Senken Sie Ihre monatliche Hypothekenzahlung

ByDr. J. K. Hartmann

Haben Sie das Gefühl, dass Ihre Hypothekenrechnung Sie erdrückt? Möchten Sie die monatliche Zahlung senken? Hier sind vier Möglichkeiten, wie Sie dies tun können.

Wichtige Erkenntnisse

  • Eine Refinanzierung Ihrer Hypothek kann Ihre Raten senken und ist eine gute Option für neuere Kredite.
  • Kündigen Sie Ihre private Hypothekenversicherung, nachdem Sie 20 % Eigenkapital am Haus erworben haben.
  • Wenn Sie ein Darlehen mit kürzerer Laufzeit haben, verlängern Sie es auf ein Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren.
  • Sie können den Steuerbescheid des Eigenheims neu bewerten lassen, wenn der Marktwert des Eigenheims gesunken ist.

Refinanzieren Sie Ihre Hypothek

Sollten Sie refinanzieren? Die Antwort hängt von zwei Faktoren ab: dem Alter Ihres Darlehens und der Differenz zwischen Ihrem aktuellen und potenziellen neuen Zinssatz.

Wohnungsbaudarlehen amortisieren sich, was bedeutet, dass Sie zu Beginn der Darlehenslaufzeit hauptsächlich Zinsen und gegen Ende der Laufzeit hauptsächlich Kapital zahlen. Dadurch kommt es zu Beginn der Laufzeit stärker auf den Zinssatz an. Der Zinssatz wirkt sich gegen Ende der Laufzeit weniger aus, wenn Ihre Zahlungen überwiegend Kapitalbeträge sind. Mit anderen Worten: Je neuer die Hypothek, desto stärker ist das Argument für eine Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz.

Aber eine Refinanzierung dreht die Amortisationsuhr auf Null zurück und verschlingt auch ein paar Tausend an Abschlusskosten, sodass eine kleine Differenz zwischen Ihrem alten und neuen Zinssatz – sagen wir 0,25 % – möglicherweise nicht gerechtfertigt ist. Prüfen Sie anhand der Zahlen, ob eine Refinanzierung für Sie das Richtige ist, wenn die Zinsspanne 0,5 % bis 1,0 % oder mehr beträgt.

Wenn sich herausstellt, dass eine Refinanzierung nicht die richtige Option für Sie ist, probieren Sie diese anderen Strategien aus, um Ihre Hypothekenzahlungen zu senken.

Lassen Sie Ihren PMI fallen

Bezahlen Sie eine private Hypothekenversicherung (PMI)? Wenn Sie Ihr Haus mit einer Anzahlung von weniger als 20 % gekauft haben, zahlen Sie möglicherweise PMI. Dadurch erhöht sich Ihre Hypothek jedes Jahr um Hunderte oder sogar Tausende Dollar.

Es gibt jedoch eine gute Nachricht: Sie werden nicht für immer die PMI-Kosten bezahlen müssen. Zahlen Sie zunächst so viel von der Hypothek zurück, dass Sie 20 % Eigenkapital am Haus haben. (Sie können auch früher Eigenkapital erwerben, wenn der Wert Ihres Hauses steigt – aber darauf haben Sie natürlich keinen Einfluss.)

Wenden Sie sich dann an Ihren Kreditgeber, um sich über den Prozess der Aufhebung Ihres PMI zu informieren. Kreditgeber werden den PMI nicht automatisch aufgeben – Sie müssen ihn beantragen. Allerdings müssen die Dienstleister PMI automatisch an dem Tag kündigen, an dem Ihr Kapitalsaldo 78 % des ursprünglichen Wertes Ihres Hauses erreicht, sofern Sie die Zahlungen pünktlich geleistet haben.Viele Kreditgeber schicken einen Gutachter, um den Wert Ihres Hauses zu ermitteln, bevor der Kreditgeber bestätigt, dass Sie einen Anteil von 20 % besitzen.

Holen Sie sich einen längeren Kredit

Leiden Sie unter den hohen monatlichen Zahlungen, die mit Hypotheken mit einer Laufzeit von 15 oder 20 Jahren einhergehen? Verlängern Sie Ihre Hypothek auf eine herkömmliche Laufzeit von 30 Jahren, um Ihre monatliche Rate zu senken.

Die schlechte Nachricht ist, dass Ihr Zinssatz steigen wird. Die gute Nachricht ist, dass Sie immer noch die Möglichkeit haben, zusätzliche Zahlungen für die Hypothek zu leisten, als ob Sie ein Darlehen mit einer Laufzeit von 15 bis 20 Jahren abbezahlen würden. Diese zusätzlichen Zahlungen helfen Ihnen, den Kredit schneller abzubezahlen, ohne dass Sie zu massiven Zahlungen gezwungen werden, wenn beispielsweise ein Notfall eintritt und Sie ein oder zwei Monate lang knapp bei Kasse sind.

Fordern Sie den Steuerbescheid heraus

Hier ist eine ungewöhnliche Möglichkeit, Ihre monatliche Eigenheimzahlung zu senken: Sie können sich gegen die Steuerveranlagung wehren.

Eine herkömmliche Hypothekenzahlung besteht aus Ihrer Tilgungszahlung, Ihrer Zinszahlung und Ihren „Beschlagnahmen“, einer monatlichen Zahlung, die der Kreditgeber für Ihre Grundsteuer und Ihre Hausbesitzerversicherung einzahlt.

Wenn Sie mit Ihrer Grundsteuerrechnung in Verzug geraten, kann der Landkreis ein Pfandrecht an Ihrem Haus erheben. Dieses Pfandrecht hat Vorrang vor dem Pfandrecht des Kreditgebers.

Daher zieht der Kreditgeber jeden Monat Ihre Grundsteuer ein, um sein Interesse an Ihrem Haus zu schützen. Diese Zahlung verbleibt auf einem Treuhandkonto, bis die jährliche Grundsteuerrechnung fällig ist. Die Grundsteuer basiert auf der Steuerbeurteilung des Landkreises darüber, wie viel Ihr Haus und Ihr Grundstück wert sind.

Notiz

Eine „Bewertung“ unterscheidet sich von einer „Bewertung“. Der Landkreis bewertet Ihr Haus aus steuerlichen Gründen. Ein privates Unternehmen führt ein Gutachten durch, in der Regel für Kredit- und Kaufzwecke.

Viele dieser Bewertungen sind zu hoch, insbesondere im Zuge des Immobiliencrashs, der den Wert von Häusern verringerte. Manchmal sind die Schätzungen auch zu hoch, wenn das Gebiet neu ausgewiesen wurde, die neue Zoneneinteilung zu einem Rückgang der Immobilienpreise geführt hat und die gesunkenen Preise sich nicht in der Bewertung widerspiegeln.

Hausbesitzer können gegen die Beurteilung Einspruch erheben, indem sie beim Landkreis Einspruch einreichen oder eine Anhörung bei einer Landesbehörde beantragen. Wenn dem Protest stattgegeben wird, sinken die Steuern des Hausbesitzers sowie seine monatliche Hypothekenzahlung.