Sichern Sie Ihre finanzielle Zukunft als Eltern, die zu Hause bleiben

Die Entscheidung, den Job aufzugeben und zu Hause bei den Kindern zu bleiben, ist eine schwierige Entscheidung. Manche Eltern vollziehen den Übergang dauerhaft, um im Leben ihrer Familie präsenter zu sein. Andere tun dies vorübergehend, um früh im Leben Kinder zu betreuen oder die Karriereziele eines Ehepartners zu unterstützen. Auch wenn die Gründe dafür unterschiedlich sind und die Entscheidung individuell getroffen wird, müssen Eltern, die zu Hause bleiben, mehrere Überlegungen anstellen, bevor sie den Schritt wagen, um sicherzustellen, dass sie es sich wirklich leisten können, zu Hause zu sein und die finanzielle Zukunft ihrer Familie zu schützen.

Budgetierung für den zu Hause bleibenden Elternteil

Ganz gleich, ob Sie der Hauptverdiener sind oder das Einkommen Ihres Partners aufbessern: Wenn Sie ein Einkommen verlieren, haben Sie weniger Geld, um die gleiche Anzahl an Rechnungen zu bezahlen. Das bedeutet, dass Sie als zu Hause bleibender Elternteil Ihr monatliches Einkommen effizienter verteilen müssen. Durch die Erstellung eines Budgets – eines monatlichen Plans für die Verwendung Ihres Geldes – können Sie feststellen, ob Sie genug Geld haben, um Ihre Ausgaben zu decken.

Notieren Sie zunächst Ihr monatliches Gesamteinkommen. Erstellen Sie dann eine Liste der notwendigen Ausgaben. Berücksichtigen Sie sowohl feste Ausgaben, die sich jeden Monat nicht ändern – wie Miet- oder Hypothekenzahlungen – als auch variable Ausgaben, die von Monat zu Monat schwanken, wie z. B. Nebenkosten. Ziehen Sie Ihre Ausgaben von Ihrem Einkommen ab, um zu bestimmen, welcher Betrag für diskretionäre Ausgaben zur Verfügung steht – sowohl für „Wünsche“, wie Restaurantkosten als auch langfristige Ersparnisse und die Rückzahlung von Schulden. Erstellen Sie dann einen Haushaltsplan, um zu bestimmen, wohin Ihr Geld in diesem Monat fließen soll. Beispielsweise sollten im Rahmen des 50/30/20-Budgets 50 % Ihres Nettoeinkommens für Bedürfnisse, 30 % für Bedürfnisse und weitere 20 % für Ersparnisse oder Schuldentilgung verwendet werden.

Denken Sie beim Erstellen Ihres Budgets daran, dass es bestimmte Ausgaben gibt, die Sie möglicherweise während Ihrer Arbeit hatten und die Sie als zu Hause bleibender Elternteil möglicherweise aus Ihrem Budget streichen können. Beispielsweise können Eltern, die zu Hause bleiben, oft die Kosten für eine professionelle Kinderbetreuung vermeiden. Wenn Sie gelegentlich Hilfe bei der Kinderbetreuung benötigen, können Sie sich möglicherweise auf Familie oder Freunde verlassen, anstatt Geld für Babysitter oder Kindermädchen auszugeben. Eine weitere Möglichkeit, erheblich zu sparen, ist die Reduzierung Ihres Lebensmittelbudgets durch Kochen zu Hause. Sparen Sie auch rund ums Haus Geld, indem Sie bei Discountern einkaufen oder Kleidung selbst reparieren.

Nachdem Sie ein Budget verabschiedet haben, testen Sie es einige Monate lang, um festzustellen, wie tragfähig und komfortabel es für Ihren Haushalt ist, von einem einzigen Einkommen zu leben.

Ruhestandsplanung für Eltern, die zu Hause bleiben 

Umso wichtiger ist es für Eltern, die zu Hause bleiben und oft auf ein einziges Einkommen angewiesen sind, um ihren Ruhestand zu finanzieren. Während es verlockend sein mag, nicht für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie nur noch ein Einkommen haben, besteht der Opportunitätspreis, zu Hause zu bleiben und nicht zu sparen, darin, dass Ihnen für die Zeit, die Sie zu Hause bleiben, das steuerlich latente Wachstum der Beiträge zu einem 401(k), einem individuellen Rentenkonto (IRA) oder einem anderen Rentenkonto entgeht.

