Bei der Langzeit-Invaliditätsversicherung (LTD) handelt es sich um eine Versicherungspolice, die einen Arbeitnehmer vor Einkommensverlusten schützt, wenn er oder sie aufgrund von Krankheit, Verletzung oder Unfall über einen längeren Zeitraum arbeitsunfähig ist. Ohne das Sicherheitsnetz, das eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung bietet, kann dies für eine Familie finanziell verheerend sein.
Die Langzeit-Invaliditätsversicherung bietet keinen Versicherungsschutz für arbeitsbedingte Unfälle oder Verletzungen, die durch die Arbeiterunfallversicherung abgedeckt sind. Sie versichern einen Mitarbeiter jedoch im Falle eines persönlichen Unfalls, beispielsweise eines Autounfalls oder eines Sturzes.
Inhaltsverzeichnis
Notiz
Eine Langzeit-Invaliditätsversicherung stellt jedoch sicher, dass ein Arbeitnehmer weiterhin einen Prozentsatz seines Einkommens erhält, wenn er aufgrund von Krankheit oder einer behindernden Verletzung nicht arbeiten kann. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein wichtiger Schutz für Arbeitnehmer.
Der Mangel an Langzeit-Invaliditätsversicherung
„Im Jahr 2018 hatten 42 % der Arbeitnehmer in der Privatwirtschaft Zugang zu kurzfristigen Invaliditätsversicherungen und 34 % zu langfristigen Plänen. 26 % der Arbeitnehmer in Bundesstaaten und Kommunen hatten Zugang zu kurzfristigen Absicherungen und 38 % zu langfristigen Leistungen.“
Der Council for Disability Awareness hat Daten aus unveröffentlichten und veröffentlichten Quellen gesammelt, um zu diesen Schlussfolgerungen zu gelangen.
- „Mindestens 51 Millionen berufstätige Erwachsene in den Vereinigten Staaten haben keine andere Berufsunfähigkeitsversicherung als die Grundversicherung der Sozialversicherung
- „Nur 48 Prozent der amerikanischen Erwachsenen geben an, dass sie über genügend Ersparnisse verfügen, um die Lebenshaltungskosten für drei Monate zu decken, falls sie kein Einkommen verdienen.
- „Fast die Hälfte der amerikanischen Erwachsenen gibt an, dass sie eine unerwartete 400-Dollar-Rechnung nicht bezahlen können, ohne dafür einen Kredit aufzunehmen oder etwas zu verkaufen.“
- „Mehr als jeder Vierte der heutigen 20-Jährigen muss damit rechnen, wegen einer Behinderung für mindestens ein Jahr arbeitslos zu sein, bevor er das normale Rentenalter erreicht.“
- „Im Durchschnitt jedes Jahr erleiden 5,6 Prozent der berufstätigen Amerikaner eine kurzfristige Behinderung (sechs Monate oder weniger) aufgrund von Krankheit, Verletzung oder Schwangerschaft. Fast alle davon sind nichtberuflichen Ursprungs.“
Obwohl dieser Prozentsatz der versicherten Arbeitnehmer seit 2008 gestiegen ist, ist ein erheblicher Prozentsatz der Arbeitnehmer weiterhin nicht versichert.
Sehen Sie sich an, warum dies für Arbeitgeber nicht positiv ist.
Warum Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten sollten
Arbeitnehmer nutzen die Art der Leistungen, die ihnen ein potenzieller Arbeitgeber bietet, als einen der wichtigsten Entscheidungsfaktoren für ihre Beschäftigungswahl. Daher bieten Arbeitgeber, die ein bevorzugter Arbeitgeber werden und den Talentkampf um die besten Mitarbeiter gewinnen möchten, ein Leistungspaket an, das Mitarbeiter anzieht und bindet.
Notiz
Das Anbieten einer langfristigen und kurzfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung ist auch eine Möglichkeit für Arbeitgeber, ihre Wertschätzung und ihren Respekt gegenüber den Menschen, die sie beschäftigen, zum Ausdruck zu bringen. Kein umsichtiger, vorausschauender Arbeitgeber möchte, dass seine Mitarbeiter durch die Folgen einer langfristigen schweren Krankheit oder eines Unfalls am Boden zerstört werden.
Nach Angaben des U.S. Bureau of Labor Statistics (BLS) würden „die Kosten für die Gewährung des Zugangs zu einer kurz- und langfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung für alle Arbeitnehmer im privaten Sektor etwa 1,0 Prozent der Gesamtvergütungskosten (0,30 US-Dollar/29,99 US-Dollar) betragen. Dies würde einen Arbeitgeber für einen Vollzeitbeschäftigten (2.080 Stunden) jedes Jahr 624 US-Dollar kosten.“
Wie Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten sollten
Eine Langzeit-Invaliditätsversicherung wird in der Regel vom Arbeitgeber bereitgestellt und bezahlt. Tatsächlich werden 93 % der Pläne vom Arbeitgeber bezahlt. Als Teil eines umfassenden Leistungspakets für Arbeitnehmer stehen Arbeitgebern eine Vielzahl unterschiedlicher Pläne zur Verfügung.
