Roth TSP vs. Roth IRA: Was ist der Unterschied?

Sowohl Thrift Savings Plans (TSPs) als auch individuelle Rentenkonten (IRA) gibt es in Roth-Versionen. Sowohl für Roth TSPs als auch für Roth IRAs sind die Beiträge nicht steuerlich absetzbar und die Abhebungen im Ruhestand sind steuerfrei. Allerdings handelt es sich bei Roth TSPs um arbeitgeberfinanzierte Pläne, für die andere Regeln und Beschränkungen gelten als für Roth IRAs.

Lassen Sie uns die Unterschiede zwischen diesen beiden Konten untersuchen – und, wenn Sie berechtigt sind, wie Sie beide zum Sparen für den Ruhestand verwenden können.

Was ist der Unterschied zwischen einem Roth TSP und einem Roth IRA?

Plantyp und Berechtigung

Ein Roth IRA ist ein individuelles Rentenkonto. Roth IRAs stehen allen Steuerzahlern mit Erwerbseinkommen zur Verfügung. Die Berechtigung, Beiträge zu einer Roth IRA zu leisten, ist jedoch je nach Einkommen und Steuererklärungsstatus begrenzt. Beispielsweise müssen Einzelanmelder im Jahr 2022 weniger als 144.000 US-Dollar verdienen, um sich für einen Beitrag zu einer Roth IRA zu qualifizieren.

Ein TSP ist ein von der Bundesregierung geförderter Altersvorsorgeplan. Es steht nur Bundesangestellten und Militärangehörigen zur Verfügung. TSPs ähneln 401(k)-Plänen, die von privaten Unternehmen gesponsert werden, und Mitarbeiter dürfen zwei Arten von Beiträgen leisten:

• Traditionell: Steuern auf diese Beiträge und deren Erträge werden aufgeschoben, bis Sie Geld abheben.
• Roth: Beiträge werden mit Dollar nach Steuern geleistet und Abhebungen im Ruhestand sind steuerfrei.

Beitragsgrenzen

Im Jahr 2022 können Sie höchstens 6.000 US-Dollar an alle IRAs, einschließlich der Roth IRAs, spenden. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie zusätzlich 1.000 US-Dollar spenden.Der Betrag, den Sie einzahlen können, verringert sich jedoch, wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) einen bestimmten Schwellenwert überschreitet. Für das Jahr 2022 betragen diese Schwellenwerte 204.000 US-Dollar für Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen, und 129.000 US-Dollar für Einzelanmelder.

Teilnehmer des TSP-Plans können bis zu 20.500 US-Dollar oder ihre Gesamtvergütung im Jahr 2022 beisteuern, je nachdem, welcher Betrag geringer ist. Teilnehmer über 50 können zusätzlich 6.500 US-Dollar beisteuern.

Arbeitgeberbeiträge

Bei einem Roth IRA handelt es sich nicht um einen vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan, daher leistet Ihr Arbeitgeber keinen Beitrag dazu.

Ein TSP hat Anspruch auf zwei Arten von Arbeitgeberbeiträgen, die als Agentur-/Dienstleistungsbeiträge bezeichnet werden:

• Automatische Beiträge: Die Bundesregierung zahlt in jeder Lohnperiode einen Betrag in Höhe von 1 % des Grundgehalts des Arbeitnehmers ein, auch wenn der Arbeitnehmer keinen Beitrag zu seinem TSP leistet. 
• Passende Beiträge: Die Beiträge der Arbeitnehmer werden bis zu 5 % ihres Grundgehalts angepasst. Die Beiträge werden für die ersten 3 % Dollar für Dollar verdoppelt, für die nächsten 2 % beträgt sie 50 %.

Angenommen, Ihr Grundgehalt beträgt 75.000 US-Dollar. Der automatische Beitrag würde 1 % von 75.000 US-Dollar (750 US-Dollar) betragen. Wenn Sie 5 % Ihres Grundgehalts (3.750 $) beisteuern, beträgt der entsprechende Beitrag Dollar für Dollar auf die ersten 3 % (2.250 $) plus die Hälfte der restlichen 2 % (das entspricht 750 $). Zwischen Ihrem Beitrag und den staatlichen Beiträgen würde sich Ihr TSP-Guthaben in jeder Zahlungsperiode um 7.500 USD oder 10 % Ihres Grundgehalts erhöhen.

Investitionen

Der TSP bietet eine Auswahl an kostengünstigen Lifestyle- und Individualfonds. Lifestyle-Fonds umfassen eine Mischung aus Aktien, Anleihen und Staatspapieren. TSPs haben ein angestrebtes Ruhestandsdatum und werden in ihren ersten Jahren aggressiver und konservativer geführt, je näher das angestrebte Datum rückt. Wenn Sie Ihre Anlagen lieber selbst wählen möchten, können Sie aus einer Auswahl an Einzelfonds wählen, die Anleihen, Staatspapiere und Aktien umfasst. 

