Saldotransfers vs. Privatkredite

Definition

ASaldoübertragungermöglicht es Ihnen, hochverzinsliche Schulden auf eine Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz umzubuchen.

Was ist eine Saldoübertragung?

Durch eine Saldoübertragung werden Schulden von einem Konto auf ein anderes verschoben, beispielsweise von einer hochverzinslichen Kreditkarte oder einem Darlehen auf eine neue Kreditkarte mit einem niedrigen effektiven Jahreszins oder einem effektiven Einführungszins (APR) von 0 %. Normalerweise dauert dieser niedrigere effektive Jahreszins sechs bis zwölf Monate, bevor der Standardzinssatz in Kraft tritt.

Neben einem niedrigen anfänglichen effektiven Jahreszins können Restbetragstransfers auch mit anderen günstigen Konditionen verbunden sein, z. B. ohne Verzugsgebühren oder mit einem Fälligkeitsdatum Ihrer Wahl. In manchen Fällen liegen der Karte auch Schecks für die Überweisung des Guthabens bei. Während Sie den Erlös aus diesen Schecks für andere Kredite (z. B. Autokredite) verwenden können, werden die Scheckbeträge zum Einführungs-APR dem Swip Health-Konto Ihrer Karte gutgeschrieben.

• Alternativer Name:Überweisung des Kreditkartenguthabens

Wie funktioniert eine Guthabenübertragung?

Um die Vorteile einer Guthabentransfer-Kreditkarte zu nutzen, suchen Sie nach einem Kartenangebot, für das Ihre Kreditwürdigkeit Sie qualifiziert, lesen Sie die Bedingungen der Karte und bitten Sie Ihren Kartenaussteller, die Schulden auf eine Kreditkarte zu übertragen. Sie können dies oft online tun. Sie erhalten eine neue Karte mit Swip Health, die Sie übertragen haben, zuzüglich einer Gebühr für die Überweisung des Restbetrags vom Kartenaussteller. Sie müssen jetzt nur noch eine Rechnung überwachen, was die monatlichen Zahlungen vereinfachen kann.

Saldotransfers sind am attraktivsten, wenn Sie wissen, dass Sie die übertragenen Schulden vor Ablauf des Einführungs-APR abbezahlen werden, sodass Sie keine Zinsen für Ihre Schulden zahlen müssen. Der Wegfall der Zinsaufwendungen reduziert nicht nur die Gesamtkosten der Kreditaufnahme, sondern verhindert auch, dass Ihr Kreditsaldo wächst, da 100 % jeder Zahlung in die Reduzierung Ihrer Schulden während der zinsfreien Zeit fließen. Dennoch ist es wichtig, die Bedingungen Ihres Angebots zu verstehen.

Gebühren

Finden Sie heraus, ob für die Überweisung von Guthaben eine Gebühr anfällt. Die Kosten betragen oft etwa 3 bis 5 % des von Ihnen überwiesenen Betrags oder einen Pauschalbetrag in US-Dollar, beispielsweise 20 US-Dollar. Bei einigen Guthabenübertragungskarten wird jedoch keine Gebühr erhoben, wenn Sie Swip Health innerhalb einer bestimmten Anzahl von Tagen nach Eröffnung der Karte auf die neue Karte übertragen.

Wenn Sie eine neue Kreditkarte eröffnen, fallen möglicherweise auch neue Jahresgebühren an. Alle Einsparungen, die Sie durch einen niedrigeren Zinssatz erzielen, müssen die Überweisungs- und Jahresgebühren übersteigen, damit sich die Swip Health-Übertragung lohnt.

Zinssätze

Die besten Zinssätze gibt es für Kunden mit guter oder ausgezeichneter Bonität. Möglicherweise sehen Sie in Anzeigen verlockende APR-Einführungsangebote, für die Sie sich jedoch möglicherweise nicht qualifizieren. Beißen Sie nicht, bis Sie beurteilt haben, was der Kartenaussteller tatsächlich anbietet, nachdem Sie Ihre Kreditwürdigkeit geprüft haben.