Wenn ein Unternehmen keine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung anbietet oder ein Mitarbeiter eine zusätzliche Absicherung wünscht, hat er oder sie die Möglichkeit, bei einem Versicherungsvertreter einen individuellen langfristigen Berufsunfähigkeitsplan abzuschließen.
Notiz
Am häufigsten ist jedoch eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung über den Arbeitgeber erhältlich; Als einzelner Mitarbeiter ist die Anschaffung teuer. Folglich werden einige Arbeitgeber, wenn sie keine Langzeit-Invaliditätsversicherung anbieten, eine Beziehung zu einer Langzeit-Invaliditätsversicherungsgesellschaft aufbauen, um ihren Mitarbeitern, die sich für den Abschluss einer Langzeit-Invaliditätsversicherung entscheiden, einen Mitarbeiterrabatt zu gewähren.
Da der Abschluss für Einzelpersonen sehr teuer ist, ist eine Langzeit-Invaliditätsversicherung häufig über die Berufsverbände des Arbeitnehmers zu einem ermäßigten Tarif erhältlich.
Eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Langzeit-Invaliditätsversicherung reicht möglicherweise nicht aus, um den Bedürfnissen eines behinderten Arbeitnehmers gerecht zu werden. Dies ist der zweite Grund, warum Arbeitnehmer den Abschluss einer zusätzlichen Langzeit-Invaliditätsversicherung in Betracht ziehen sollten.
Darüber hinaus sind Zahlungen an den Arbeitnehmer aus der Langzeit-Invaliditätsversicherung seines Arbeitgebers steuerpflichtiges Einkommen, während Zahlungen aus einem vom Arbeitnehmer erworbenen Plan normalerweise nicht steuerpflichtig sind.
Deckung durch eine Langzeit-Invaliditätsversicherung
Die Langzeit-Invaliditätsversicherung (LTD) beginnt mit der Unterstützung des Arbeitnehmers, wenn die Leistungen der Kurzzeit-Invaliditätsversicherung (STD) enden. Sobald die Leistungen der Kurzarbeitsunfähigkeitsversicherung des Arbeitnehmers auslaufen (in der Regel nach drei bis sechs Monaten),
In einigen Policen sind Zahlungen für langfristige Erwerbsunfähigkeit an den Arbeitnehmer für einen bestimmten Zeitraum vorgesehen, beispielsweise zwei bis zehn Jahre. Andere zahlen einem Arbeitnehmer bis zu seinem 65. Lebensjahr; Dies ist die bevorzugte langfristige Invaliditätspolice.
Jede Langzeit-Invaliditätsversicherung hat unterschiedliche Bedingungen für die Auszahlung, Krankheiten oder Vorerkrankungen, die ausgeschlossen werden können, sowie verschiedene andere Bedingungen, die die Police für einen Mitarbeiter mehr oder weniger nützlich machen.
Einige Policen zahlen beispielsweise Invaliditätsleistungen, wenn der Arbeitnehmer nicht in der Lage ist, in seinem derzeitigen Beruf zu arbeiten; andere erwarten, dass der Mitarbeiter jede Arbeit annimmt, zu der er in der Lage ist – das ist ein großer Unterschied und hat Konsequenzen für den Mitarbeiter.
Eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein wichtiger Bestandteil eines umfassenden Leistungspakets für Arbeitnehmer. Experten zufolge ist eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung für einen Arbeitnehmer genauso wichtig wie eine Lebensversicherung.
Die Mitarbeiter sind dafür verantwortlich, die Richtlinien ihres Arbeitgebers zu prüfen, um sicherzustellen, dass sie ihren Bedürfnissen entsprechen. Ist dies nicht der Fall, sind die Arbeitnehmer dafür verantwortlich, ihren eigenen erweiterten Versicherungsschutz abzuschließen, der möglicherweise zu einem etwas reduzierten Tarif über den Versicherungsträger ihres Arbeitgebers erhältlich ist.
Notiz
Sie kennen Ihre Krankengeschichte, Ihre Abstammung und die Krankheitsgeschichte Ihrer Familie. Berücksichtigen Sie all dies, wenn Sie die Höhe der langfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung prüfen, die Sie abschließen müssen. Wenn Sie darüber hinaus durch regelmäßige Besuche bei Ihrem Arzt in Kontakt bleiben, können Sie oft feststellen, was mit gesundheitlichen Problemen los ist, bevor Sie die Inanspruchnahme von Langzeit-Invaliditätsfonds erfordern.
