So erhalten Sie einen Bankkredit

ByDr. J. K. Hartmann

Ein Kredit kann Ihnen dabei helfen, die Dinge zu bezahlen, die Sie benötigen, wenn Sie nicht über das nötige Geld verfügen. Allerdings kann es kompliziert sein, sich Geld zu leihen. Wenn Sie den Bankkreditantragsprozess starten, ohne die Einzelheiten zu verstehen, kann dies dazu führen, dass Ihr Kreditantrag abgelehnt wird. Erfahren Sie, was Sie erwartet und was Sie im Voraus tun können, um die Chancen auf eine Genehmigung zu erhöhen.

Verstehen Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Um einen Bankkredit zu erhalten, benötigen Sie in der Regel eine Bonitätshistorie. Darüber hinaus bestimmt häufig Ihre Kreditwürdigkeit die Art des Darlehens und die Darlehensbedingungen, die Ihnen ein Kreditgeber gewährt. Das bedeutet, dass Sie in der Vergangenheit Kredite aufgenommen und zurückgezahlt haben sollten, um einen Kredit zu erhalten. Wie bekommt man einen Kredit, wenn man Geld braucht, wenn man keinen Kredit hat?

Irgendwo muss man anfangen, und das bedeutet im Allgemeinen, dass man weniger Geld zu höheren Zinssätzen leiht. Sie können auch alternative Kreditgeber wie Online-Kreditgeber in Betracht ziehen, die bei der Entscheidung über die Gewährung eines Kredits häufig bereit sind, auch Aspekte Ihrer Finanzbilanz zu berücksichtigen, die über Ihre Kreditwürdigkeit hinausgehen. Sobald Sie eine solide Bonitätshistorie aufgebaut haben, werden Ihnen die Kreditgeber mehr Kredite leihen – und das zu niedrigeren Zinssätzen.

Sie können Ihre Kreditwürdigkeit kostenlos einsehen – Sie erhalten einen kostenlosen Bericht pro Jahr von allen drei großen Kreditauskunfteien: Experian, TransUnion und Equifax. Überprüfen Sie Ihre Bonitätshistorie, um zu sehen, was Kreditgeber sehen, wenn Sie einen Kredit beantragen. Wenn nicht viel drin ist, wird es in der Regel schwieriger, einen Kredit zu bekommen, weil Kreditgeber Ihr Risiko als Kreditnehmer nicht einschätzen können. Das bedeutet, dass Sie möglicherweise eine Kreditwürdigkeit aufbauen müssen, bevor Sie einen Kredit erhalten, indem Sie nach und nach Kredite zu Ihrer Historie hinzufügen.

Stellen Sie sicher, dass Sie etwaige Fehler in Ihren Kreditakten beheben, da sie Sie in den Augen der Kreditgeber zu einem riskanten Kreditnehmer machen und Ihre Chancen auf einen guten Kredit beeinträchtigen.

Legen Sie einen Bankdarlehensbetrag fest

Denken Sie daran, dass es sich bei einem Kredit nicht um kostenloses Geld handelt – Sie müssen den geliehenen Betrag zuzüglich Zinsen schließlich an eine Bank oder einen anderen Kreditgeber zurückzahlen. Wenn Sie die Kreditzahlungen nicht rechtzeitig leisten, könnte Ihre Kreditwürdigkeit sinken.Deshalb ist es wichtig, die richtige Kreditsumme festzulegen.

Überlegen Sie, welchen Betrag Sie benötigen, je nachdem, was Sie mit dem Geld vorhaben. Berücksichtigen Sie aber auch, wie hoch Ihre regelmäßigen Kreditzahlungen sein könnten und ob Sie diese je nach Kreditrückzahlungszeitraum, sei es monatlich oder vierteljährlich, einhalten können.

Es ist auch eine gute Idee, vor der Festlegung einer Kreditsumme eine vorläufige Kreditberechnung durchzuführen. So können Sie sehen, wie viel Sie für einen Kredit in einer bestimmten Höhe bezahlen müssen und wie Sie mit einem anderen Kreditbetrag (oder einer anderen Kreditlaufzeit oder einem anderen Zinssatz) Geld sparen könnten. Es gibt zahlreiche Online-Tools, die Ihnen bei der Kreditberechnung helfen. Natürlich können sich Ihre endgültigen Kreditraten aufgrund der Kreditzinsen und der Konditionen des Kreditgebers geringfügig unterscheiden.

