Lohnt sich eine Lebensversicherung?

Wie alle Versicherungsformen trägt auch die Lebensversicherung dazu bei, sich vor katastrophalen Verlusten zu schützen. Wenn eine versicherte Person stirbt, erhalten ihre Hinterbliebenen eine erhebliche Auszahlung, um die finanziellen Belastungen zu lindern, die nach ihrem Tod entstehen können.

Obwohl es verschiedene Arten von Lebensversicherungen gibt, konzentrieren wir uns auf die Lebensversicherung und erklären, was sie ist und welche Vor- und Nachteile sie hat, damit Sie entscheiden können, ob eine Lebensversicherung für Sie sinnvoll ist.

Was ist eine Lebensversicherung?

Die Lebensversicherung bietet einen festen Versicherungsschutz, der so lange bestehen kann, wie die versicherte Person lebt. Im Gegensatz zu Laufzeitversicherungen, die nach einer bestimmten Anzahl von Jahren enden, bieten Lebensversicherungen unter Umständen weiterhin Versicherungsschutz, solange Sie die Versicherungskosten weiterhin bezahlen.

Wenn Sie Prämien in eine Police einzahlen, zieht die Versicherungsgesellschaft die Kosten für die Bereitstellung einer Lebensversicherung ab und addiert das zusätzliche Geld zu Ihrem Barwert. Im Laufe der Zeit kann sich dieser Barwert in Ihrer Police ansammeln und als Reservoir für die Finanzierung zukünftiger Kosten dienen. Der Barwert wächst im Allgemeinen steuerbegünstigt, und Sie können möglicherweise darauf zugreifen, indem Sie Kredite im Rahmen Ihrer Police aufnehmen oder Abhebungen vornehmen. Allerdings haben Policen in der Regel eine Rückkauffrist, die bis zu 20 Jahre dauern kann. Während dieser Zeit wird für Abhebungen vom Barwert eine Gebühr erhoben.

Die Prämien für eine Lebensversicherung sind oft gleich, das heißt, sie ändern sich nicht von Jahr zu Jahr, es sei denn, Sie entscheiden sich für bestimmte Optionen. Und je nachdem, welche Art von Lebensversicherung Sie wählen, zahlen Sie möglicherweise Prämien für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder für Ihr gesamtes Leben. 

Ist eine Lebensversicherung eine gute Investition?

Wie bei jeder Anlagestrategie hängt es von Ihren Bedürfnissen und Umständen ab. Die Prämien einer Lebensversicherung sind höher als die Prämien, die Sie für die gleiche Sterbegeldleistung einer Risikolebensversicherung zahlen würden. Wenn Sie also in erster Linie eine Lebensversicherung benötigen, um Ihre Lieben über einen bestimmten Zeitraum abzusichern, ist eine Risikolebensversicherung in der Regel die beste Wahl. Beispielsweise benötigen Sie möglicherweise nur einen Versicherungsschutz, der so lange anhält, bis Ihre Kinder erwachsen sind oder Ihre Hypothek abbezahlt ist.

Die Prämien für eine Lebensversicherung sind relativ hoch, da diese Art von Police im Gegensatz zu einer Laufzeitpolice darauf ausgelegt ist, die Versicherungskosten für Ihr gesamtes Leben zu decken (aus diesem Grund haben dauerhafte Policen eine Barwertkomponente). Für die meisten Menschen, die mit begrenzten Mitteln arbeiten, ist es klug, diese „zusätzlichen“ Dollars anderswo einzusetzen. Für den gleichen Geldbetrag wie eine lebenslange Prämie könnten Sie beispielsweise eine Laufzeitpolice abschließen und gleichzeitig für die Finanzierung Ihrer Ausbildung sparen, Schulden abbezahlen oder einen Beitrag zur Altersvorsorge leisten.

