So finanzieren Sie die Hochschulausbildung Ihres Kindes

Sie haben wahrscheinlich schon von den deprimierenden Schätzungen der Kosten einer Hochschulausbildung gehört, wenn Sie Eltern eines Neugeborenen oder eines kleinen Kindes sind. Was jetzt unerschwinglich erscheint, wird noch schlimmer, wenn Ihr Kind in etwa 18 Jahren bereit ist, aufs College zu gehen.

Der Besuch eines vierjährigen öffentlichen Colleges oder einer Universität kann für Teilnehmer aus dem Ausland leicht mehr als 100.000 US-Dollar an Studiengebühren und Gebühren betragen. Laut U.S. News & World Report beträgt der Preis für den vierjährigen Besuch einer privaten Universität ab dem Schuljahr 2021–2022 240.000 US-Dollar, und dabei handelt es sich nur um Studiengebühren und Gebühren.

Was also sollte ein durchschnittlicher Elternteil tun? Sie sollten eher früher als später damit beginnen, für die Studiengebühren Ihres Kindes zu sparen, genauso wie Sie in Ihren Zwanzigern mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen sollten, wenn die Finanzierung seiner Hochschulausbildung eines Ihrer Ziele ist. Hier sind fünf einfache Schritte, die Sie dazu unternehmen können.

1. Legen Sie los

Je früher Sie beginnen, in die Bildung Ihres Kindes zu investieren, desto besser. Zeit und Zinseszins sind wie bei jedem anderen Anlageziel Ihr bester Freund und Ihr wertvollstes Gut. Je früher Sie regelmäßig mit dem Sparen beginnen, desto weniger müssen Sie auf lange Sicht sparen. 

Werfen Sie einen Blick auf Ihr Budget, um zu bestimmen, wie viel Sie für die Studienersparnisse aufwenden können. Selbst wenn es nur 50 $ pro Monat sind, ist das ein Anfang. Und Sie können Ihre Sparquote erhöhen, wenn Ihr Einkommen steigt oder Ihre Ausgaben sinken. Wenden Sie sich an die Großeltern, um herauszufinden, ob sie möglicherweise daran interessiert sind, den Studienfonds Ihres Kindes anzukurbeln, wenn Sie es sich persönlich noch nicht leisten können, etwas zu sparen.

2. Haben Sie einen Plan 

Die Schätzung der voraussichtlichen Gesamtkosten für die Ausbildung Ihres Kindes ist ein wichtiger Schritt bei der Erstellung eines College-Sparplans. Die Verwendung aktueller Studien- und Gebührenzahlen kann hilfreich sein, sie liefern jedoch möglicherweise kein genaues Bild, wenn sie Dinge wie Inflation und steigende Studiengebühren nicht berücksichtigen. Die Verwendung eines Studienkostenrechners kann bei der Prognose zukünftiger Studienkosten hilfreich sein.

Der nächste Planungsschritt besteht darin, zu bestimmen, woher das Geld für die Finanzierung des Studiums kommen soll. Ihre Ersparnisse und Sparbeiträge von Großeltern oder anderen Familienmitgliedern sind ein Teil des Puzzles, und Ihr Kind kann möglicherweise auch finanzielle Unterstützung durch Stipendien, finanzielle Unterstützung, Zuschüsse und private Studiendarlehen erhalten.

3. Konsequent sparen

Sie müssen nicht nur frühzeitig mit dem Sparen beginnen, sondern auch aggressiv und regelmäßig investieren, um genug Geld anzuhäufen, um vier Jahre College zu finanzieren. Erwägen Sie, jeden Monat einen kleinen Betrag einzuzahlen, anstatt jedes Jahr einen bestimmten Pauschalbetrag zu investieren. Dadurch können Sie von der Dollar-Cost-Averaging-Strategie und dem Zinseszins profitieren, da jeder Monat zählt.

