Refinanzieren Sie Jumbo-Kredite für große Ersparnisse

ByDr. J. K. Hartmann

Durch eine Refinanzierung können Sie Geld sparen oder die Tür zu einem besseren Kredit öffnen, und das gilt insbesondere für Jumbo-Hypotheken. Ein etwas niedrigerer Zinssatz führt jedes Jahr zu Einsparungen in Höhe von Tausenden Dollar an Cashflow und Zinsaufwendungen. Darüber hinaus können Jumbo-Kreditnehmer möglicherweise sogar niedrigere Zinssätze als derzeit für konforme Kredite erhalten.

Voraussetzungen für die Refinanzierung eines Jumbo-Kredits

Bei diesen massiven Krediten sind die Kreditgeber besorgt über das Risiko. Sie möchten sicherstellen, dass Sie finanziell stabil sind und den Kredit wahrscheinlich zurückzahlen werden. Dazu prüfen sie mehrere Kriterien. Die folgenden Merkmale erleichtern die Genehmigung:

  • Erhebliches EigenkapitalAm besten ist eine Anzahlung von 20 % oder mehr. Einige Kreditgeber refinanzieren Jumbo-Kredite mit weniger als diesem Betrag, aber mehr Eigenkapital bedeutet, dass Sie bessere Zinssätze und einen einfacheren Genehmigungsprozess erhalten. Berechnen Sie Ihr Eigenkapital nach der Auszahlung (falls Sie dies planen).
  • Hohe KreditwürdigkeitEin FICO-Score von 700 oder höher ist ideal, aber Sie können sich sicherlich auch mit einem niedrigeren Score qualifizieren. Ein Wert im hohen 600er-Bereich könnte bedeuten, dass Sie einen höheren Satz zahlen, und erhebliche Mängel (wie eine kürzliche Zwangsvollstreckung) machen es unwahrscheinlicher, dass Sie eine Genehmigung erhalten.
  • Ausreichendes EinkommenKreditgeber müssen überprüfen, ob Sie sich die monatlichen Zahlungen leisten können. Ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 43 % oder weniger signalisiert, dass Sie in der Lage sind, mit den Schulden und anderen Lebenshaltungskosten umzugehen.
  • Dokumentiertes EinkommenKreditgeber möchten einen Einkommensnachweis sehen. W-2-Formulare sind am einfachsten zu handhaben, aber nicht jeder verdient ein W-2-Gehalt. Planen Sie, Steuererklärungen und andere Unterlagen für die letzten zwei Jahre bereitzustellen.
  • ReservevermögenSie benötigen erhebliche Reserven auf Bankkonten, Anlagen und anderen liquiden Mitteln. Kreditgeber wünschen sich mindestens Rücklagen im Wert von sechs bis zwölf Monaten, damit Sie Zahlungen leisten können, wenn Ihr Einkommen unterbrochen wird. Sie müssen außerdem in der Lage sein, etwaige große Einzahlungen auf Ihr Konto in den letzten 60 Tagen zu begründen.

Sind Sie selbstständig?

Wenn Sie ein eigenes Unternehmen betreiben oder Einkünfte aus freiberuflicher Tätigkeit erzielen, müssen Sie in der Regel zusätzliche Informationen zu Ihrem Unternehmen angeben. Kreditgeber möchten möglicherweise Ihre Finanzen überprüfen, um sicherzustellen, dass Ihr Einkommen auf unbestimmte Zeit fortbesteht.

Wenn Ihre Finanzen nicht ganz in die oben genannte Form passen, können Sie möglicherweise trotzdem eine Jumbo-Hypothek refinanzieren. Allerdings müssen Sie damit rechnen, höhere Zinsen zu zahlen oder vermeintliche Mängel in anderen Bereichen auszugleichen. Wenn in Ihrer Kreditauskunft beispielsweise eine Zwangsvollstreckung von vor sechs Jahren aufgeführt ist, können Ihnen erhebliche Reservevermögen und ein besonders niedriges Schulden-Einkommens-Verhältnis dabei helfen, sich für einen neuen Kredit zu qualifizieren.

