Seien Sie auf Abschlusskosten vorbereitet, wenn Sie ein Haus kaufen

ByDr. J. K. Hartmann

Neben Aufgaben wie der Suche nach einem Immobilienmakler und der Erkundung potenzieller zukünftiger Häuser müssen Sie während des Hauskaufprozesses eine umfangreiche Finanzplanung durchführen. Eine Anzahlung beträgt in der Regel bis zu 20 % des Preises Ihres Hauses und ist eine große Vorabausgabe, die Sie einplanen müssen. Möglicherweise vergessen Sie jedoch, einen weiteren erheblichen Vorabaufwand zu berücksichtigen: die Abschlusskosten.

Um sicherzustellen, dass Sie finanziell für den Kauf eines Hauses gerüstet sind, werfen Sie einen Blick darauf, welche Abschlusskosten enthalten sind, wie viel Sie voraussichtlich zahlen werden und wie Sie diese verhandeln und bezahlen können.

Wichtige Erkenntnisse

  • Die Abschlusskosten belaufen sich in der Regel auf 3 bis 5 % der Kreditsumme, hängen jedoch von mehreren Faktoren ab.
  • Die meisten Abschlusskosten beziehen sich entweder auf die Hypothek oder die Immobilie.
  • Ihr Kreditprogramm, Ihr Kreditgeber, die Immobilienkosten und Ihr Standort wirken sich auf die Abschlusskosten aus.
  • Geschenke, Hilfsprogramme und Verkäufer- oder Kreditgeberkredite können dazu beitragen, die im Voraus zu zahlenden Abschlusskosten zu senken.

Was sind Abschlusskosten?

Für den Abschluss des Immobilienverkaufs- und Finanzierungsprozesses fallen Abschlusskosten an. Sie gibt es in unterschiedlicher Form und decken alles ab, von im Voraus gezahlten Steuern und Gebühren bis hin zu Gebühren für benötigte Dienstleistungen wie Gutachten und Inspektionen. Sie zahlen diese bei der Abschlussbesprechung, wodurch Ihre Verantwortung für die Hypothek als neuer Hausbesitzer endgültig festgelegt wird.

Wie hoch sind die Abschlusskosten?

Die Abschlusskosten belaufen sich in der Regel auf 3 bis 5 % des von Ihnen aufgenommenen Darlehens.Wenn Sie also 400.000 US-Dollar leihen, könnten Sie 12.000 bis 20.000 US-Dollar an Abschlusskosten zahlen.

Ihre tatsächlichen Abschlusskosten können jedoch variieren. Beispielsweise können für ein staatliches Darlehensprogramm bestimmte Gebühren anfallen, die die Abschlusskosten im Vergleich zu einem herkömmlichen Darlehen erhöhen. Auch der Preis Ihres Hauses und der Zustand, in dem Sie es kaufen, haben einen Einfluss.Wie Sie sich umsehen und welche Kreditgeberoptionen Sie wählen, kann die Abschlusskosten erhöhen oder senken.

Arten von Abschlusskosten

Die Abschlusskosten beziehen sich oft entweder auf die Immobilie selbst oder auf den Hypothekenprozess. Während einige Kosten variieren können, werden Sie feststellen, dass viele Arten bei Hauskauftransaktionen Standard sind.

Objektbezogene Abschlusskosten

Die immobilienbezogenen Abschlusskosten decken die Aufgaben ab, die erforderlich sind, um den Wert und Zustand des Hauses zu überprüfen und das Eigentum an der Immobilie zu übertragen. Sie berücksichtigen auch andere Gebühren und einige Prepaid-Artikel.

  • Titelgebühren: Diese umfassen die Recherche des Titels, den Abschluss einer Titelversicherung und die Bezahlung des Abwicklungsagenten.
  • Hausbewertung: Ein Gutachter schätzt den aktuellen Marktwert des Hauses, der für die Kreditentscheidung herangezogen wird.
  • Umfragegebühren: Dies umfasst die Identifizierung der Grundstücksgrenzen zur Bestätigung der Rechte.
  • Transferkosten: Sie zahlen für den Prozess der Urkundenaufzeichnung und alle anfallenden Übertragungssteuern, die von den Regierungsbehörden erhoben werden.
  • Gebühr des Steuerdienstleisters: Dies trägt zur rechtzeitigen Erhebung der Grundsteuerzahlungen bei.
  • Hausinspektion: Dieser Service wird manchmal von Kreditgebern benötigt und hilft bei der Identifizierung von Problemen mit der Immobilie. Spezielle Inspektionen prüfen, ob Überschwemmungsrisiken oder Schädlingsprobleme vorliegen.
  • Prepaid-Artikel: Vorausbezahlte Beträge für Grundsteuern und Hausratversicherungen werden Ihrem Treuhandkonto gutgeschrieben, damit Ihr Kreditgeber sie in Ihrem Namen begleichen kann. Sie können auch eine Vorab-Überschwemmungsversicherung und Gebühren der Hauseigentümergemeinschaft umfassen.

