So funktioniert die Berechnung der Sozialversicherungsleistungen

Die Sozialversicherungsleistungen werden anhand einer komplexen Formel berechnet, die mehrere Faktoren berücksichtigt. Dazu gehören die Dauer Ihrer Arbeit, Ihr jährliches Einkommen, die Inflation und das Alter, in dem Sie mit dem Bezug Ihrer Leistungen beginnen. Diese Elemente zusammen bestimmen die Vorteile, die Sie erhalten.

Wenn Sie verstehen, wie die Sozialversicherungsbehörde ihre Zahlen berechnet, können Sie Ihren Ruhestand besser planen. Sehen Sie sich an, wie sich diese Faktoren auf die Leistungen auswirken, die Sie erhalten, und stellen Sie sicher, dass Sie Ihr Sozialversicherungseinkommen maximieren.

Wie wird die Sozialversicherung berechnet?

Es gibt einen dreistufigen Prozess zur Berechnung der Höhe der Sozialversicherungsleistungen, die Sie erhalten.

Schritt 1: Verwenden Sie Ihre Verdiensthistorie, um Ihr durchschnittliches indexiertes Monatseinkommen (Average Indexed Monthly Earnings, AIME) zu berechnen.
Schritt 2: Verwenden Sie Ihren AIME, um Ihren Primärversicherungsbetrag (PIA) zu berechnen.
Schritt 3: Verwenden Sie Ihren PIA und passen Sie ihn an das Alter an, in dem Sie mit dem Bezug von Leistungen beginnen.

Sie können eine Kopie Ihres Sozialversicherungsnachweises, der Ihre Verdiensthistorie enthält, verwenden, um Ihre eigenen Zahlen in die folgenden Formeln einzufügen.

Schritt 1: Berechnen Sie Ihr monatliches Einkommen

Die Berechnung Ihrer Sozialversicherungsleistungen beginnt damit, dass Sie sich ansehen, wie lange Sie gearbeitet haben und wie viel Sie jedes Jahr verdient haben. Es wird zur Berechnung Ihres AIME verwendet. So finden Sie es.

Listen Sie die Einnahmen jedes Jahres auf

Ihre Verdiensthistorie wird auf Ihrem Sozialversicherungsnachweis angezeigt, den Sie jetzt online erhalten können.

In der folgenden Tabelle werden in Spalte C Beispielverdienste für einen hypothetischen Arbeitnehmer mit Geburtsjahr 1953 aufgeführt. Es sind nur Verdienste enthalten, die unter einer bestimmten Jahresgrenze liegen. Diese jährliche Grenze der enthaltenen Löhne wird als „Beitrags- und Leistungsbasis“ bezeichnet und in Spalte H der Tabelle als „Maximaler Verdienst“ angezeigt.

Passen Sie die Inflation an

Die Sozialversicherung verwendet einen Prozess namens „Lohnindexierung“, um zu bestimmen, wie Sie Ihre Einkommenshistorie an die Inflation anpassen. Jedes Jahr veröffentlicht die Sozialversicherung den nationalen Durchschnittslohn für das Jahr. Sie können diese veröffentlichte Liste auf der Seite „National Average Wage Index“ einsehen.

Ihr Lohn wird an den Durchschnittslohn des Jahres angepasst, in dem Sie 60 Jahre alt werden.Für jedes Jahr nehmen Sie den Durchschnittslohn Ihres Indexierungsjahres (das ist das Jahr, in dem Sie 60 Jahre alt werden) dividiert durch den Durchschnittslohn für die Jahre, die Sie indexieren, und multiplizieren Ihren einbezogenen Verdienst mit dieser Zahl.

Beispiel:

• In der Tabelle unten sehen Sie in Spalte C den tatsächlichen Lohn von 21.000 US-Dollar für 1984.
• In Spalte D sind die Durchschnittslöhne gemäß dem National Wage Index aufgeführt.
• Nehmen Sie 44.888,16 US-Dollar, das ist das durchschnittliche Einkommen für das Jahr, in dem diese Person 60 wurde (2013), dividiert durch 16.135 US-Dollar, um den Indexfaktor zu erhalten, den Sie in Spalte E sehen.
• Multiplizieren Sie die Einnahmen von 1984 mit diesem Indexfaktor, um 58.423 US-Dollar zu erhalten, die Sie in Spalte F sehen.

Durchschnitt der höchsten 35 Jahre

Bei der Berechnung der Sozialversicherungsleistungen werden Ihre höchsten 35 Verdienstjahre zur Berechnung Ihres durchschnittlichen Monatsverdienstes herangezogen. Wenn Sie nicht über 35 Verdienstjahre verfügen, wird bei der Berechnung eine Null verwendet, wodurch sich der Durchschnitt verringert.In der folgenden Tabelle sind die höchsten 35 Jahre in Spalte G aufgeführt.

