Wie Sie wissen, gehören Steuern zu den Folgen, die man nur schwer vermeiden kann. Es gibt jedoch Möglichkeiten, Ihre Steuerlast zu reduzieren, indem Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen aus Zinsen, Dividenden und Kapitalerträgen reduzieren. Es gibt zwei Möglichkeiten, Ihre Investitionen so zu organisieren, dass die von Ihnen gezahlten Steuern minimiert werden.
- Eigene zinsbringende Anlagen innerhalb steuerfreier und steuerbegünstigter Altersvorsorgekonten.
- Eigene kapitalgewinnbringende und qualifizierte Dividendeninvestitionen außerhalb von Altersvorsorgekonten.
Dieser Prozess der Auswahl, welche Arten von Konten bestimmte Investitionen halten, wird als „Asset-Standort“ bezeichnet.
Inhaltsverzeichnis
Vermögenswerte, die am besten in Altersvorsorgekonten passen
Es gibt mehrere Gründe dafür, dass Asset-Location-Strategien dazu beitragen, das steuerpflichtige Einkommen zu senken. Erstens werden Zinserträge und kurzfristige Kapitalgewinne mit einem höheren Steuersatz besteuert als langfristige Kapitalgewinne und qualifizierte Dividendenerträge.Daher werden Vermögenswerte, die Zinserträge oder kurzfristige Kapitalgewinne generieren, am besten auf Altersvorsorgekonten verteilt.
Vorteile kurzfristiger Gewinne auf Altersvorsorgekonten
Wenn Sie auf einem Rentenkonto Anlagen halten, die Zinserträge abwerfen oder kurzfristige Kapitalgewinne realisieren, schaffen Sie Ersparnisse. Investmentfonds sind ein gutes Beispiel für diese Art von Investitionen – selbst wenn ein einzelner Anleger seine Investmentfondsanteile behält, kann der Fonds das ganze Jahr über kurzfristige Gewinne an die Anleger ausschütten.
Zahlungen von Investmentfonds würden der Einkommensteuer unterliegen, wenn sie auf einem Maklerkonto gehalten würden. Sie werden jedoch nicht als steuerpflichtiges Einkommen ausgewiesen, wenn sie auf einem steuerbegünstigten Ruhestandskonto gehalten würden. Das einzige Mal, dass Sie dieses Einkommen melden – und das Geld versteuern – ist, wenn Sie eine Abhebung vornehmen. Da es sich um Altersvorsorgekonten handelt, erfolgen Abhebungen im späteren Leben in der Regel zu einer niedrigeren Steuerklasse.
Notiz
Übertragungen und Überweisungen von einem Rentenkonto auf ein anderes – etwa wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln – gelten nicht als Abhebungen und stellen keine Steuersituation dar, solange sie ordnungsgemäß durchgeführt werden.
Nachteile langfristiger Gewinne auf Altersvorsorgekonten
Wenn ein Anleger einen Vermögenswert länger als ein Jahr besitzt, gelten die mit dem Vermögenswert erzielten Gewinne als langfristig und werden zu einem günstigeren Steuersatz besteuert. Abhängig von Ihrem jährlichen Gesamteinkommen unterliegen langfristige Kapitalgewinne möglicherweise überhaupt keiner Besteuerung. Wenn Sie jedoch Anlagen besitzen, die innerhalb des steuerbegünstigten Rentenkontos qualifizierte Dividenden und langfristige Kapitalgewinne generieren, machen Sie diese niedrigeren, günstigeren Steuersätze zunichte. Alle Abhebungen von steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten werden mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert, es spielt also keine Rolle, ob es sich um kurzfristige oder langfristige Gewinne handelt.
Investitionen, die außerhalb der Altersvorsorgekonten passen
Da die Vorteile langfristiger Gewinne durch Rentenkonten mit Steueraufschub zunichte gemacht werden, passen diese Anlagen möglicherweise am besten auf ein steuerpflichtiges Maklerkonto. Standard-Brokerage-Konten bieten nicht die gleichen Steuervergünstigungen wie Rentenkonten, Sie haben jedoch mehr Flexibilität hinsichtlich der Auswirkungen der Anlagesteuern auf Sie.
Sie können nicht nur steuern, wann Sie einen Vermögenswert verkaufen, um von langfristigen Kapitalgewinnen zu profitieren, sondern Sie können auch von Verlusten profitieren. Alle Vermögenswerte, die einen Verlust aufweisen, können verkauft werden, um einen Kapitalverlust zu erwirtschaften. Kapitalverluste können zum Ausgleich anderer in diesem Steuerjahr erzielter Kapitalgewinne verwendet werden. Wenn Sie mehr Verluste als Gewinne haben, können Sie Verluste zum Ausgleich Ihres Einkommens verwenden, dies ist jedoch auf einen Abzug von maximal 3.000 US-Dollar pro Steuerjahr beschränkt.
Notiz
Sie können Gewinne nicht mit Kapitalverlusten aus Investitionen verrechnen, wenn die Verluste auf Altersvorsorgekonten entstehen.
