So funktioniert die Krankenversicherung, wenn Sie in mehreren Bundesstaaten leben

Wie funktioniert Ihr Krankenversicherungsschutz, wenn Sie an mehr als einem Ort leben? Das ist eine Frage, die Ihnen vielleicht erst in den Sinn kommt, wenn Sie über die Möglichkeit nachdenken, Häuser in mehreren Bundesstaaten zu haben, aber es lohnt sich, sie im Voraus zu bedenken, da sie kompliziert sein kann. In diesem Artikel erfahren Sie, was Sie wissen müssen, um sicherzustellen, dass Sie an jedem Standort über eine ausreichende Abdeckung verfügen.

Wenn Sie über eine arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung verfügen und berufsbedingt zwischen zwei oder mehreren Standorten hin- und herwechseln müssen, hat Ihr Arbeitgeber die Einzelheiten wahrscheinlich bereits geklärt. Wenn sie Mitarbeiter in dieser Situation haben, verfügen sie wahrscheinlich über einen Plan mit einem landesweiten Netzwerk und einer Abdeckung in allen Bereichen, in denen ihre Mitarbeiter leben und arbeiten.

Aber was ist, wenn Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen oder über Medicare oder Medicaid versichert sind? Die Einzelheiten variieren je nach Ihrem Versicherungsschutz und Ihrem Wohnort.

Häuser in zwei Bundesstaaten zu haben, ist nicht nur Rentnern vorbehalten, die schönes Wetter suchen. Dazu gehören auch College-Studenten, die das Schuljahr in einem anderen Staat verbringen, Menschen, die saisonbedingt aus beruflichen Gründen umziehen, und eine Vielzahl anderer Situationen.

Individuelle Krankenversicherung

Eine Einzel-/Familienkrankenversicherung ist ein Versicherungsschutz, den Sie selbst abschließen, entweder über die Krankenversicherungsbörse oder direkt bei einer Versicherungsgesellschaft (d. h. „außerbörslich“).

Mehr als 21,3 Millionen Amerikaner haben sich während des offenen Anmeldezeitraums für die Versicherung im Jahr 2024 über die Börsen für die Einzelmarktversicherung angemeldet, ein Anstieg gegenüber 16 Millionen im Vorjahr.Es wird geschätzt, dass weitere 2,5 Millionen eine individuelle Marktabdeckung außerhalb der Börsen erworben haben.

Obwohl mit dem Affordable Care Act zahlreiche Bundesvorschriften eingeführt wurden, die landesweit für die individuelle Marktabdeckung gelten, werden Pläne auch auf Landesebene reguliert, und die zum Verkauf stehenden Pläne variieren stark von Staat zu Staat.

Arten von Plänen

In den letzten Jahren haben sich die Versicherer auf dem Einzelmarkt tendenziell von Preferred Provider Organization-Plänen (PPO-Plänen) abgewendet und begonnen, hauptsächlich Health Maintenance Organization-Pläne (HMOs) und Exclusive Provider Organization-Pläne (EPOs) anzubieten.

Kurz gesagt: HMOs und EPOs decken nicht die nicht notfallmäßige Versorgung außerhalb des Versorgungsnetzes ab, PPOs dagegen schon. Obwohl in einigen Bundesstaaten noch PPO-Pläne in den einzelnen Märkten verfügbar sind, gibt es in anderen Bundesstaaten keine individuellen Marktpläne mit netzunabhängiger Abdeckung mehr.

Die Netzwerke für einzelne Marktpläne sind in der Regel ziemlich lokalisiert und erstrecken sich selten auf andere Bundesstaaten, es sei denn, es gibt einen großen Ballungsraum, der sich über zwei Bundesstaaten erstreckt.

Was bedeutet das also, wenn Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen und in mehr als einem Bundesstaat leben? Im Jahr 2016 hat die Bundesregierung eine Reihe von FAQs zum Thema Wohnsitz und dauerhafte Umzüge herausgegeben.und sie befassten sich mit dem Szenario einer Person, die im Laufe des Jahres zwischen ihren Häusern in mehr als einem Bundesstaat wechselt (siehe FAQ Nr. 11).

