SBA 504 vs. 7(a)-Darlehen: Was ist der Unterschied?

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie ein Kleinunternehmer sind, haben Sie sich wahrscheinlich bereits über die Finanzierungsmöglichkeiten der Small Business Administration (SBA) informiert. Die 504- und 7(a)-Darlehen der SBA sind zwei ihrer häufigsten Darlehensprogramme. Wir besprechen die Gemeinsamkeiten und Unterschiede zwischen den beiden und wie Sie entscheiden können, welches für Ihr Unternehmen das Richtige ist.

Was ist der Unterschied zwischen SBA 504- und 7(a)-Darlehen? 

Hier sind einige wesentliche Unterschiede zwischen 504- und 7(a)-Darlehen, einschließlich ihrer Verwendungszwecke, der Qualifizierung für sie, der maximalen Kreditbeträge und mehr.

  SBA 504-Darlehen SBA 7(a) Darlehen
Verwendung zur Ausleihe  -Kauf oder Bau von Bauwerken oder Grundstücken, neuen Anlagen, langfristigen Maschinen und Geräten. -Aufwertung oder Verbesserung von Grundstücken, Straßen, Parkplätzen, Landschaftsgestaltung, bestehenden Einrichtungen usw. -Immobilienkauf. -Bau und Renovierung von Gebäuden. -Betriebskapital (sowohl kurz- als auch langfristig). -Refinanzierung aktueller Geschäftsschulden. -Kauf von Ausrüstung, Maschinen, Möbeln, Einrichtungsgegenständen usw. -Eröffnung, Übernahme, Führung oder Erweiterung eines Unternehmens. -Revolvierende Mittel abhängig vom Wert der Vorräte und Forderungen. 
Teilnahmevoraussetzungen  -Sie müssen Ihren Sitz in den USA oder deren Territorien haben und als gewinnorientiertes Unternehmen tätig sein.  -Nettovermögen unter 15 Millionen US-Dollar. -Durchschnittliches Nettoeinkommen unter 5 Millionen US-Dollar nach Bundeseinkommenssteuern in den letzten zwei Jahren vor Antragstellung. -Muss die SBA-Größenrichtlinien einhalten, über Managementerfahrung, einen soliden Geschäftsplan, einen guten Ruf und die Fähigkeit verfügen, Kreditrückzahlungen zu leisten.  – Seien Sie ein gewinnorientiertes Unternehmen und haben Sie seinen Sitz in den USA oder deren Territorien. -Entsprechen Sie der SBA-Definition von Kleinunternehmen. -Sie haben Eigenkapital investiert. – Sie haben im Vorfeld der Beantragung der Hilfe andere finanzielle Mittel wie persönliches Vermögen genutzt. -Kann einen Bedarf für das Darlehen nachweisen. -Die Finanzen müssen für eine solide geschäftliche Nutzung bestimmt sein. -Keine in Verzug befindlichen bestehenden Schulden gegenüber der US-Regierung.
Maximaler Kreditbetrag Bis zu 5 Millionen US-Dollar Bis zu 5 Millionen US-Dollar, je nach Kreditart.
Zinssatz Bei 5- und 10-jährigen US-Staatsanleihen handelt es sich um einen höheren Zinssatz als den aktuellen Marktzinssatz. Die Zinssätze belaufen sich auf etwa 3 % der Schulden Wird zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern ausgehandelt, muss jedoch die SBA-Grenzwerte einhalten (es gibt keinen SBA-Höchstwert für den Export Working Capital Loan).
Bearbeitungszeit  Unbestimmte Bearbeitungszeit 5–10 Werktage (SBA Express Loans haben eine Antragsantwortzeit von 36 Stunden und für Export Express Loans beträgt sie 24 Stunden)
Rückzahlungsbedingungen Kredite haben eine Laufzeit von 10, 20 und 25 Jahren -Darlehen werden in der Regel monatlich zurückgezahlt, die Zahlungen umfassen Kapital und Zinsen. -Festzinsdarlehen haben einen konstanten Zinssatz, sodass sich die Zahlungen nicht ändern. -Beträge für variabel verzinsliche Darlehen können aufgrund von Zinsänderungen schwanken.

