So eröffnen Sie ein CD-Konto

ByDr. J. K. Hartmann

Einlagenzertifikate (CDs) können Ihnen dabei helfen, Ihre Einnahmen bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft zu maximieren und gleichzeitig Ihr Geld sicherer aufzubewahren, als dies bei Anlageinstrumenten wie Aktien und Investmentfonds der Fall wäre. Sie vermeiden das Risiko, bei Marktcrashs Geld zu verlieren, sodass Sie sicher sein können, dass Ihr Geld da ist, wenn Sie es brauchen. Damit verschenken Sie aber auch die Chance, von Marktgewinnen zu profitieren.

Das Öffnen einer CD mag einschüchternd wirken, aber der Vorgang selbst ist relativ einfach. Sehen wir uns die Grundlagen der Funktionsweise von CDs an und welche Schritte Sie unternehmen müssen, um Ihr CD-Konto zu eröffnen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Einlagenzertifikate (CDs) zahlen einen garantierten Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum.
  • Die Laufzeiten liegen oft zwischen drei Monaten und fünf Jahren oder mehr, es können jedoch Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen, wenn Sie vor Ablauf der Laufzeit aussteigen.
  • Die Eröffnung eines CD-Kontos ähnelt der Eröffnung jedes anderen Bankkontos, Sie müssen jedoch eine CD-Laufzeit und einen Anlagebetrag auswählen.
  • Sie können CDs bei Banken, Kreditgenossenschaften und Maklerhäusern kaufen. In einigen Fällen können Sie CDs innerhalb einer IRA verwenden.

Was ist ein CD-Konto?

Ein Einlagenzertifikat (CD) ist ein Bank- oder Kreditgenossenschaftskonto, das für einen bestimmten Zeitraum einen festgelegten Zinssatz zahlt. Wenn Sie Geld haben, das Sie nicht sofort ausgeben müssen, können Sie das Geld auf einer CD aufbewahren, um es zu verwahren und Zinserträge zu erzielen.

Bei CDs handelt es sich um Termineinlagen, die in der Regel eine Laufzeit von drei Monaten bis fünf Jahren haben. Es gibt jedoch auch CDs mit längerer Laufzeit.Berücksichtigen Sie bei der Auswahl der CD-Optionen, wann Sie das Geld möglicherweise ausgeben müssen und wie viel zusätzlich Sie verdienen, wenn Sie Ihr Geld sperren.

Zinserträge

CDs zahlen oft höhere Zinsen als liquide Konten wie Sparkonten. Das liegt daran, dass Sie sich verpflichten, Ihr Geld für einen längeren Zeitraum auf der CD zu belassen. Darüber hinaus ist die Rate (in den meisten Fällen) umso höher, je länger die Laufzeit der CD ist. Für eine 18-Monats-CD wäre also wahrscheinlich ein höherer Preis zu zahlen als für eine 6-Monats-CD.

Auszahlungsbeschränkungen

Wenn Sie vor Ablauf der Laufzeit Geld von einer CD abheben, kann Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft eine Vorfälligkeitsentschädigung erheben. Diese Gebühren können Ihre Einnahmen zunichtemachen und möglicherweise sogar Ihre ursprüngliche Investition schmälern. Aus diesem Grund ist es wichtig, die Ersparnisse für Notfälle auf einem liquiden Konto wie einem Sparkonto aufzubewahren und CDs nur dann zu verwenden, wenn Sie sicher sind, dass Sie das Geld unangetastet lassen können.

Einige CDs erheben keine Vorfälligkeitsentschädigung. Mit diesen Produkten können Sie praktisch direkt nach dem Kauf einer CD Geld abheben. Auch wenn die Flexibilität verlockend sein mag, ist es wichtig, die Kompromisse zu verstehen. Diese sogenannten Liquid-CDs bieten manchmal niedrigere Zinssätze, weil Sie weniger Anteil am Spiel haben – Sie haben jederzeit die Möglichkeit, Geld abzuheben. Dies kann jedoch ein Kompromiss sein, den Sie eingehen möchten, wenn Sie Wert auf einen einfachen Zugang zu Ihren Geldern legen.