Aufenthaltsregeln

Wenn Sie hauptsächlich in einem Staat leben und nur „für kurze Zeit“ zu den anderen Häusern reisen, gilt das im Grunde nur als Urlaub, und Ihr Wohnsitz richtet sich weiterhin nach Ihrem Hauptwohnsitz. Aber was macht eine „kurze Dauer“ aus?

Die Richtlinien stellen außerdem klar, dass Sie, wenn Sie einen Zweitwohnsitz haben, in dem Sie „eine ganze Saison oder einen anderen längeren Zeitraum“ verbracht haben, sich dafür entscheiden können, Ihren Wohnsitz in diesem Staat zu errichten.

Wenn Sie Ihre Zeit zwischen Ihrem Sommerhaus und Ihrem Winterhaus aufteilen, haben Sie die Möglichkeit, Ihren Wohnsitz in einem der Bundesstaaten oder in beiden Bundesstaaten zu errichten.

Frührentner, die noch keinen Anspruch auf Medicare haben und sich für den Snowbird-Lebensstil entschieden haben (in den kalten Monaten in wärmere Klimazonen ziehen), müssen in genau dieser Situation möglicherweise eine individuelle Krankenversicherung abschließen.

Obwohl es gut ist, die Flexibilität zu haben, in einem oder beiden Staaten einen Wohnsitz einzurichten und eine Versicherung abzuschließen, gibt es einige Punkte zu beachten.

Tipps zum Leben in zwei Staaten

Wenn Sie sich für den Abschluss eines Plans in einem Bundesstaat entscheiden und ihn das ganze Jahr über behalten, haben Sie im zweiten Bundesstaat möglicherweise keinen Versicherungsschutz außer der Notfallversorgung.

Wenn der Plan über ein Netzwerk verfügt, das auf Anbieter innerhalb des Staates beschränkt ist (was bei den meisten individuellen Marktplänen der Fall ist), müssen Sie zu Ihrem ersten Wohnsitz zurückkehren, um netzinterne medizinische Versorgung zu erhalten.

Sollte es jedoch in Ihrem Zweitwohnsitz zu einem medizinischen Notfall kommen, deckt Ihr Tarif die Notfallversorgung ab. Und dank des No Surprises Act (der Verbraucher vor der Abrechnung von „Überraschungssalden“ schützt) können Notaufnahmen und Ärzte außerhalb des Netzwerks Ihnen nicht den Teil ihrer Rechnung in Rechnung stellen, der über dem Betrag liegt, den Ihr Versicherer zahlt.

Bevor Sie sich für eine Krankenversicherung in Ihrem Heimatstaat entscheiden, während Sie in Ihrem Zweitwohnsitz sind, sollten Sie die Auswirkungen sorgfältig mit Ihrer Versicherungsgesellschaft besprechen und sicherstellen, dass Sie alle Einzelheiten verstehen.

Sie können sich stattdessen dafür entscheiden, Ihren Wohnsitz in beiden Bundesstaaten einzurichten und bei jedem Umzug von einem Haus in ein anderes eine neue Krankenversicherung abzuschließen. Dadurch wird sichergestellt, dass Sie immer über einen Tarif mit einem ausreichenden Anbieternetzwerk in der Gegend verfügen, in der Sie gerade leben.

Das Gesundheitsministerium der Vereinigten Staaten (HHS) hat klargestellt, dass Ihr Umzug als „dauerhafter Umzug“ gilt, da Sie beabsichtigen, sich mindestens „eine ganze Saison oder einen anderen längeren Zeitraum“ in der Gegend aufzuhalten.

Sie haben also Anspruch auf eine besondere Einschreibefrist, die durch einen dauerhaften Umzug ausgelöst wird, vorausgesetzt, Sie haben das ganze Jahr über eine Krankenversicherung aufrechterhalten (die besondere Einschreibefrist aufgrund eines dauerhaften Umzugs gilt nur, wenn Sie an Ihrem vorherigen Standort bereits über eine Mindestversicherung für die Grundversorgung verfügten).

Allerdings bedeutet der Abschluss einer neuen Krankenversicherung bei jedem Umzug, dass Sie auch bei jedem Umzug von vorne mit einer neuen Selbstbeteiligung und einem neuen Höchstbetrag aus eigener Tasche beginnen müssen.

