So berechnen Sie den Barwert für den Ruhestand

Bei der Ruhestandsplanung geht es darum, herauszufinden, wie viel Geld Sie heute anlegen müssen, um morgen Ihre Bedürfnisse zu befriedigen. Es kann sich wie eine entmutigende Aufgabe anfühlen, aber es ist einfacher, wenn Sie wissen, wie man ein paar einfache Berechnungen durchführt.

Die Berechnung des „Barwerts“ Ihres Geldes spielt eine wichtige Rolle bei Ihrer Altersvorsorgeplanung. Einfach ausgedrückt stellt der Barwert einen Geldbetrag dar, den Sie heute auf Ihrem Konto haben müssen, um eine zukünftige Ausgabe oder eine Reihe zukünftiger Geldabflüsse bei einer bestimmten Rendite zu decken.

Berechnung des Barwerts

Wenn Sie in 10 Jahren 200.000 US-Dollar auf Ihrem Konto benötigen, ändert sich der Barwert bzw. der Betrag, mit dem Sie heute beginnen müssen, basierend auf verschiedenen angenommenen Renditen:

• Wenn Sie eine Rendite von 3 % erzielen, benötigen Sie zum Einstieg 148.818 $.
• Bei 4 % benötigen Sie 135.112 $.
• Wenn Sie eine Rendite von 5 % erzielen, müssen Sie nur mit 122.782 $ beginnen.

Sie können diese Berechnungen mit einer HP12C-Rechner-App oder einer anderen Finanzrechner-App durchführen, die Sie auf Ihr Smartphone oder Tablet herunterladen können. Finanzrechner finden Sie auch online.

Verwenden Sie diese Einträge, um die Berechnungen durchzuführen:

• N (Anzahl der Perioden) = 10
• I (Zins) = Rendite
• PMT (periodische Zahlung) = 0
• FV (erforderlicher zukünftiger Wert) = 200.000 $
• Klicken Sie dann auf PV (Barwert), um nach dem Barwert aufzulösen.

Diese einfache Barwertberechnung zeigt Ihnen: Je höher die Rendite, desto geringer ist der Betrag, den Sie heute zur Finanzierung Ihrer zukünftigen Ausgaben benötigen.

Ruhestand und der unbekannte Zeithorizont

Angenommen, Sie wissen, dass Sie für ein komfortables Leben im Ruhestand zusätzlich zu Ihrem Sozialversicherungseinkommen 20.000 US-Dollar pro Jahr benötigen. Wie viel müssen Sie sparen, um die 20.000 US-Dollar pro Jahr aufzubringen? Eine Barwertberechnung gibt Ihnen die Antwort.

Für diese Berechnung stehen Ihnen nun zwei unbekannte Variablen zur Verfügung: die Rendite und Ihre Langlebigkeit. Die folgende Tabelle zeigt die jeweiligen aktuellen Werte unter Berücksichtigung beider Variablen. In der Tabelle sehen Sie die Bandbreite der Ergebnisse:

• Wenn Sie 20 Jahre lang leben und eine Rendite von 5 % erzielen können, benötigen Sie 261.706 US-Dollar, um 20.000 US-Dollar pro Jahr zu verdienen.
• Wenn Sie 30 Jahre leben und eine Rendite von 3 % erzielen, benötigen Sie 403.769 $.

Wenn Ihre familiäre und persönliche Krankengeschichte darauf hindeutet, dass Sie möglicherweise eine lange Lebenserwartung haben, müssen Sie mehr sparen und/oder länger arbeiten als jemand mit einer kürzeren Lebenserwartung.

Wie man den Barwert in der Altersvorsorgeplanung nutzt

Nutzen Sie jetzt das Barwertkonzept, um sich eine ungefähre Vorstellung davon zu machen, wie viel Geld Sie zu Beginn des Ruhestands sparen müssen, um Ihren Altersvorsorgebedarf zu decken. Diese Berechnung und Planung können Sie unabhängig von Ihrem Alter durchführen. Je jünger Sie anfangen, desto weniger Geld müssen Sie bei jedem Zinssatz sparen, da sich die Renditen im Laufe der Jahre, in denen Sie Ihre Anlagen halten, steigern.

Beginnen Sie mit der Addition Ihrer voraussichtlichen jährlichen Ausgaben. Ziehen Sie dann Ihre voraussichtlichen festen Einkommensquellen wie die Sozialversicherung ab, bestimmen Sie, wie lange Sie Ihrer Meinung nach leben könnten, und berechnen Sie den Barwert dieser Ausgabenströme. Vergleichen Sie dies mit dem, was Sie jetzt gespart haben – oder mit dem, was Sie Ihrer Meinung nach bis zu Ihrem Renteneintrittstermin gespart haben werden – und Sie werden eine ungefähre Vorstellung davon haben, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, Ihr Sparziel zu erreichen oder nicht. 

Ein Beispiel für eine Renteninvestition

Angenommen, Sie möchten beispielsweise garantieren, dass Sie im Ruhestand zusätzlich zu Ihrem Sozialversicherungseinkommen jeden Monat 2.000 US-Dollar (24.000 US-Dollar pro Jahr) erhalten. Sie entscheiden sich für eine konservative Anlage und entscheiden sich dafür, Geld in eine Rente zu investieren, die Ihnen nach Ihrer Pensionierung für den Rest Ihres Lebens jeden Monat Zahlungen leistet.

Gehen Sie davon aus, dass Ihre Rente jährlich um 3,5 % wächst. Sie müssten heute 456.858 US-Dollar einzahlen (Barwert) als Gegenleistung für die Sicherheit Ihrer monatlichen Zahlung von 2.000 US-Dollar für 30 Jahre. Wenn Sie sich für Anlagen mit höherem Risiko entscheiden, könnten Sie eine höhere Rendite auf Ihr Geld erzielen, aber dieses Angebot könnte für Sie großartig klingen, wenn Sie Wert auf eine Anlage mit geringem Risiko legen und ein langes Leben erwarten.

Andere PV-Anwendungen

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Barwertberechnungen auf Ihre Altersvorsorgeplanung anzuwenden.

Berechnen des Barwerts in Excel

Wenn Sie eine Microsoft Excel-Tabelle verwenden, können Sie eine PV-Formel verwenden, um die Berechnungen für Sie durchzuführen. Das Formelmenü verfügt über eine PV-Funktion mit einer Schnittstelle, die Sie nach dem Zinssatz, der Gesamtzahl der Zahlungen, dem Zahlungsbetrag, dem zukünftigen Wert und der Frage fragt, ob Zahlungen zu Beginn oder am Ende eines Zeitraums angewendet werden sollen.

Barwert Ihrer Sozialversicherungsleistungen

Barwertberechnungen sind der beste Weg, um verschiedene Optionen für Sozialversicherungsansprüche mit anderen zu vergleichen. Viele Online-Sozialversicherungsrechner verwenden diese Methode und führen die Berechnungen für Sie durch. Das kann Ihnen helfen zu erkennen, welche Wahl für Sie im Laufe Ihrer erwarteten Lebenszeit mehr wert wäre.

Barwert der Rentenoptionen

Eine Barwertberechnung ist auch eine effektive Möglichkeit, verschiedene Rentenoptionen zu vergleichen. Wenn Sie mit einer langen Lebenserwartung rechnen, kann eine Option für Sie vom Barwert her mehr wert sein als eine andere Option. Wenn Sie verheiratet sind, sollten Sie bei Ihren Berechnungen die gemeinsame Lebenserwartung berücksichtigen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)