Sie haben einen Scheck eingelöst – was passiert jetzt?

Sie haben gerade bemerkt, dass ein Scheck eingegangen ist, und Sie fragen sich, was als nächstes passiert. Möglicherweise sind Sie frustriert oder verlegen und machen sich möglicherweise sogar Sorgen über rechtliche Probleme und eine Schädigung Ihrer Kreditwürdigkeit. Aber es gibt eine gute Nachricht: Solange Sie es sich nicht zur Gewohnheit machen und die Zahlung schnell begleichen, haben Sie wahrscheinlich nicht mit einem Worst-Case-Szenario zu rechnen.

Warum gehen Schecks zurück?

Wenn auf Ihrem Girokonto nicht genügend Guthaben vorhanden ist, um die darauf gebuchte Zahlung zu decken, wird der Scheck eingelöst. Das kann mehrere Gründe haben. Vielleicht wurde eine automatische Zahlung von Ihrem Konto abgebucht, bevor Sie damit gerechnet haben, Ihr Arbeitgeber hat Ihr Gehalt nur langsam überwiesen oder das Geld auf Ihrem Konto war für ein paar Tage gesperrt, nachdem Sie Ihre Debitkarte verwendet hatten. Vielleicht haben Sie einfach einen Fehler beim Ausgleichen Ihres Scheckbuchs gemacht.

Das Einlösen von Schecks ist einfacher, als Sie vielleicht denken: Papierschecks werden oft in elektronische Schecks oder „Ersatzschecks“ umgewandelt – es genügt ein Mobiltelefon oder ein Scheckscanner – und sie bewegen sich schnell durch das Bankensystem.Was auch immer der Grund sein mag: Wenn Ihre Bank feststellt, dass Ihr Konto nicht ausreichend gedeckt ist, wird der Scheck unbezahlt zurückerstattet.

Noch Zeit?

Wenn Sie bemerken, dass ein Scheck bald platzen wird, dies aber noch nicht geschehen ist, können Sie dies möglicherweise verhindern.

Der schnellste Weg, Geld auf Ihr Konto einzuzahlen, besteht darin, Bargeld in einer Filiale einzuzahlen. Wenn Sie Schecks auf Ihr Konto einzahlen, kann es sein, dass Ihre Bank diese Gelder einige Tage lang einbehält (Einzelheiten finden Sie in den Verfügbarkeitsrichtlinien Ihres Geldes). Wenn Sie nicht weiterkommen und keine Zeit haben, in eine Filiale zu gehen (und der Betrag nicht zu hoch ist), können Sie möglicherweise digital agieren und über Zelle oder eine andere Instant-Cash-App Geld erhalten, um Ihr Konto in Echtzeit aufzuladen.

Erreichen Sie uns

Sobald Sie feststellen, dass ein Problem mit Ihrem Kontostand vorliegt, wenden Sie sich an den Zahlungsempfänger, an den Sie die Schecks ausgestellt haben. Sie sind wahrscheinlich nicht daran interessiert, Sie zu bestrafen. Sie wollen nur ihr Geld. Wenn Sie proaktiv handeln – sich mit dem Händler oder Dienstleister in Verbindung setzen, anstatt darauf zu warten, dass er Maßnahmen ergreift – zeigen Sie, dass Sie beabsichtigen zu zahlen, und das könnte verhindern, dass es noch schlimmer wird. Im Idealfall tun Sie dies, bevor irgendjemand bemerkt, dass Sie einen ungültigen Scheck ausgestellt haben. Es lohnt sich aber trotzdem, es zu versuchen, nachdem der Scheck auf Ihrem Konto eingegangen ist.

Erwarten Sie Gebühren

Wenn Ihr Scheck platzt, nachdem ihn jemand eingezahlt hat, entstehen Ihnen Kosten. Zunächst einmal zahlen Sie Gebühren an Ihre Bank: Es können Überziehungsgebühren oder NSF-Gebühren (NSF) in Höhe von etwa 25 bis 38 US-Dollar anfallen.Sie müssen wahrscheinlich auch eine Gebühr an denjenigen zahlen, von dem Sie den Scheck ausgestellt haben. Der Empfänger wird wegen der Einzahlung uneinbringlicher Schecks beschimpft und kann diese Gebühren an Sie weitergeben.

Nachdem ein Scheck einmal eingelöst wurde, versucht Ihr Zahlungsempfänger möglicherweise, den Scheck erneut einzuzahlen, um zu sehen, ob sich noch Geld auf Ihrem Konto befindet. If not, expect to pay another round of fees.

Schließlich drohen Ihnen aufgrund gerichtlicher Urteile Bußgelder und Strafen.

