So eröffnen Sie ein Bankkonto für einen Minderjährigen

Während Schulen wertvolle Fähigkeiten vermitteln, fehlt im Lehrplan häufig die persönliche Finanzierung. Glücklicherweise ist es als Elternteil oder Erziehungsberechtigter möglich, jungen Menschen dabei zu helfen, reale, geldbezogene Erfahrungen zu sammeln. Eine Möglichkeit, dies zu erreichen, besteht darin, ihnen die Verwendung von echtem Geld auf ihren eigenen Bankkonten zu ermöglichen.

Kinder und Jugendliche können Geld einzahlen, zusehen, wie das Konto wächst und Zinsen erhält, und die Vor- und Nachteile des Geldausgebens und Sparens verstehen. Diese Lektionen können hilfreich sein, aber es gibt auch potenzielle Fallstricke bei der Kontoeröffnung und Geldüberweisung. Wenn Sie wissen, wie die Eröffnung eines Bankkontos für einen Minderjährigen aussieht, worauf wir weiter unten eingehen, können Sie diese Risiken bewältigen.

Erfahren Sie, wie Sie für einen Minderjährigen ein Bankkonto eröffnen, wann dies sinnvoll ist und auf welche Risiken Sie achten sollten.

Was Sie vor der Eröffnung eines Bankkontos für einen Minderjährigen beachten sollten

Bevor Sie ein Bankkonto für einen Minderjährigen eröffnen, sollten Sie zunächst das Gesamtbild im Auge behalten. Was möchten Sie mit der Kontoeröffnung erreichen? Möchten Sie Ihrem Kind helfen, Geld zu verstehen, Vermögen für bestimmte Ziele anzusammeln, Geld mit Plastik- oder elektronischen Zahlungen auszugeben oder etwas anderes? Mit einem bestimmten Ziel ist es einfacher, die Konten auszuwählen, die am besten zu Ihnen und Ihrem Kind passen.

Für Personen unter 18 Jahren ist die Eröffnung eines Bankkontos eine Herausforderung. Das Problem besteht darin, dass Bankkunden für die Kontoeröffnung einen Vertrag unterzeichnen müssen und Verträge, die von Minderjährigen unterzeichnet werden, kompliziert sind. Landesgesetze und Unternehmensrichtlinien variieren, aber Banken zögern oft, Konten für Personen unter 18 Jahren zu eröffnen, es sei denn, auf dem Konto ist auch ein Erwachsener angemeldet.

Arten von Bankkonten für Minderjährige

Wenn Sie ein Bankkonto bei einem Minderjährigen eröffnen, haben Sie viele Möglichkeiten – und welche Sie wählen, hängt von den finanziellen Zielen ab, die Sie und der Minderjährige erreichen möchten. Nachfolgend finden Sie einige Beispiele für Konten, die möglicherweise gut zu Ihnen passen und alles vom einfachen Sparen bis zum Investieren abdecken.

Gemeinschaftskonten

Wenn das Ziel darin besteht, dass der Minderjährige das Konto nutzen kann, indem er beispielsweise Einzahlungen, Abhebungen und Einkäufe über eine Debitkarte tätigt, könnte ein Gemeinschaftskonto eine gute Wahl sein. Bankkonten, die üblicherweise als „Bankkonten für Kinder“ vermarktet werden, sind oft Gemeinschaftskonten, obwohl sie unterschiedliche Namen haben. Das „MONEY Teen Girokonto“ von Capital One beispielsweise ist ein gemeinsames Girokonto für alle Kinder ab 8 Jahren.

Im Guten wie im Schlechten verfügen Gemeinschaftskonten möglicherweise über Funktionen, die Erwachsene über die Aktivitäten auf dem Konto auf dem Laufenden halten. Eltern können häufig SMS- oder E-Mail-Benachrichtigungen einrichten und möglicherweise den Zugriff auf Debitkarten sperren, wenn zu hohe Ausgaben befürchtet werden.

Wenn Sie ein Gemeinschaftskonto eröffnen, fragen Sie unbedingt Ihre Bank, was passiert, wenn der Minderjährige die Volljährigkeit bzw. das Erwachsenenalter in Ihrem Bundesstaat erreicht. Wenn es beispielsweise Beschränkungen gibt, was Minderjährige tun können, wie z. B. Abhebungen oder Überweisungen, enden diese Beschränkungen möglicherweise, wenn sie 18 Jahre alt werden.

Depotkonten

Depotkonten sind Konten, die ein Erwachsener für ein Kind eröffnet und verwaltet, sodass der Erwachsene im Namen des Kindes sparen und investieren kann. Im Gegensatz zu Gemeinschaftskonten, bei denen Kinder Geld ausgeben und Abhebungen vornehmen können, ist bei einem Depotkonto nur ein Erwachsener befugt, Geld zu verwalten. Das Geld gehört jedoch dem Kind.