Welches ist das Richtige für Ihr Unternehmen?

Grundlagen von 504-Krediten

Wenn Sie daran interessiert sind, ein 504-Darlehen zu beantragen, sollte Ihr erster Anlaufpunkt ein Besuch bei Ihrem örtlichen zertifizierten Entwicklungsunternehmen (CDC) sein. Ein 504-Darlehen ist ausschließlich über CDCs erhältlich, die gemeindebasierte Partner der SBA sind.  

Bei einem 504-Darlehen handelt es sich um eine festverzinsliche, langfristige Finanzierung, die beispielsweise zur Finanzierung des Kaufs großer Anlagegüter wie Gebäudestrukturen, Grundstücke, Maschinen oder Ausrüstungen verwendet werden kann. Die Finanzmittel können nicht für Betriebskapital oder Lagerbestände, Schuldenkonsolidierung, Rückzahlung oder Refinanzierung oder Mietimmobilieninvestitionen oder Spekulationen verwendet werden. 

Notiz

Die SBA stellt online eine Antragscheckliste für ihr 7(a)-Darlehensprogramm sowie eine Autorisierungsdateibibliothek für die erforderliche Dokumentation für 504-Darlehensanträge zur Verfügung. 

7(a) Kreditgrundlagen

Nach Angaben der SBA ist 7(a) das häufigste Kreditprogramm der Agentur. Die Bedingungen für Kredite variieren je nach Kreditprogramm – es bietet verschiedene Arten von Krediten unter dem Dach von 7(a) an:

  • Standard 7(a): Maximaler Kreditbetrag von 5 Millionen US-Dollar
  • 7(a) Kleinkredit: Maximaler Kreditbetrag von 350.000 $
  • SBA-Express: Kurze Bearbeitungszeit, Antwort auf die Bewerbung innerhalb von 36 Stunden
  • Export Express: Bietet Exporteuren und Kreditgebern eine einfachere Möglichkeit, von der SBA unterstützte Mittel für Kredite und Kreditlinien zu erhalten 
  • Betriebskapital exportieren: Soll Unternehmen bei Exportverkäufen durch die Bereitstellung von Betriebskapital unterstützen
  • Internationaler Handel: Langfristige Finanzierungen für Unternehmen, die aufgrund erhöhter Exportverkäufe expandieren oder Modernisierungen vornehmen müssen, um mit ausländischen Unternehmen konkurrieren zu können 
  • Bevorzugte Kreditgeber: Ausgewählte Kreditgeber können die von der SBA garantierten Kredite bearbeiten, abschließen, bedienen und liquidieren.
  • Veteranenvorteil: Für Kredite für Kleinunternehmen im Besitz von Veteranen sind die Gebühren geringer.
  • CAPLines: Soll Unternehmen dabei helfen, ihren kurzfristigen und zyklischen Betriebskapitalbedarf zu decken 

Notiz

Die SBA verleiht das Geld nicht selbst, sondern arbeitet stattdessen daran, Kreditnehmer mit Kreditgebern zusammenzubringen. Die SBA arbeitet mit verschiedenen Kreditgebern zusammen, um Richtlinien für Kredite festzulegen, deren Risiko zu verringern und gleichzeitig kleinen Unternehmen die Finanzierung zu erleichtern.

Tipps, die Ihnen bei der Auswahl helfen

Wenn Sie entscheiden, ob das 504- oder 7(a)-Darlehen die bessere Wahl für Ihr Unternehmen ist, fragen Sie sich, wie viel finanzielle Unterstützung Sie suchen, wofür Sie die Mittel verwenden möchten, wie die finanzielle Lage Ihres Unternehmens ist und wie Ihr Zeitrahmen für die Finanzierung aussieht.

