Lohnen sich CDs?

Einlagenzertifikate (CDs) sind Termineinlagen, die Zinserträge bieten und gleichzeitig Ihr Geld sicher aufbewahren. Sie haben die Wahl zwischen Laufzeiten von mehreren Monaten bis zu mehreren Jahren und erhalten in der Regel über die gesamte Laufzeit jedes Jahr den gleichen Zinssatz – unabhängig davon, ob die Zinsen steigen oder fallen.

Bei hohen Zinsen ist es von Vorteil, sich einen attraktiven Zinssatz zu sichern. Bei niedrigen Zinsen ist es jedoch weniger attraktiv, eine langfristige Beziehung einzugehen. Dennoch können CDs in einer Vielzahl von Zinsumgebungen sinnvoll sein, und mit modernen CDs, die Flexibilität bieten, haben Sie mehr Optionen als je zuvor.

Zinssätze

Wenn die Zinssätze niedrig sind, bieten Banken und Kreditgenossenschaften in der Regel ähnlich niedrige Zinssätze für Sparkonten und CDs an. Daher müssen Sie davon ausgehen, dass Sie mit Ihren Ersparnissen auf absehbare Zeit nur sehr wenig verdienen werden. Allerdings können sich die Dinge jederzeit ändern. Sobald die Zinsen steigen, kann man durchaus mit höheren Erträgen aus CDs rechnen, auch wenn Ihre Bank möglicherweise nicht immer so schnell handelt, wie Sie es sich wünschen.

Dennoch kann es trotz der niedrigen Zinsen sinnvoll sein, Geld auf staatlich garantierten Bank- und Kreditgenossenschaftskonten zu halten.

Vor- und Nachteile von CDs

Vorteile erklärt

Mit CDs ist Ihr Geld sicher. Wenn Sie es sich nicht leisten können, Geld zu verlieren, ist es möglicherweise die beste Option, einen kleinen Betrag aus Zinsen zu verdienen. Darüber hinaus zahlen CDs oft höhere Zinsen als liquidere Sparkonten, da Sie sich verpflichten, das Geld während der Laufzeit der CD unberührt zu lassen. Mit einer CD wissen Sie, wie viel Sie verdienen werden, und wenn die Zinsen weiter sinken, verdienen Sie weiterhin den Preis Ihrer aktuellen CD.

Nachteile erklärt

Bei CDs müssen Sie Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum auf der Bank behalten. Wenn Sie vorher Geld abheben, müssen Sie möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Das kann im Notfall notwendig sein, und vielleicht möchten Sie auch aus einer CD aussteigen, wenn die Zinsen steigen und Sie auf einem anderen Konto mehr Zinsen verdienen können. Schließlich könnten sichere Anlagen wie CDs möglicherweise nicht mit der Inflation mithalten. Andere Anlagen könnten auf lange Sicht möglicherweise eine bessere Performance erzielen, aber Sie können bei Marktabschwüngen Geld verlieren, wenn Sie mehr Risiko eingehen.

Wann lohnen sich CDs?

Der Einsatz einer CD kann sinnvoll sein, wenn:

• Sie wissen, dass Sie Ihr Geld nicht benötigen, bevor die Laufzeit der CD endet.
• Sie können einen Tarif finden, mit dem Sie zufrieden sind.
• Sie möchten Ihr Geld sicher aufbewahren und Marktrisiken vermeiden.
• Sie sind bereit, das Risiko eines Zinsanstiegs einzugehen, während Ihr Geld auf einer CD liegt.

Leider gibt es keine Möglichkeit, den Zeitpunkt, die Richtung und das Ausmaß von Zinsänderungen vorherzusagen. Die Zinsen sind derzeit niedrig und könnten für längere Zeit niedrig bleiben (oder auch nicht).

Umgang mit dem Unbekannten

Eine Möglichkeit, dieser Herausforderung zu begegnen, besteht darin, eine CD-Laddering-Strategie zu verwenden, bei der Ihre Mittel auf verschiedene CD-Laufzeiten verteilt werden. Durch den Kauf mehrerer CDs vermeiden Sie, Ihr gesamtes Geld langfristig zu sperren. Wenn die Zinssätze steigen und eine CD ausläuft, können Sie in eine neue CD mit günstigeren Zinssätzen reinvestieren.

Another strategy is to use flexible CDs that allow for penalty-free withdrawals or rate increases. You may be able to pull out funds and get a better rate if rates rise, or ask your bank to “bump up” your rate. However, those CDs may start with lower rates because you’re taking less risk.

Alternativen zu CDs

Schulden abbezahlen

Wenn Sie ausstehende Schulden haben, kann es sinnvoll sein, Bargeld zur Tilgung der Kreditsalden zu verwenden. Mit einer CD verdienen Sie sehr wenig und wahrscheinlich zahlen Sie höhere Zinsen für Ihre Schulden. Durch den Wegfall der Zinskosten könnten Sie auf lange Sicht die Nase vorn haben. Und sobald Sie einen Kredit abbezahlt haben, wird Ihr Cashflow frei, da die monatliche Zahlung wegfällt. Mit diesem zusätzlichen Cashflow können Sie Ihren Bargeldbestand wieder auffüllen.

Ein Nachteil der Schuldentilgung mit Bargeld besteht darin, dass Sie weniger Bargeld haben. Die Mittel auf einer CD können im Notfall nützlich sein, und wenn Sie Ihr gesamtes überschüssiges Bargeld für Kreditzahlungen verwenden, ist es möglicherweise unmöglich, das Geld dann zu bekommen, wenn Sie es brauchen. Das gilt insbesondere dann, wenn Sie Ihren Job verlieren oder Ihre Bonität nicht optimal ist.

Spar- und Geldmarktkonten

So schmerzhaft es auch sein mag, die beste Option ist es, Geld auf liquiden Bankkonten zu halten. In manchen Fällen hat die Umschichtung von Geldern auf eine CD kaum Vorteile und Sie möchten sich vielleicht lieber alle Optionen offen halten. Wenn die CDs Ihrer Bank beispielsweise keine Zinsen zahlen, die deutlich über den Sparkontenzinsen liegen, welchen Sinn hat es dann, Ihr Geld zu sperren? Wenn die Zinsen später steigen, können Sie Ihre Optionen neu bewerten.

Langfristige Investitionen

Wenn Sie Ihr Geld 10 Jahre oder länger nicht benötigen, sollten Sie über eine Investition in langfristiges Wachstum nachdenken. Es ist möglich, dass Sie – zumindest vorübergehend – Geld verlieren, aber wenn Sie die Höhen und Tiefen überstehen, verdienen Sie möglicherweise langfristig mehr, als Sie mit CDs verdienen können. Wenn Sie jedoch bei fallenden Märkten Geld aus Ihren Investitionen benötigen, müssen Sie möglicherweise mit Verlust verkaufen, und eine CD wäre die bessere Option.

Bei der Recherche zu Investitionen kann es sinnvoll sein, sich auf kostengünstige Anlagen wie breit diversifizierte Indexfonds oder ETFs zu konzentrieren. Seien Sie vorsichtig bei eng fokussierten Anlagestrategien wie Dividendeninvestitionen. Unternehmen können Dividenden kürzen, und Sie können Ihr Engagement in einem begrenzten Teilbereich des Anlageuniversums reduzieren.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)