Eine alternative Strategie besteht darin, das Konto Ihres Kindes vorab aufzuladen, wenn Sie in einem 529-Plan sparen. Durch das Frontloading können Sie im Namen Ihres Kindes Beiträge im Wert von bis zu fünf Jahren auf ein College-Sparkonto einzahlen. Der Gesamtbetrag dieser Beiträge darf jedoch den jährlichen Schenkungssteuerausschluss für diesen Fünfjahreszeitraum nicht überschreiten.

Der jährliche Freibetrag von der Schenkungssteuer beträgt im Jahr 2021 15.000 US-Dollar für Einzelpersonen bzw. 30.000 US-Dollar für verheiratete Paare. Im Jahr 2022 erhöht er sich auf 16.000 US-Dollar bzw. 32.000 US-Dollar. Wenn Sie verheiratet sind, können Sie im Jahr 2022 bis zu 32.000 US-Dollar pro Kind verschenken, ohne dass eine Steuerstrafe anfällt, da Sie und Ihr Ehepartner jeweils von diesem Freibetrag in Höhe von 16.000 US-Dollar profitieren.

4. Kennen Sie Ihre Spar- und Anlagemöglichkeiten

Eine Kombination aus Anlageinstrumenten und Finanzierungsmethoden wird wahrscheinlich am besten funktionieren, wenn Sie versuchen, das Geld für die Hochschulausbildung Ihres Kindes aufzubringen. Nutzen Sie unbedingt alle steuerlich absetzbaren oder steuerbegünstigten Methoden, auf die Sie Anspruch haben.

Zu den besten Anlagemöglichkeiten für College-Ersparnisse gehören:

Eine Roth IRA

Ein Roth IRA kann ein attraktives Anlageinstrument sein, wenn Sie mindestens 59½ Jahre alt sind, wenn Ihr Kind aufs College geht. Die Investitionen vermehren sich steuerfrei, auch Auszahlungen sind steuerfrei, wenn Sie das Konto seit mindestens fünf Jahren besitzen. Sie können Ihre Beiträge jederzeit abheben und Einkünfte vor Vollendung des 59. Lebensjahrs abheben, ohne die 10 %ige Vorbezugssteuer zu zahlen, solange Sie das Geld für qualifizierte Bildungsausgaben verwenden.

Coverdell Education-Sparkonto

Während Beiträge zu einer Coverdell ESA (früher bekannt als Education IRA) nicht steuerlich absetzbar sind, wächst der Wert des Kontos steuerfrei, und Ausschüttungen vom Konto sind steuerfrei, wenn sie für qualifizierte Bildungsausgaben des benannten Begünstigten verwendet werden. Aber Sie müssen Steuern auf das Geld zahlen, das Sie jetzt einzahlen. Es gibt keinen Steuerabzug für Coverdell-Beiträge.

Der Hauptnachteil von Coverdell ESAs besteht darin, dass es eine relativ niedrige Grenze von 2.000 US-Dollar für Jahresbeiträge gibt und Familien mit bereinigten Bruttoeinkommen (AGIs), die über dieser Grenze liegen, nicht teilnehmen können. Sobald Ihr Kind 18 Jahre alt ist, können Sie keine neuen Beiträge mehr in den Plan einzahlen.

Ein 529-Plan

Staatliche College-Sparpläne, allgemein als 529-Pläne bezeichnet, ermöglichen es Ihnen, Börsenrenditen mit College-Ersparnissen zu erzielen, die Sie mehrere Jahre lang nicht benötigen. Beiträge wachsen steuerfrei und Ausschüttungen für qualifizierte Hochschulbildungskosten sind nicht steuerpflichtig.

Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass Beiträge möglicherweise von der staatlichen Einkommenssteuer abzugsfähig sind. Es kann jedoch Einschränkungen oder Anforderungen geben, z. B. kann die Berechtigung auf diejenigen beschränkt sein, die in einen 529-Plan investieren, der von ihrem Wohnsitzstaat gesponsert wird.

