Das Privatkundengeschäft bietet Finanzdienstleistungen für Einzelpersonen und Familien an. Die drei wichtigsten Funktionen sind Kredit-, Einlagen- und Geldmanagement.
Erstens bieten Privatkundenbanken den Verbrauchern Angebote an Kredit um Häuser, Autos und Möbel zu kaufen. Dazu gehören Hypotheken, Autokredite und Kreditkarten. Die daraus resultierenden Verbraucherausgaben treiben fast 70 % der US-Wirtschaft an.Auf diese Weise stellen sie der Wirtschaft zusätzliche Liquidität zur Verfügung. Kredite ermöglichen es den Menschen, künftige Einnahmen jetzt auszugeben.
Zweitens bieten Privatkundenbanken den Menschen einen sicheren Ort Kaution ihr Geld. Sparkonten, Einlagenzertifikate und andere Finanzprodukte bieten eine bessere Rendite, als wenn man ihr Geld unter die Matratze stopft. Banken orientieren sich bei ihren Zinssätzen am Leitzinssatz der US-Notenbank und an den Zinssätzen für Staatsanleihen. Diese steigen und fallen im Laufe der Zeit. Die Federal Deposit Insurance Corporation versichert die meisten dieser Einlagen.
Drittens ermöglichen Privatkundenbanken Ihnen als Kunden dies Verwalten Sie Ihr Geld mit Girokonten und Debitkarten. Sie müssen nicht alle Ihre Transaktionen mit Dollarnoten und Münzen durchführen. All dies kann online erledigt werden, was das Banking zu einem zusätzlichen Komfort macht.
Inhaltsverzeichnis
Arten von Privatkundenbanken
Die meisten der größten amerikanischen Banken verfügen über Privatkundenabteilungen. Dazu gehören Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo und Citigroup. Das Privatkundengeschäft macht 50 bis 75 % des Gesamtumsatzes dieser Banken aus.
Es gibt auch viele kleinere Gemeinschaftsbanken. Sie konzentrieren sich auf den Aufbau von Beziehungen zu den Menschen in ihren lokalen Städten und Regionen. Ihr Gesamtvermögen beträgt weniger als 10 Milliarden US-Dollar.
Kreditgenossenschaften sind eine weitere Art von Privatkundenbanken. Sie können Dienstleistungen auf Mitarbeiter von Unternehmen oder Schulen beschränken. Sie agieren als gemeinnützige Organisationen. Sie bieten Sparern und Kreditnehmern möglicherweise bessere Konditionen, da sie nicht so sehr auf Rentabilität ausgerichtet sind wie die größeren Banken.
Spar- und Kreditinstitute sind Privatkundenbanken, die auf Hypotheken abzielen. Seit der Spar- und Kreditkrise der 1980er Jahre sind sie fast verschwunden.
Schließlich entspricht das Scharia-Banking dem islamischen Zinsverbot. Kreditnehmer teilen also ihre Gewinne mit der Bank, anstatt Zinsen zu zahlen. Diese Politik half islamischen Banken, die Finanzkrise von 2008 zu vermeiden.Sie haben nicht in riskante Derivate investiert. Diese Banken können nicht in Alkohol-, Tabak- und Glücksspielunternehmen investieren.
Wie Privatkundenbanken funktionieren
Privatkundenbanken nutzen die Gelder der Einleger, um Kredite zu vergeben. Um Gewinne zu erzielen, verlangen Banken für Kredite höhere Zinssätze als für Einlagen. So erwirtschaften sie Gewinn.
Die Federal Reserve, die Zentralbank des Landes, reguliert die meisten Privatkundenbanken. Eine ihrer Regulierungsbefugnisse besteht darin, von den Banken zu verlangen, einen Prozentsatz ihrer Einlagen auf einem Konto bei der Fed zu halten. Sie müssen die von der Fed festgelegte Mindestreservepflicht erfüllen oder das Geschäftswachstum einschränken.
Am Ende eines jeden Tages könnten einige Banken die Mindestreserveanforderungen der Fed ein wenig unterschreiten. Dies ist jedoch in der Regel kein Problem, da Banken, die über überschüssige Reserven verfügen, ihnen die nötige Differenz leihen, um das Defizit auszugleichen. Der geliehene Betrag wird als „Fed Funds“ bezeichnet. Der durchschnittliche Zinssatz, zu dem sie verliehen werden, wird als „Fed Funds Rate“ bezeichnet. Dieser Zinssatz ist eng an den „Diskontsatz“ gebunden, der der Zinssatz ist, den die Fed ihnen berechnet, wenn sie ihnen die Übernachtgelder leihen müssen.
Der Diskontsatz ist der einzige Zinssatz, den die Fed tatsächlich festlegt. Der Leitzins der Fed ist ein Zielbereich, dessen Beibehaltung die Banken durch die Fed beeinflussen wollen. Ebenso wie der Diskontsatz ändert sich auch der Leitzins der Fed und dann andere Tages- und kurzfristige Kreditzinsen für Bankkunden.
Wie sie sich auf die US-Wirtschaft und Sie auswirken
Privatkundenbanken sorgen für die Geldversorgung der Wirtschaft. Wie Sie sich vorstellen können, ist dies ein wirksames Instrument zur wirtschaftlichen Expansion. Um ein ordnungsgemäßes Verhalten sicherzustellen, kontrolliert die Fed auch dies. Es legt den Zinssatz fest, den Banken verwenden, um sich gegenseitig Fed-Gelder zu leihen. Das nennt man Fed Funds Rate. Das ist der wichtigste Zinssatz der Welt. Warum? Alle anderen Zinssätze legen die Banken dagegen fest. Wenn der Leitzins steigt, steigen auch alle anderen Zinssätze.
