Kreditnehmer mit bundesstaatlichen Studiendarlehen können eine einkommensabhängige Rückzahlung (Income-Driven Tilgung, IDR) wählen, wobei die Zahlungen auf einen bestimmten Prozentsatz ihres Einkommens begrenzt sind. Diese Darlehen gewähren einen Darlehenserlass für etwaige Restbeträge, die am Ende der Rückzahlung verbleiben.
Es gibt verschiedene Arten von einkommensabhängigen Plänen, und jeder von ihnen kann die monatlichen Zahlungen für den Bundesstudienkredit wesentlich erschwinglicher machen. Allerdings können einkommensabhängige Tilgungspläne im Laufe der Zeit in manchen Fällen zu höheren Zinskosten führen.
In diesem Leitfaden werden die Grundlagen der Funktionsweise dieser Pläne erläutert und Einzelheiten dazu erläutert, wie Sie Ihr Einkommen berechnen, um Ihre monatliche IDR-Zahlung zu ermitteln.
Inhaltsverzeichnis
Notiz
Am 24. August 2022 schlug die Regierung von Präsident Joe Biden einen neuen Plan für die Rückzahlung von Bundesstudiendarlehen für Studiendarlehen vor. Der Plan würde die monatlichen Zahlungen auf 5 % Ihres Monatseinkommens begrenzen. Nach 10 Jahren würde Ihr verbleibender Restbetrag vernichtet, wenn der ursprüngliche Kreditsaldo 12.000 USD oder weniger betrug.
Kredite während COVID-19
Die meisten Kreditnehmer mit bundesstaatlichen Studiendarlehen, einschließlich derjenigen, die an einem IDR-Programm teilnehmen, müssen während der Coronavirus-Krise keine Zahlungen leisten.
Der Bildungsminister hat die Zahlungen und Zinsen für bundeseigene Studiendarlehen vom 13. März 2020 bis zum 31. Januar 2022 vorübergehend ausgesetzt.Der Termin wurde bis zum 31. August 2022 verlängert.Anschließend wurde sie erneut bis zum 31.12.2022 und dann erneut bis ins Jahr 2023 verlängert.
Notiz
Am Dienstag, den 22. November 2022, verlängerte die Biden-Regierung zum achten Mal die Zahlungs- und Zinspause für Bundesstudiendarlehen. Kreditnehmer mit bundesstaatlichen Studiendarlehen müssen keine Zahlungen leisten, und für Kredite werden die Zinsen erst dann wieder anfallen, wenn 60 Tage nach der Lösung der Gerichtsverfahren gegen Bidens Programm zum Erlass von Studiendarlehen entschieden wurde oder das Bildungsministerium die Genehmigung erhält, das Programm voranzutreiben. Sollten die Fälle bis zum 30. Juni 2023 nicht geklärt sein, werden die Zahlungen zwei Monate danach wieder aufgenommen.
Der Zeitraum, in dem die Kreditzahlungen ausgesetzt sind, wird auf den Krediterlass im Rahmen von einkommensabhängigen Plänen und im Rahmen des Public Service Loan Forgiveness (PSLF) angerechnet.
Was ist ein einkommensabhängiger Rückzahlungsplan?
IDR-Pläne sind darauf ausgelegt, die Rückzahlung von Studienkrediten auf der Grundlage Ihres Gehalts und der Größe Ihrer Familie erschwinglich zu machen. Es gibt vier verschiedene IDR-Optionen, aus denen Sie wählen können, wenn Sie berechtigte Bundesstudiendarlehen haben:
- Überarbeitetes Pay-as-You-Earn (REPAYE): Die Zahlungen werden im Allgemeinen auf 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens festgelegt. Der verbleibende Restbetrag aus dem Grundstudium wird nach 20 Jahren vergeben. Die Grenze beträgt 25 Jahre, wenn Darlehen für Graduierten- oder Berufsprogramme aufgenommen wurden.
- Pay as You Earn (PAYE): Die Zahlungen belaufen sich im Allgemeinen auf 10 % des frei verfügbaren Einkommens, dürfen jedoch den Betrag, den Sie im Rahmen des Standardtilgungsplans schulden würden, nicht überschreiten. Der verbleibende Restbetrag wird nach 20 Zahlungsjahren erlassen.
- Einkommensabhängige Rückzahlung (IBR): Die Zahlungen werden im Allgemeinen auf 10 % des frei verfügbaren Einkommens festgelegt, wenn Sie nach dem 1. Juli 2014 zum ersten Mal einen Kredit aufgenommen haben, oder auf 15 % des Einkommens, wenn Sie vor diesem Datum einen Kredit aufgenommen haben. Die Zahlungen dürfen niemals den Betrag übersteigen, den Sie im Rahmen des standardmäßigen 10-Jahres-Rückzahlungsplans schulden würden. Der verbleibende Restbetrag wird bei Kreditnehmern, die ihren Kredit nach dem 1. Juli 2014 aufgenommen haben, nach 20 Jahren, bei anderen Kreditnehmern nach 25 Jahren erlassen.
- Einkommensabhängige Rückzahlung (ICR): Die Zahlungen werden auf den niedrigeren Betrag von 20 % des frei verfügbaren Einkommens oder auf den Betrag festgelegt, der fällig wäre, wenn Sie einen 12-jährigen Rückzahlungsplan mit einer festen, einkommensbereinigten Zahlung hätten. Der verbleibende Restbetrag wird nach 25 Zahlungsjahren erlassen.
Notiz
Studienkreditschulden, die zwischen 2021 und 2025 erlassen oder beglichen werden, sind aufgrund des American Rescue Plan Act von 2021 steuerfrei.