Einzelne Marktkrankenversicherungen werden mit Selbstbehalten für das Kalenderjahr und selbstbezahlten Höchstbeträgen verkauft, was bedeutet, dass sie jedes Jahr am 1. Januar zurückgesetzt werden.

Wenn Sie von einem Jahr zum nächsten den gleichen Plan beibehalten, müssen Sie Ihren Selbstbehalt und Ihren Selbstbeteiligungshöchstbetrag nur einmal pro Kalenderjahr erreichen (obwohl, wenn Ihnen Kosten außerhalb des Netzwerks entstehen, diese entweder für einen separaten Selbstbeteiligungshöchstbetrag gelten, möglicherweise nicht begrenzt sind oder je nach Plan überhaupt nicht abgedeckt werden).

Was aber, wenn Sie von Oktober bis März an einem warmen Ort leben und dann von April bis September in Ihren nördlichen Heimatstaat zurückkehren?

Wenn Sie sich bei jedem Umzug für den Abschluss eines neuen Plans entscheiden, müssen Sie in jedem Kalenderjahr möglicherweise drei Selbstbehalte und Selbstbeteiligungshöchstbeträge einhalten, wenn Sie am Ende teure und fortlaufende medizinische Versorgung benötigen.

Für den Plan, den Sie von April bis September haben, müssen Sie einen Satz an Auslagen bezahlen, einen weiteren für den Plan, den Sie im Oktober kaufen, wenn Sie in Ihrem Winterhaus ankommen, und einen dritten für die Zeit, in der Sie diesen Plan von Januar bis März haben, da er im Januar (für das neue Kalenderjahr) erneuert und zurückgesetzt wird, auch wenn Sie ihn erst ein paar Monate zuvor gekauft haben.

Die Möglichkeit, bei jedem Umzug einen neuen Plan abzuschließen, stellt zwar sicher, dass Sie das ganze Jahr über Zugang zur netzinternen Versorgung haben, es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass es sehr teuer werden kann, wenn Sie am Ende eine umfassende medizinische Versorgung benötigen.

Medicare

Der Snowbird-Lebensstil ist bei Rentnern beliebt und es ist leicht zu verstehen, warum: Wer möchte nicht das ganze Jahr über schönes Wetter haben? Das landesweite Versorgungsgebiet von Original Medicare macht eine nahtlose Krankenversicherung erheblich einfacher als für Personen, die noch keinen Anspruch auf Medicare haben.

Wenn Sie bei Original Medicare (Medicare Teil A und Teil B) angemeldet sind, haben Sie im Wesentlichen Zugriff auf ein landesweites Anbieternetzwerk.

Bundesweit sind die meisten Ärzte und Krankenhäuser teilnehmende Anbieter von Medicare, was bedeutet, dass sie sich bereit erklären, Medicare-Tarife zu akzeptieren.Sie müssen lediglich sicherstellen, dass Sie in jedem Bereich, in dem Sie leben, medizinische Anbieter finden, die Medicare akzeptieren.

Medigap und Teil D

Medicare-Ergänzungen, auch Medigap-Pläne genannt, übernehmen die Kosten für einen Teil oder alle Ihrer Selbstbeteiligungen für gedeckte Medicare-Ausgaben, sofern Sie einen Anbieter aufsuchen, der Medicare akzeptiert.

Medigap-Pläne werden je nach Wohnort verkauft, wobei verschiedene Krankenversicherer Pläne in verschiedenen Bundesstaaten anbieten. Sobald Sie jedoch über den Versicherungsschutz verfügen, können Sie ihn bundesweit nutzen. Dies bietet Medicare-Leistungsempfängern viel Flexibilität, einschließlich der Möglichkeit, einen Teil des Jahres in einem anderen Bundesstaat zu leben.

Original Medicare plus ein Medigap-Plan deckt die meisten Kosten ab, nicht jedoch verschreibungspflichtige Medikamente. Dafür benötigen Sie einen Medicare Teil D-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente.

Diese werden von privaten Krankenversicherungsunternehmen verkauft und Ihre Optionen richten sich nach Ihrem Hauptstandort (Medicare verfügt über ein Tool, mit dem Sie sehen können, welche Teil-D-Pläne in Ihrer Region verfügbar sind).

