So finden Sie eine kostengünstige Krankenversicherung

ByDr. J. K. Hartmann

Das Gesundheitssystem in den USA ist aufgrund der hohen Pflegekosten und der Tatsache, dass viele Amerikaner ohne Versicherung leben, seit langem eine Quelle von Reformbemühungen. Im Jahr 2010 wurde der Affordable Care Act (auch ACA oder „Obamacare“ genannt) verabschiedet, um einige der Hauptprobleme anzugehen. Das Hauptziel des ACA bestand darin, den Zugang und die Erschwinglichkeit einer Krankenversicherung für viele Amerikaner zu verbessern.

Es besteht eine gute Chance, dass es eine Krankenversicherungsoption für Sie gibt, selbst wenn Sie wenig Geld haben oder Ihren Job verloren haben. Erfahren Sie, welche Möglichkeiten es gibt und welche für Sie am besten geeignet ist.

Wichtige Erkenntnisse

  • Der Beitritt zur Krankenversicherung eines Partners oder Elternteils kann die günstigste Möglichkeit sein, den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten, wenn Sie zwischen Arbeitgebern wechseln.
  • Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt sind mit geringen Vorabkosten verbunden, aber die Kosten steigen, wenn Sie mehr Gesundheitsleistungen in Anspruch nehmen, und diese Pläne können für diejenigen, die viele Leistungen benötigen, recht teuer werden.
  • Der vom ACA eingerichtete Krankenversicherungsmarktplatz bietet unabhängig von Ihrer Beschäftigungssituation Zugang zu erschwinglichen Policen.

Sehen Sie sich die Pläne Ihrer Familienmitglieder an

Wenn Sie einen Partner oder Ehepartner haben, informieren Sie sich über dessen Krankenversicherungsplan, bevor Sie bei Null anfangen, um Ihren eigenen zu sichern. Ihr Plan kann Sie abdecken, oder es kann sehr einfach sein, beizutreten oder hinzugefügt zu werden. Viele Versicherer und Plansponsoren haben ihre Regeln geändert, um Lebenspartner genauso zu behandeln wie rechtmäßige Ehepartner.

Studenten und andere jüngere Menschen möchten möglicherweise auch prüfen, ob sie in die aktuelle Versicherung ihrer Eltern aufgenommen werden können oder ob ihre Schule eine Studentenversicherung anbietet. 

Notiz

Nach dem ACA müssen die meisten Krankenversicherungen die Kinder des Versicherungsnehmers bis zum Alter von 26 Jahren abdecken.

Arbeitnehmerentschädigung

Das Arbeitnehmerentschädigungsprogramm Ihres Staates kann Ihnen möglicherweise einige Gesundheitslösungen anbieten, wenn Sie wegen einer Verletzung behandelt werden, die während Ihrer Arbeit aufgetreten ist. Obwohl es sich nicht um einen Krankenversicherungsplan im herkömmlichen Sinne handelt, ist es eine Möglichkeit, Geld bei den Gesundheitskosten zu sparen, und es lohnt sich, darüber nachzudenken, ob dies bei Ihnen der Fall ist.

Medicaid

Mit dem ACA hat sich viel geändert, einschließlich der Medicaid-Anforderungen. Medicaid ist das Gesundheitsprogramm, das auf Bundesebene gefördert und von jedem Bundesstaat durchgeführt wird. Insgesamt ist die Zahl der Menschen, die Anspruch auf Medicaid haben, seit dem Inkrafttreten des ACA stark gestiegen, doch Statistiken zeigen, dass viele Menschen die Änderungen nicht nutzen. Die neueren Richtlinien ermöglichen es vielen Menschen mit einem Einkommen oberhalb der Armutsgrenze, Anspruch zu haben.

Notiz

Die Ausweitung von Medicaid erfolgte in jedem Bundesstaat, daher können die Regeln und Details je nach Wohnort unterschiedlich sein. Sie können sich an den Versicherungsbeauftragten Ihres Bundesstaates wenden oder auf der Medicaid-Website nachsehen, wie Ihr Bundesstaat an dem Programm teilnimmt und wie Sie einen Antrag stellen können. 