Addieren Sie die höchsten 35 Jahre des indexierten Einkommens und dividieren Sie diesen Betrag durch 420, was der Anzahl der Monate in einer 35-jährigen Berufserfahrung entspricht, um das durchschnittliche indexierte Monatseinkommen zu ermitteln.

Für unseren Beispielarbeiter, der 1953 geboren wurde und 2013 60 Jahre alt wurde, belaufen sich die höchsten 35 Jahreslöhne auf 1.919.040 US-Dollar. Teilen Sie durch 420, um einen AIME von 4.569 $ zu erhalten.

Schritt 2: Berechnen Sie Ihren Primärversicherungsbetrag (PIA)

Sobald Sie Ihren durchschnittlichen indexierten Monatsverdienst (AIME) berechnet haben, fügen Sie diese Zahl in eine Formel ein, um Ihren Erstversicherungsbetrag oder PIA zu bestimmen. Diese Formel basiert auf sogenannten „Biegepunkten“.

Wendepunkte der sozialen Sicherheit

Die Formel für Sozialversicherungsleistungen ist darauf ausgelegt, Geringverdienern einen größeren Teil des Einkommens zu ersetzen als Hochverdienern. Zu diesem Zweck verwendet die Formel sogenannte „Biegepunkte“, die jedes Jahr an die Inflation angepasst werden.

Biegepunkte aus dem Jahr, in dem Sie 62 Jahre alt werden, werden zur Berechnung Ihrer Sozialversicherungsrentenleistungen verwendet. Das Beispiel in der Tabelle unten verwendet 2020-Biegepunkte. Es funktioniert so:

• Sie erhalten 90 % der ersten 960 $ von AIME.
• Sie erhalten 32 % der nächsten 5.785 $ von AIME.
• Von jedem Betrag über 5.785 $ erhalten Sie 15 %.
• Sie addieren diese drei Zahlen.

Das Ergebnis ist Ihr Erstversicherungsbetrag oder PIA, der Betrag, den Sie erhalten, wenn Sie mit den Leistungen im vollen Rentenalter (Full Retirement Age, FRA) beginnen.

Ihr PIA wird auf den nächstniedrigeren Cent gerundet, und Ihr Leistungsbetrag wird auf den nächstniedrigeren Dollar gerundet.

Aktuelle und historische Biegepunkte sowie die Biegepunkte des laufenden Jahres können Sie auf der Seite „Bend Formula Bend Points“ auf der Website der Social Security Administration sehen.

Wenn Sie noch nicht 62 Jahre alt sind, ist Ihre Leistungsberechnung nur eine Annäherung, da Sie noch nicht wissen, wie hoch die endgültigen Wendepunktbeträge für das Jahr sind, in dem Sie 62 Jahre alt werden. Sie können eine geschätzte Inflationsrate verwenden, um die Wendepunkte zukünftiger Jahre zu schätzen und so eine ziemlich genaue Annäherung zu entwickeln.

Im Beispiel in der Tabelle unten können Sie sehen, wie der im vorherigen Schritt berechnete AIME in die Biegepunktformel eingefügt wurde, um den PIA zu berechnen.

Kann sich Ihr PIA ändern, nachdem Sie 62 Jahre alt sind?

Es gibt zwei Dinge, die sich auf Ihren PIA nach Erreichen des 62. Lebensjahres auswirken:

1. Höheres Einkommen:Wenn das Einkommen in Jahren zwischen 62 und 70 Jahren höher ist als eines der 35 Jahre mit dem höchsten Einkommen, das zuvor in der Formel verwendet wurde, ändert sich Ihr AIME, das in der PIA-Formel verwendet wird.
2. Inflation:Ihr PIA wird um die gleichen Anpassungen der Lebenshaltungskosten angepasst, die auch für Personen gelten, die bereits Sozialversicherungsleistungen beziehen. Die historischen Anpassungsraten für die Lebenshaltungskosten können Sie auf der Website der Sozialversicherungsbehörde einsehen.

Schritt 3: Passen Sie Ihren PIA an das Alter an, in dem Sie mit den Leistungen beginnen

Der endgültige Betrag der Sozialversicherungsrente, die Sie erhalten, richtet sich nach dem Alter, in dem Sie mit der Rente beginnen.