Oftmals besteht der Plan für Eltern, die zu Hause bleiben, einfach darin, von der Altersvorsorge ihres Ehepartners zu leben. Dieser Ansatz kann jedoch nach hinten losgehen, wenn Sie sich später scheiden lassen oder eine Katastrophe eintritt und die Fähigkeit Ihres Partners gefährdet, weiterhin Beiträge zu seinem Altersvorsorgeportfolio zu leisten und dieses zu vergrößern.

Wenn Sie Ihren Job aufgeben, können Sie keine Beiträge mehr zum zugehörigen 401(k)- oder arbeitgeberfinanzierten Rentenplan leisten. Ebenso können Sie ohne steuerpflichtige Entschädigung keinen Beitrag zu einer traditionellen oder Roth-IRA leisten.

Eine Möglichkeit, Ihre Zukunft zu schützen und den Betrag, den Sie für den Ruhestand sparen, zu erhöhen, ist die Einrichtung einer Ehegatten-IRA. Diese Art von IRA ermöglicht es einem Ehegatten, der keinen Lohn verdient, Beiträge zu seiner eigenen IRA zu leisten, wenn sein Ehegatte arbeitet, mehr verdient als die Beiträge beider Ehegatten zu irgendwelchen IRAs und eine gemeinsame Steuererklärung einreicht.

Vermögenswerte schützen

Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Frage, ob Vermögenswerte wie das Haus, das Auto oder Finanzkonten auf Ihren Namen lauten sollen oder nicht. Die Entscheidung kann bestimmen, ob Gläubiger im Namen Ihres Ehepartners Geld von Ihnen einziehen können und wie das Vermögen im Falle einer Scheidung aufgeteilt wird.

Wenn Ihre Bonität beispielsweise schlecht ist oder Ihnen ein Pfandrecht zusteht, das an einer aktuellen oder zukünftigen Immobilie gepfändet werden kann, können Sie und Ihr Ehepartner sich dafür entscheiden, die Urkunde für das Haus auf den Namen des anderen Ehepartners ausstellen zu lassen. Dieser Weg kann jedoch im Falle einer Scheidung und der anschließenden Vermögensaufteilung zu einer Beeinträchtigung Ihres Anspruchs auf das Vermögen führen. Wenn jedoch keiner von Ihnen eine schlechte finanzielle Vergangenheit hat und Sie beide eine Rolle beim Kauf und Unterhalt des Hauses spielen, kann eine Miteigentumsvereinbarung, bei der Sie beide einen Teilanteil am Haus halten, dazu beitragen, eine gerechtere Vermögensaufteilung zu gewährleisten, wenn die Ehe aufgelöst wird. Dies ermöglicht Ihnen möglicherweise, Ihren Anteil an der Immobilie auf eine andere Person oder sogar auf Ihre Erben zu übertragen.

Bedenken Sie jedoch auch die Risiken, die mit dem gemeinsamen Besitz von Vermögenswerten verbunden sind. Angenommen, Sie haben ein gemeinsames Bankkonto. Die Wahl mag von Tag zu Tag bequemer und transparenter sein, aber wenn Ihr Ehepartner mit Schulden in die Ehe eingetreten ist, könnte ein Teil Ihres Einkommens gepfändet werden, um die Schulden abzubezahlen. Ihr Ehegatte könnte sogar Anspruch auf die Hälfte des Kontos haben, wenn Ihre Ehe scheitert.

Jede Beziehung ist etwas anders, daher gibt es keine allgemeingültige Finanzstrategie. Es ist jedoch wichtig, dass Sie beide gemeinsam über die Eigentumsverhältnisse an Ihrem Vermögen entscheiden. Sie sind ein beitragendes Familienmitglied. Die Arbeit, die Sie als Eltern leisten, die zu Hause bleiben, ist wertvoll. Lassen Sie sich nicht enttäuschen, nur weil Sie keinen Gehaltsscheck mitbringen.

Sich versichern

Wenn Sie und Ihr Ehepartner derzeit die von Ihrem Arbeitgeber angebotene Krankenversicherung nutzen, besteht der Opportunitätsaufwand für das Bleiben zu Hause darin, dass Sie den Zugang zu diesem Plan verlieren. Sie müssen eine neue Krankenversicherung für Ihre Familie abschließen, was kostspielig sein kann. Vergleichen Sie die Kosten für den Wechsel zur Krankenversicherung Ihres Ehepartners, sofern verfügbar, mit anderen Plänen für die Familienversicherung, beispielsweise denen, die bei den Krankenversicherungsbörsen erhältlich sind. Während der von Ihnen gewählte Plan zu Ihrem Budget passen sollte, ist es auch wichtig, jeden potenziellen Plan gegen Ihren alten Plan abzuwägen, um sicherzustellen, dass Ihnen wichtige Vorteile nicht entgehen.

