So funktioniert der National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).

Kreditgenossenschaften und Bankkonten gehören zu den sichersten Orten, an denen Sie Ihr Geld aufbewahren können. Aber was passiert, wenn Finanzinstitute wie während der Finanzkrise 2007–2008 in schwere Zeiten geraten? In dieser Zeit scheiterten zahlreiche Banken und Kreditgenossenschaften aufgrund von Fehlinvestitionen. Glücklicherweise sind Kontoinhaber häufig durch eine Einlagensicherung geschützt.

Was ist eine NCUSIF-Versicherung?

Der National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) ist ein staatlich unterstützter Versicherungsfonds für Einlagen von Kreditgenossenschaften. Sie arbeitet über die National Credit Union Administration (NCUA), eine US-amerikanische Regierungsbehörde. Wie die FDIC-Versicherung deckt NCUSIF bis zu 250.000 US-Dollar pro Kontoinhaber und Institution ab. Eine NCUSIF-Versicherung ist bei staatlich versicherten Kreditgenossenschaften erhältlich.

Angenommen, Sie haben Ersparnisse in Höhe von 5.000 US-Dollar und bei Ihrer Kreditgenossenschaft kommt es zu einer Bankpleite. Die gute Nachricht ist, dass Sie immer noch über dieses Geld verfügen, sofern Ihr Geld versichert ist. Der Vorgang zur Wiederherstellung des Guthabens kann einige Tage dauern, aber in vielen Fällen werden Sie den Vorgang gar nicht bemerken. In einigen Fällen übernimmt ein anderes Institut Ihre Konten und Kredite, aber die Erfahrung sollte relativ reibungslos verlaufen – und sicherlich viel besser, als wenn Sie Ihr gesamtes Geld verlieren.

NCUSIF vs. FDIC

Wenn Sie Ihr Geld auf ein Konto bei einer Standardbank mit Einlagensicherung einzahlen, ist Ihr Geld in der Regel durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) gedeckt. Dieser Versicherungsschutz ist dem des NCUSIF sehr ähnlich (und genauso sicher wie dieser).

So vergleichen sich die beiden Institutionen:

• NCUSIF und FDIC fungieren beide als unabhängige Bundesbehörden, die Kundeneinlagen versichern.
• Die FDIC schützt Einlagen bei Banken, während die NCUSIF Gelder bei Kreditgenossenschaften schützt.
• Jedes Unternehmen versichert Einlagen bis zu 250.000 US-Dollar pro Person, pro registriertem Konto und pro Institution.
• Beide Unternehmen decken Geld auf den folgenden Arten von Konten ab: Giro-, Spar-, Geldmarkt-, CD- und bestimmte andere Konten.
• Keines der Unternehmen deckt Folgendes ab: Aktien, Anleihen, Staatsanleihen, Investmentfonds, Renten oder Lebensversicherungen.

Details zur Deckung

Der NCUSIF deckt Einlagen auf Ihren „Aktien“-Konten ab.Das ist die Terminologie der Kreditgenossenschaften für Konten, die Sie bei der Kreditgenossenschaft führen. Beispiele hierfür sind:

• Girokonten: Ihr tägliches Ausgaben- und Transaktionskonto
• Sparkonten: Ihr „Aufbewahrungsort“ für Gelder, die Sie in naher Zukunft nicht benötigen
• Geldmarktkonten: Konten, die Zinsen zahlen und begrenzte Ausgaben ermöglichen
• Einlagenzertifikate (CDs): Einlagen, die sich mehr auszahlen, wenn Sie sich verpflichten, Ihr Geld bei der Kreditgenossenschaft zu hinterlassen

Möglicherweise kaufen Sie innerhalb der Mauern Ihrer Kreditgenossenschaft zusätzliche Produkte oder investieren in diese, einige dieser Produkte profitieren jedoch nicht vom NCUSIF-Schutz. Beispielsweise sind Aktien, Anleihen, Investmentfonds (einschließlich Geldmarktfonds), ETFs und der Inhalt Ihres Schließfachs nicht von NCUSIF abgedeckt. Mit diesen Produkten und Dienstleistungen können Sie Geld verlieren, und es gibt keine staatliche Garantie. Andere Produkte können ebenfalls ausgeschlossen sein.

Eine NCUSIF-Versicherung ist nur bei staatlich versicherten Kreditgenossenschaften verfügbar, die von der National Credit Union Administration (NCUA) verwaltet werden. Es gibt andere Arten von Kreditgenossenschaften, von denen einige private Versicherungen nutzen, was nicht unbedingt eine schlechte Sache ist, aber nicht so sicher wie die NCUSIF-Versicherung.

Versicherungssummen

Es kann schwierig sein, herauszufinden, wie viel Versicherungsschutz Sie haben. Gehen Sie sicherheitshalber davon aus, dass Sie bis zu 250.000 US-Dollar pro bundesweit versicherter Kreditgenossenschaft abgesichert sind. Wenn Sie mehr haben, können Sie den Überschuss bei einer anderen Kreditgenossenschaft behalten.

Möglicherweise müssen Sie jedoch nicht mehr als eine Kreditgenossenschaft nutzen. Das Limit von 250.000 US-Dollar gilt pro Kontoinhaber (oder „Registrierung“, wenn Sie das bevorzugen), und Sie haben möglicherweise Konten, die auf mehrere unterschiedliche Namen lauten:

• Ein individuelles Konto
• Ein Gemeinschaftskonto
• Ein individuelles Rentenkonto (IRA)
• Ein Keogh-Rentenkonto

Jeder dieser Kontotitel erhält ein eigenes Limit von 250.000 US-Dollar, sodass Sie möglicherweise eine Deckung von 1 Million US-Dollar bei einer Kreditgenossenschaft haben könnten. Um zu überprüfen, wie viel Versicherungsschutz Sie haben, sprechen Sie mit einem Mitarbeiter einer Kreditgenossenschaft und überprüfen Sie Ihre Angaben mit dem Share Insurance Estimator der NCUA, einem Online-Rechner zur Ermittlung Ihrer Leistungen.

Versicherungskosten

Die NCUSIF-Versicherung ist „kostenlos“. Sie zahlen keine gesonderte Gebühr für den Versicherungsschutz und müssen sich nicht anmelden. Genauer gesagt,Kaution Konten bei staatlich versicherten Kreditgenossenschaften beinhalten automatisch einen Versicherungsschutz (andere Konten sind möglicherweise nicht versichert, wie oben beschrieben). Die Kreditgenossenschaft übernimmt die Kosten für die Einlagensicherung. Da Sie als Kontoinhaber Miteigentümer der Kreditgenossenschaft sind, zahlen Sie indirekt die Gebühr. Erfahren Sie mehr darüber, wie Banken und Kreditgenossenschaften Geld verdienen.

Kreditgenossenschaften leisten einen Beitrag zum Fonds durch Prämien in den Aktienversicherungsfonds. Die NCUA kann bei Bedarf auch zusätzliche Prämien einziehen.

Sollte der Fonds aus irgendeinem Grund versiegen, ist er durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung gestützt. Mit anderen Worten: Das US-Finanzministerium könnte Gelder bereitstellen, um Kontoinhaber für Verluste zu entschädigen.