Teil-D-Pläne verfügen über Apothekennetzwerke, und es ist wichtig, auf den Umfang des Netzwerks zu achten, wenn Sie planen, im Laufe des Jahres in mehr als einem Gebiet zu leben. Einige Teil-D-Pläne verfügen über landesweite Netzwerke, während andere über stärker lokalisierte Netzwerke verfügen.

Auch wenn Ihr Teil-D-Plan über ein begrenztes Apothekennetz verfügt, können Sie die Möglichkeit in Betracht ziehen, die Versandapothekenoption des Plans zu nutzen und die Medikamente an Ihren Zweitwohnsitz weiterleiten zu lassen.

Einige Medicare-Begünstigte haben Zugang zu einer Zusatzversicherung durch einen aktuellen oder ehemaligen Arbeitgeber. Je nach Tarif kann es eine landesweite Abdeckung bieten oder über ein lokales Anbieternetzwerk verfügen.

Wenn Sie über eine vom Arbeitgeber gesponserte Zusatzversicherung verfügen, müssen Sie wahrscheinlich weder Medigap noch Medicare Teil D erwerben. Sie sollten sich jedoch bei dem vom Arbeitgeber gesponserten Plan erkundigen, wie genau Ihr Versicherungsschutz funktioniert, wenn Sie Ihre Zeit auf mehrere Standorte aufteilen.

Medicare-Vorteil

In den meisten Regionen des Landes ist Medicare Advantage eine Alternative für Medicare-Versicherte, die ihren gesamten Medicare-Schutz lieber in einem Plan erhalten möchten, der von einem privaten Versicherer angeboten wird.

Allerdings verfügen Medicare Advantage-Pläne über Anbieternetzwerke, die begrenzter sind als das landesweite Netzwerk von Anbietern, die Original Medicare akzeptieren. Medicare Advantage-Pläne nutzen Managed Care, was bedeutet, dass es sich um HMOs, PPOs usw. handeln kann und der Umfang des Netzwerks von Plan zu Plan unterschiedlich ist.

Wenn Sie bei einem Medicare Advantage PPO angemeldet sind, haben Sie einen gewissen Versicherungsschutz für die Pflege außerhalb des Netzwerks, allerdings können Ihre Kosten erheblich höher sein, als wenn Sie im Netzwerk bleiben würden.

Es gibt auch bestimmte Medicare Advantage-Pläne, die speziell für Menschen konzipiert sind, die an mehr als einem Ort leben, aber nicht in allen Regionen verfügbar sind.

Wenn Sie eine Medicare Advantage-Versicherung haben oder darüber nachdenken und darüber nachdenken, Ihre Zeit zwischen Haushalten in mehr als einem Bundesstaat aufzuteilen, sollten Sie das Kleingedruckte sorgfältig lesen. Sprechen Sie mit dem Medicare Advantage-Versicherer, um zu erfahren, wie Sie abgesichert sind, wenn Sie sich außerhalb Ihres Heimatstaates befinden.

Medicaid

Obwohl Medicaid in jedem Bundesstaat verfügbar ist, unterscheidet es sich deutlich von Medicare. Medicare wird von der Bundesregierung verwaltet, weshalb die ursprüngliche Medicare-Abdeckung in jedem Bundesstaat gleich ist und einen landesweiten Zugang zu Anbietern umfasst.

Andererseits wird Medicaid gemeinsam von der Bundesregierung und den einzelnen Bundesstaaten verwaltet. Jeder Staat hat sein eigenes Medicaid-Programm, sodass Leistungen, Berechtigung und Zugang zum Anbieter von Staat zu Staat unterschiedlich sind.

Dies bedeutet, dass Medicaid im Allgemeinen nur die Pflege abdeckt, die in dem Staat erfolgt, der die Medicaid-Deckung anbietet. Es gibt jedoch einige Ausnahmen in Fällen, in denen ein Anbieter außerhalb des Bundesstaates näher liegt oder ein Ballungsraum zwei Bundesstaaten umfasst.

