So funktionieren Kreditreferenzschreiben

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie ein Neukunde bei einem Lieferanten, Kreditgeber oder Energieversorger sind, wissen diese nicht, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen. Daher ist es für sie riskant, etwas auf Kredit bereitzustellen (ohne eine Vorauszahlung zu verlangen).

Kreditreferenzschreiben können Ihnen dabei helfen, eine Genehmigung für die Dienstleistung zu erhalten oder sich die besten Konditionen für den von Ihnen beantragten Kredit zu sichern.

Was ist ein Kreditreferenzschreiben?

Ein Kreditreferenzschreiben ist ein Dokument, das Ihre Zahlungshistorie bei einem Unternehmen beschreibt, mit dem Sie zuvor zusammengearbeitet haben. Empfänger nutzen den Brief, um mehr über Ihre Finanzen zu erfahren und zu entscheiden, ob es angemessen ist, Ihnen einen Kredit anzubieten.

Briefe (wie die folgenden Beispiele) enthalten in der Regel Einzelheiten zu Ihrem Konto, beispielsweise die Dauer und die Art der von Ihnen genutzten Dienste. Wenn Sie mit Zahlungen im Rückstand sind oder die Angewohnheit haben, zu spät zu zahlen, sollte das Schreiben diese Information enthalten.

Notiz

Referenzschreiben stammen von Ihren früheren oder aktuellen Dienstleistern und gehen an Ihren neuen (zukünftigen) Dienstleister.

Ein Kreditreferenzschreiben kann Ihnen dabei helfen, eine Genehmigung für Dienstleistungen zu erhalten, die auf Ihrer Vergangenheit bei anderen Dienstleistern basieren. Der Referenzgeber bürgt für Sie und erleichtert dem Briefempfänger die Kreditvergabe. Diese Briefe können auch als „Letter of Good Credit“ oder „Good Standing“ bezeichnet werden.

Kreditberichte vs. Referenzschreiben

Ihre persönlichen Bonitätsauskünfte ähneln einem Kreditreferenzschreiben, es gibt jedoch erhebliche Unterschiede.

Kreditberichte enthalten Informationen von Kreditgebern, öffentlichen Aufzeichnungen und anderen Quellen, die Kreditauskunfteien zusammenführen und zentralisieren. Die Berichte unterliegen strengen Verbraucherschutzgesetzen und dürfen nur mit Ihrer Zustimmung verwendet werden.

Kreditauskunftsschreiben sind informeller und gehen direkt von einem Unternehmen zum anderen. Wenn Sie sich jemals Geld geliehen haben, stehen Ihnen wahrscheinlich irgendwo Kreditauskunftsdaten zur Verfügung. Bonitätsauskünfte gibt es nur, wenn Sie eine solche anfordern (und der Anbieter sich bereit erklärt, Ihnen eine solche auszustellen).

Darüber hinaus können diese Briefe Geschäftsbeziehungen unterstützen, während herkömmliche Kredit-Scores in erster Linie mit Ihrer persönlichen Bonitätshistorie zusammenhängen.

Warum Sie ein Kreditreferenzschreiben benötigen

Kredit-Scores und -Berichte werden häufig für Verbraucherkredite verwendet, sie sind jedoch nicht die beste Lösung für jede Situation, in der Sie möglicherweise einen Kredit benötigen.

Versorgungsdienste

Wenn Sie sich für Dienste wie Gas, Wasser, Strom oder Telefondienste anmelden, müssen Sie möglicherweise vor der Aktivierung einen Brief vorlegen. Diese Anbieter verlangen oft, dass Sie eine Anzahlung leisten, bevor Sie Dienstleistungen erbringen. Es kann jedoch möglich sein, dass auf die Anzahlung verzichtet wird, wenn Sie nachweisen können, dass Sie ähnliche Dienstleister in der Vergangenheit pünktlich bezahlt haben.

Geschäftskredite und Lieferanten

Herkömmliche Kredit-Scores wie der FICO-Kredit-Score helfen Ihnen bei Verbraucherkrediten, Ihr Unternehmen arbeitet jedoch möglicherweise mit einem anderen Kreditprofil. Unternehmen verfügen auch dann über eine Bonitätsbewertung, wenn sie Kredite zur Finanzierung genutzt haben – Dunn & Bradstreet, Experian und Equifax bieten alle eine Bonitätsbewertung für Unternehmen an.

Dennoch sind Lieferanten möglicherweise bereit, Kredite zu gewähren, beispielsweise 30- oder 60-tägige Zahlungsfristen, basierend auf den positiven Referenzen anderer Anbieter – je größer und seriöser Ihre Referenzen, desto besser.

