So entfernen Sie verspätete Zahlungen aus Ihren Kreditauskünften

ByDr. J. K. Hartmann

Anhand der Kreditwürdigkeit lässt sich vorhersagen, ob Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten oder nicht. Daher ist es nicht verwunderlich, dass verspätete Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen können. In einigen Fällen ist es möglich, verspätete Zahlungen aus Ihren Kreditauskünften zu entfernen, während Sie Ihre Kreditwürdigkeit wiederherstellen.

Wenn Sie verstehen, wie verspätete Zahlungen gemeldet werden, und wissen, wie Sie diese anfechten oder aufheben können, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit aufrechterhalten oder verbessern. Hier erfahren Sie, was Sie wissen müssen.

Sind die Zahlungsverzugsberichte korrekt oder ein Fehler?

Verspätete Zahlungen erscheinen in Ihren Kreditauskünften, wenn Kreditgeber melden, dass Sie verspätet bezahlt haben. Das kann auf zwei Arten geschehen:

  1. Sie haben tatsächlich verspätet bezahlt und der Bericht des Kreditgebers ist gültig.
  2. Sie haben nie zu spät bezahlt und der Kreditgeber oder die Kreditauskunftei hat einen Fehler gemacht, als sie die Zahlung zu Ihrem Bericht hinzugefügt hat.

Wenn der Bericht korrekt ist, kann es schwierig und zeitaufwändig sein, die verspätete Zahlung aus Ihren Berichten zu entfernen – und wahrscheinlich wird sie erst nach sieben Jahren entfernt.

Wenn der Zahlungsverzugsbericht falsch ist, kann es relativ einfach sein, den Fehler zu beheben. Sie müssen einen Streitfall einreichen, in dem Sie darlegen, dass Ihr Bericht einen Fehler enthält, und die Entfernung der Zahlung verlangen. Wenn Sie den Brief per Post verschicken, sollten Sie ihn per Einschreiben mit der Bitte um Rückschein versenden.

Notiz

Verbraucherauskunfteien müssen Fehler korrigieren, und wenn sie dies nicht tun, verstößt dies gegen den Fair Credit Reporting Act (FCRA) des Bundes.

Die Behebung des Fehlers kann mehrere Wochen dauern, aber Ihr Kreditgeber kann den Prozess möglicherweise durch die schnelle Neubewertung beschleunigen, bei der Sie für eine schnellere Aktualisierung Ihres Berichts bezahlen. Dies macht in der Regel nur dann Sinn, wenn Sie gerade ein Haus kaufen oder eine andere wichtige Transaktion tätigen.

So entfernen Sie verspätete Zahlungen

Der einfachste Ansatz besteht darin, Ihren Kreditgeber zu bitten, die verspätete Zahlung aus Ihrer Kreditauskunft zu streichen. Dadurch sollten die Informationen an der Quelle entfernt werden, sodass sie später nicht mehr zurückkommen. Sie können die Änderung auf zwei Arten beantragen:

  1. Rufen Sie Ihren Kreditgeber an und bitten Sie ihn, die Zahlung zu löschen. Die erste Person, mit der Sie sprechen, wird Ihnen höchstwahrscheinlich nicht helfen können. Bitten Sie höflich um eine Eskalation des Problems und sprechen Sie mit einem Vorgesetzten oder einer Abteilung, die dazu in der Lage ist genehmigen Sie Ihre Anfrage. Sobald Sie sie am Telefon haben, bringen Sie Ihre Argumente höflich vor.
  2. Schreibe einen Brief und um eine Entfernung bitten. Mit diesen Anträgen, die oft auch als Kulanzschreiben bezeichnet werden, können Sie förmlich erklären, warum die Zahlung entfernt werden sollte. Fügen Sie Beweise bei, die Ihren Fall stützen – je mehr, desto besser.

