Die erforderlichen Mindestausschüttungsregeln (RMD) für individuelle Rentenkonten (IRAs) können Sie stören, wenn Sie das Geld nicht benötigen und keine Steuern zahlen möchten. Compliance ist keine Wahl. Es ist das Gesetz.
Es gibt einige Rentenstrategien, die Ihr zukünftiges RMD-Problem lösen können. Wenn Sie alle Optionen kennen, können Sie die richtige RMD-Strategie für sich auswählen.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Der IRS prüft den Gesamtbetrag Ihrer qualifizierten Konten in US-Dollar, um die erforderliche Mindestausschüttung für jedes Jahr zu ermitteln.
- Wenn Sie eine Sterbegeldbeteiligung mit einer Rente verbinden, die Sie nicht für den Lebensunterhalt nutzen möchten, können Sie eine Mindestrendite garantieren. Dadurch sollten Sie Ihre RMDs ausgleichen können.
- Sie können Ihre RMDs auch für den Abschluss einer Lebensversicherung verwenden. Die Sterbegeldleistung könnte steuerfrei an Ihre Begünstigten weitergegeben werden.
- Diese Taktik könnte auch auf den Kauf einer festen Rente mit flexibler Prämie und garantierter Sterbegeldbeteiligung angewendet werden.
Erforderliche Mindestausschüttung
Die erforderliche Mindestausschüttung (RMD) ist der Geldbetrag, den Sie von einem traditionellen IRA-, SEP-IRA- oder anderen qualifizierten Konto abziehen müssen, wenn Sie 72 Jahre alt sind. Das frühere Alter für RMDs lag bei 70½ Jahren, wurde jedoch 2019 mit der Verabschiedung des „Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act“ (SECURE Act) angehoben. Menschen, die im Jahr 2019 70½ Jahre alt wurden, mussten immer noch ihr RMD einnehmen, aber diejenigen, die im Jahr 2020 70½ Jahre alt wurden, konnten mit der Einnahme ihres RMD bis zum Alter von 72 Jahren warten.
Unabhängig davon, ob Sie eine IRA oder zehn separate IRAs haben, prüft der IRS den gesamten Dollarbetrag Ihrer qualifizierten Konten, um Ihre jährliche RMD-Zahlung zu berechnen. Ihr RMD kann von einer IRA oder von mehreren qualifizierten Konten abgezogen werden. Sie müssen lediglich die IRS-Dollar-Anforderung erfüllen.
Rentenstrategie für Sterbegeld-Fahrer
Einige IRA-Besitzer planen nicht, jemals auf das Geld in ihrer IRA zuzugreifen, abgesehen vom RMD. Stattdessen planen sie, den Großteil ihrer IRA als Vermächtnis den Begünstigten zu hinterlassen. Dies kann durch die Nutzung einer vertraglich garantierten Sterbegeldzulage in Verbindung mit einer festen Rente erreicht werden.
Für eine garantierte Sterbegeldleistung fällt eine zusätzliche jährliche Gebühr an. Als Gegenleistung für Ihr Honorar erhalten Sie eine Basiszinsgarantie.
Nehmen wir an, Sie haben 300.000 US-Dollar in einer traditionellen IRA und haben nie vor, dieses Vermögen für den Lebensunterhalt im Ruhestand zu verwenden. Sie stecken dieses Geld in eine feste Rente mit einem vertraglichen Sterbegeldzuschuss, der ein Wachstum von 5 % garantiert. Die 300.000 US-Dollar werden jedes Jahr um diesen Betrag wachsen und sich erhöhen. Mit dieser Ausgleichsstrategie können Sie Ihre RMDs übernehmen und gleichzeitig Ihren ursprünglichen IRA-Gesamtbetrag in Dollar für Ihre aufgeführten Begünstigten und Erben beibehalten. Das Wachstum sollte Ihre RMDs übertreffen.
Notiz
Je nachdem, ob Sie Geld vor oder nach Steuern verwenden, müssen Sie möglicherweise Steuern auf eine mit IRA-Mitteln erworbene Rente zahlen. Konsultieren Sie zunächst einen vertrauenswürdigen Finanzberater oder Buchhalter, damit Sie wissen, was Sie erwartet.
Ein RMD-Rechner kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob dies eine gute Strategie für Sie ist.Wenn dies für Ihre Anlageziele eine praktikable Option zu sein scheint, ist es umso besser, je früher Sie mit dieser Strategie vor Ihrem 72. Lebensjahr beginnen. Ihre Anfangsinvestition kann jährlich um 5 % steigen, bevor Sie Ihre RMDs in Anspruch nehmen müssen.
Maximieren Sie Ihre RMDs mit einer Lebensversicherung
Eine weitere kreative Strategie zur Maximierung der RMDs besteht darin, diese jährlichen Dollarbeträge für den Abschluss einer Renten- oder Lebensversicherung zu verwenden. Wenn Sie Anspruch auf eine Lebensversicherung haben, wäre dies die erste Wahl, da die Sterbegeldleistung steuerfrei an Ihre aufgeführten Begünstigten weitergegeben würde. Außerdem nutzen Sie Ihr Geld, indem Sie eine Police abschließen können, die viel mehr auszahlt als die Prämien, die Sie dafür einzahlen.
Finden Sie heraus, wie hoch der Dollarbetrag nach Steuern Ihres RMD sein würde. Dann kaufen Sie damit so viel Sterbegeld wie möglich aus der Lebensversicherung. Eine Risikolebensversicherung ist eine kostengünstige Option, endet jedoch entweder am Ende Ihrer Laufzeit oder erfordert höhere Prämien, wenn Sie eine verlängerbare Police haben. Eine lebenslange Einmalprämie funktioniert gut, wenn Sie dafür qualifiziert sind. Sie zahlen einmal eine Prämie, dann gilt die Police ein Leben lang und geht mit Ihrem Tod auf Ihre Begünstigten über.
Renten mit flexibler Prämie
Wenn Sie keinen Anspruch auf eine Lebensversicherung haben, können Sie mit der gleichen Strategie eine feste Rente mit flexibler Prämie und einer garantierten Sterbegeldversicherung abschließen. Eine flexible Prämie bedeutet, dass Sie Geld zur Police hinzufügen können. Diese Rentenstrategie ist eine weitere sehr effektive Möglichkeit, Ihre RMDs zu nutzen. Beachten Sie, dass die Sterbegeldleistung nicht wie bei einer Lebensversicherung steuerfrei an Ihre Begünstigten weitergegeben wird.
Die Übernahme Ihrer erforderlichen Mindestausschüttungen (Required Minimum Distributions, RMDs) muss nicht mühsam sein – möglicherweise gibt es eine Rentenlösung, die hervorragend zu Ihrem Gesamtplan passt.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
Inspiriert von den Prinzipien von Swip Health teile ich regelmäßig hilfreiche Informationen, alltagsnahe Tipps und evidenzbasierte Ansätze zur Verbesserung Ihrer Lebensqualität.
Gesundheit beginnt mit Wissen – danke, dass Sie hier sind!