Ihre Kreditauskunft

Ein schlechter Scheck erscheint nicht unbedingt in Ihrer Kreditauskunft oder verschlechtert Ihre Kreditwürdigkeit, kann aber durchaus sein. Mehrere Datenbanken verfolgen unzustellbare Schecks (einschließlich Telecheck oder ChexSystems). Wenn Ihre Aktivität in diesen Datenbanken landet, haben Sie möglicherweise Schwierigkeiten, Schecks an anderer Stelle auszustellen (Ihr Scheck könnte beispielsweise abgelehnt werden, nachdem ein Kassierer ihn im Lebensmittelgeschäft gescannt hat). Möglicherweise finden Sie auch keine Bank, die Ihnen die Eröffnung eines Girokontos ermöglicht. Nach zu vielen ungültigen Schecks kann es sein, dass Ihre Bank Ihr bestehendes Girokonto schließt.

Diese Datenbanken sind nicht Teil Ihrer traditionellen Kredit-Scores – wie zum Beispiel die FICO-Scores, die üblicherweise für Großkredite wie Auto- und Wohnungsbaukredite verwendet werden. Aber „alternative“ Kreditscores könnten diese Informationen nutzen.

Wenn es sich bei dem Scheck um eine Kreditzahlung handelte, könnte Ihre Kreditwürdigkeit schnell ins Wanken geraten.Da der Scheck eingelöst wurde, haben Sie die Zahlung nie abgeschlossen und es könnte sein, dass Sie eine monatliche Zahlung verpassen (oder in Verzug kommen). Verspätete und ausgelassene Zahlungen werden Ihre Kreditwürdigkeit sicherlich senken.

Wenn Sie das Problem nicht lösen, kann der unbezahlte Betrag an ein Inkassobüro übergeben werden. Diese Agentur wird Ihre unbezahlten Schulden wahrscheinlich den Kreditauskunfteien melden, was zu einer schlechteren Kreditwürdigkeit führt. Inkassobüros – oder sogar der Händler, an den Sie den Scheck ursprünglich ausgestellt haben – können ebenfalls rechtliche Schritte einleiten, und Urteile gegen Sie schaden Ihrer Kreditwürdigkeit.

Rechtliche Probleme

Welche rechtlichen Konsequenzen hat die Einlösung eines Schecks? In vielen Fällen ist es illegal, einen Scheck auszustellen, wenn man weiß, dass er nicht eingelöst wird (obwohl es bei vordatierten Schecks zu Unklarheiten kommen kann).

Die rechtlichen Konsequenzen für das Ausstellen uneinbringlicher Schecks variieren von Staat zu Staat und hängen von den Umständen ab. Wenn Sie ab und zu versehentlich einen Scheck platzen lassen, werden höchstwahrscheinlich Zivilkosten (oder gar keine) erhoben. Wenn Sie jedoch absichtlich oder gewohnheitsmäßig uneingelöste Schecks ausstellen (besonders große Schecks), kann es sein, dass Sie strafrechtlich verfolgt werden. In einigen Bundesstaaten haben Sie die Möglichkeit, die Zahlung zu begleichen, bevor Anklage erhoben werden kann. Beispielsweise steht Ihnen eine Frist von 30 Tagen zur Verfügung.

ZivilklagenDies führt zu zusätzlichen Kosten, und Sie haben wahrscheinlich kein zusätzliches Geld – deshalb ist der Scheck überhaupt eingegangen – daher ist es wichtig, schnell zu handeln. Kommunizieren Sie mit Ihrem Zahlungsempfänger oder der Agentur, die das Geld in seinem Namen einzieht. Wenn es ihnen gelingt, eine Klage gegen Sie einzureichen, müssen Sie möglicherweise Anwaltskosten, Bearbeitungsgebühren oder eine Strafe zahlen, die auf dem Betrag des Originalschecks basiert – zum Beispiel 150 % des Scheckbetrags.

Strafanzeigenkann in Ihr Strafregister eingetragen werden, kann schließlich zu einer Gefängnisstrafe führen und ist wahrscheinlich mit höheren Geldstrafen verbunden. Nur weil Ihnen eine Strafanzeige droht, heißt das jedoch nicht, dass jemand erfolgreich gegen Sie vorgehen kann. Wenden Sie sich umgehend an einen Anwalt vor Ort, wenn jemand strafrechtliche Vorwürfe erwähnt. Um sich durchzusetzen, muss der Gläubiger nachweisen, dass die Schuld Ihnen gehört, was ihm nicht immer gelingt. Außerdem müssen sie Maßnahmen ergreifen, bevor die Verjährungsfrist abläuft.

Inkassobüros und Bezirksanwälte

Die meisten Unternehmen verfügen nicht über die Ressourcen, um ungedeckte Schecks einzutreiben. Darüber hinaus verfügen die meisten Strafverfolgungsbehörden nicht über die Ressourcen, um Verbraucher aufzuspüren, die gelegentlich einen kleinen Scheck einlösen. Infolgedessen kann es sein, dass private Inkassobüros den Großteil dieser Arbeit übernehmen.