Bestimmen Sie die Art des Bankkredits, den Sie benötigen 

Als nächstes überlegen Sie, welche Art von Bankkredit Sie benötigen. Die Art des Darlehens, das Sie erhalten, hängt davon ab, was Sie mit dem Geld vorhaben. Zu den gängigen Kreditarten gehören:

  • Autokredite für den Kauf eines Fahrzeugs
  • Wohnungsbaudarlehen (Hypothekendarlehen), einschließlich Zweithypotheken für den Kauf eines Hauses oder die Aufnahme von Krediten gegen das Eigenkapital Ihres Hauses
  • Privatkredite, die für nahezu jeden Zweck genutzt werden können
  • Geschäftskredite für die Gründung oder Erweiterung Ihres Unternehmens
  • Studienkredite für Bildungszwecke
  • Schnellkredite, die im Notfall für schnelles Geld sorgen können

Bei einigen Kreditgebern können Sie möglicherweise eine bestimmte Art von Kredit aufnehmen, der nicht Ihrem spezifischen Kreditbedarf entspricht. Beispielsweise können Sie im Allgemeinen einen Privatkredit aufnehmen, um Gesundheitskosten, Hausreparaturen oder andere Ausgaben zu finanzieren. Andere Kreditarten müssen jedoch zweckgebunden genutzt werden. Beispielsweise müssen Sie für den Kauf eines Eigenheims in der Regel ein Hypothekendarlehen in Anspruch nehmen. Darüber hinaus haben Sie möglicherweise nicht für alle Arten von Krediten Anspruch. Um beispielsweise einen Studienkredit zu erhalten, muss man in der Regel einen Nachweis über die Immatrikulation in einem Studiengang vorlegen.

Tipp

Kreditbewertungsalgorithmen werden oft an bestimmte Kreditgeber und bestimmte Kreditarten angepasst, so dass es für Sie von Vorteil ist, eine Kreditart auszuwählen, die Ihrem Geldbedarf entspricht.

Entscheiden Sie, wo Sie Geld leihen möchten

Sobald Sie eine Vorstellung von Ihrem Kredit, der Kreditart und der Kredithöhe haben, schauen Sie sich nach einem Kreditgeber um. Swip Health bietet Listen der besten Hypothekengeber und Privatkreditunternehmen, damit Sie einzelne Kreditgeber vergleichen können.

Auch hier kann die Art des Kredits, den Sie wünschen, die Wahl eines Kreditgebers beeinflussen. Einige Institutionen bieten keine Geschäftskredite oder Studienkredite an. Beginnen Sie Ihre Suche bei den Institutionen, die am besten dafür bekannt sind, erschwingliche Kredite der von Ihnen gewünschten Art zu vergeben. Wenden Sie sich beispielsweise für ein Bildungsdarlehen an die Studienbeihilfe Ihrer Schule, bevor Sie sich für ein privates Studiendarlehen an die Bank wenden.

Für die meisten Kredite eignen sich Banken und Kreditgenossenschaften gut. Erkundigen Sie sich bei mehreren Institutionen und vergleichen Sie Zinssätze und Kosten. Peer-to-Peer-Kredite und andere Quellen der Marktkreditvergabe sollten ebenfalls auf Ihrer Liste stehen. Online-Kreditgeber bieten eine weitere Option, aber bleiben Sie bei diesem Weg bei seriösen Websites.

Manche Menschen leihen sich Geld von privaten Kreditgebern, beispielsweise von Freunden oder der Familie. Dies kann zwar die Genehmigung erleichtern und die Kosten niedrig halten, kann aber auch zu Problemen führen. Stellen Sie sicher, dass Sie alles schriftlich festhalten, damit alle auf dem gleichen Stand sind – Geld kann Beziehungen ruinieren, selbst wenn die Dollarbeträge gering sind.

Vermeiden Sie teure Kredite und räuberische Kreditgeber, die Sie oft zu einem Kredit verleiten, für den Sie keinen Anspruch haben oder den Sie sich nicht leisten können. Es ist verlockend, alles zu nehmen, was Sie bekommen können, wenn Sie wiederholt abgelehnt wurden und nicht wissen, wie Sie sonst einen Kredit für das benötigte Geld bekommen sollen. Allerdings ist es kein gutes Geschäft – sie leihen Ihnen Geld, aber Sie befinden sich in einer Situation, aus der Sie nur schwer oder gar nicht mehr herauskommen.

Zahltagdarlehen, bei denen es sich um kurzfristige Kredite mit hohem Zinssatz handelt, sind in der Regel die teuersten Optionen. Ebenso können Kredithaie, die Kreditrückzahlungsbedingungen auferlegen, die praktisch unmöglich einzuhalten sind, geradezu gefährlich sein.