Wenn Ihr Einkommen hingegen auf Ihren Partner angewiesen ist, sollten Sie den Abschluss einer Lebensversicherung in Betracht ziehen. Hierbei handelt es sich um eine Vereinbarung, die Sie mit einer Lebensversicherungsgesellschaft treffen, um Prämien zu zahlen und im Gegenzug eine Entschädigung im Falle des Todes des Versicherten zu erhalten.Eine Lebensversicherung kann Ihnen helfen, unerwartete Einbußen bei Ihrem Einkommen und Ihrem gewohnten Lebensstandard zu vermeiden, wenn Ihr einkommensstarker Ehepartner verstirbt.

Erwerb beruflicher Fähigkeiten

Wenn Sie zum ersten Mal eine Familie gründen, denken Sie möglicherweise nicht über Ihre Karriere nach und darüber, welche Auswirkungen die Entscheidung, zu Hause zu bleiben, darauf haben wird. Aber irgendwann kommt vielleicht der Punkt, an dem Sie wieder ins Berufsleben einsteigen möchten – zum Beispiel nachdem Ihre Kinder in die Schule oder aufs College kommen.

Nach einer längeren Berufspause kann es schwieriger sein, einen Job zu finden als nach dem College-Abschluss. Deshalb ist es wichtig, Ihre Fähigkeiten auf dem neuesten Stand zu halten, wenn Sie auch nur die geringste Ahnung haben, dass Sie in Zukunft wieder arbeiten gehen werden.

Wenn für Ihren Beruf eine Lizenz erforderlich ist, konsultieren Sie die Website der Landesbehörde für Ihren Beruf und ergreifen Sie die erforderlichen Maßnahmen, um die Lizenz aktiv zu halten. Möglicherweise müssen Sie an Weiterbildungskursen teilnehmen oder die Zertifizierung erneuern.Auch wenn für Ihren Beruf keine Lizenz erforderlich ist, können Sie Kurse an einem örtlichen Community College oder einer Universität belegen, um die Fähigkeiten und die Ausbildung zu erwerben, die Sie benötigen, um bei Bedarf schnell wieder arbeiten zu können.

Einen Work-from-Home- oder Teilzeitjob bekommen 

Wenn Sie feststellen, dass Sie es sich nicht leisten können, zu Hause zu bleiben, denken Sie darüber nach, einen Vollzeitjob anzunehmen, der Telearbeit ermöglicht, oder einen Teilzeitjob anzunehmen, der Ihnen hilft, über die Runden zu kommen, Ihnen aber dennoch ermöglicht, zeitweise zu Hause zu sein. Eine weitere Möglichkeit, von zu Hause aus zu arbeiten, besteht darin, ein Unternehmen zu gründen und sich selbstständig zu machen. Dadurch haben Sie möglicherweise die Flexibilität, von überall aus nach Ihrem eigenen Zeitplan zu arbeiten.

Die Arbeit von zu Hause aus bringt zwar Opportunitätskosten mit sich, die durch verpasste Getränkegespräche und eine weitere Einnahmequelle entstehen, kann Ihnen aber etwas noch Wertvolleres bieten: die Chance, mehr Zeit mit Ihrer Familie zu verbringen.

Das Fazit

Berücksichtigen Sie bei der Beurteilung, ob es sinnvoll ist, ein Elternteil zu werden, das zu Hause bleibt, welche Auswirkungen die Vereinbarung sowohl persönlich als auch finanziell auf Ihre Familie haben wird. Auch wenn die Opportunitätskosten des Zuhausebleibens entgangenes Einkommen aus einem Beruf darstellen, können Eltern, die zu Hause bleiben, durch richtige Planung und offene Gespräche mit ihren Partnern finanziell auf eine solidere Grundlage gestellt werden. Die Erstellung eines soliden Finanzplans, der Ausgaben, Ruhestand, Vermögen und Einkommenssicherheit berücksichtigt, ermöglicht es Ihnen, als Elternteil, der zu Hause bleibt, für Ihre Familie zu sorgen und gleichzeitig die Tür für den Wiedereinstieg ins Berufsleben offen zu halten.