Praktische Schritte zur Einreichung einer medizinischen Insolvenz

Zweifellos ist der Insolvenzantrag eine große Entscheidung. Aber manchmal wird diese Entscheidung durch Probleme erleichtert, die außerhalb unserer Kontrolle liegen, etwa wenn wir einen Unfall haben oder eine Krankheit entwickeln, die hohe Arztrechnungen nach sich zieht.

Insolvenz wird oft als Scheitern angesehen oder unterliegt einer moralischen Beurteilung. Aber denken Sie an die US-Verfassung, die dem Kongress die Befugnis gibt, „einheitliche Gesetze zum Thema Insolvenz in den gesamten Vereinigten Staaten“ zu erlassen (Artikel 1, Abschnitt 8, Satz 4). Schon unsere Gründerväter erkannten die Notwendigkeit eines Mechanismus, der den Menschen hilft, aus ihrer unüberschaubaren Verschuldung herauszukommen und einen Neuanfang zu finden, um voranzukommen und beitragende Mitglieder der Gesellschaft zu werden. Kurz gesagt, Insolvenz ist gut für die Wirtschaft.

Was ist eine medizinische Insolvenz?

Für eine medizinische Insolvenz gibt es keine strenge Definition. Die meisten Menschen stellen sich eine Insolvenz eines Arztes als eine Insolvenz vor, die beantragt wird, um Krankenhaus- und Arztrechnungen loszuwerden (oder zu entlassen), die sich für viele Menschen auf Tausende und Abertausende von Dollar belaufen. Aber es kann noch tiefer gehen. Auch wenn die Arztrechnungen des Schuldners gedeckt sind, kann es zu einer Insolvenz des Schuldners aufgrund von Einkommensverlusten kommen, wenn er nach einem Unfall oder einer Krankheit seine Arbeit aufgeben muss.

Ein wesentlicher Faktor bei der Entscheidung, Insolvenz anzumelden, ist für viele Menschen die überwältigende medizinische Verschuldung. Sicherlich bleiben bei manchen Menschen enorme medizinische Schulden zurück, weil sie keine Krankenversicherung haben. Aber es sind nicht nur die Nichtversicherten, die sich in einer finanziellen Enge befinden. Die Prämien der Krankenversicherung sind erschreckend hoch. Sogar Policen, die über den Affordable Care Act-Marktplatz erhältlich sind, sind nur deshalb erschwinglich, weil die Versicherungsgesellschaften die Selbstbehalte so hoch angesetzt haben. Es ist nicht ungewöhnlich, dass der Selbstbehalt 10.000 US-Dollar pro Person oder 20.000 US-Dollar pro Familie oder mehr beträgt. Dies ist der Betrag, den Sie aus eigener Tasche bezahlen müssen, bevor die Versicherungsgesellschaft alle anderen Arztrechnungen übernimmt.

Anhand der Insolvenzunterlagen lässt sich nur schwer erkennen, ob es sich bei einem einzelnen Fall um eine Insolvenz im Gesundheitswesen handelt. An keiner Stelle in den Insolvenzunterlagen ist der Schuldner (die Person, die einen Insolvenzantrag einreicht) verpflichtet, den Grund für den Insolvenzantrag anzugeben. Der Schuldner ist verpflichtet, alle Schulden, einschließlich Arztrechnungen, aufzulisten. Ein Blick auf die Gläubigerliste und die Salden auf den Konten gibt uns Aufschluss darüber, ob die Schulden zahlreich und hoch sind. Auf der Gläubigerversammlung des Schuldners wird der Treuhänder den Schuldner häufig fragen, was zu der Entscheidung geführt hat, Insolvenz anzumelden.

Die Harvard-Studie

In einer oft zitierten Studie, die Senatorin Elizabeth Warren während ihrer Zeit als Professorin an der Harvard Law School durchführte, waren Arztrechnungen in mehr als 62 % der Insolvenzfälle ein Faktor.Eine 2014 von Nerdwallet Health veröffentlichte Studie ergab, dass Arztrechnungen voraussichtlich der wichtigste Faktor sein werden, noch wichtiger als Kreditkarten- oder Hypothekenschulden.So oder so beläuft sich der Betrag der durch Insolvenzverfahren in den Vereinigten Staaten jedes Jahr beglichenen medizinischen Schulden auf Hunderte Millionen.

Medizinische Schulden können im Konkurs beglichen werden

Glücklicherweise kann diese Schuld sowohl im Rahmen einer Insolvenz nach Kapitel 7 als auch bei einem Rückzahlungsplan nach Kapitel 13 beglichen werden. Möglicherweise müssen Sie sich im Rahmen der Bedürftigkeitsprüfung für einen Fall nach Kapitel 7 qualifizieren. Hierbei handelt es sich um eine Berechnung, bei der anhand Ihrer Einnahmen und Ausgaben festgestellt wird, ob Sie es sich leisten können, Zahlungen zu leisten. Wenn Sie die Bedürftigkeitsprüfung nicht bestehen, können Sie eine Klage nach Kapitel 13 einreichen und einen Teil Ihrer Schulden über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren begleichen.

Muss ich wirklich Insolvenz anmelden, um meine medizinischen Schulden zu tilgen?

Wenn Sie nicht mehr als medizinische Schulden schulden und mit der Zahlung Ihres Hauses, Ihres Autos, Ihres Kindergeldes oder Ihrer Unterhaltszahlungen nicht im Rückstand sind, ist es möglicherweise nicht notwendig, einen Insolvenzantrag einzureichen. Hier sind einige Gründe dafür:

• Mit medizinischen Gläubigern ist die Zusammenarbeit oft einfacher als mit anderen Gläubigern mit anderen Arten von Schulden.
• Medizinische Konten verbleiben so lange wie möglich bei der Abrechnungsabteilung des Arztes oder Krankenhauses, bevor sie an einen Inkassobüro weitergeleitet werden.
• Oft ist Ihr Arzt oder ein anderer Gesundheitsdienstleister damit einverstanden, jeden Monat eine sehr kleine Menge einzunehmen, sogar 5 oder 10 US-Dollar.
• In einigen Fällen, insbesondere wenn es sich um ein öffentliches Krankenhaus oder einen Arzt für einen Medicare- oder Medicaid-Patienten handelt, machen sich die Anbieter nicht einmal die Mühe, viel mehr zu tun, als eine Rechnung zu senden.
• Medizinische Gläubiger gehören selten Kreditauskunfteien an, sodass die Schulden wahrscheinlich keinen großen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben.

Möglicherweise können Sie versuchen, mit Ihren medizinischen Gläubigern Zahlungsvereinbarungen zu treffen, anstatt einen Insolvenzantrag einzureichen. Sie werden nicht viel verlieren, wenn Sie es versuchen, aber wenn Sie durch die Zusammenarbeit mit Ihren Gläubigern keine Befriedigung finden, wird entweder Kapitel 7 oder Kapitel 13 für Sie da sein.