Reife

Eine CD „reift“, wenn sie das Ende ihrer Laufzeit erreicht. An diesem Punkt haben Sie mehrere Möglichkeiten:

  • Heben Sie Ihr Geld straffrei ab.
  • Wählen Sie eine andere CD.
  • Lassen Sie Ihre Bank Ihr Geld in eine andere CD reinvestieren.

Notiz

In vielen Fällen haben Sie etwa 10 Tage Zeit, um Ihrer Bank Anweisungen zu erteilen. Wenn Sie nichts unternehmen, investieren Banken Ihr Geld oft in eine neue CD mit der gleichen Laufzeit wie Ihre letzte CD.

Einlagensicherung

CDs sind relativ sichere Investitionen. Wenn Sie eine Bank oder Kreditgenossenschaft mit staatlich abgesicherter Einlagensicherung nutzen, ist das Risiko, Ihr Geld zu verlieren, gering, solange Sie die Höchstgrenzen nicht überschreiten. Banken bieten FDIC-Versicherungen bis zu 250.000 US-Dollar pro Einleger und Bank an, und Kreditgenossenschaften verfügen über eine gleichwertige Absicherung durch NCUSIF.

So eröffnen Sie ein CD-Konto

Die Eröffnung eines CD-Kontos ähnelt der Eröffnung eines neuen Bankkontos. Sie können den Vorgang häufig online, telefonisch oder persönlich abschließen.

Wählen Sie einen CD-Typ

Entscheiden Sie, welche Art von CD für Sie am besten geeignet ist, je nachdem, ob Sie eine herkömmliche CD mit minimalen Funktionen oder neuere Variationen des Themas wünschen. Wenn Sie beispielsweise Geld vorzeitig abheben müssen, könnte eine CD ohne Vorfälligkeitsentschädigungen ideal sein. Alternativ bieten einige CDs die Möglichkeit, einen höheren Zinssatz zu erhalten, wenn die Zinssätze steigen. Informieren Sie sich daher über diese Optionen, wenn Sie über steigende Zinssätze besorgt sind.

Wählen Sie einen CD-Begriff

Die richtige CD-Laufzeit hängt davon ab, wie viel Sie verdienen möchten und wann Sie Geld benötigen. Wenn Sie mit Ihrem Geld ein bestimmtes Ziel vor Augen haben (z. B. die Finanzierung der Ausbildung eines Kindes), wählen Sie eine Laufzeit, die einige Wochen oder Monate vor dem Abheben des Geldes endet.

Sie müssen sich nicht unbedingt für eine Laufzeit entscheiden. Es kann sinnvoll sein, eine Laddering-Strategie zu verwenden, um zu verhindern, dass Sie Ihr gesamtes Geld in ein einziges Produkt stecken, wenn die Zinsen am niedrigsten sind oder Sie glauben, dass sie steigen könnten. Mit einer CD-Leiter kaufen Sie mehrere CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten, die in regelmäßigen Abständen reifen. Wenn Sie beispielsweise 4.000 US-Dollar zur Verfügung haben, könnten Sie Folgendes eingeben:

  • 1.000 US-Dollar in eine einjährige CD
  • 1.000 US-Dollar in eine zweijährige CD
  • 1.000 US-Dollar in eine dreijährige CD
  • 1.000 US-Dollar in eine CD mit vierjähriger Laufzeit

Immer wenn eine CD älter wird, kaufen Sie eine neue CD mit einer Laufzeit von vier Jahren. Bei diesem Ansatz wird eine CD jedes Jahr fällig, sodass Sie die Mittel verwenden oder zu aktuellen Zinssätzen reinvestieren können.

Wählen Sie ein Finanzinstitut

Einige Banken und Kreditgenossenschaften sind wettbewerbsfähiger als andere. Wenn Sie über einen längeren Zeitraum einen erheblichen Betrag investieren möchten, lohnt es sich, sich umzuschauen. Vergleichen Sie Online-Banken, lokale Banken und Kreditgenossenschaften sowie alle Institutionen, bei denen Sie derzeit Konten haben, um die besten verfügbaren CD-Tarife zu erhalten.