Die meisten Privatkundenbanken verkaufen ihre Hypotheken auf dem Sekundärmarkt an Großbanken. Sie behalten ihre großen Einlagen. Dadurch blieben sie vom Schlimmsten der Bankenkrise 2007 verschont.
Geschichte des Privatkundengeschäfts
In den Goldenen 20er Jahren waren Banken nicht reguliert. Viele von ihnen investierten die Ersparnisse ihrer Einleger an der Börse, ohne es ihnen zu sagen. Nach dem Börsencrash von 1929 forderten die Menschen ihr Geld. Die Banken hatten nicht genug Geld, um die Abhebungen der Einleger zu begleichen. Das hat zur Weltwirtschaftskrise beigetragen.
Als Reaktion darauf gründete Präsident Franklin D. Roosevelt das FDIC. Im Rahmen des New Deal wurden die Ersparnisse der Einleger garantiert.
Mit dem Federal Home Loan Bank Act von 1932 wurde das Spar- und Kreditbankensystem geschaffen, um den Eigenheimbesitz der Arbeiterklasse zu fördern. Sie boten niedrige Hypothekenzinsen als Gegenleistung für niedrige Zinssätze für Einlagen an. Sie konnten keine Kredite für Gewerbeimmobilien, Unternehmenserweiterungen oder Bildung leihen. Sie stellten nicht einmal Girokonten zur Verfügung.
Im Jahr 1933 erließ der Kongress das Glass-Steagall-Gesetz. Es verbot Privatkundenbanken, Einlagen zur Finanzierung riskanter Investitionen zu verwenden. Sie konnten die Gelder ihrer Einleger nur zur Kreditvergabe verwenden. Banken konnten nicht über Staatsgrenzen hinweg operieren. Sie konnten die Zinsen oft nicht erhöhen.
Notiz
In den 1970er Jahren führte die Stagflation zu einer zweistelligen Inflation. Die dürftigen Zinssätze der Privatkundenbanken belohnten die Menschen nicht zum Sparen. Sie verloren Geschäfte, weil Kunden ihre Einlagen abzogen. Die Banken riefen den Kongress zur Deregulierung auf.
Der Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act von 1980 erlaubte es Banken, Zinsen für bestimmte Arten von Konten zu zahlen. Im Jahr 1982 unterzeichnete Präsident Ronald Reagan das Garn-St. Deutsches Verwahrstellengesetz. Es wurden Beschränkungen für die Beleihungsquote für Sparkassen und Kreditbanken aufgehoben. Es ermöglichte diesen Banken auch, in riskante Immobilienunternehmen zu investieren.
Die Fed senkte ihre Mindestreserveanforderungen. Das verschaffte den Banken zwar mehr Geld zur Kreditvergabe, erhöhte aber auch das Risiko. Um die Einleger zu entschädigen, erhöhte die FDIC ihr Ersparnislimit von 40.000 $ auf 100.000 $.
Die Deregulierung ermöglichte es den Banken, die Zinssätze für Einlagen und Kredite zu erhöhen. Tatsächlich wurden damit die staatlichen Zinsobergrenzen außer Kraft gesetzt. Banken mussten einen Teil ihrer Mittel nicht mehr in bestimmte Branchen lenken, beispielsweise in Hypotheken für Eigenheime. Stattdessen könnten sie ihre Mittel für eine breite Palette von Krediten verwenden, darunter auch für gewerbliche Investitionen.
Bis 1985 stieg das Spar- und Darlehensvermögen um 56 %.Doch viele ihrer Investitionen waren schlecht. Bis 1989 waren viele gescheitert. Die daraus resultierende S&L-Krise kostete 160 Milliarden US-Dollar.
Große Banken begannen, kleine zu verschlingen. 1998 kaufte die Nations Bank die Bank of America und wurde damit zur ersten landesweit tätigen Bank.Die anderen Banken folgten bald. Durch diese Konsolidierung entstanden die heute tätigen nationalen Bankengiganten.
Im Jahr 1999 wurde Glass-Steagall durch das Gramm-Leach-Bliley-Gesetz aufgehoben. Es ermöglichte den Banken, in noch riskantere Unternehmungen zu investieren. Sie versprachen, sich auf Wertpapiere mit geringem Risiko zu beschränken. Das würde ihre Portfolios diversifizieren und das Risiko verringern. Doch als der Wettbewerb zunahm, investierten sogar traditionelle Banken in riskante Derivate, um Gewinn und Shareholder Value zu steigern.
Dieses Risiko hat während der Finanzkrise 2008 viele Banken zerstört. Das hat das Retail-Banking erneut verändert. Verluste aus Derivaten zwangen viele Banken zur Pleite.
Im Jahr 2010 unterzeichnete Präsident Barack Obama den Dodd-Frank Wall Street Reform Act. Es hinderte Banken daran, Einlagengelder für ihre eigenen Investitionen zu verwenden. Sie mussten alle Hedgefonds verkaufen, die sie besaßen. Außerdem mussten die Banken das Einkommen der Kreditnehmer überprüfen, um sicherzustellen, dass sie sich Kredite leisten konnten.
All diese zusätzlichen Faktoren zwangen die Banken, ihre Kosten zu senken.Sie schlossen ländliche Filialbanken. Sie verließen sich mehr auf Geldautomaten und weniger auf Bankschalter. Sie konzentrierten sich auf persönliche Dienstleistungen für vermögende Kunden und begannen, von allen anderen höhere Gebühren zu verlangen.
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