Wenn Sie auf der Suche nach einer längerfristigen Finanzierung mit festem Zinssatz sind, um Arbeitsplätze zu schaffen und Ihr Unternehmen auszubauen, dann ist das 504-Darlehen wahrscheinlich die beste Wahl. Diese Kredite sind für Unternehmen bestimmt, die Strukturen, Grundstücke, Straßen, Versorgungseinrichtungen, Parkplätze, Landschaftsgestaltung oder Einrichtungen kaufen, bauen oder verbessern sowie in bedeutende Maschinen und Ausrüstung investieren. Allerdings unterliegt das 504-Darlehen Einschränkungen hinsichtlich der Verwendung der Mittel. Sie sollten das 504-Darlehen nicht beantragen, wenn Sie eines der folgenden Ziele verfolgen: 

  • Ein Darlehen für Betriebskapital oder Inventar
  • Mittel zur Schuldenkonsolidierung, Rückzahlung oder Refinanzierung
  • Finanzmittel, die für Spekulationen oder Investitionen in Mietimmobilien verwendet werden können

Notiz

Ein Kreditrechner kann Ihnen dabei helfen, Ihre Zahlungen abzuschätzen und herauszufinden, welcher Kredit am besten zu Ihrem Unternehmen passt.

Das 7(a)-Darlehensprogramm der SBA kann unterdessen eine gute Option für kleine Unternehmen sein, die eine kürzere Zeit bis zur Finanzierung suchen. Der SBA-Expresskredit bietet beispielsweise eine Antragsantwortzeit von 36 Stunden. Das 7(a)-Programm bietet außerdem verschiedene Optionen, die auf bestimmte Geschäftsanforderungen zugeschnitten sind. Wenn Sie beispielsweise ein Veteran sind oder im internationalen Handel tätig sind, können Sie spezifische Kredite in Anspruch nehmen, die für Ihr Unternehmen geeignet sind. 

Ein 7(a)-Darlehen eignet sich am besten für Unternehmen, die Betriebskapital finanzieren, revolvierende Fonds suchen oder Unternehmensschulden refinanzieren möchten. Auch für die Gründung, den Erwerb, die Aufrechterhaltung oder den Ausbau eines Unternehmens können die Kredite eine gute Option sein. Unternehmen, die Gebäude errichten oder renovieren oder Immobilien, Grundstücke, Bauwerke, Ausrüstung, Maschinen, Betriebsstoffe und mehr kaufen möchten, können ebenfalls das 7(a)-Darlehensprogramm nutzen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie viel Eigenkapital benötigen Sie für einen SBA-Kredit?

Die SBA besagt, dass Unternehmen über angemessen investiertes Eigenkapital verfügen müssen, um für Kredite in Frage zu kommen. Der Geschäftsinhaber muss seine eigenen Ressourcen in das Unternehmen investiert haben, zum Beispiel durch Zeit oder Geld. 

Wie refinanziert man ein SBA 7(a)-Darlehen?

Um ein SBA 7(a)-Darlehen zu refinanzieren, müssen Unternehmen folgende Anforderungen erfüllen:

  • Die ursprüngliche Darlehensverwendung muss die SBA-Berechtigung erfüllt haben.
  • Der Kreditvorschlag muss dem Kreditnehmer einen erheblichen Vorteil verschaffen, einschließlich einer um mindestens 10 % geringeren Rückzahlungssumme als der aktuelle Kredit.
  • Schriftliche Erläuterung der Darlehen und Erklärung, warum das aktuelle Darlehen nicht den angemessenen Konditionen entspricht. 

Was sind die maximalen Laufzeiten für SBA 504- und 7(a)-Darlehen?

SBA 504-Darlehen haben Laufzeiten von 10, 20 und 25 Jahren. SBA 7(a)-Darlehen haben eine maximale Laufzeit von 25 Jahren für Immobilien und 10 Jahren für Ausrüstungs-, Betriebskapital- oder Inventardarlehen.

Was ist die Mindestkreditwürdigkeit, die Sie benötigen, um ein SBA-Darlehen zu erhalten?

Während die SBA die Bonitätshistorie heranzieht, um die Eignung von Unternehmen zu bestimmen, die Kredite suchen, haben auch Unternehmen mit schlechter Bonität das Potenzial, sich für eine Startfinanzierung zu qualifizieren.