Regresskredite und Non-Recourse-Kredite

Wenn Sie sich Geld leihen, ist es wichtig, die potenziellen Risiken zu verstehen. Was passiert, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen?

Bei einem Regressdarlehen (oder einer Regressschuld) haften Sie persönlich für alle unbezahlten Schulden. Am wichtigsten ist vielleicht, dass der Kreditgeber Maßnahmen ergreifen kann, um alle unbezahlten Restbeträge einzutreiben – selbst nachdem er Sicherheiten beschlagnahmt hat. Mit einemnichtBei einem Regresskredit hingegen stehen dem Kreditgeber nicht so viele Optionen zur Verfügung, sodass die Bank ein höheres Risiko eingeht.

Sicherheiten und Verkaufserlöse

Bei den meisten Kreditverträgen verpflichten Sie sich, die Schulden nach einem festgelegten Zahlungsplan zu begleichen. Beispielsweise hat ein Wohnungsbaudarlehen monatliche Raten, die oft 15 oder 30 Jahre dauern. Wenn Sie die Zahlungen einstellen, geraten Sie mit der Zahlung des Darlehens in Verzug. Abhängig von Ihrem Kredit (und den Gesetzen des Bundesstaates) haben Kreditgeber möglicherweise mehrere Möglichkeiten, den unbezahlten Kreditsaldo einzutreiben:

• Nehmen Sie Sicherheiten:Wenn Sie Sicherheiten genutzt haben, um die Genehmigung zu erhalten, können Kreditgeber die Sicherheiten oft nehmen, sie verkaufen und den Erlös zur Rückzahlung verwenden. Häufige Beispiele sind die Zwangsvollstreckung bei Wohnungsbaudarlehen und die Rücknahme unbezahlter Autokredite.
• Mangel:Leider tilgen Sicherheiten nicht immer den gesamten Kreditsaldo. Bei einer Zwangsvollstreckung kann es sein, dass die Immobilie weniger wert ist als der gesamte Kreditsaldo. Das kann passieren, wenn der Immobilienmarkt schwächelt, nachdem Sie sich Geld zum Kauf geliehen haben (manchmal auch bekannt als „Unterwasser- oder Kopfstand“). Jeder verbleibende unbezahlte Restbetrag – zu dem auch Gebühren und Entgelte im Zusammenhang mit der Zwangsvollstreckung oder Rücknahme gehören können – ist ein Defizitsaldo. Ob der Kreditgeber sich weiterhin darum bemühen kann, den Fehlbetrag einzutreiben, hängt davon ab, ob es sich bei dem Darlehen um ein Regressdarlehen handelt oder nicht.
• Kein Rückgriff:Wenn die Schulden sindnichtRegressschulden, der Kreditgeber hat Pech. Etwaige Fehlbeträge müssen vom Kreditgeber aufgefangen (oder als Verlust verbucht) werden.Daher sind Non-Recourse-Kredite für Kreditgeber die riskantesten Kreditarten. Banken bieten immer noch Kredite ohne Rückgriffsmöglichkeit an, versuchen jedoch, ihr Risiko zu kontrollieren, bevor sie Kredite genehmigen. Beispielsweise benötigen Sie möglicherweise eine höhere Kreditwürdigkeit, um sich für regresslose Kredite zu qualifizieren, oder Kreditgeber verlangen möglicherweise niedrigere Beleihungsquoten, um sich abzusichern.

Regresskredite

Wenn es sich bei einem Kredit um eine Rückgriffsschuld handelt, können Kreditgeber versuchen, den ausstehenden Restbetrag nach Aufnahme von Sicherheiten einzutreiben. Ein Gläubiger kann ein Defiziturteil gewinnen, bei dem es sich um eine Klage handelt, die es ihm ermöglicht, weitere rechtliche Schritte einzuleiten. Typische Aktivitäten sind:

• Sammlungen:Der Kreditgeber könnte Sie kontaktieren und um Geld bitten, oder der Kreditgeber könnte die Schulden an ein Inkassobüro verkaufen, das versuchen wird, die Schulden einzutreiben.
• Garnitur:Der Kreditgeber oder ein Inkassobüro kann das Recht erhalten, Geld von Ihrem Lohn abzuziehen (Ihr Arbeitgeber muss den Gläubiger bezahlen), bis Ihre Schulden zurückgezahlt sind.
• Abgaben:In einigen Fällen können Gläubiger Vermögenswerte, die nie verpfändet wurden, als Sicherheit nehmen. Beispielsweise können Gläubiger möglicherweise Geld von Ihrem Bankkonto abheben oder einen Anteil an der Immobilie erhalten, die Sie besitzen.

Es gibt Grenzen für die Schritte, die Kreditgeber unternehmen können. Sprechen Sie daher mit einem Anwalt, der in Ihrer Region zugelassen ist, wenn Sie mit einem Urteil wegen Mängeln konfrontiert werden. Beispielsweise können Gläubiger in der Regel nur einen Teil Ihres Gehalts einfordern, und dieser Anteil hängt von Ihren finanziellen Verhältnissen ab – lassen Sie nicht zu, dass sie zu viel einfordern. Ebenso können Gläubiger nicht immer Geld von Ihrem Bankkonto abheben.

Identifizieren von Kreditarten

Treffen Sie sich mit einem Anwalt oder Steuerberater, um zu prüfen, ob Sie ein Darlehen mit oder ohne Rückgriffsmöglichkeit haben. Sie können die folgenden Informationen zur Diskussion nutzen:

• Landesgesetze: Diese bestimmen oft, ob es sich bei einem Kredit um einen Regresskredit handelt oder nicht. Kalifornien ist vor allem als Bundesstaat ohne Rückgriffsmöglichkeit für Kredite bekannt, der es Kreditgebern erschwert, Klagen einzureichen.Einige Bundesstaaten gewähren Kreditgebern Flexibilität bei der Verfolgung von Zahlungsausfällen. Kreditgeber entscheiden sich jedoch möglicherweise dafür, keine Klage einzureichen, da säumige Kreditnehmer häufig nicht über die Mittel verfügen, um die Schulden zu begleichen.
• Kaufdarlehen: Wenn Sie Kredite für Ihren Hauptwohnsitz aufnehmen, handelt es sich höchstwahrscheinlich um Kredite ohne Rückgriffsmöglichkeit in Staaten ohne Rückgriffsmöglichkeit.
• Refinanzierung: Durch Zweithypotheken und „Auszahlungstransaktionen“ können Regressdarlehen entstehen (auch wenn Sie zuvor ein Regressdarlehen hatten). Mit anderen Worten: Sie kaufen möglicherweise ein Haus und der ursprüngliche Kredit ist keine Rückgriffsschuld. Aber alle zusätzlichen Kredite, die Sie mit denselben Sicherheiten erhalten, könnten Regresskredite sein.

Regresskredite und Steuern

Wenn Sie mit einem Kredit in Verzug geraten, hängt Ihre Steuerschuld möglicherweise vom Status Ihres Kredits ab. Rückgriffsfreie Schulden könnten von Vorteil sein, wenn es darum geht, die Maßnahmen der Gläubiger einzuschränken. Leider kann es aufgrund unbezahlter Schulden zu einer unerwarteten Steuerbelastung kommen.