Ausschüttungen können jedoch als steuerpflichtiges Einkommen behandelt werden, wenn das Geld nicht für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet wird. Sie sollten darauf achten, nicht zu viel in einen 529-Plan zu sparen. Es gibt keine jährliche Beitragsgrenze, aber in den meisten Bundesstaaten gelten für diese Pläne lebenslange Beitragsgrenzen. Das Limit variiert je nach Plan.

Prepaid-Studienpläne

Diese Pläne sind eine andere Art von 529-Plänen, aber im Gegensatz zu 529-Bildungssparplänen übernimmt der Staat einen Großteil des Risikos. Sie bringen einige wesentliche Einschränkungen mit sich. Erstens können die investierten Mittel nur für Studiengebühren und Gebühren verwendet werden, nicht für Unterkunft und Verpflegung oder andere Ausgaben, und sie können nur an staatlichen öffentlichen Universitäten verwendet werden. Die Verwendung des Geldes für einen anderen Zweck oder eine andere Hochschule führt zu Strafen.

Prepaid-Studiengebühren begrenzen Ihr Wachstum auch auf die Rate, mit der die Studiengebühren an öffentlichen Hochschulen in Ihrem Bundesstaat steigen.

5. Investieren Sie mit Bedacht

Geld für das Studium zu sparen und diese Mittel zu investieren, sind zwei verschiedene Dinge. Wenn Sie Geld auf ein Sparkonto oder Geldmarktkonto legen, bleibt es liquide, aber die Zinsen werden nicht so stark steigen, wie wenn Sie stattdessen an der Börse investieren würden. In der Vergangenheit haben Aktienfonds über einen Zeitraum von 10 Jahren oder länger fast immer andere Anlagen übertroffen.

Aber parken Sie Ihr Geld nicht einfach in ein oder zwei Fonds und lassen Sie es liegen. Überprüfen Sie die Performance der Fonds mindestens einmal jährlich und nehmen Sie bei Fonds mit schlechter Performance die erforderlichen Anpassungen vor. Einer der Vorteile der Zusammenarbeit mit einem Finanzplaner besteht darin, dass er Sie nicht nur zu Ihrem Sparplan berät, sondern auch den Anlageerfolg verwalten und überwachen und Ihnen vierteljährliche Abrechnungen zusenden kann.

Berücksichtigen Sie unbedingt die verbleibende Investitionszeit, wenn Sie Ihre Investitionen selbst verwalten. Es könnte an der Zeit sein, Ihr Geld in Wachstums- und Einkommensaktienfonds und Rentenfonds umzuschichten, wenn Ihr Kind fünf Jahre vor dem College-Eintritt steht. Dadurch verringern Sie Ihr Risiko gegenüber Marktschwankungen und streben gleichzeitig nach hohen Renditen.

Lösen Sie zwei bis vier Jahre vor dem geplanten Studienbeginn Ihres Kindes genügend Aktien und Anleihen ein, um das erste Jahr zu finanzieren. Bewahren Sie es an einem sicheren und zugänglichen Ort auf, beispielsweise in einem Geldmarktfonds. Wenn Sie warten, bis Sie das Geld benötigen, müssen Sie möglicherweise gezwungen sein, es zu einem Zeitpunkt abzuheben, an dem die Marktentwicklung nachlässt, und verlieren so einen Teil Ihrer Einnahmen.

Die Planung Ihres Studiums erfordert einen umfassenden Ansatz für Ihre Finanzen, aber das ist nicht unmöglich. Sie können in der Lage sein, einen Teil oder die gesamte Hochschulausbildung Ihres Kindes zu finanzieren, ohne Ihre anderen finanziellen Ziele zu vernachlässigen, wenn Sie früh beginnen, die Alternativen zu Anlageinstrumenten kennen und klug und regelmäßig investieren.