Hypothekenbezogene Abschlusskosten

Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, fallen Abschlusskosten für die Bearbeitung des Antrags und den Abschluss des Zeichnungsprozesses an. Diese variieren je nach Kreditgeber und Kreditprogramm.

  • Kosten für die Kreditaufnahme: Dazu gehören eine ursprüngliche Gebühr, die auf einem Prozentsatz der Kreditsumme basiert, sowie zusätzliche Gebühren für das Zeichnungs- und Antragsverfahren.
  • Gebühr für die Bonitätsprüfung: Dies umfasst die Einholung Ihrer Kreditauskunft und Ihres Scores durch Ihren Kreditgeber, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen.
  • Rabattpunkte: Diese sind optional, um Ihren Zinssatz und Ihre Hypothekenzahlung zu reduzieren.
  • Besondere Fördergebühren: Bestimmte Programme wie Veterans Affairs oder Darlehen des US-Landwirtschaftsministeriums erfordern eine zusätzliche Finanzierung oder Garantiegebühr, die von Ihrer Anzahlung und der Darlehenshöhe abhängen kann.
  • Prepaid-Artikel: Dies deckt die täglichen Hypothekenzinsen ab, die vom Abschlussdatum bis zum ersten Zahlungstermin anfallen, sowie etwaige im Voraus fällige Hypothekenversicherungen.
  • Sonstige Gebühren: Ihnen können Kosten für den Kurier und Anwalt in Rechnung gestellt werden, die mit Ihren Hypothekendokumenten beauftragt sind, sowie eine Abschlussgebühr zahlen.

Wer trägt die Abschlusskosten?

Wenn Sie der Käufer sind, tragen Sie den Großteil der Abschlusskosten. Allerdings können staatliche Gesetze und Darlehensverträge Verkäufer für bestimmte Kosten verantwortlich machen.Beispielsweise zahlt der Verkäufer in der Regel die Maklerprovisionen, die anteiligen Grundsteuern und Gebühren der Hausbesitzervereinigung sowie die Übertragung des Eigentumstitels.

So reduzieren Sie den Betrag, den Sie am Abschlusstag zahlen müssen

Sie haben die Möglichkeit, die für den Abschluss erforderlichen Barmittel zu reduzieren, aber wägen Sie jeweils die Vor- und Nachteile ab.

Fordern Sie eine Verkäufergutschrift an

Während des Verhandlungsprozesses können Sie den Verkäufer bitten, sich durch eine Gutschrift an Ihren Abschlusskosten zu beteiligen. Dadurch verringert sich zwar der Bargeldbetrag beim Abschluss, am Ende müssen Sie jedoch möglicherweise einen höheren Preis anbieten, um den Verkäufer zum Einverständnis zu bewegen.

Fragen Sie Ihren Kreditgeber nach Optionen

Sie können sich für ein Darlehen ohne Abschlusskosten entscheiden, um die Abschlusskosten im Voraus zu vermeiden, oder Kreditgeberkredite anfordern, um die Kosten zu senken. Allerdings können diese Optionen Ihren Zinssatz und Ihre Hypothekenzahlung erhöhen. Sie können sich auch nach Kreditgebern umsehen, die Werbeaktionen anbieten, bei denen bestimmte Gebühren erlassen werden, oder niedrigere Zinssätze verlangen, die diesen Aspekt der Abschlusskosten reduzieren.

Suchen Sie nach bestimmten Dienstleistungen

Während viele Abschlusskosten festgelegt sind, können Sie sich nach besseren Tarifen umsehen, die verhandelbar sind. Dazu gehören Dienstleistungen wie Schädlingsinspektionen, Eigentumsversicherungen und Durchsuchungen sowie Gutachten.Der Nachteil ist der zusätzliche Zeitaufwand.

Entdecken Sie Programme zur Unterstützung der Abschlusskosten

Staatliche Wohnungsbaubehörden bieten potenziellen Hausbesitzern, die bestimmte Finanz- und Immobilienkriterien erfüllen, häufig Anzahlungs- und Schließungskostenprogramme an. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, erhalten Sie möglicherweise einen Zuschuss in Höhe eines Prozentsatzes des Immobilienpreises oder können einen Kredit zur Deckung der Kosten aufnehmen. Allerdings ist nicht jeder berechtigt, und Sie müssen den Bedingungen für den Erhalt der Leistungen zustimmen.

Notiz

Die Ohio Housing Finance Agency bietet eine Anzahlungsunterstützung von bis zu 5 % des Kaufpreises des Hauses. Die Hilfe wird nach sieben Jahren als Eigenheimbesitzer vergeben. Viele Bundesstaaten bieten ähnliche Anzahlungs- und Abschlusskostenunterstützungsprogramme an.