Eine Lebensversicherung ist am sinnvollsten, wenn Sie wissen, dass Sie eine dauerhafte Absicherung benötigen – wenn Sie sicherstellen möchten, dass die Begünstigten eine Sterbegeldleistung erhalten, unabhängig davon, wie lange Sie oder die versicherte Person leben. Beispielsweise möchten Sie vielleicht eine Finanzspritze, um bei der Erbschaftssteuer zu helfen oder um im Todesfall für Liquidität zu sorgen. Mit dem entsprechenden Versicherungsschutz müssen die Begünstigten ihre Vermögenswerte nach dem Tod einer versicherten Person möglicherweise nicht (möglicherweise schnell oder zu einem ungünstigen Zeitpunkt) verkaufen.

Vor- und Nachteile einer Lebensversicherung

Vorteile erklärt

• Möglicher lebenslanger Versicherungsschutz: Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung ist die Lebensversicherung darauf ausgelegt, lebenslangen Versicherungsschutz zu bieten, solange ausreichende Prämien gezahlt werden.
• Steuerfreies Sterbegeld: Begünstigte zahlen in der Regel keine Einkommenssteuer auf die Sterbegeldleistung aus einer Lebensversicherung, sodass sie alle Mittel zur Deckung ihrer Bedürfnisse verwenden können.
• Potenzielle Vorteile aus Dividenden: Wenn Ihre Police Dividenden zahlt, kann dieses Geld möglicherweise Ihre erforderlichen Prämien senken, Ihre Sterbegeldleistung erhöhen oder in bar ausgezahlt werden, sodass Sie es nach Belieben ausgeben können.
• Zugang zum Barwert: Wenn Sie auf den Barwert Ihrer Police zugreifen müssen, können Sie diese Mittel möglicherweise über eine Abhebung oder einen Kredit abheben. Es können jedoch Rücknahmegebühren anfallen, insbesondere in den ersten Jahren des Versicherungsbesitzes. Besprechen Sie die Vor- und Nachteile vorher mit Ihrer Versicherung.

Nachteile erklärt

• Relativ hohe Prämien: Da Sie einen Barwert finanzieren, der die Kosten Ihrer Police für den Rest Ihres Lebens deckt, müssen Sie in den ersten Jahren relativ hohe Prämien zahlen (im Vergleich zu den Kosten einer vorübergehenden Absicherung bei einer Risikoversicherung). Wenn Sie nicht in der Lage sind, die Prämien zu zahlen, und Ihr Barwert nicht ausreicht, um die internen Kosten zu bezahlen, riskieren Sie den Verlust des Versicherungsschutzes.
• Sie können Prämienzahlungen nicht pausieren: Prämien für Lebensversicherungen müssen in der Regel regelmäßig gezahlt werden; Wenn Sie die erforderlichen Prämienzahlungen nicht leisten können, kann die Police erlöschen. Dies steht im Gegensatz zu universellen Lebensversicherungen, die auf größere Flexibilität ausgelegt sind und den Barwert zur Deckung der erforderlichen Prämien nutzen.
• Die Verwendung eines Barwerts könnte die Deckung verringern: Während Ihr Barwert für Kredite und Abhebungen zur Verfügung steht, birgt der Zugriff auf diese Gelder ein gewisses Risiko. Beispielsweise reduziert ein unbezahlter Kreditsaldo die Sterbegeldleistung, die Ihre Begünstigten erhalten. Und wenn Sie zu viel von Ihrem Barwert abheben, könnte Ihre Police verfallen, was zu einem Verlust des Versicherungsschutzes und möglichen steuerlichen Folgen führen könnte.
• Beschränkungen des Zugangs zu Geldern: Ihr Barwert ist möglicherweise nicht leicht zugänglich. Insbesondere in den ersten Jahren müssen Sie möglicherweise Rücknahmegebühren zahlen, wenn Sie sich für eine Auszahlung oder einen Rücktritt von Ihrer Police entscheiden.