Die Notfallversorgung wird wie bei privaten Krankenversicherungen auch außerhalb des Staates abgedeckt. Nicht-Notfallversorgung wird im Allgemeinen nicht außerhalb des Staates abgedeckt, der die Medicaid-Deckung anbietet.

Wenn Sie von einem Wohnort in einen anderen umziehen und Ihren Wohnsitz gemäß den Vorschriften des neuen Staates einrichten können, können Sie bei jedem Umzug eine Medicaid-Versicherung beantragen. Der Medicaid-Versicherungsschutz tritt in der Regel zu Beginn des Monats in Kraft, in dem Sie den Antrag stellen, sodass Sie bei rechtzeitiger Antragstellung einen nahtlosen Versicherungsschutz haben können (beachten Sie, dass Sie nicht in zwei Bundesstaaten gleichzeitig über einen Medicaid-Versicherungsschutz verfügen können, sodass Sie Ihren Versicherungsschutz in einem Bundesstaat beenden müssen, bevor der Versicherungsschutz in einem anderen Bundesstaat beginnen kann).

Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass Sie zwar in einem Bundesstaat Anspruch auf Medicaid haben, dies jedoch nicht bedeutet, dass Sie in jedem Bundesstaat Anspruch haben.

Der Affordable Care Act sah eine Ausweitung des Anspruchs auf Medicaid auf 138 % der Armutsgrenze in jedem Bundesstaat vor, aber der Oberste Gerichtshof entschied, dass Bundesstaaten nicht gezwungen werden könnten, ihre Anspruchsrichtlinien zu erweitern.und einige haben sich geweigert, dies zu tun.

In Staaten, die Medicaid nicht ausgeweitet haben, haben nichtbehinderte, nicht ältere Erwachsene ohne minderjährige Kinder im Allgemeinen überhaupt keinen Anspruch auf Medicaid, unabhängig von ihrem Einkommensniveau. Dies ist ab 2024 in 10 Bundesstaaten der Fall.

Für einkommensschwache Senioren (65+) und Menschen mit Behinderungen gibt es von Staat zu Staat weniger Unterschiede in Bezug auf die Medicaid-Berechtigung, die Berechtigungsregeln variieren jedoch immer noch. Für diese Bevölkerungsgruppen ist die Medicaid-Berechtigung jedoch strenger als die Regeln, die für die Bevölkerung gelten, die in den meisten Staaten im Rahmen der Ausweitung von Medicaid durch den ACA anspruchsberechtigt ist, und die meisten Staaten haben sowohl Einkommens- als auch Vermögensgrenzen, damit diese Bevölkerungsgruppen Anspruch auf Medicaid haben.

Wenn Sie bei Medicaid angemeldet sind und die Möglichkeit in Betracht ziehen, Teilzeit in einem anderen Bundesstaat zu leben, ist es wichtig, mit den Medicaid-Büros in beiden Bundesstaaten zu sprechen, um herauszufinden, wie Sie eine kontinuierliche Absicherung aufrechterhalten können.

Reiseversicherung

Wenn Sie einen Teil des Jahres in einem anderen Bundesstaat verbringen und Bedenken haben, nicht nur für Notfälle versichert zu sein, sollten Sie eine Krankenversicherung für Inlandsreisen in Betracht ziehen – oder eine Auslandsreiseversicherung, wenn Sie einen Teil des Jahres im Ausland leben.

Diese Pläne sind kostengünstiger als einzelne größere Krankenversicherungen, da sie begrenzter sind.

Sie decken in der Regel keine Vorerkrankungen ab und sind mit Obergrenzen für den Gesamtleistungsbetrag ausgestattet, den der Plan auszahlt. Abhängig von den Umständen können sie jedoch für zusätzliche Sicherheit sorgen.

Wenn Sie sich dafür entscheiden, den einzelnen großen Krankenversicherungsplan oder den Medicare Advantage-Plan, den Sie in Ihrem Heimatstaat erworben haben, beizubehalten, bietet die Ergänzung durch eine Reisepolice zusätzlichen Schutz, der über den Nur-Notfall-Schutz hinausgeht, den Sie wahrscheinlich mit Ihrem bestehenden Versicherungsschutz haben – ohne jedes Mal, wenn Sie umziehen, zu einer völlig neuen großen Krankenversicherungspolice wechseln zu müssen.