Medicare

Medicare ist der Krankenversicherungsplan der Social Security Administration (SSA). Sie können sich für Medicare qualifizieren, wenn Sie Sozialversicherungsleistungen bei Erwerbsunfähigkeit beziehen oder 65 Jahre oder älter sind.  

Marktplatz für Krankenversicherungen

Zusätzlich zur Erweiterung bestehender Krankenversicherungspläne hat der ACA auch einen Krankenversicherungsmarktplatz bzw. eine „Börse“ geschaffen, auf der Menschen Krankenversicherungspläne kaufen können, die ihren Bedürfnissen und ihrem Budget am besten entsprechen. Die Arten und Merkmale dieser Pläne variieren. Einige bieten möglicherweise Vergünstigungen für die Auswahl von Ärzten und Pflegedienstleistern innerhalb eines Netzwerks an, andere bieten niedrigere Tarife für Menschen mit geringerem Einkommen oder mit Haushalten ab einer bestimmten Größe.

Die auf der Börse gefundenen Pläne decken die Behandlung bereits bestehender Erkrankungen ab. Kein Krankenversicherungsplan der Börse kann Sie ablehnen, Ihnen mehr in Rechnung stellen oder sich weigern, die Pflege zu bezahlen, die Sie für eine Krankheit benötigen, die Sie vor Ihrer Anmeldung haben.

Krankenversicherungen mit hoher Selbstbeteiligung

Ein Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung (HDHP) ist eine Möglichkeit, einen kostengünstigen Krankenversicherungsplan aufrechtzuerhalten. Da der Selbstbehalt hoch ist, müssen Sie möglicherweise viel aus eigener Tasche bezahlen, bevor der Plan finanzielle Hilfe leistet. Er kann jedoch ein gutes Sicherheitsnetz für den Fall sein, dass Sie eine Notfallbehandlung benötigen oder eine Behandlung durchführen, die zu einer sehr hohen Rechnung führen würde.

Notiz

Eine Möglichkeit, die hohen Kosten auszugleichen, die Sie möglicherweise zahlen müssen, um Ihren Selbstbehalt im Rahmen eines HDHP zu decken, besteht darin, es mit einem Gesundheitssparkonto (HSA) zu koppeln. Wenn Sie dieses Konto bei kleineren Gesundheitsproblemen nutzen, können Sie auf lange Sicht Geld sparen. 

Kurzfristiger Krankenversicherungsschutz 

Eine kurzfristige Krankenversicherung kann eine gute Wahl sein, wenn Sie schnell Absicherung benötigen, um Versicherungslücken zu vermeiden, während Sie nach einer anderen Option suchen. 

Gruppenversicherung durch Organisationsmitgliedschaften

Viele Organisationen bieten Gruppentarife für Krankenversicherungen an. Wenn Sie einer Mitgliederorganisation angehören, lohnt es sich zu fragen, ob diese über eine Krankenversicherung verfügt. Zu den gängigen Quellen gehören Alumni-Gruppen, Berufsverbände, Wirtschaftsbüros oder unabhängige Arbeitnehmerverbände.

Viele dieser Gruppen tragen dazu bei, ihren Mitgliedern ermäßigte Krankenversicherungsprämien oder andere Gesundheitsvorteile zu bieten. Wenn Sie zu einer dieser Gruppen gehören, lohnt es sich, einen Blick darauf zu werfen, was diese als Alternative zur arbeitgeberfinanzierten Gruppenkrankenversicherung bietet. 

Gruppenbeteiligungsplan für Gesundheitsausgaben

Ein Gruppenplan zur Aufteilung der Gesundheitskosten besteht aus einer Gruppe von Personen, die ihr Geld in einem Fonds zusammenlegen, um sich gegenseitig für die Gesundheitskosten zu bezahlen. Es funktioniert ein bisschen wie ihre eigene Versicherungsgesellschaft. Die gebündelten Gelder der Mitglieder werden investiert und zum größten Teil für die Deckung größerer medizinischer Kosten reserviert. Diese Pläne werden nicht oft für grundlegendere Gesundheitskosten wie Standarduntersuchungen oder kleinere Eingriffe verwendet.