Ist eine Lebensversicherung das Richtige für Sie?

Versicherungsentscheidungen erfordern eine sorgfältige Analyse Ihrer Bedürfnisse und Ihres Budgets. Die folgenden Tipps können Ihnen Denkanstöße geben, wenn Sie Lebensversicherungen bewerten.

Benötigen Sie eine dauerhafte Versicherung?

Die Notwendigkeit einer lebenslangen Absicherung ist ein Hinweis darauf, dass Sie möglicherweise eine Lebensversicherung abschließen möchten. Dies kann der Fall sein, wenn Sie unabhängig vom Zeitpunkt Ihres Todes eine Deckung der letzten Kosten wünschen oder wenn Sie Angehörige mit besonderen Bedürfnissen haben. Risikolebensversicherungen enden nach einer bestimmten Anzahl von Jahren und es gibt keine Möglichkeit, genau vorherzusagen, wie lange Sie noch leben werden. Wenn Sie jedoch keinen dauerhaften Versicherungsschutz benötigen, kann eine Risikolebensversicherung eine hervorragende Lösung sein.

Verfügen Sie über ausreichend Cashflow?

Die Prämien für Lebensversicherungen können recht hoch sein. Wenn Ihr Budget nur über begrenzte Mittel verfügt, kann es schwierig sein, eine ausreichende Absicherung zu erwerben. Wenn Sie jedoch jeden Monat viel überschüssiges Bargeld haben und nirgendwo anders hinkommen können, wo Sie es unterbringen können, könnte eine Lebensversicherungspolice angebracht sein.

Brauchen Sie Vorhersehbarkeit?

Bei einer Lebensversicherung werden Ihre Prämien in der Regel zu Beginn Ihrer Police festgelegt. Zu diesem Zeitpunkt können auch die Bar- und Rückkaufwerte festgelegt werden, sodass Sie wissen, was Sie in den kommenden Jahren erwartet.

Alternativen zur Lebensversicherung

Wenn eine Lebensversicherung nicht die perfekte Lösung für Sie ist, können Sie möglicherweise auf mehrere Alternativen zurückgreifen.

Risikolebensversicherung

Die einfachste Form der Lebensversicherung ist die Risikolebensversicherung. Sie legen fest, wie lange Sie den Versicherungsschutz wünschen, und zahlen Prämien, um die Gültigkeit der Police aufrechtzuerhalten. Für die meisten Familien ist die Absicherung gegen den vorzeitigen Tod eines Elternteils eine bezahlbare Lösung.

Andere dauerhafte Lebensversicherungen

Wenn Sie eine dauerhafte Versicherung abschließen möchten, gibt es andere Alternativen. 

• Das universelle Leben bietet mehr Flexibilität, aber weniger Vorhersehbarkeit. Die Prämienzahlungen müssen ausreichend sein, können aber flexibel sein, und der Barwert wächst mit einer Rate, die von der Anlageleistung Ihrer Versicherungsgesellschaft abhängt, sodass Sie nicht im Voraus wissen, wie viel Sie verdienen werden. 
• Mit einer variablen Lebensversicherung können Sie für Ihren Barwert eine Vielzahl von Anlagen auswählen, die Investmentfonds ähneln, und es ist möglich, mit diesen Anlagen Geld zu gewinnen oder zu verlieren.

Anlagekonten

Wenn es Ihr Ziel ist, Ihr Vermögen zu vermehren, müssen Sie dafür keine Versicherung abschließen. Sie können beispielsweise eine Risikolebensversicherung für den von Ihnen benötigten Schutz abschließen und auf anderen Konten investieren. Altersvorsorgekonten, einschließlich betrieblicher Altersvorsorgepläne und IRAs, können möglicherweise Steuervorteile bieten. Steuerpflichtige Maklerkonten können ebenfalls nützlich sein und unterliegen nicht den gleichen Einschränkungen wie Rentenkonten.