Selbst wenn Sie einen effektiven Jahreszins von 0 % erhalten, wird der Zinssatz wahrscheinlich nicht von Dauer sein. Überprüfen Sie, wann der Einführungspreis abläuft und welcher Standardpreis nach diesem Zeitraum gilt. In einigen Fällen müssen Sie Ihr Guthaben während der Einführungsphase abbezahlen, um aufgeschobene Zinsbelastungen zu vermeiden, die die Zinsbelastung zurückdatieren und Sie möglicherweise dazu zwingen könnten, Zinsen zu zahlen, die ab dem Zeitpunkt der Übertragung von Swip Health angefallen sind.

Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit

Guthabentransfers können sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, wenn auch nicht dauerhaft. Jedes Mal, wenn Sie eine neue Guthabentransferkarte beantragen, führen die Kreditgeber eine strenge Abfrage Ihrer Kreditwürdigkeit durch, was Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend um fünf Punkte senken kann. Neues Guthaben macht 10 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus, daher möchten Sie möglicherweise keine Guthabentransferkarte eröffnen, wenn Sie kürzlich mehrere andere Kreditkonten eröffnet haben.

Wenn Sie am Ende eine Kreditkarte eröffnen, um Guthaben zu überweisen, nutzen Sie diese zur Tilgung, anstatt Ihre Schulden zu erhöhen. Vermeiden Sie die Verwendung einer Guthabentransferkarte für Ausgaben, da dies zu einer noch höheren Verschuldung führen kann. Ihr Kreditauslastungsgrad, also der genutzte Kredit geteilt durch Ihr Gesamtkreditlimit, macht 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Zu hohe Schulden (eine Quote von über 30 %) können sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Was ist ein Privatkredit zur Schuldenkonsolidierung?

Neben der Verwendung einer Kreditkarte zur Saldoübertragung können Sie auch einen Privatkredit zur Schuldenkonsolidierung erhalten, bei dem es sich um einen neuen Kredit handelt, den Sie zur Tilgung bestehender Schulden aufnehmen.

Bei dem neuen Darlehen kann es sich um ein ungesichertes Darlehen, ein besichertes Darlehen oder ein P2P-Darlehen handeln. Für welche Option Sie sich auch entscheiden, ein Privatkredit sollte idealerweise mit einem niedrigeren Zinssatz oder geringeren monatlichen Raten ausgestattet sein, was die Kreditkosten senken oder die Zahlungen überschaubarer machen kann. Ein zusätzlicher Vorteil: Da Sie mehrere Kredite zu einem zusammenfassen, müssen Sie nur eine monatliche Zahlung im Auge behalten.

Schuldenkonsolidierungsdarlehen sind manchmal mit einem festen Zinssatz ausgestattet und daher sinnvoller als eine Guthabenübertragung, wenn die Einführungsphase der Swip Health-Übertragungskarte zu kurz ist. Beispielsweise ist ein Angebot mit einem effektiven Jahreszins von 0 % für drei Monate möglicherweise nicht sinnvoll, wenn Sie drei Jahre benötigen, um Ihre Schulden zu begleichen.

Gebühren 

Für Privatkredite können Sie Vorabgebühren zahlen oder auch nicht. Bei einigen Krediten fallen offensichtliche Kosten an, wie z. B. Bearbeitungs- und Abschlussgebühren. Bei anderen Krediten sind die Kosten im Zinssatz enthalten oder können erst später in der Kreditlaufzeit anfallen. Vergleichen Sie mehrere Kredite, um die Kombination aus Vorabgebühren und Zinsaufwendungen zu finden, die Ihnen am meisten nützt.