Notiz

Es gibt andere Arten von Schnellkrediten, mit denen Sie schnell Geld erhalten können, ohne die dreistelligen effektiven Jahreszinsen von Kurzzeitkrediten, darunter Lohnvorschüsse Ihres Arbeitgebers und Payday Alternative Loans (PALS), mit denen Sie kleine Beträge von Kreditgenossenschaften leihen können. Der Umgang mit diesen Kreditgebern kann sicherer sein als mit Zahltagkreditgebern im Ladengeschäft.

Verstehen Sie den Kredit

Bevor Sie einen Bankkredit aufnehmen, werfen Sie einen Blick auf die Funktionsweise des Kredits. Wie werden Sie es zurückzahlen – monatlich oder auf einmal? Wie hoch sind die Zinskosten? Müssen Sie auf eine bestimmte Weise zurückzahlen (vielleicht verlangt der Kreditgeber, dass Sie elektronisch über Ihr Bankkonto bezahlen)? Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, worauf Sie sich einlassen und wie alles funktionieren wird, bevor Sie sich Geld leihen. Es ist auch ratsam, die Kreditbedingungen noch einmal in einen Kreditrechner einzugeben und eine Tilgungstabelle anzuzeigen (unabhängig davon, ob Sie es selbst erstellen oder einen Computer für Sie erledigen lassen), damit Sie den Kredit budgetieren und sehen können, wie er im Laufe der Zeit abbezahlt wird.

Holen Sie sich einen Kredit, mit dem Sie wirklich zurechtkommen – einen Kredit, den Sie bequem zurückzahlen können und der Sie nicht davon abhält, andere wichtige Dinge zu tun (z. B. für den Ruhestand zu sparen oder ein bisschen Spaß zu haben). Finden Sie heraus, wie viel von Ihrem Einkommen für die Kreditrückzahlung verwendet wird – Kreditgeber nennen dies ein Schulden-Einkommens-Verhältnis – und leihen Sie sich weniger Geld, wenn Ihnen das, was Sie sehen, nicht gefällt. Viele Kreditgeber wünschen sich eine Quote unter etwa 36 %.

Beantragen Sie den Kredit

Sie sind bereit, Ihr Bankdarlehen zu erhalten, sobald Sie:

  • Haben Ihre Kreditwürdigkeit aufgepeppt
  • Ein Kreditbetrag wurde vereinbart
  • Die beste Kreditart ausgewählt
  • Habe die Konkurrenz eingekauft
  • Führen Sie die Zahlen aus

An diesem Punkt können Sie zu Ihrem gewählten Kreditgeber gehen und einen Antrag stellen. Der Kreditantragsprozess ist einfach zu starten: Teilen Sie dem Kreditgeber einfach mit, dass Sie Geld leihen möchten, und teilen Sie ihm mit, was Sie mit den Mitteln tun werden (falls erforderlich). Sie erklären Ihnen die nächsten Schritte und wie lange der Prozess dauern wird. 

Beim Ausfüllen eines Antrags machen Sie Angaben zu Ihrer Person und Ihren Finanzen. Beispielsweise müssen Sie einen Ausweis mitbringen, eine Adresse und eine Sozialversicherungsnummer (oder eine gleichwertige Nummer) angeben sowie Angaben zu Ihrem Einkommen machen.

Notiz

Stellen Sie vor der Antragstellung sicher, dass Sie einen Nachweis über ein gleichbleibendes Einkommen erbringen können, um Ihre Chancen auf eine Genehmigung für einen Privatkredit zu erhöhen. Wenn Ihr Einkommen (oder Ihre Kreditwürdigkeit) nicht ausreicht, suchen Sie nach einem Mitunterzeichner (z. B. einem Familienmitglied) mit einem höheren Einkommen und einer höheren Kreditwürdigkeit als Sie.

Gehen Sie das Underwriting durch

Nachdem Sie den Bankkreditantrag eingereicht haben, bewertet der Kreditgeber Sie als potenziellen Kreditnehmer. Dieser Vorgang kann sofort erfolgen oder einige Wochen dauern. Beispielsweise dauern Wohnungsbaudarlehen länger als Kreditkartenangebote, weil mehr auf dem Spiel steht. Für Hypothekendarlehen sind umfangreiche Unterlagen wie Kontoauszüge und Gehaltsabrechnungen erforderlich, um nachzuweisen, dass Sie zur Rückzahlung fähig sind.Sie können sich den Prozess erleichtern, indem Sie einige Monate vor der Bewerbung alles in Ordnung bringen.