Roth IRAs sind sehr flexibel und können in alles andere als Lebensversicherungen und Sammlerstücke investieren, einschließlich Kunst oder Wein. Roth IRA-Investitionen können Kryptowährungen wie Bitcoin umfassen. Sie können Ihre Roth IRA-Anlagestrategie so verwalten, dass sie Ihre Ziele widerspiegelt, und sie ändern, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.

Kredite

Kredite sind bei Roth IRAs nicht verfügbar. Sie können Ihre Beiträge jedoch jederzeit abheben, ohne Strafen oder Steuern zu zahlen, da Sie nach Steuern eingezahlt haben.

Der TSP erlaubt zwei Arten von Krediten: 

• Allzweckdarlehen: Bei dieser Art von Darlehen gibt es keine Einschränkungen hinsichtlich der Verwendung des Geldes, Sie müssen es jedoch innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen.
• Wohnkredite: Diese Art von Darlehen muss für den Kauf oder Bau eines Hauptwohnsitzes verwendet werden. Es ist dokumentationspflichtig und muss innerhalb von 15 Jahren zurückgezahlt werden. 

Um von Ihrem TSP Kredite aufzunehmen, müssen Sie die Zulassungskriterien erfüllen und die Mindest- und Höchstgrenzen für die Kreditaufnahme einhalten. Sie können nur bis zur Höhe Ihrer Beiträge Kredite aufnehmen – keine automatischen oder entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers. Sie zahlen das Darlehen mit Zinsen zurück, die Ihrem TSP wieder gutgeschrieben werden.

Erforderliche Mindestausschüttungen

Sowohl traditionelle als auch Roth-TSPs unterliegen den erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs). Ab dem 72. Lebensjahr müssen Sie mindestens einen Mindestbetrag entsprechend Ihrer Lebenserwartung abheben.

Roth IRAs erfordern keine RMDs.

Steuern

Roth TSPs und Roth IRAs werden auf die gleiche Weise besteuert. Beiträge sind nicht steuerlich absetzbar; Stattdessen werden sie mit Dollars nach Steuern hergestellt. Der große Steuervorteil ergibt sich, wenn Sie im Ruhestand Ausschüttungen vornehmen. Solange Sie über 59 ½ Jahre alt sind und Ihr Konto mindestens fünf Jahre alt ist, sind qualifizierte Ausschüttungen von Roth TSPs und Roth IRAs steuerfrei, einschließlich aller Zinsen und Anlagegewinne. Beiträge zu einem Roth TSP oder Roth IRA können jederzeit ohne Steuern oder Strafen abgehoben werden.

Arbeitgeberbeiträge werden immer dem traditionellen Saldo Ihres TSP-Kontos hinzugefügt, auch wenn Sie selbst nur Roth TSP-Beiträge leisten. Die Ausschüttungen aus dem traditionellen Saldo des TSP werden als ordentliches Einkommen besteuert.

Besondere Überlegungen

Militärangehörige, die steuerfreie Bezüge erhalten, beispielsweise Bezüge, die dem Steuerausschluss für Kampfzonen unterliegen, können von diesen Bezügen steuerfreie Beiträge an ihren Roth TSP leisten. Auch die Einkünfte aus diesen Beiträgen sind zum Zeitpunkt der Auszahlung steuerfrei.

Welches ist das Richtige für Sie?

Wenn Sie Zugang zu einem TSP haben, ist es eine gute Idee, damit zu beginnen, denn wie ein 401(k) bietet dieser vom Arbeitgeber gesponserte Plan entsprechende Beiträge. Es ist schwer, gegen „kostenloses“ Geld zu argumentieren. Die Beitragsgrenzen von TSP sind wesentlich höher als die für Roth IRAs und werden nicht von Ihrem Einkommen beeinflusst. 

Der Vorteil einer Roth IRA ist ihre Flexibilität hinsichtlich der Investitionen, die Sie wählen können. Der TSP verfügt über eine begrenzte Auswahl an Anlagemöglichkeiten, aber Sie können Ihre Roth IRA-Gelder in alles andere als Lebensversicherungen und Sammlerstücke investieren. 

Eine Option, die das Beste aus beiden Welten vereint

Der Beitrag zu einem TSP hindert Sie nicht daran, auch zu einer Roth IRA beizutragen. Wenn Sie Ihre entsprechenden Beiträge zu einem Roth TSP maximiert haben und immer noch Geld haben, das Sie in den Ruhestand investieren möchten, können Sie auch zu einem Roth IRA beitragen – solange Sie dessen Einkommensanforderungen erfüllen. 

Das Fazit

Ein Roth TSP und ein Roth IRA bieten beide den Vorteil eines steuerfreien Einkommens im Ruhestand. Sie sind außerdem flexibel, da Sie Ihre Beiträge jederzeit ohne Strafe abheben können. Ein Roth TSP bietet höhere Beitragsgrenzen und Arbeitgeberbeiträge. Für die meisten Menschen, die Zugang zu einem Roth TSP haben, ist dieser möglicherweise die bessere Wahl als ein Roth IRA.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

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