Notiz

Seien Sie vorsichtig, wo Sie klicken, wenn Sie online nach Banken suchen. Betrüger nutzen irreführende Anzeigen, um Opfer auf betrügerische Websites zu locken, mit dem Ziel, Ihr Geld zu stehlen. Informieren Sie sich vor der Kontoeröffnung über Banken und Kreditgenossenschaften und stellen Sie immer sicher, dass Sie sich auf einer seriösen Website befinden.

Entscheiden Sie, wie Sie Zinsen erhalten

Wenn Sie eine CD öffnen, können Sie wählen, ob die Zinserträge ausgezahlt (damit Sie das Geld ausgeben können) oder bis zur Fälligkeit in der CD aufbewahrt werden. Zahlungen können auf ein anderes Konto erfolgen, beispielsweise auf Ihr Girokonto, und sind häufig monatlich, vierteljährlich oder jährlich verfügbar. Um Ihren Gewinn zu maximieren, ist es jedoch in der Regel am besten, das Guthaben auf der CD zu belassen und den Zinseszinseffekt zu nutzen.

Eröffnen Sie das Konto

Um ein CD-Konto zu eröffnen, müssen Sie einen Antrag einreichen, was Sie oft online oder über die mobile App Ihrer Bank erledigen können. Sie müssen persönliche Daten wie Ihre Anschrift und Ihre Sozialversicherungsnummer angeben, und Ihre Bank fordert möglicherweise zusätzliche Informationen an, um Ihre Identität zu überprüfen und Ihr Konto aufzuladen.

Füllen Sie das Konto auf

Fügen Sie Ihrer CD Geld hinzu, indem Sie Geld von einem anderen Konto einzahlen oder überweisen. Möglicherweise können Sie Geld von einer anderen Bank überweisen oder einfach Geld von einem Giro- oder Sparkonto bei derselben Bank überweisen.

Beachten Sie die Mindestguthabenanforderungen für den Kauf einer CD. Einige Banken verlangen, dass Sie CDs mit einem Mindestbetrag von 2.500 $ oder mehr eröffnen, während andere keinen Mindestbetrag haben.Wenn Sie über einen beträchtlichen Geldbetrag verfügen, informieren Sie sich über Banken und Kreditgenossenschaften, die Sie für große Einzahlungen belohnen. Bei einem hohen Kontostand haben Sie möglicherweise Anspruch auf höhere Tarife.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

In welchen Situationen ist eine CD die beste Wahl?

CDs können geeignet sein, wenn Sie Ihr Geld mindestens mehrere Monate lang nicht benötigen und Ihr Geld sicher aufbewahren möchten. Die Laufzeiten liegen in der Regel zwischen drei Monaten und fünf Jahren, einige dauern jedoch auch länger. Ihr Geld ist bei Banken und Kreditgenossenschaften mit einer bundesstaatlichen Einlagensicherung geschützt, solange Ihr Kontostand unter den Einlagensicherungsgrenzen der FDIC und NCUSIF liegt.

Was ist eine IRA-CD?

Eine IRA-CD ist eine CD, die Sie über eine traditionelle oder Roth IRA kaufen. Sie können CDs in IRAs über eine Bank, eine Kreditgenossenschaft oder ein Maklerkonto kaufen. Dadurch wird die steuerliche Behandlung einer IRA mit den oben beschriebenen CD-Funktionen kombiniert.

Wie kann man mit einer CD hohe Zinsen erzielen?

Vergleichen Sie die Angebote mehrerer Banken, um die besten Konditionen zu erhalten. Denken Sie an Online-Banken, lokale Banken und lokale Kreditgenossenschaften, da diese Institute möglicherweise mehr zahlen als große Banken. Ein hoher Kontostand kann Ihnen auch dabei helfen, sich für höhere Zinssätze zu qualifizieren. Schließlich zahlen CDs mit längerer Laufzeit in der Regel mehr als CDs mit kurzer Laufzeit – wenn jedoch die Zinssätze steigen, müssen Sie möglicherweise über einen längeren Zeitraum mit einem niedrigen Zinssatz rechnen.