Wenn Sie Geld auf ein Depotkonto einzahlen, ist es wichtig zu verstehen, dass das Kind nach Erreichen der Volljährigkeit, die in der Regel bei 18 Jahren liegt, zum Kontoinhaber wird und das Geld für alles verwenden kann, was es möchte.Sobald der Minderjährige dieses Alter erreicht, ist er der Erwachsene, der seine eigenen Entscheidungen über Geld treffen kann. Dadurch können sie das Geld für alles ausgeben, sei es eine langfristige Investition oder einen luxuriösen Wochenendausflug.

Bildungskonten

Zusätzlich zu den Basiskonten stehen mehrere Konten für Bildungskosten zur Verfügung. Diese Konten können steuerliche Vorteile bieten, sodass sie die Kosten für die Schulfinanzierung verringern können. Zu den Optionen gehören:

• 529 College-Sparpläne: 529 College-Sparpläne ermöglichen es Ihnen, auf ein Konto einzuzahlen und das Geld steuerfrei für Bildungsausgaben auszugeben, vorausgesetzt, Sie erfüllen die entsprechenden Steuergesetze. Dazu gehören Kosten für die Hochschulbildung sowie bis zu 10.000 US-Dollar pro Jahr für K-12-Studiengebühren. Die Hochschulbildung kann Handelsschulen, ausländische Institutionen, Unterkunft und Verpflegung sowie andere Kosten für das College oder die Graduiertenschule umfassen. Sie können erhebliche Beiträge auf diese Konten leisten und sie so zu leistungsstarken Sparmöglichkeiten für die Zukunft machen.
• Coverdell Education Savings Account (ESA): Dieses Konto kann Ihnen auch dabei helfen, Ihre Ausbildung mit steuergünstigen Dollars zu bezahlen. Allerdings ist nicht jeder berechtigt, einen Beitrag zu einer ESA zu leisten. Außerdem ist der maximale Jahresbeitrag relativ gering, sodass Sie möglicherweise frühzeitig damit beginnen und diese Mittel durch andere Geldquellen ergänzen müssen.

Prepaid-Karten

Wenn Ihr primäres Ziel darin besteht, Zahlungen mit Plastik zu ermöglichen, sind Prepaid-Karten eine weitere Option. Allerdings sind Prepaid-Karten notorisch teuer und bieten nicht viel, was ein Girokonto nicht bieten kann. Für Bankkonten für Jugendliche und Kinder fallen möglicherweise keine Gebühren an (oder es wird vorübergehend von den Gebühren befreit), daher ist ein Bankkonto möglicherweise die bessere Option.

Vor- und Nachteile der Eröffnung eines Bankkontos für Minderjährige

Vorteile erklärt

Praktische Erfahrung mit Geld

Ein Bankkonto bietet kleinen Kindern einen wertvollen Einblick in persönliche Finanzkonzepte. Man kann zwar versuchen, abstrakte Themen im wirklichen Leben zu erklären – zum Beispiel beim Einkaufen – aber es gibt keinen Ersatz dafür, das Kind alles direkt erleben zu lassen. Sie können die Befriedigung genießen, Zinsen zu verdienen und zuzusehen, wie ihr Kontostand wächst. Wenn es um Ausgaben geht, können sie sich mit den damit verbundenen Kompromissen auseinandersetzen und den Ausgleich begrenzter Ressourcen üben.

Möglichkeit, Zahlungen und Bankgeschäfte online zu tätigen

Wenn Sie möchten, dass ein Kind eine Debitkarte erhält oder eine direkte Einzahlung von einem Job aus einrichtet, kann ein Bankkonto Autonomie und Komfort bieten. Es besteht keine Notwendigkeit, Bargeld bei sich zu tragen, und Minderjährige können unabhängig sein und gleichzeitig lernen, verantwortungsbewusst mit einem Konto umzugehen.

Ein früher Beginn des Vermögensaufbaus

Es gibt Bankkonten speziell für Kinder und Jugendliche, und diese können ausgezeichnete Orte sein, um Geld für die Zukunft einzuzahlen. Als Elternteil oder Erziehungsberechtigter müssen Sie möglicherweise mit Kosten wie Bildungskosten oder Kosten im Zusammenhang mit einem späteren Auszug rechnen.

Kostengünstige Bankoptionen

Im Allgemeinen können für Bankkonten Kontoführungsgebühren anfallen, die Ihre Ersparnisse aufzehren, und Mindestguthabenanforderungen, die für Minderjährige unerreichbar sind. Bei Konten für Kinder und Jugendliche entfallen diese Gebühren jedoch häufig und der Kontoinhaber kann mit kleinen Beträgen beginnen.

Nachteile erklärt

Oft ist die Beteiligung von Erwachsenen erforderlich

Kinder können mit einem eigenen Bankkonto Unabhängigkeit erleben, sind aber nicht völlig auf sich allein gestellt. Normalerweise muss ein Erwachsener ein Konto bei einem Minderjährigen eröffnen, und das ist oft in Ordnung (und möglicherweise sogar wünschenswert). In einigen Fällen haben Minderjährige jedoch möglicherweise keine Beziehung zu einem vertrauenswürdigen Erwachsenen, der bereit und in der Lage ist, ihnen bei der Kontoeröffnung zu helfen.