Notiz

Wenn Sie Kredite nutzen können, um Zahlungen zu verzögern, haben Sie mehr Bargeld auf Ihren Konten, das Ihnen bei der Finanzierung Ihres Geschäftsbetriebs hilft.

Unzureichende Kreditwürdigkeit

Möglicherweise qualifizieren Sie sich nicht für Kredite, die gängige Kredit-Scores (z. B. einen FICO-Score) verwenden, aber alternative Kreditformen können Ihnen dabei helfen, eine Genehmigung zu erhalten. Möglicherweise verfügen Sie noch nicht über eine solide Bonitätshistorie oder Ihre Kreditwürdigkeit ist zu niedrig, um sich für bestimmte Programme zu qualifizieren.

In solchen Fällen kann ein Kreditreferenzschreiben hilfreich sein. Bei einigen Kreditgebern können Sie beispielsweise Kredite für den Kauf eines Eigenheims mit manueller Zeichnung und zufriedenstellenden Kreditreferenzen aufnehmen.

So erhalten Sie ein Referenzschreiben

Der Erhalt eines Referenzschreibens ist kein komplizierter Prozess, solange Sie ein paar Schritte unternehmen:

  • Überprüfen Sie die Anforderungen: Es hilft zu verstehen, was der neue Kreditgeber wissen muss. In einigen Fällen verfügen Kreditgeber und Dienstleister über eine Vorlage, die Ihre Referenzen ausfüllen können.
  • Fordern Sie den Brief an: Kontaktieren Sie Ihren bestehenden Anbieter und fordern Sie ein Referenzschreiben an. Geben Sie alle Vorlagen oder Anweisungen an, die Sie vom Briefanforderer erhalten, und fragen Sie, wie lange Sie auf den fertigen Brief warten müssen.
  • Geben Sie eine schriftliche Genehmigung vor: Um Details zu Ihrem Konto preiszugeben, benötigt der Briefschreiber normalerweise Ihre schriftliche Genehmigung.

Kreditgeber, Dienstleister und Lieferanten sind nicht verpflichtet, in Ihrem Namen eine Bonitätsauskunft vorzulegen – fragen Sie am besten freundlich, denn sie tun Ihnen einen Gefallen.

Was sollte enthalten sein

Sofern der Empfänger kein Formular bereitstellt, bitten Sie den Briefschreiber, seinen offiziellen Briefkopf zu verwenden. Die wesentlichen Elemente sind typischerweise:

  • Dauer der Beziehung: Wie lange haben Sie schon eine finanzielle Beziehung mit dem Briefschreiber?
  • Zahlungshistorie: Ob Sie pünktlich bezahlen, ob Sie mit Zahlungen im Rückstand sind oder ob es in den letzten 12 Monaten zu Zahlungsverzug gekommen ist.

Zusätzliche Angaben sind oft hilfreich und einige Empfänger fragen gezielt nach folgenden Informationen:

  • Art der Dienstleistung: Produkte und Dienstleistungen, die Sie genutzt oder gekauft haben, z. B. eine Kreditlinie, Strom für Privathaushalte oder Inventar.
  • Kreditbedingungen: Zahlungsfristen, Laufzeit des Darlehens usw.
  • Adresse des Dienstes: Insbesondere bei Versorgungsunternehmen sind die Adresse und die Art der Dienstleistung relevant.
  • Kontonummern: Kontonummern erleichtern die Verfolgung und Überprüfung von Details.
  • Typische Zahlungsbeträge: Neue Dienstleister möchten vielleicht wissen, ob Sie es gewohnt sind, große Zahlungen zu leisten.
  • Die Gesamtsumme der Zahlung: Der Betrag, den Sie im Laufe Ihrer finanziellen Beziehung gezahlt haben.

Ein Referenzschreiben sollte sich auf die angeforderten Informationen beschränken. Der Briefschreiber sollte nicht sagen, dass Sie ein großartiger Mensch oder ein wertvoller Partner sind (obwohl das passieren könnte).

Unternehmen zögern, mehr zu sagen als nötig. Wenn sie sagen: „Es besteht kein Risiko“, Ihnen einen Kredit anzubieten, riskieren sie, jemanden in die Irre zu führen – mit möglichen Konsequenzen.

Notiz

Wenn Sie ein Kreditreferenzschreiben für jemanden verfassen, geben Sie genaue Informationen an und vermeiden Sie Vorhersagen und Aussagen, die Sie nicht durch Fakten untermauern können.

Wenn ein Dienstleister Ihrer Anfrage nicht nachkommt, gibt es möglicherweise andere Möglichkeiten, Ihr Zahlungsverhalten zu dokumentieren.

