So funktionieren Punkte bei einem Kredit

Ein Punkt ist eine optionale Gebühr, die Sie zahlen, wenn Sie ein Wohnungsbaudarlehen aufnehmen. Manchmal auch als a bezeichnet “Wenn Sie einen Rabattpunkt erhalten, hilft Ihnen diese Gebühr dabei, sich einen niedrigeren Zinssatz für Ihr Darlehen zu sichern. Wenn Sie von einem niedrigeren Zinssatz profitieren würden, könnte es sich lohnen, diese Art der Vorauszahlung zu leisten. Es kann jedoch mehrere Jahre dauern, bis die Vorteile der Zahlung von Punkten wieder hereingeholt werden.

Wie Punkte funktionieren

Punkte werden als Prozentsatz Ihres gesamten Kreditbetrags berechnet und ein Punkt entspricht 1 % Ihres Kredits.Ihr Kreditgeber könnte sagen, dass Sie durch die Zahlung von Punkten einen niedrigeren Zinssatz erhalten können, und Sie müssen entscheiden, ob sich die Kosten lohnen.

Angenommen, Sie erhalten einen Kredit über 100.000 US-Dollar. Ein Punkt ist 1 % des Kreditwerts oder 1.000 $. Um diesen Betrag zu berechnen, multiplizieren Sie 1 % mit 100.000 US-Dollar. Damit diese Zahlung sinnvoll ist, müssen Sie einen Gewinn von mehr als 1.000 US-Dollar erzielen.

Punkte sind nicht immer in runden Zahlen angegeben und Ihr Kreditgeber bietet möglicherweise mehrere Optionen an. Abhängig vom Angebot Ihres Kreditgebers können Sie beispielsweise 1 %, 0,50 % oder einen anderen Betrag zahlen. Vergleichen Sie diese Angebote mit mehreren anderen Kreditgebern, um herauszufinden, welcher Kredit der beste ist.

Vorteile der Zahlpunkte

Gesamtkosten

Wenn Sie sich Geld leihen, um ein Haus zu kaufen, zahlen Sie am Ende nicht nur den Kaufpreis und die Abschlusskosten, sondern auch Zinsen für Ihr Darlehen.Zinsen sind die Kosten für die Verwendung des Geldes einer anderen Person und können sich bei einem Wohnungsbaudarlehen auf einen erheblichen Betrag summieren. Bei diesen Krediten kann es sich um große Dollarbeträge handeln, und sie haben eine Laufzeit von vielen Jahren (was zu teilweise hohen Zinskosten führt). Ein niedrigerer Zinssatz bedeutet, dass Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens weniger Zinsen zahlen.

Monatliche Zahlung

Der Zinssatz ist Teil Ihrer monatlichen Zahlungsberechnung. Im Allgemeinen bedeutet ein niedrigerer Zinssatz eine geringere monatliche Zahlung, was die Verwaltung Ihres monatlichen Budgets erleichtert. Punkte fallen zwar einmalig an, aber Sie profitieren über viele Jahre hinweg von niedrigeren monatlichen Zahlungen.

Steuern

Wenn Sie Punkte zahlen, erhalten Sie möglicherweise einige Steuervorteile, aber das sollte nicht der Hauptfaktor bei Ihrer Entscheidung sein. Abhängig von Ihrer Situation erhalten Sie diese Leistungen möglicherweise in dem Jahr, in dem Sie Punkte zahlen, oder über mehrere Jahre hinweg. Sehen Sie sich die IRS-Regeln im Thema 504 – Hypothekenpunkte für Eigenheime an und sprechen Sie mit einem Wirtschaftsprüfer, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Entscheidung für Pay Points

Wenn Sie es sich leisten können, für Punkte zu bezahlen, müssen Sie herausfinden, ob es sich lohnt. Als Faustregel gilt: Je länger Sie den Kredit behalten, desto attraktiver werden die Punkte.

Wenn Sie zu den Personen gehören, die Tabellenkalkulationen mögen, können Sie die optimale Wahl ermitteln, indem Sie zukünftige Werte mit aktuellen Werten vergleichen. Ein praktischerer Ansatz für die meisten Menschen könnte jedoch sein:

1. Finden Sie heraus, wie viele Punkte Sie zahlen können
2. Finden Sie heraus, um wie viel diese Punkte Ihre monatliche Zahlung reduzieren würden
3. Überlegen Sie, wie viele Monate Sie mit reduzierten Zahlungen profitieren könnten, bevor Sie sich für den Verkauf entscheiden
4. Bewerten Sie, wie viel Sie über mehrere Zeiträume (z. B. fünf und zehn Jahre) an Zinsen sparen könnten.
5. Entscheiden Sie, ob es für Sie sinnvoll ist

Einige Tipps, die Ihnen bei der Bewertung helfen, sind:

• Berechnen Sie verschiedene Szenarien, wie sich Ihre monatliche Zahlung mit Punkten ändert.
• Erstellen Sie eine Tilgungstabelle, um zu sehen, wie sich Ihre Zinskosten im Laufe der Zeit ändern. (Zur Unterstützung können Sie kostenlose Tabellenkalkulationsvorlagen verwenden.)
• Nutzen Sie einen Online-Punkterechner.
• Bitten Sie Ihren Kreditgeber um Berechnungen.

Eine Tabelle oder Tilgungstabelle ist wahrscheinlich das beste Werkzeug, um einen detaillierten Überblick darüber zu erhalten, wie sich Punkte auf Ihr Darlehen auswirken. Die meisten Menschen behalten einen Kredit nicht für die gesamten 30 oder 15 Jahre – Sie könnten Ihren Kredit vorher umfinanzieren oder Ihr Haus verkaufen, und eine Tilgungstabelle ermöglicht es Ihnen, den Vorteil der Punkte genau auf die Anzahl der Jahre zu verteilen, in denen Sie Ihre Hypothek behalten.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)