Übersicht über die kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Kurzzeit-Invaliditätsversicherung ist eine Versicherung, die einen Arbeitnehmer vor Einkommensverlusten schützt, wenn er aufgrund von Krankheit, Verletzung oder Unfall vorübergehend arbeitsunfähig ist.
Die Kurzzeit-Invaliditätsversicherung schützt, wie oben erwähnt, nicht vor arbeitsbedingten Unfällen oder Verletzungen, da diese durch die Arbeiterunfallversicherung abgedeckt wären.
Eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung stellt jedoch sicher, dass ein Arbeitnehmer weiterhin einen Prozentsatz des Einkommens erhält, wenn er aufgrund von Krankheit oder einer behindernden Verletzung nicht arbeiten kann. Dies ist ein wichtiger Schutz für die Mitarbeiter.
Ebenso wie eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung wird eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel von Arbeitgebern aus den gleichen Gründen abgeschlossen – um die Fürsorge und den Respekt des Arbeitgebers zu demonstrieren und um Talente anzuziehen und zu halten. Arbeitgeber können ihren Mitarbeitern eine Vielzahl unterschiedlicher Tarife anbieten. Mitarbeiter können im Rahmen eines Leistungspakets Gruppenversicherungspakete anbieten.
Wenn ein Unternehmen keine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung anbietet oder ein Mitarbeiter eine zusätzliche Absicherung wünscht, hat er oder sie die Möglichkeit, bei einem Versicherungsvertreter einen individuellen Plan abzuschließen. Am häufigsten erfolgt die Versicherung jedoch über den Arbeitgeber.
Berechtigung zum Abschluss einer kurzfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung
Die meisten kurzfristigen Berufsunfähigkeitsversicherungen enthalten bestimmte Spezifikationen hinsichtlich der Anspruchsberechtigung des Arbeitnehmers auf Leistungen. In einigen Plänen wird beispielsweise eine Mindestdienstleistung oder die Mindestdauer angegeben, für die ein Arbeitnehmer beschäftigt gewesen sein muss, und es kann sein, dass der Arbeitnehmer Vollzeit arbeitet oder über einen bestimmten Zeitraum ununterbrochen gearbeitet hat.
Zusätzlich zu diesen Anforderungen legen einige Arbeitgeber fest, dass ein Arbeitnehmer alle Krankheitstage aufbrauchen muss, bevor er Anspruch auf Leistungen bei kurzfristiger Erwerbsunfähigkeit hat. Arbeitgeber verlangen möglicherweise auch ein ärztliches Attest, um die Beschwerden eines Arbeitnehmers zu bestätigen, zu denen häufig Krankheiten wie Arthritis oder Rückenschmerzen, Krebs, Diabetes oder andere nicht arbeitsbedingte Verletzungen gehören.
Versicherungsschutz für kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherungen
Die Leistungen der kurzfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung variieren je nach Plan. Typischerweise bietet ein Paket etwa 64,4 % (übliche Spanne: 50–70 %) des Gehalts eines Arbeitnehmers vor der Invalidität, wie aus der Analyse des Bureau of Labor Statistics – Fixed Percent of Earning – hervorgeht.
Im Jahr 2019 hatten 40 % der Arbeitnehmer Zugang zu kurzfristigen Invaliditätsleistungen. Der Zugang variiert je nach Berufsbezeichnung, Branche und mehr.
Von den Arbeitgebern, die eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten, zahlen 85 % den vollen Prämienbetrag, während 15 % einen Arbeitnehmerbeitrag verlangen.
Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics – Duration of Benefits bieten Kurzzeit-Invaliditätsversicherungen möglicherweise Leistungen für nur zehn Wochen, in der Regel jedoch für 26 Wochen. Den meisten Arbeitgebern stand eine feste Dauer der STD-Zahlungen zur Verfügung.
Die Pläne zur kurzfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung variieren jedoch je nach Unternehmen, und die Höhe der erhaltenen Leistungen kann auch abhängig von der Position eines Mitarbeiters oder der Zeitspanne, die er oder sie für den Arbeitgeber gearbeitet hat, variieren.
Nach Ablauf der Versicherungsleistungen bieten viele Arbeitgeber ihren Mitarbeitern Zugang zu den Leistungen einer Langzeit-Invaliditätsversicherung an.
Das Fazit
Kurz- und langfristige Berufsunfähigkeitsversicherungen sind geschätzte Leistungen für Arbeitnehmer und deren Familienangehörige. Kurzfristige und langfristige Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten ein willkommenes finanzielles Polster, ein Sicherheitsnetz für den Fall der Arbeitsunfähigkeit eines Mitarbeiters.
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