Andere Methoden zur Validierung der Kreditwürdigkeit

Wenn Sie nicht über die erforderlichen Kreditauskünfte verfügen, gibt es möglicherweise verschiedene Möglichkeiten, die finanzielle Stabilität nachzuweisen oder die erforderliche Genehmigung zu erhalten:

  • Einkommensnachweis vorlegen: Verwenden Sie Gehaltsabrechnungen und Steuererklärungen (möglicherweise zusammen mit einem Schreiben Ihres Steuerberaters), um Ihre Einkünfte zu dokumentieren.
  • Dokumentieren Sie Ihr Vermögen: Möglicherweise können Sie alle wertvollen Vermögenswerte als Sicherheit verwenden.
  • Nutzen Sie Ihr Guthaben: Ihre Kreditwürdigkeit kann Ihnen dabei helfen, sich für Geschäftskredite und andere Formen von Geschäftskrediten zu qualifizieren. Einige Kreditgeber verlangen eine persönliche Bürgschaft für Geschäftskredite, um die Rückzahlung zu gewährleisten.
  • Zeigen Sie Ihre Aussagen: Stellen Sie Abrechnungen bereit, aus denen eine konsistente Historie pünktlicher Zahlungen hervorgeht.
  • Machen Sie eine Einzahlung: Manchmal ist eine große Einzahlung Ihre einzige Option. Möglicherweise können Sie die Anzahlung nach einiger Zeit zurückerhalten oder Ihrem Konto gutschreiben lassen.
  • Verwenden Sie einen Mitunterzeichner: Ein Mitunterzeichner kann Ihnen dabei helfen, eine Kreditgenehmigung zu erhalten oder Versorgungsleistungen zu erhalten, da er das Risiko der Zahlung übernimmt, wenn Sie nicht dazu in der Lage sind.

Wer kann eine Referenz angeben?

Ihr neuer Kreditgeber oder Dienstleister bestimmt, welche Referenzen akzeptabel sind. Möglicherweise müssen Sie denselben Referenztyp verwenden: Ein Elektrizitätsunternehmen möchte möglicherweise ein Schreiben Ihres vorherigen Stromanbieters. Möglicherweise können Sie jedoch auf mehrere Quellen zurückgreifen:

  • Versorgungseinrichtungen wie Gas, Wasser, Abwasser, Strom und Müll
  • Kommunikationsanbieter wie Telefon, Internet, Kabel und Satellit
  • Kreditgeber (Autokredite, Wohnungsbaudarlehen und mehr)
  • Lieferanten für Ihr Unternehmen
  • Versicherungsgesellschaften, an die Sie regelmäßig Prämien zahlen
  • Vermieter und Leasinggesellschaften
  • Fitnessstudios und andere Abonnementdienste

Muster-Kreditreferenzschreiben

Briefe müssen nicht langwierig oder gut geschrieben sein. Wichtig ist lediglich, dass Sie die geforderten Fakten angeben.

Probe 1:

Das Unternehmen XYZ ist seit 2008 Kunde. In dieser Zeit hat das Unternehmen seine Zahlungen vollständig und pünktlich geleistet. Wir haben keine Aufzeichnungen über verspätete Zahlungen oder andere ausstehende Forderungen.

Probe 2:

Jane Doe ist seit 2008 Kunde und kauft Lieferungen mit einer Zahlungsfrist von 30 Tagen. Seitdem hat sie Zahlungen in Höhe von insgesamt 189.537 US-Dollar geleistet. Sie hat nie eine verspätete Zahlung geleistet, noch haben wir ihr Konto jemals wegen Nichtzahlung gesperrt.

Probe 3:

ABC Company verfügt über eine Kreditlinie von bis zu 200.000 US-Dollar. Der aktuelle Kreditsaldo auf dieser Linie beträgt 8.542 $. Zum jetzigen Zeitpunkt sind alle Zahlungen pünktlich und vollständig eingegangen. Wir weisen auf dem Konto keine verspäteten Zahlungen aus.

Persönliche oder Charakterreferenzen

Ein Kreditreferenzschreiben unterscheidet sich von einer persönlichen oder persönlichen Referenz. Einige Kreditgeber, insbesondere auf Subprime-Autokreditmärkten, fragen nach solchen Referenzen. Eine persönliche Referenz beschreibt jedoch nicht Ihr Zahlungsverhalten – es heißt, Sie seien verantwortlich und sollten den Kredit erhalten.

Da Sie Ihre persönlichen Referenzen selbst auswählen können, ist es wahrscheinlich, dass Sie auf Menschen zurückgreifen, von denen Sie wissen, dass sie positiv über Sie sprechen. Allerdings haben Sie nicht die Möglichkeit, das Stromunternehmen in Ihrer Nähe auszuwählen, sodass dies in der Regel eine zuverlässigere Informationsquelle für jemanden ist, der erwägt, Ihnen einen Kredit zu gewähren.