Wenn die verspätete Zahlung korrekt ist, können Sie die Kreditgeber dennoch bitten, die Zahlung aus Ihren Kreditauskünften zu streichen. Sie sind dazu nicht verpflichtet, sind jedoch möglicherweise bereit, Ihrer Anfrage nachzukommen, insbesondere wenn einer oder mehrere der folgenden Punkte zutreffen:

  • Sie haben aufgrund einer Notlage wie einem Krankenhausaufenthalt oder einer Naturkatastrophe zu spät gezahlt.
  • Die verspätete Zahlung ist nicht Ihr Verschulden und Sie können die Ursache dokumentieren (z. B. hat Ihre Bank einen Fehler gemacht und wird Ihnen ein Schreiben mit einer Erläuterung des Problems zukommen lassen).
  • Sie können ihnen eine Gegenleistung anbieten, zum Beispiel die Rückzahlung eines Kredits, mit dem Sie im Rückstand sind.
  • Normalerweise bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich und haben dabei einen einmaligen Fehler gemacht.

Härtegründe können helfen und noch bessere Ergebnisse erzielen Sie, wenn Sie freundlich nachfragen. Dies ist eine stressige und wichtige Situation für Sie, was sie besonders herausfordernd macht, aber Ihre Chancen stehen immer besser, wenn Sie Ihren Fall ruhig schildern und um Hilfe bitten können.

Ihre erste Anfrage ist möglicherweise nicht erfolgreich. Das ist in Ordnung – fragen Sie mehrmals nach und versuchen Sie Ihr Glück bei einem anderen Kundendienstmitarbeiter. Letztendlich wird es Ihnen möglicherweise nicht gelingen, diese Zahlungen zu entfernen, aber es ist ein paar Versuche wert.

Notiz

Manche Situationen sind so kompliziert oder unfair, dass Sie professionelle Hilfe benötigen. Ein in Ihrer Region zugelassener Anwalt kann Ihren Fall prüfen und Sie zu weiteren Optionen beraten.

Wenn Sie keinen Erfolg haben

Verspätete Zahlungen in Ihrer Bonitätshistorie bleiben sieben Jahre lang bestehen, was es schwieriger machen kann, eine Genehmigung für die besten Kredite und Versicherungen zu erhalten. Nach dieser Zeit verschwinden die Zahlungen aus Ihren Kreditauskünften – sie werden anderen nicht mehr angezeigt und fließen nicht in Ihre Kreditwürdigkeit ein.

Wiederaufbau Ihrer Kreditwürdigkeit

Insbesondere bei verspäteten Zahlungen in Ihren Berichten müssen Sie Ihre Kreditwürdigkeit wieder aufbauen, um Ihre Punktzahl zu verbessern. Das Wichtigste, was Sie tun können, ist, weitere verspätete Zahlungen zu vermeiden – leisten Sie Ihre Zahlungen in Zukunft pünktlich. Senden Sie Zahlungen mehrere Tage früher und melden Sie sich für elektronische Zahlungen an (zumindest für die Mindestzahlung), um Problemen vorzubeugen.

Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie auf keinem Ihrer Konten zu nahe an die Kreditlimits herankommen. Es ist sicher, die Auslastung Ihres Guthabens unter 30 % zu halten, um sicherzustellen, dass sich dies nicht negativ auf Ihren Punktestand auswirkt.

Es kann auch hilfreich sein, neue Ratenkredite aufzunehmen und diese Zahlungen pünktlich zu leisten. Nehmen Sie jedoch nur dann Kredite auf, wenn die Aufnahme sinnvoll ist. Nehmen Sie nicht einfach Kredite auf, um das Kreditsystem zu manipulieren – es kostet Geld, und Sie brauchen eine Strategie, damit es funktioniert.

Kreditaufnahme bei schlechter Bonität

Ihre Punktzahl wird niedriger sein, wenn verspätete Zahlungen in Ihren Kreditauskünften verbleiben, aber das bedeutet nicht, dass Sie kein Geld leihen können. Der Schlüssel besteht darin, räuberische Kreditgeber (z. B. Zahltagskreditgeber) zu meiden, die hohe Gebühren und Zinssätze verlangen.