Während des Underwritings ziehen die Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit ein (oder verwenden einfach einen Kredit-Score) und prüfen Ihren Antrag. Sie rufen Sie möglicherweise gelegentlich an und bitten Sie, etwas zu klären oder zu beweisen. Stellen Sie sicher, dass Sie diesen Aufforderungen rechtzeitig nachkommen, um eine Verlängerung des Kreditantragsverfahrens zu vermeiden.

Geschäftskredite

Geschäftskredite ähneln jeder anderen Art von Bankkrediten. Kreditgeber achten bei Geschäftskreditnehmern auf die gleichen grundlegenden Eigenschaften wie bei Personen, die einen Privatkredit suchen. Neue Unternehmen verfügen jedoch nicht über eine lange Kredithistorie (oder Kreditwürdigkeit). Neue Unternehmen und Dienstleistungsunternehmen verfügen in der Regel nicht über Vermögenswerte, die als Sicherheit verpfändet werden können, sodass sie etwas härter arbeiten müssen, um Kredite zu erhalten.

Kreditgeber prüfen häufig die persönliche Bonität und das Einkommen des Kreditnehmers, um festzustellen, ob er für einen Geschäftskredit in Frage kommt. Sie prüfen möglicherweise auch die Bonität des Unternehmens.Unternehmer, die nicht über ausreichende Geschäftskredite verfügen, müssen möglicherweise auch persönliche Vermögenswerte als Sicherheit für den Erhalt von Krediten hinterlegen. Dies ist oft die einzige Möglichkeit, in den ersten Jahren Kredite zu erhalten. Sie sollten jedoch versuchen, einen Geschäftskredit aufzubauen, damit Sie schließlich Kredite aufnehmen können, ohne Ihr persönliches Vermögen zu gefährden.

Wenn Sie keinen Kredit bekommen

Möglicherweise erhalten Sie zunächst keine Genehmigung für einen Bankkredit. Kreditgeber können Anträge aus nahezu jedem Grund ablehnen, sie sollten Ihnen jedoch mitteilen können, warum Sie nicht genehmigt wurden. Zu den Gründen für die Ablehnung eines Kredits gehören:

  • Negative Punkte in einer Kreditauskunft:Dazu gehören eine Kreditwürdigkeit, die unter dem vom Kreditgeber geforderten Minimum liegt, zu viele aktuelle Kreditanfragen oder Zahlungsverzug.
  • Probleme mit Ihrem Einkommen oder Schulden-Einkommens-Verhältnis:Wenn nicht Ihre Kreditwürdigkeit dafür verantwortlich ist, ist Ihr Einkommen möglicherweise zu niedrig oder Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu hoch.
  • Weitere persönliche Eigenschaften:Kreditgeber können Ihnen die Finanzierung auch aus anderen Gründen verweigern, beispielsweise aus beruflichen Gründen oder aufgrund der Instabilität Ihres Wohnsitzes.

Wenn Sie abgelehnt werden, müssen Sie möglicherweise eine andere Lösung finden, einen Brief schreiben oder versuchen, mithilfe eines Mitunterzeichners mit hervorragender Bonität und hervorragendem Einkommen einen Kredit aufzunehmen. Eine Kreditablehnung wird nicht in Ihrer Kreditauskunft vermerkt und beeinträchtigt auch nicht Ihre Kreditwürdigkeit.Wenn Sie also daran arbeiten, die Probleme zu lösen, die zur Ablehnung geführt haben, und einen erneuten Antrag stellen, wird Ihre vorherige Ablehnung nicht gegen Sie verwendet. Es kann durchaus sein, dass Sie beim zweiten Versuch eine Genehmigung erhalten.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie lange dauert es, einen Kredit zu bekommen?

Wie lange es dauert, bis Sie einen Kredit erhalten, hängt weitgehend von der Art des Kredits ab, den Sie erhalten, wie viel Sie benötigen, Ihrer finanziellen Situation und dem Kreditgeber, den Sie nutzen. Der Zeichnungsprozess für einen Autokredit oder Privatkredit kann nur ein oder zwei Tage dauern, der Prozess für eine Hypothek kann jedoch einen Monat oder länger dauern. Eine Vorabgenehmigung vor dem tatsächlichen Kauf kann den Prozess beschleunigen.

Wie viel kostet mich ein Bankkredit?

Dies hängt von der Art des Kredits, Ihrer Bonitäts- und Schuldensituation und Ihrer persönlichen Bereitschaft zur Absicherung des Kredits ab. Im Allgemeinen helfen Ihnen eine bessere Bonität, geringere Schuldenverbindlichkeiten und wertvollere Sicherheiten dabei, sich einen größeren Kredit zu sichern. Je niedriger Ihr Kreditsaldo im Vergleich zu Ihren Sicherheiten ist, desto besser.