Kann Auswirkungen auf die finanzielle Unterstützung haben

Der Besitz von Vermögenswerten kann sich auf die Fähigkeit auswirken, finanzielle Unterstützung zu erhalten, unabhängig davon, ob diese auf den Namen des Kindes lauten oder nicht. Denn im Allgemeinen muss ein nachweislicher finanzieller Bedarf vorliegen, um sich für bestimmte Arten von Finanzhilfe zu qualifizieren.

Das ist zwar kein Grund, auf das Sparen zu verzichten, aber es ist wichtig zu verstehen, wie sich Vermögenswerte gegen Sie auswirken können, damit Sie entsprechend budgetieren können.

Strenge Regeln für einige Konten

Wenn Sie entscheiden, wo Sie Geld sparen möchten, überlegen Sie, wie und wann Sie das Geld ausgeben möchten. Für einige Konten gelten Regeln und Einschränkungen, die Ihren Zielen widersprechen könnten. Beispielsweise können Abhebungen von einem 529-Konto Steuern und Strafen unterliegen, wenn Sie das Geld nicht für qualifizierte Ausgaben verwenden. Allerdings kann es Zuschüsse für Stipendien und andere Situationen geben.

So eröffnen Sie ein Bankkonto für einen Minderjährigen

Um ein Konto für einen Minderjährigen zu eröffnen, suchen Sie sich eine Bank, die die Funktionen bietet, die Sie am meisten schätzen. Beachten Sie die für die Kontoeröffnung erforderliche Mindesteinzahlung sowie die laufenden Guthabenanforderungen. Gebühren sind wichtig, da sie Ihre Ersparnisse nach und nach aufzehren können. Prüfen Sie daher, ob Sie monatliche Kontogebühren oder andere Kosten zahlen müssen.

Wie bei der Eröffnung jedes anderen Kontos müssen Sie auch bei der Kontoeröffnung persönliche Daten angeben. Halten Sie Angaben zu Minderjährigen und Erwachsenen auf dem Konto bereit. Zu den typischen Anforderungen gehören:

• Vollständiger Name
• Sozialversicherungsnummer oder Steueridentifikationsnummer
• Physische Adresse
• Gültige staatliche Ausweisdaten

Erkundigen Sie sich vor Beginn des Prozesses bei Ihrer Bank nach den Anforderungen, um einen reibungslosen Ablauf zu gewährleisten.

Um Geld auf das Konto eines Minderjährigen einzuzahlen, können Sie oft ein externes Bankkonto verknüpfen und Geld elektronisch auf das Konto überweisen. Möglicherweise können Sie auch Bargeld und Schecks einzahlen (einschließlich Remote-Scheckeinzahlungen mit einer App), insbesondere bei stationären Banken und Kreditgenossenschaften.

Wichtige steuerliche und rechtliche Fragen

Unabhängig davon, ob Sie ein Gemeinschaftskonto oder ein Depotkonto nutzen, ist es wichtig, die steuerlichen und rechtlichen Auswirkungen jedes einzelnen Kontos zu berücksichtigen.

Sprechen Sie mit einem Steuerberater vor Ort, um herauszufinden, was Sie bei den einzelnen Kontoarten erwartet. Möglicherweise müssen Sie sich mit Schenkungssteuern, Kindersteuern und anderen Komplikationen auseinandersetzen. Darüber hinaus kann Ihnen ein Anwalt vor Ort helfen, etwaige rechtliche Fallstricke zu verstehen. Beispielsweise kann es Vor- und Nachteile haben, Geld aus Ihrem Nachlass herauszuholen und Vermögenswerte auf Kinder zu übertragen. Möglicherweise stellen Sie sogar fest, dass ein Trust (oder andere Lösungen) besser funktionieren.

Das Fazit

Minderjährige können wertvolle Fähigkeiten entwickeln, die sie im Erwachsenenalter benötigen, und ein früher Einstieg ist oft hilfreich. Darüber hinaus können Kinder bei Bedarf Autonomie und Komfort genießen, wenn sie über ein eigenes Konto verfügen. Es ist relativ einfach, Bankkonten für Minderjährige zu eröffnen, obwohl Banken in der Regel einen Erwachsenen auf dem Konto verlangen, was eine Herausforderung sein kann.

Vor der Eröffnung und Finanzierung eines Bankkontos ist es wichtig, Alternativen zu Standardbankkonten zu prüfen und etwaige Fallstricke zu untersuchen. Ein Bankkonto ist möglicherweise nicht die perfekte Option für Ihre Ziele (z. B. bevorzugen Sie möglicherweise ein 529-Konto für das College).

Häufig gestellte Fragen (FAQs)