So erstellen Sie Ihr erstes Budget

Die Erstellung eines Budgets ist ein wesentlicher erster Schritt, um die Kontrolle über Ihr Geld zu erlangen. Viele Menschen stellen fest, dass sie viel mehr ausgeben, als ihnen bewusst war, und ein paar Glückliche klopfen sich selbst auf die Schulter, weil sie mehr gespart haben, als ihnen bewusst war.

Sobald Sie ein Budget erstellt haben, sehen Sie die Bereiche, in denen Sie Kosten senken können. Außerdem erfahren Sie, wie viel Sie jeden Monat für Ihre zukünftigen Ziele sparen können, und Sie erfahren, wie Sie diese Ersparnisse auf Ihre kurz-, mittel- und langfristigen Pläne aufteilen können. Hier sind die Schritte zur Erstellung Ihres ersten Budgets:

Stellen Sie sich Ihre finanzielle Zukunft vor

Manchmal ist es schwer, sich daran zu erinnern, warum Sie ein Budget erstellen wollten, bis Sie darüber nachdenken, was Sie tun können, wenn Sie genug Geld gespart haben. Mit dem Geld auf der Bank und der Kontrolle über Ihre Ausgaben haben Sie Bargeld für Notfälle zur Hand, Geld für Ihren nächsten Urlaub, zusätzliche Mittel, wenn Sie zufällig von einem tollen Angebot erfahren, und die Chance auf einen gut finanzierten Ruhestand.

Probieren Sie Budgetierungstools aus

Es gibt viele Programme und Apps, mit denen Sie den Budgetierungsprozess vereinfachen können. Quicken ist vielleicht das bekannteste Budgetierungssoftwareprogramm, aber auch relativ neue Programme wie Mint, Mvelopes und You Need a Budget (YNAB) haben viele Fans. Die Preise für jeden dieser Dienste variieren erheblich. Vergleichen Sie daher die Funktionen und Kosten, um zu entscheiden, welcher für Sie am besten geeignet ist. Wenn Sie mit Excel vertraut sind, können Sie auch Ihre eigene Tabelle erstellen und dabei auf Bank- und Kreditkartenabrechnungen zurückgreifen, um Beträge und Kategorien von Einnahmen und Ausgaben einzutragen.

Berücksichtigen Sie Budgettypen

Nullbasiert und 50-30-20 sind zwei gängige Budgetierungsmethoden. In einem auf Null basierenden Budget werden alle Zu- und Abflüsse für einen bestimmten Zeitraum auf irgendeine Weise berücksichtigt, sodass kein Geld übrig bleibt. Das bedeutet nicht, dass Sie jeden Dollar verschwenden, den Sie jeden Monat verdienen; Das bedeutet, dass Sie genau wissen, wohin jeder Dollar geflossen ist, sei es ein Altersvorsorgekonto, eine Kreditkartenzahlung oder ein Girokonto.

Bei einem 50-30-20-Budget wird davon ausgegangen, dass Sie 50 % Ihres monatlichen Einkommens für lebensnotwendige Dinge wie Wohnen, Versorgung, Lebensmittel und Transport ausgeben; 30 % auf optionale Artikel wie Premium-Kabel, Konzertkarten und Restaurantmahlzeiten; und 20 % für Ersparnisse und Schuldentilgungen. Diese Art von Budget wurde von der US-Senatorin Elizabeth Warren und ihrer Tochter Amelia Warren Tyagi in ihrem 2005 erschienenen Buch „All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan“ populär gemacht.

Wenn Sie sich für diese Art von Budget entscheiden, besteht Ihr Ziel darin, die Ausgaben für Ihre Bedürfnisse und Wünsche innerhalb der zugewiesenen Prozentsätze zu halten, sodass Sie die restlichen 20 % auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) einzahlen oder beispielsweise mehr als die Mindestzahlung mit einer Kreditkarte leisten können.

Bestimmen Sie Ihr monatliches Einkommen

Wenn Ihr einziges Einkommen aus einem festen Job stammt, ist die Berechnung Ihres monatlichen Einkommens so einfach wie ein Blick auf Ihre letzten Gehaltsschecks. Berechnen Sie Ihren monatlichen Nettolohn nach Steuern und anderen Abzügen. Wenn Sie selbstständig sind, addieren Sie Ihr Nettoeinkommen aus dem letzten Jahr, subtrahieren Sie die geschätzten Steuern und dividieren Sie durch 12. Für eine höhere Genauigkeit addieren Sie Ihr Einkommen aus den letzten drei Jahren und dividieren Sie durch 36.

Fügen Sie unregelmäßiges oder passives Einkommen wie Boni, Provisionen, Dividenden, Mieteinnahmen und Lizenzgebühren hinzu. Wenn Sie diese vierteljährlich oder jährlich erhalten, berechnen Sie den Durchschnitt, um eine monatliche Schätzung zu erhalten. Dies wird Ihnen helfen, ein konsistentes Budget zu erstellen, das nicht jeden Monat schwankt.