Wie berechnet man das Einkommen für einen einkommensorientierten Plan?
Zur Berechnung Ihres Einkommens für die einkommensabhängige Rückzahlung sind nur wenige einfache Schritte erforderlich.
Bestimmen Sie Ihr Jahreseinkommen
Dies ist Ihr Einkommen aus allen Quellen das ganze Jahr über. Es umfasst alle steuerpflichtigen Einkünfte aus Beschäftigung, Arbeitslosengeld, Dividenden, Unterhalt und Zinsen. Unversteuertes Einkommen wie öffentliche Zuwendungen Ihres Staates oder zusätzliches Sicherheitseinkommen sind darin nicht enthalten.
Ihr Jahreseinkommen können Sie Ihrer Steuererklärung entnehmen. Möglicherweise müssen Sie jedoch zusätzliche Unterlagen vorlegen, wenn sich Ihr Einkommen im Vergleich zum Vorjahr erheblich verändert hat.
Notiz
Am 24. August 2022 kündigte Präsident Joe Biden über Twitter den Erlass von 10.000 US-Dollar an Bundesschulden für Studiendarlehen für berechtigte Kreditnehmer und 20.000 US-Dollar für Empfänger von Bundes-Pell-Stipendien an.
Stellen Sie fest, ob das Einkommen Ihres Ehepartners zählt
Bei der Ermittlung Ihres Einkommens zählen sowohl Ihr Einkommen als auch das Einkommen Ihres Ehepartners, wenn Sie verheiratet sind und eine gemeinsame Steuererklärung abgeben. Grundsätzlich zählt nur Ihr Einkommen, wenn Sie verheiratet sind und eine separate Steuererklärung einreichen. Das Einkommen Ihres Ehepartners muss im Rahmen des REPAYE-Programms berücksichtigt werden, es sei denn, Sie haben aus irgendeinem Grund keinen Zugriff auf Informationen über sein Einkommen oder Sie leben getrennt.
Notiz
Ihre monatlichen Zahlungen könnten nach der Heirat erheblich steigen, wenn Ihr Ehepartner ein höheres Einkommen hat als Sie oder nicht viele Studienkreditschulden in die Ehe einbringt.
Bestimmen Sie Ihre Familiengröße
Ihre Familiengröße ist die Anzahl der Personen in Ihrer Familie, einschließlich aller Personen, die mit Ihnen zusammenleben und mehr als die Hälfte ihres Unterhalts von Ihnen erhalten, einschließlich Kinder und pflegebedürftige Erwachsene.
Bestimmen Sie die Armutsrichtlinie für die Größe und den Standort Ihrer Familie
Das Bildungsministerium verwendet die Armutsrichtlinien des Ministeriums für Gesundheit und Soziale Dienste, um Ihr frei verfügbares Einkommen zu berechnen. Die Richtlinien für 2022 lauten:
| Anzahl der Personen im Haushalt | 48 Staaten und DC | Alaska | Hawaii |
|---|---|---|---|
| Eins | 13.590 $ | 16.990 $ | 15.630 $ |
| Zwei | 18.310 $ | 22.890 $ | 21.060 $ |
| Drei | 23.030 $ | 28.790 $ | 26.490 $ |
| Vier | 27.750 $ | 34.690 $ | 31.920 $ |
| Fünf | 32.470 $ | 40.590 $ | 37.350 $ |
| Sechs | 37.190 $ | 46.490 $ | 42.780 $ |
| Sieben | 41.910 $ | 52.390 $ | 48.210 $ |
| Acht | 46.630 $ | 58.290 $ | 53.640 $ |
| Bei mehr als acht Personen addieren Sie diesen Betrag für jede weitere Person hinzu | 4.720 $ | 5.900 $ | 5.430 $ |
Berechnen Sie Ihr frei verfügbares Einkommen
Berechnen Sie Ihr frei verfügbares Einkommen, indem Sie die Differenz zwischen Ihrem Jahreseinkommen und 150 % der Armutsgrenze für Ihren Standort und Ihre Familiengröße heranziehen, wenn Sie den PAYE-Plan oder IBR-Plan nutzen oder Ihr Darlehen sich in der Rehabilitation befindet.
Ihr frei verfügbares Einkommen wird anhand der Differenz zwischen Ihrem Jahreseinkommen und 100 % der Armutsgrenze berechnet, wenn Sie am ICR-Plan teilnehmen.
Ihre Zahlungen betragen je nach IDR-Plan entweder 10 % oder 15 % Ihres frei verfügbaren Einkommens.
Notiz
Der einfachste Weg, Ihre monatliche Zahlung im Rahmen eines einkommensabhängigen Plans und anderer Zahlungspläne für Studiendarlehen zu berechnen, ist die Verwendung des von Federal Student Aid zur Verfügung gestellten Darlehenssimulators.
Faktoren, die verheiratete Paare berücksichtigen sollten
Wenn Sie gemeinsam mit Ihrem Ehepartner eine Steuererklärung einreichen, bestimmt das Bildungsministerium die Berechtigung für IDR-Pläne auf der Grundlage Ihres Gesamteinkommens. Dabei werden auch kombinierte Studiendarlehensschulden berücksichtigt. Eine Heirat und die Abgabe einer gemeinsamen Steuererklärung können große Auswirkungen auf Ihre monatliche Studienkreditzahlung haben.
Die getrennte Anmeldung einer Ehe kann unter bestimmten Umständen dazu führen, dass die Studiendarlehenszahlungen niedriger ausfallen, dieser Anmeldestatus hat jedoch andere Konsequenzen. Es kann sinnvoll sein, mit einem Steuerexperten darüber zu sprechen, welche Einreichungsmöglichkeit sinnvoll ist.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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