Ein vereinfachtes Beispiel dafür, wie der Standort von Vermögenswerten Ihre Steuerbelastung senkt
Nachfolgend finden Sie ein vereinfachtes Beispiel, das zeigt, wie der Standort von Vermögenswerten Ihre Steuerbelastung senkt. In diesem Beispiel sind 50 % des Investitionskapitals in Aktien oder einen Aktienfonds und 50 % in Anleihen oder Einlagenzertifikate (CDs) investiert.
In diesem Fall hält der Eigentümer alle Aktien und Aktienfonds in seiner individuellen Altersvorsorgevereinbarung (IRA) und alle seine Anleihen und CDs auf einem Nicht-Altersvorsorge-Maklerkonto.
Standortstrategie 1: Nicht steuereffizientes Portfolio
- IRA-Konto:100.000 US-Dollar in Aktien und Aktienfonds
- Nicht-Rentenkonto:Anleihen/CDs im Wert von 100.000 USD mit einer durchschnittlichen Rendite von 5 %
Die 100.000 US-Dollar auf dem Nicht-Rentenkonto ergeben 5.000 US-Dollar an steuerpflichtigem Einkommen, das jedes Jahr in die Steuererklärung einfließt.
Standortstrategie 2: Steuereffizientes Portfolio
- IRA-Konto:Anleihen oder CDs im Wert von 100.000 US-Dollar mit einer durchschnittlichen Rendite von 5 %
- Nicht-Rentenkonto:100.000 US-Dollar in Aktien und Aktienfonds
Durch die Einzahlung der Anleihen und CDs auf das Rentenkonto werden für das Jahr keine steuerpflichtigen Zinserträge ausgewiesen (es sei denn, Sie entscheiden sich für Abhebungen von Ihrem IRA-Konto).
Kapitalgewinne müssen jedes Jahr gemeldet werden, aber jetzt können Verluste zum Ausgleich von Kapitalgewinnen verwendet werden. Wenn Sie langfristige Kapitalgewinne auf dem Nicht-Rentenkonto haben, werden diese zu einem niedrigeren Satz als Zinserträge besteuert und in einigen Fällen überhaupt nicht besteuert.
Notiz
- Sie können passive Indexfonds nutzen, um Ihre jährlichen Kapitalgewinnausschüttungen zu reduzieren. Sie könnten die Investmentfonds auch auf das Rentenkonto übertragen und nur Aktien auf Ihrem Brokerage-Konto belassen. Dadurch würden etwaige Steuern auf Fondsausschüttungen aufgeschoben und Sie hätten die volle Kontrolle über die Gewinne, die Sie auf Ihrem Brokerage-Konto erzielen (und die Steuern, die Sie darauf zahlen).
Vergleich der Steuerschuld
Angenommen, Sie haben im Steuerjahr 2021 ein Jahreseinkommen von 81.000 US-Dollar und landen damit in der Steuerklasse von 22 %.Im ersten Portfolio mit steuerpflichtigen Zinserträgen in Höhe von 5.000 US-Dollar würden Sie auf die Zinserträge in Höhe von 5.000 US-Dollar Steuern in Höhe von 1.100 US-Dollar zahlen.
Im zweiten Portfolio würden die Gewinne in einem bestimmten Jahr davon abhängen, wie sich der Markt in diesem Jahr entwickelte. Nehmen wir an, dass die Aktien und Aktienfonds 5.000 US-Dollar auf dem Nicht-Rentenkonto einbringen, die gesamten Gewinne jedoch aus langfristigen Vermögenswerten stammen. Daher unterliegen diese Gewinne anstelle des Steuersatzes von 22 %, den Sie auf normale Einkünfte zahlen würden, dem günstigeren Kapitalertragssatz von 15 %.Das bedeutet, dass die Gesamtsteuerbelastung für diese Gewinne in Höhe von 5.000 US-Dollar 750 US-Dollar betragen würde – eine Steuerersparnis von 350 US-Dollar im Vergleich zum ersten Portfolio.
Halten Sie Ihre Rücklagen beiseite
Der gesunde Menschenverstand besagt natürlich, dass Sie nicht Ihr gesamtes Geld, das Sie nicht auf Ihrem Altersvorsorgekonto haben, in Aktien und Aktienfonds investieren würden. Als Notfallfonds müssen Sie einen ausreichenden Geldbetrag in Barreserven auf Nicht-Rentenkonten vorhalten.
Barreserven in Notfallfonds werden in der Regel in Dinge wie Geldmärkte, CDs und andere sichere Anlagen investiert, die steuerpflichtiges Einkommen generieren. Auch wenn dies aus Sicht der Vermögensallokation vielleicht nicht ideal ist, ist es viel einfacher, Geld von Nicht-Rentenkonten abzuheben, daher ist es besser, die Notfallmittel dort aufzubewahren.
Swip Health bietet keine Steuer- oder Anlageberatung oder Finanzdienstleistungen an. Die Informationen werden ohne Berücksichtigung der Anlageziele, der Risikotoleranz oder der finanziellen Situation eines bestimmten Anlegers präsentiert und sind möglicherweise nicht für alle Anleger geeignet. Die Wertentwicklung in der Vergangenheit lässt keinen Rückschluss auf zukünftige Ergebnisse zu. Investitionen sind mit Risiken verbunden, einschließlich des möglichen Kapitalverlusts.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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