Ein Mitunterzeichner kann Ihnen möglicherweise dabei helfen, die Genehmigung für bestimmte Arten von Darlehen zu erhalten. Ihr Mitunterzeichner beantragt bei Ihnen einen Kredit und verspricht, die Zahlungen zu leisten, wenn Sie nicht rechtzeitig zahlen. Kreditgeber bewerten ihre Kreditwürdigkeit und ihr Einkommen, um festzustellen, ob sie in der Lage sind, den Kredit zurückzuzahlen. Das reicht vielleicht aus, um sich zu qualifizieren, ist aber für den Mitunterzeichner riskant, da seine Kreditwürdigkeit beeinträchtigt werden könnte, wenn Sie verspätete Zahlungen leisten.

Warum verspätete Zahlungen wichtig sind

Ihr Zahlungsverhalten ist mit einer Gewichtung von 35 % der wichtigste Faktor für Ihre FICO-Kreditwürdigkeit. Selbst wenn Ihre Kreditauskünfte in gutem Zustand sind, kann eine verspätete Zahlung Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.

Die Auswirkungen einer verspäteten Zahlung hängen von mehreren Faktoren ab, unter anderem davon, ob Ihre Kreditgeber jemals verspätete Zahlungen an Kreditauskunfteien melden oder nicht.

Wie spät?

Es ist unwahrscheinlich, dass Zahlungen, die weniger als 30 Tage verspätet sind, in Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Danach werden die Zahlungen kategorisiert (30 Tage, 60 Tage, 90 Tage usw., bis der Kreditgeber eine Abbuchung vornimmt). Eine verspätete Zahlung von 90 Tagen hat schwerwiegendere Auswirkungen als eine verspätete Zahlung von 31 Tagen.

Wie oft? 

Ein oder zwei verspätete Zahlungen werden Ihrer Kreditwürdigkeit zweifellos schaden, aber der Schaden hält sich in Grenzen, wenn Sie es nicht zur Gewohnheit machen. Wenn Sie regelmäßig zu spät zahlen oder bei mehreren Krediten verspätete Zahlungen haben, sind die Auswirkungen größer.

Wie aktuell? 

Eine verspätete Zahlung wirkt sich innerhalb eines Monats oder so auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Neue Informationen sind für das Bewertungsmodell von Bedeutung. Dennoch kann es hilfreich sein, verspätete Zahlungen zu streichen, die mehrere Jahre alt sind, da etwaige negative Posten in Ihrer Bonität Ihre Punktzahl belasten.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie bestreiten Sie verspätete Zahlungen in Ihrer Kreditauskunft?

Um verspätete Zahlungen anzufechten, von denen Sie glauben, dass sie fälschlicherweise gemeldet wurden, sollten Sie einen Brief senden, in dem Sie Ihren Fall sowohl an die Kreditauskunftei als auch an die Stelle richten, die die verspätete Zahlung gemeldet hat. Die Federal Trade Commission verfügt über einen Musterbrief, den Sie als Vorlage verwenden können.

Wann melden Kreditkartenunternehmen verspätete Zahlungen an Kreditauskunfteien?

Kreditkartenunternehmen verfügen über große Flexibilität, wenn es um die Meldung verspäteter Zahlungen geht. Ein Unternehmen meldet eine verspätete Zahlung möglicherweise überhaupt nicht, wenn die Verspätung nur ein paar Tage beträgt. Wenn sie sich dafür entscheiden, Ihre Informationen an Büros zu melden, können sie auch entscheiden, wann und wie oft sie dies tun möchten, aber verspätete Zahlungen erscheinen in der Regel erst 30 Tage nach Versäumnis des Fälligkeitsdatums in Ihrer Kreditauskunft.

Was passiert, wenn Sie mit Ihren Kreditzahlungen regelmäßig in Verzug geraten?

Wiederholt verpasste Zahlungstermine können sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und die Zinskosten erhöhen. Ihr Kreditgeber kann Ihren Fall auch an Inkassounternehmen weiterleiten.