Sie können Rentenleistungen frühestens im Alter von 62 Jahren beziehen (Alter 60, wenn Sie aufgrund der Unterlagen Ihres verstorbenen Ehepartners oder Ex-Ehepartners Anspruch auf eine Witwen- oder Witwerrente haben).Sie erhalten mehr, wenn Sie bis zu einem späteren Alter – bis zum Alter von 70 Jahren – warten, um mit dem Bezug von Leistungen zu beginnen.

Natürlich wird eine andere komplexe Formel verwendet, um zu bestimmen, wie viel mehr Sie erhalten, wenn Sie warten.

Diese Formel verwendet Ihren im vorherigen Schritt berechneten Primärversicherungsbetrag (PIA). Dies ist der Betrag, den Sie erhalten, wenn Sie im vollen Rentenalter (FRA) mit den Leistungen beginnen. Ihr FRA kann je nach Geburtsjahr variieren. Für Personen, die zwischen 1943 und 1954 geboren wurden, wie in unserem Beispiel, liegt der FRA bei 66 Jahren.

Ihr PIA wird gekürzt, wenn Sie vor Ihrem FRA mit den Leistungen beginnen. Eine Gutschrift, die als „verzögerte Rentengutschrift“ bezeichnet wird, wird angewendet, wenn Sie nach Ihrem FRA beginnen, Leistungen zu beziehen.

Beginn der Leistungen vor FRA

Wenn Sie sich dafür entscheiden, mit dem Bezug von Leistungen vor Erreichen Ihres vollen Rentenalters zu beginnen, gelten eine oder beide der folgenden Berechnungen:

• 5/9 von 1 %: Ihre Leistungen werden um 5/9 von 1 % pro Monat gekürzt, bis zu einem Maximum von 36 Monaten, je nachdem, wie viele Monate Sie noch haben, bis Sie FRA erreichen.
• 5/12 von 1 %: Wenn noch mehr als 36 Monate bis zum Erreichen des FRA verbleiben, wird die oben genannte Kürzung angewendet. Für die Anzahl der Monate über 36 wird die Leistung dann um 5/12 von 1 % pro Monat weiter gekürzt.

Wenn Ihr FRA also 66 Jahre alt ist, würden Ihre Leistungen um 25 % gekürzt, wenn Sie mit der Einnahme im Alter von 62 Jahren beginnen. Ermitteln Sie diesen Wert, indem Sie 5/9 von 1 % oder 0,56 nehmen; Mit 36 ​​Monaten multiplizieren, um 20 % zu erhalten. Dann ergibt 5/12 oder 0,42, multipliziert mit den verbleibenden 12 Monaten, 5 %, also insgesamt 25 %.

Gutschrift für die spätere Inanspruchnahme von Leistungen als FRA

Wenn Sie im Jahr 1943 oder später geboren wurden, erhöhen sich Ihre Leistungen um 2/3 von 1 % pro Monat oder 8 % pro Jahr für jeden Monat, den Sie bei Beginn des Leistungsbezugs über Ihrem FRA liegen.Auch Hinterbliebenenleistungen für eine Witwe oder einen Witwer erhalten diese Gutschriften für den späteren Ruhestand.

Wenn Ihr FRA also 66 Jahre alt ist, würden sich Ihre Leistungen um 32 % erhöhen, wenn Sie mit dem Beginn bis zum Alter von 70 Jahren warten (8 % pro Jahr mal vier Jahre).

Wie sich die Inflation auf Ihren PIA auswirkt

Ihr PIA wird im Alter von 62 Jahren berechnet. Wenn Sie über das 62. Lebensjahr hinaus warten, werden für jedes darauffolgende Jahr Anpassungen der Lebenshaltungskosten (COLAs) auf Ihren PIA angewendet.

Wenn Sie den Großteil Ihrer 35 Einkommensjahre bereits ausgezahlt haben und heute fast 62 Jahre alt sind, wird der in Ihrer Sozialversicherungsbescheinigung aufgeführte Leistungsbetrag für das 70. Lebensjahr aufgrund dieser Anpassungen der Lebenshaltungskosten wahrscheinlich höher ausfallen. Viele Menschen berücksichtigen dies bei ihren eigenen Berechnungen nicht, was dazu führen kann, dass sie denken, dass es besser ist, frühzeitig Sozialversicherung in Anspruch zu nehmen – obwohl es oft besser ist, zu warten.

In der Tabelle unten hat unser hypothetischer Arbeitnehmer, Jahrgang 1954, Anspruch auf Vollrente im Alter von 66 Jahren. Die rechte Spalte zeigt die Auswirkung der Inflation auf das Warten über das Alter von 62 Jahren hinaus, um seine Leistungen in Anspruch zu nehmen.