In einigen Gebieten arbeiten Inkassobüros möglicherweise mit örtlichen Strafverfolgungsbehörden zusammen. Bezirksstaatsanwälte (DAs) stellen Briefköpfe zur Verfügung und ermächtigen die Inkassobüros, das DA-Logo zu verwenden. Inkassobüros kümmern sich um die Logistik der Suche und Kontaktaufnahme mit Verbrauchern. Anschließend teilen sie die Einnahmen – Gebühren und Strafen – mit dem Büro der Staatsanwaltschaft.

Leider sind einige dieser „Rückerstattungsprogramme für ungedeckte Schecks“ für Verbraucher verwirrend, da sie glauben, sie würden offizielle Regierungskorrespondenz erhalten. Verbraucher glauben möglicherweise, dass die Staatsanwaltschaft beabsichtigt, Strafanzeige zu erstatten (was möglicherweise nicht der Wahrheit entspricht), und gestatten den Verbrauchern möglicherweise nicht, ihren Fall vorzutragen. Tatsächlich prüft das Büro der Staatsanwaltschaft die Fälle möglicherweise nicht einmal. Die Empfänger sind in der Regel eingeschüchtert und verwirrt und erhalten Anweisungen zur Zahlung des fälligen Betrags (zuzüglich Gebühren). Möglicherweise müssen sie sich sogar auf eigene Kosten für einen Kurs zur finanziellen Verantwortung anmelden.

Wenn Sie einen Scheck eingelöst haben und von einem Inkassobüro kontaktiert werden, stellen Sie sicher, dass Sie fair behandelt werden. Inkassobüros müssen, auch in Zusammenarbeit mit den Strafverfolgungsbehörden, die von Ihrem Staat festgelegten Regeln befolgen und möglicherweise den Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). 

Verhindern Sie unzustellbare Schecks

Möglicherweise können Sie nichts gegen einen bereits platzenden Scheck unternehmen, aber Sie können verhindern, dass dies in Zukunft geschieht. Hier sind einige Möglichkeiten, um zu vermeiden, dass ein Scheck auf Ihrem Konto eingeht, während Sie kein Geld mehr haben:

Gleichen Sie Ihr Konto aus:Das Wichtigste, was Sie tun können, ist, den Überblick über Ihren Kontostand zu behalten. Das bedeutet, dass Sie jederzeit wissen müssen, wie viel Sie zur Verfügung haben und wie viel Ihr Konto bald verlassen wird. Achten Sie auf ausstehende Zahlungen, ausstehende Schecks und automatische Überweisungen von Ihrem Konto. Erfahren Sie, wie Sie Ihr Konto mit verschiedenen Tools ausgleichen.

Behalten Sie ein Kissen:Auch bei guter Planung passieren Fehler. Behalten Sie zusätzliches Bargeld auf Ihrem Konto, um etwaige Überraschungen abzudecken. Wenn Ihr Arbeitgeber Sie zu spät bezahlt oder Sie die automatische Rechnungszahlung vergessen, kann ein Sicherheitspuffer verhindern, dass es noch schlimmer wird.

Achten Sie auf Ihr Gleichgewicht:Es ist schwer, den Überblick zu behalten. Darüber hinaus kann Ihr Kontostand auf unerwartete Weise eingefroren werden (z. B. wenn Sie Ihre Debitkarte an einer Zapfsäule verwenden oder eine Anzahlung einbehalten wird). Finden Sie heraus, wie Sie Ihren Kontostand ganz einfach überprüfen können, damit Sie über Probleme Bescheid wissen, bevor sie sich verschlimmern. Melden Sie sich für Benachrichtigungen an, damit Sie nicht überrascht werden, wenn Ihr Kontostand sinkt.

Erwägen Sie einen Überziehungsschutz:Ein Überziehungsschutz kann teuer sein, muss aber nicht. Wenn Sie es als Sicherheitsnetz nutzen (anstatt sich häufig für den Cashflow darauf zu verlassen), werden Sie selten Überziehungsgebühren zahlen. Wenn Ihre Bank uneinbringliche Schecks abdeckt, können die Kosten unter den Gebühren für eingelöste Schecks (an Einzelhändler) und den NSF-Gebühren (an Ihre Bank) liegen. Sie können die Gebühren weiter minimieren, wenn Sie einen Überziehungskredit nutzen oder Ihre Bank anweisen, Geld von Ihrem Sparkonto abzuheben, wenn Ihr Girokonto nicht ausreichend gedeckt ist.

Bezahlen mit einer Debitkarte:Wenn Sie weiterhin Schecks einlösen, versuchen Sie, Einkäufe stattdessen mit einer Debitkarte zu tätigen (wenn möglich). Sie wissen sofort, ob Sie sich die Transaktion leisten können. Solange Sie Ihrer Bank keine Erlaubnis zur Bearbeitung dieser Belastungen erteilt haben, wird Ihre Karte abgelehnt. 

Häufig gestellte Fragen (FAQs)