Addieren Sie die monatlichen Ausgaben

Wenn Sie versuchen, Ihre monatlichen Ausgaben in den Griff zu bekommen, kann es hilfreich sein, sie in zwei Kategorien zu unterteilen.

Notwendige Ausgaben

Notwendige Ausgaben sind die Rechnungen, die Sie jeden Monat bezahlen müssen, darunter: 

• Miete oder Hypothek und Nebenkosten
• Auto- und Hausratversicherung
• Gesundheitskosten
• Mindestrückzahlungen für Kredite, z. B. Studienkredite und Kreditkarten
• Lebensmittel, Benzin und andere halbfixe Ausgaben

Teilen Sie die Jahresrechnung durch 12 für alle jährlich zu zahlenden notwendigen Ausgaben, wie z. B. Grundsteuern oder Kfz-Zulassungsgebühren. Dadurch erhalten Sie die Kosten pro Monat.

Ermessensausgaben

Listen Sie Ihre diskretionären Ausgaben auf, z. B. für Restaurants, Unterhaltung, Urlaub, Elektronik und Geschenke. Sie können Ihre Kredit- und Debitkartenabrechnungen des vergangenen Jahres überprüfen, um Ihre diskretionären Ausgaben zu berechnen. Addieren Sie alles und teilen Sie es durch 12, um einen Monatsdurchschnitt zu ermitteln.

Gesamte monatliche Ausgaben

Addieren Sie alle monatlichen Beträge und vergleichen Sie Ihre Gesamtausgaben mit Ihren Einnahmen. Wenn Sie mehr ausgeben als Sie einnehmen, müssen Sie einige Änderungen vornehmen. Wenn Sie mehr verdienen als Sie ausgeben, haben Sie einen guten Start.

Kosten senken

Wenn Sie mehr ausgeben als Sie verdienen, sollten Ihre diskretionären Kosten die erste und einfachste Möglichkeit sein, sie zu senken. Packen Sie ein Mittagessen ein, anstatt auswärts zu essen. Streamen Sie einen Film zu Hause, anstatt ins Kino zu gehen. Kündigen Sie eines Ihrer Abonnements.

Fixkosten lassen sich schwerer senken, aber Sie können dadurch Hunderte einsparen. Fordern Sie eine Neubewertung des Wertes Ihres Hauses an, wenn Sie der Meinung sind, dass die Grundsteuern zu hoch sein könnten. Suchen Sie nach günstigeren Tarifen für Ihre verschiedenen Versicherungspolicen. Besorgen Sie sich einen Vorrat an nicht verderblichen Artikeln, wenn diese im Supermarkt im Angebot sind, und wählen Sie verderbliche Waren entsprechend dem Angebot aus, das in dieser Woche mit einem Sonderrabatt angeboten wird.

Legen Sie die Sparprioritäten fest

Sobald Ihre Einnahmen höher sind als Ihre Ausgaben, entscheiden Sie, welche Ziele für Sie am wichtigsten sind. Ihre Sparprioritäten sollten in drei Kategorien fallen: 

• Kurzfristig: ein Urlaub, ein Fonds für Autoreparaturen
• Mittelfristig: eine Hochzeit, eine Studienfinanzierung für Ihre Kinder
• Langfristig: Ruhestand

Teilen Sie Ihre Ersparnisse auf verschiedene Konten auf, die jedem Ziel zugeordnet sind.

Erstellen Sie einen Sparplan

Jetzt sollten Sie herausfinden, wie viel Sie jeden Monat für diese Ziele zurücklegen müssen. Eine gute Faustregel ist, 15 % Ihres Einkommens für den Ruhestand zu sparen. Wenn Sie also ein 50-30-20-Budget angenommen haben, bleiben Ihnen 5 % Ihres Einkommens, die Sie für zusätzliche Schuldentilgungen und Ihre kurz- und mittelfristigen Sparprioritäten zurücklegen können.

Legen Sie tatsächliche Dollarbeträge und Zeitrahmen fest (z. B. 1.000 US-Dollar und sechs Monate für den Autoreparaturfonds), behalten Sie den Überblick über Ihre Fortschritte und überlegen Sie, ob Sie ein Ziel aufgeben oder herunterskalieren müssen. Vielleicht können Sie statt eines 10-tägigen Urlaubs in Frankreich beispielsweise ein schönes langes Wochenende in einem schönen, nahegelegenen Resort verbringen.

Vergleichen Sie die Ausgaben mit Ihrem Budget

Vergleichen Sie jeden Monat Ihre tatsächlichen Einnahmen und Ausgaben mit den budgetierten Beträgen. Sie sehen die Bereiche, in denen Sie Defizite haben, und die Bereiche, in denen Sie mehr als erwartet haben. Bewerten und passen Sie an, bis Sie in der Lage sind, Ihr Budget konsequent einzuhalten und kontinuierlich auf Ihre Ziele hinzuarbeiten.