Letztendlich legen die Kreditgeber ihre eigenen Genehmigungsstandards für die Refinanzierung von Jumbo-Krediten fest. Diese Kredite erfüllen nicht die Kriterien für die Vergabe über Fannie Mae oder Freddie Mac, sodass „konforme“ Kreditanforderungen nicht gelten.

Wenn Sie mit einem höheren Zinssatz rechnen müssen, sollten Sie vor der Refinanzierung etwas rechnen (siehe unten). Jumbo-Kreditsalden können erhebliche Zinskosten verursachen, und eine geringfügige Zinserhöhung lohnt sich möglicherweise nicht.

Warum sollten Sie eine Refinanzierung durchführen?

Die Refinanzierung eines Jumbo-Kredits kann Ihnen in mehrfacher Hinsicht Vorteile bringen.

  • Sparen Sie Geld: Ein etwas niedrigerer Zinssatz für einen großen Kredit kann erhebliche Einsparungen bringen. Selbst ein Rückgang um einen Viertelpunkt kann mehrere tausend Dollar pro Jahr an Zinsaufwendungen einsparen und den Cashflow verbessern.
  • Auszahlung: Wenn Sie durch Zahlungen oder Preissteigerungen Eigenkapital in Ihre Immobilie aufgebaut haben, können Sie bei der Refinanzierung möglicherweise Bargeld abheben. Allerdings schmälert diese Strategie Ihr Eigenkapital und birgt ein Risiko für Sie, wenn die Immobilie an Wert verliert. Außerdem starten Sie die Zeit (und die Zinsbelastung) mit einem brandneuen Kredit neu. Ein alternativer Ansatz besteht darin, eine zweite Hypothek zur Bargeldabhebung zu nutzen.
  • Holen Sie sich einen besseren Kredit: Eine Refinanzierung kann auch die Tür zu einem besseren Kredit öffnen. Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek mit variablem Zinssatz haben und sich Sorgen über höhere Zinsen machen, können Sie sich in ein Darlehen mit festem Zinssatz umfinanzieren. Ebenso könnte die Aufnahme eines Darlehens mit kürzerer Laufzeit zu einem noch niedrigeren Zinssatz führen und Ihnen helfen, die Zinskosten zu minimieren.

Um festzustellen, wie eine Refinanzierung für Sie funktioniert, geben Sie einige Zahlen ein. Online-Rechner und -Vorlagen erleichtern die Modellierung Ihres Kredits und das Verständnis der Zinsaufwendungen. Berücksichtigen Sie unbedingt die Abschlusskosten und bedenken Sie, dass bei Einzelobjekten möglicherweise eine teurere Bewertung erforderlich ist.

Holen Sie sich das beste Angebot

Ergreifen Sie vor der Kreditaufnahme Maßnahmen, um sicherzustellen, dass Sie bei der Refinanzierung Ihres Kredits ein gutes Angebot erhalten.

  • Überprüfen Sie Ihre Bonität: Überprüfen Sie Ihre Kreditberichte – es ist für alle US-Verbraucher kostenlos – und stellen Sie sicher, dass keine Probleme Ihren Kredit verzögern oder Ihren Score senken. Beheben Sie etwaige Fehler und besprechen Sie Ihre Kreditwürdigkeit mit Ihrem Kreditgeber, bevor Sie einen Antrag ausfüllen.
  • Stöbern Sie herum: Holen Sie Angebote von verschiedenen Kreditgebern ein und vergleichen Sie Zinssätze, Abschlusskosten und andere Kreditmerkmale. Probieren Sie verschiedene Quellen aus. Beispielsweise können Sie Kredite bei lokalen Hypothekenmaklern, Online-Kreditgebern sowie lokalen Banken und Kreditgenossenschaften aufnehmen.
  • Optimieren Sie Ihren Kredit: Wählen Sie für einen möglichst niedrigen Zinssatz ein Darlehen mit kürzerer Laufzeit. Bei kürzeren Kreditlaufzeiten sind die Zinsen oft niedriger, sodass Sie jedes Jahr weniger zahlen können – und zwar für weniger Jahre.