Gruppenpläne zur Aufteilung der Gesundheitskosten sind keine Versicherungspläne und werden daher nicht auf die gleiche Weise reguliert wie Versicherungen. Informieren Sie sich unbedingt über die Details und Regeln dieser Pläne, bevor Sie einem beitreten.

Health Care Sharing Ministries (HCSMs) 

Ein Health Care Sharing Ministry (HCSM) funktioniert auf der gleichen Prämisse wie ein Gruppenplan zur Aufteilung der Gesundheitskosten. Eine Gruppe von Menschen, die ähnliche Überzeugungen teilen, gründet einen Sammelfonds, um die Kosten für die Gesundheitsversorgung zu teilen. Ein HCSM ist eine Non-Profit-Organisation, es handelt sich also wiederum nicht um eine Krankenversicherung und es ist nicht auf die gleiche Weise reguliert. Vielmehr stellt sie eine Alternative zur Standardversicherung dar.

Notiz

Diese Pläne enthalten oft Regeln, die mit den Überzeugungen der Gruppe übereinstimmen. Das bedeutet, dass sie bestimmte Behandlungen oder Medikamente, gegen die sie aus moralischen Gründen Einwände erheben, möglicherweise nicht übernehmen.

Rabattkarten für die Krankenversicherung

Rabattkarten für Krankenversicherungen bieten kostengünstige Gesundheitsversorgung gegen einen Mitgliedsbeitrag. Mit diesen Karten erhalten Sie Ermäßigungen auf viele medizinische Leistungen, es handelt sich jedoch nicht um eine Versicherung im herkömmlichen Sinne. Sie bieten keine Erstattung für Behandlungen an, die Sie erhalten. Sie können Ihre Kosten nur senken, wenn Sie die Dienste der am Plan teilnehmenden Mitglieder in Anspruch nehmen. 

Das Fazit

Unabhängig davon, für welchen Krankenversicherungsplan Sie sich entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie den gesamten Umfang der darin enthaltenen Pflege- und Behandlungsarten kennen und wissen, welche Kosten Sie möglicherweise aus eigener Tasche bezahlen müssen. Wenn Sie über die Krankenversicherungsbörse einkaufen, sind diese Informationen möglicherweise klar dargelegt, andere Quellen können jedoch voller komplexer Begriffe und Details sein. Die Prämie, also der Betrag, den Sie jeden Monat zahlen, sollte nicht Ihr einziger Faktor sein. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Bedingungen des Krankenversicherungsplans verstehen, für den Sie sich entscheiden, damit Sie am Ende nicht aufgrund höherer Selbstbeteiligungen oder lebenslanger Höchstbeträge oder durch Mitversicherung und Selbstbehalte mehr Geld ausgeben als nötig.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie viel kostet eine Krankenversicherung?

Die im Jahr 2021 gezahlte durchschnittliche Krankenversicherungsprämie betrug 7.739 US-Dollar für Einzelpersonen und etwa 22.221 US-Dollar für Familien.Die Amerikaner zahlten im Jahr 2020 durchschnittlich 1.181 US-Dollar an Auslagen (ohne Prämien).

Was ist die günstigste Krankenversicherung, die Sie abschließen können?

Der günstigste Krankenversicherungsplan hängt von Ihren Bedürfnissen ab, aber im Allgemeinen sind Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHP) für Personen, die nicht viele Gesundheitsleistungen benötigen, am günstigsten. HDHPs bieten Versicherungsschutz mit niedrigen Vorabkosten im Austausch für höhere Selbstbehalte für Dienstleistungen. Wenn Sie am Ende viel Pflege benötigen, stellen Sie möglicherweise fest, dass HDHPs weniger kosteneffektiv sind als Alternativen mit höheren Prämienkosten.