Qualified Longevity Annuity Contracts (QLACs) wurden am 1. Juli 2014 vom US-Finanzministerium und dem Internal Revenue Service (IRS) zur Verwendung in genehmigten Altersvorsorgeplänen und traditionellen IRAs genehmigt. Dies ist ein bahnbrechendes Produkt für Verbraucher, da es Verbrauchern ermöglicht, Geld für später im Leben beiseite zu legen, das nicht den erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) unterliegt.
Inhaltsverzeichnis
Wie ein QLAC funktioniert
Mit einer QLAC-Rente können Sie die Ausschüttung von Mitteln aus Altersvorsorgeplänen des Arbeitgebers oder traditionellen IRAs über das 72. Lebensjahr hinaus aufschieben. Sie können diese Mittel für den Rest Ihres Lebens in eine garantierte Einkommensquelle umwandeln, mit der Sie bereits im Alter von 85 Jahren beginnen können. Sie müssen damit nicht so lange aufschieben, können es aber. Noch wichtiger ist, dass das Geld in einem QLAC nicht als Teil Ihrer RMD-Berechnung berücksichtigt wird, wenn Sie 72 Jahre alt werden.
Das ist eine große Sache, denn es bedeutet, dass Ihre Steuern auf Ihre RMDs niedriger ausfallen. Ein QLAC ist der einzige Rententyp, der dies kann. Der Höchstbetrag, den Sie in einen QLAC investieren können, beträgt 135.000 USD oder 25 % Ihres Kontostands. Wenn Sie beispielsweise über ein gesamtes Nicht-Roth-IRA-Vermögen von 540.000 US-Dollar verfügen, können Sie einen QLAC im Wert von 135.000 US-Dollar kaufen. Dies entspricht 25 % Ihres Guthabens.
Wenn Sie RMDs berechnen, wird der Gesamtbetrag auf 405.000 US-Dollar statt auf 540.000 US-Dollar basieren. Aufgrund dieses geringeren Betrags werden Ihre RMD-Steuern höchstwahrscheinlich niedriger ausfallen.
QLACs können für eine gemeinsame Auszahlung mit Ihrem Ehepartner sowie für eine Erhöhung der Lebenshaltungskosten (COLA) strukturiert werden. Sie können den Vertrag auch so gestalten, dass 100 % aller ungenutzten Kapitalbeträge an Ihre aufgeführten Begünstigten gehen und nicht an die Rentenversicherungsgesellschaft. Hierfür fallen Kosten an.
Notiz
Nicht alle Renten sind QLACs. Wenn Sie danach suchen, stellen Sie sicher, dass die Rente, die Sie kaufen, als QLAC gekennzeichnet ist.
Die Nachteile von QLACs
Das Hauptproblem bei QLACs ist die begrenzte Menge an Geld, die Sie in sie investieren können. Der maximale Gesamtbetrag in US-Dollar, den Sie in ein QLAC einzahlen können, beträgt 135.000 US-Dollar oder 25 % Ihrer Arbeitgeber-Rentenkonten und Nicht-Roth-IRAs, je nachdem, welcher Betrag geringer ist. Seit dem 1. Januar 2018 gilt eine Erhöhung um 5.000 US-Dollar pro Jahr, es gibt jedoch keinen festgelegten Erhöhungsplan.
Ein weiteres Problem bei QLACs besteht darin, dass sie keinen Barwert ansammeln. Sie können die Police nicht aufgeben und Ihr gesamtes Geld zurückerhalten. Dennoch schätzen einige Anleger das sichere Gefühl, lebenslang mit einer festgelegten Höhe an Zahlungen rechnen zu können. Kurzsichtigere Anleger vergleichen QLACs fälschlicherweise mit Investitionen. Annuitäten (einschließlich QLACs) sind keine Investitionen. Mit anderen Worten: Wenn Sie 135.000 US-Dollar in ein QLAC einzahlen und planen, die Einnahmen in acht Jahren zu beziehen, Sie aber im siebten Jahr sterben, erhalten Ihre Begünstigten 135.000 US-Dollar – selbst wenn sich der Aktienmarkt im gleichen Zeitraum verdreifacht hat. Wenn der Wert der Aktien sinkt, erhalten die Begünstigten natürlich die gleichen 135.000 US-Dollar.
QLACs als treibende Kraft für alle Arten von Renten
Rentenversicherungen sind so strukturiert, dass sie Kapitalschutz und Einkommenszahlungen bieten, und sie können dabei helfen, die Langlebigkeit, Ihr Vermächtnis und potenzielle Langzeitpflegebedürfnisse zu planen. Das QLAC-Produkt ist für diese Zwecke sehr verbraucherfreundlich.
Der Explosion der Investmentfondsbranche ging eine Regelung voraus, die Investmentfonds als Option innerhalb eines 401(k) zuließ. Auf die gleiche Weise wird erwartet, dass QLACs die meistverkaufte Rente werden.
Sie werden sich wahrscheinlich auch zu einem direkt an den Verbraucher verkauften Produkt entwickeln, das online verkauft wird. Für die Verbraucher ist es ein doppelter Gewinn, wenn man einem Agenten ein Verkaufsgespräch mit hohem Druck erspart und gleichzeitig eine gewisse Renteneinkommenssicherheit bietet.
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