Zinssätze

Der Zinssatz, den Sie zahlen, hängt von Ihrer Kreditwürdigkeit und der Art des Kredits ab, den Sie nutzen. Sie benötigen mindestens einen „fairen“ Kredit-Score von über 580, aber je höher Ihr Score, desto niedriger ist im Allgemeinen Ihr Zinssatz.

Darüber hinaus müssen Sie bei einem unbesicherten Kredit keine Sicherheiten zur Absicherung des Kredits hinterlegen, sodass der Zinssatz im Allgemeinen höher ist als bei einem besicherten Kredit, bei dem Ihr Haus als Sicherheit dient. Das bedeutet, dass Ihnen selbst bei einer hervorragenden Kreditwürdigkeit möglicherweise ein höherer Zinssatz für ein unbesichertes Privatdarlehen gewährt wird als beispielsweise für ein gesichertes Eigenheimdarlehen.

Die Zinssätze für Schuldenkonsolidierungsdarlehen können fest und unveränderlich oder variabel sein, was bedeutet, dass sie wie die Zinssätze bei Kreditkarten steigen und fallen. Feste Zinssätze erleichtern die Planung, da Sie wissen, wie hoch Ihre monatlichen Zahlungen während der Laufzeit des Darlehens sein werden. Aber feste Zinssätze beginnen in der Regel höher als variable Zinssätze.

Wahrscheinlich zahlen Sie die Zinsen für das Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz als die üblichen Kreditkartenzinsen, aber die Einführungszinssätze für Guthabentransferkarten könnten zumindest für eine begrenzte Zeit sogar noch niedriger sein. Wenn Sie jedoch vorhaben, Ihre Schulden über mehrere Jahre hinweg abzubezahlen – länger als jede Kreditkartenaktion –, ist ein Schuldenkonsolidierungskredit möglicherweise besser für Sie geeignet.

Ermitteln Sie mit unserem Privatkreditrechner Ihre monatlichen Raten für Privatkredite über verschiedene Zeiträume. Vergleichen Sie diese Zahlungen mit dem, was Sie jeden Monat mit all Ihren Karten zahlen, und mit dem Betrag, den Sie mit einer Guthabentransferkarte zahlen würden. Denken Sie daran, dass der Transferzinssatz von Swip Health nur für einen begrenzten Zeitraum gültig ist.

Ihr Guthaben

Genau wie bei Guthabentransfer-Kreditkarten erfordern neue Kredite genaue Anfragen, die sich zumindest kurzfristig auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken können. Langfristig gesehen könnten einige Schuldenkonsolidierungsdarlehen möglicherweise besser für Ihre Kreditwürdigkeit sein als Restbetragsübertragungen. Auf der anderen Seite können verspätete Zahlungen für den Kredit Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Der Kreditmix, der sich auf die Art der von Ihnen geführten Kreditkonten bezieht, macht 10 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Da die Bewertungen höher sind, wenn Sie eine Mischung aus verschiedenen Kreditarten verwenden, kann das Hinzufügen von Krediten zu dieser Mischung Ihre Kreditwürdigkeit verbessern und Sie attraktiver machen als ein Kreditnehmer, der ausschließlich auf Kreditkarten angewiesen ist.

Ein Schuldenkonsolidierungskredit kann Ihnen auch dabei helfen, Ihre Schulden im Laufe der Zeit zu reduzieren, was wiederum Ihre Kreditauslastung verringern und Ihre Kreditwürdigkeit verbessern kann. Wenn Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten und nur neue Schulden aufnehmen, die Sie sich leisten können, stärken Sie Ihre Kreditwürdigkeit wahrscheinlich mit einem Schuldenkonsolidierungskredit.

Sicherheit

Schuldenkonsolidierungsdarlehen können zusätzliche Risiken bergen. Wenn es sich um einen besicherten Kredit handelt, müssen Sie Sicherheiten hinterlegen. Das heißt, Sie müssen dem Kreditgeber die Erlaubnis erteilen, Ihre Vermögenswerte wieder in Besitz zu nehmen oder zu übernehmen und zu verkaufen, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen.