Verstehen Sie Ihre Kreditdokumente

Innerhalb von drei Tagen nach Ihrem Hypothekenantrag erhalten Sie von Ihrem Kreditgeber einen Kreditvoranschlag. In diesem Dokument werden die Kreditbedingungen und Zahlungsbeträge sowie Schätzungen sowohl der Abschlusskosten als auch des gesamten für den Abschluss erforderlichen Bargelds aufgeführt.

Notiz

Einige Abschlusskosten können sich vor dem eigentlichen Abschluss ändern, und die Höhe hängt von der Art der Kosten ab.

Ihre Abschlussmitteilung wird innerhalb von drei Tagen vor dem Abschluss eintreffen und die endgültigen Abschlusskosten enthalten. Sie sehen den zu schließenden Betrag, der Ihre Anzahlung, Abschlusskosten sowie etwaige Kreditgeber- oder Verkäuferkredite, Anzahlungen oder andere Anpassungen umfasst.

Bezahlen Sie Ihre Abschlusskosten

Sie müssen den für den Abschluss erforderlichen Gesamtbetrag entweder aus Ihren eigenen Mitteln oder aus Schenkungsmitteln bezahlen. Wenn Sie Schenkungsgelder erhalten, verlangen Kreditgeber in der Regel einen Geschenkbrief, der die Transaktion dokumentiert, und verschiedene Kreditprogramme legen Obergrenzen für Schenkungsbeträge fest.

Ihr Kreditgeber sollte Ihnen Anweisungen zu den Zahlungsoptionen geben. Normalerweise müssen Sie einen Bankscheck, einen zertifizierten Scheck oder eine Überweisung verwenden. Einige Kreditgeber erlauben jedoch möglicherweise persönliche Schecks oder Bargeld.

Notiz

Sie können sich an Ihre Bank wenden, um eine Überweisung zu veranlassen oder einen Bankscheck oder einen zertifizierten Scheck anzufordern. Erwarten Sie, dass Sie Informationen über die Transaktion und den Zahlungsempfänger bereitstellen und für diese Optionen eine Gebühr zahlen.

Das Fazit

Die Abschlusskosten kommen zu den Kosten hinzu, die Sie für den Kauf Ihres Hauses benötigen. Behalten Sie daher die typische Spanne im Hinterkopf, um sich finanziell vorzubereiten. Suchen Sie bei der Suche nach Hypotheken nach Möglichkeiten, Ihre Abschlusskosten zu senken, z. B. durch die Inanspruchnahme von Hilfsprogrammen, durch Verhandlungen mit dem Kreditgeber oder durch die Übernahme einiger Kosten durch den Verkäufer. Wenn Sie endlich Ihre Kreditunterlagen erhalten, sehen Sie sich die detaillierte Liste der Abschlusskosten an, um festzustellen, wie viel Geld Sie benötigen, und suchen Sie nach Möglichkeiten, die Kosten nach Möglichkeit zu senken.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Kann ich meine Abschlusskosten verhandeln?

Sie können mit Ihrem Kreditgeber verhandeln, um den Erlass bestimmter Gebühren, die Verwendung von Geldern für die Abschlusskosten oder Möglichkeiten zu erfragen, diese in den Kredit einzubeziehen. Sie können versuchen, den Verkäufer davon zu überzeugen, Ihnen bei den Abschlusskosten zu helfen, wenn Sie ein ansprechendes Angebot machen. Schauen Sie sich außerdem nach günstigeren Dienstleistungen wie einer Eigentumsversicherung um, wenn diese verhandelbar sind.

Beeinflusst meine Kreditwürdigkeit meine Abschlusskosten?

Da sich Ihre Kreditwürdigkeit auf die Gebühren und Zinsen Ihres Kreditgebers auswirkt, kann dies auch Auswirkungen auf Ihre Abschlusskosten haben. Wenn Sie beispielsweise eine niedrigere Kreditwürdigkeit haben, führt ein höherer Zinssatz zu höheren Vorauszahlungszinsen, als wenn Sie bei guter Bonität einen niedrigeren Zinssatz erhalten hätten. Ein weiteres Beispiel ist, dass Sie aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit eine hohe Rate erhalten und sich zum Ausgleich für den Kauf von Rabattpunkten entscheiden.

Sind Abschlusskosten steuerlich absetzbar?

Während Sie die meisten Abschlusskosten nicht abziehen können, erlaubt das IRS einige Abzüge, wenn Sie die Kosten aufschlüsseln. Sie können bis zu 10.000 US-Dollar an Immobiliensteuern abziehen, die im Laufe des Jahres für das qualifizierte Haus gezahlt wurden. Mit dem Zinsabzug für Eigenheimhypotheken können Sie bestimmte Punkte und Zinsen abziehen, die für maximal 750.000 US-Dollar Ihrer Hypothek gezahlt wurden.