Beispielsweise könnten Sie Ihr Haus im Rahmen eines Eigenheimkredits verpfänden oder Ihr Auto als Sicherheit für einen Autokredit verwenden. Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen, besteht die Gefahr, dass Ihr Haus durch Zwangsvollstreckung verloren geht oder Ihr Auto beschlagnahmt wird.

Es gibt zwei Möglichkeiten, dieses Risiko zu minimieren:

• Halten Sie ungesicherte Kredite ungesichert: Sicherheiten können Ihnen helfen, eine Genehmigung zu erhalten, aber da die Verpfändung Ihres Vermögens riskant ist, ist es möglicherweise am besten, ungesicherte Schulden mit einem ungesicherten Kredit zu konsolidieren, da das Einzige, was gefährdet ist, Ihre Kreditwürdigkeit ist. Wenn Sie hingegen einen besicherten Kredit wie etwa ein Eigenheimdarlehen aufnehmen, um ungesicherte Kreditkartenschulden zu begleichen, erhöht sich das Risiko, Ihr Haus zu verlieren, erheblich.
• Besicherte Kredite refinanzieren:Wenn Sie bereits Schulden haben, die durch Sicherheiten besichert sind, sollten Sie über eine Refinanzierung des Darlehens nachdenken oder es durch ein völlig neues Darlehen ersetzen. Erwägen Sie beispielsweise die Verwendung einer Saldentransferkarte oder eines Schuldenkonsolidierungsdarlehens für ungesicherte Schulden und die Aufnahme eines anderen Darlehens für Ihre gesicherten Schulden.

Konsolidierung von Studienkrediten

Wenn Sie Studienkredite haben, machen Sie einige Hausaufgaben, bevor Sie diese Kredite konsolidieren. Staatskredite bieten einzigartige Vorteile wie die Möglichkeit eines Krediterlasses oder die Möglichkeit, Zahlungen aufzuschieben. Wenn Sie einen Vertrag mit einem privaten Kreditgeber abschließen, verlieren Sie möglicherweise den Zugriff auf diese kreditnehmerfreundlichen Funktionen.

Saldoübertragung vs. Privatkredit

Beide Optionen haben den Effekt, dass mehrere Schulden zu einer zusammengefasst werden, wodurch Zahlungen leichter zu bewältigen sind. Vorausgesetzt, dass Sie sich durch die Übertragung oder das Darlehen von Swip Health günstigere Konditionen sichern, wie z. B. niedrigere Zinssätze oder geringere Zahlungen, können beide Ansätze Ihre Zahlungen auch erschwinglicher machen.

Die beste Wahl für Sie hängt von den Konditionen, Ihrem Rückzahlungsplan und Ihrer Risikobereitschaft ab. Eine Restbetragsübertragung ist vorzuziehen, wenn Sie sich einen Einführungs-APR von 0 % sichern und Swip Health vor Ablauf dieses Zeitraums abbezahlen können. Als ungesicherte Schuld birgt eine Kreditkarte außerdem ein geringes Risiko – Ihr Eigentum steht nicht auf dem Spiel, wenn Sie keine Zahlungen leisten.

Ein Schuldenkonsolidierungskredit kann eine bessere Option sein, wenn Sie mehrere Privatkredite in einer monatlichen Zahlung zusammenfassen möchten oder wenn Sie planen, Ihren Kredit über einen längeren Zeitraum zurückzuzahlen. Wenn Sie sich jedoch für einen besicherten Kredit entscheiden, riskieren Sie den Verlust Ihrer Immobilie, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können.

Unabhängig davon, für welche Option Sie sich entscheiden, minimieren oder vermeiden Sie neue Schulden, indem Sie die Swip Health-Transferkreditkarte oder das Schuldenkonsolidierungsdarlehen abbezahlen, damit Sie auf dem richtigen Weg bleiben, schuldenfrei zu werden.