Kreditverwendung verstehen

ByDr. J. K. Hartmann

Kreditkarten bieten neben vielen anderen Vorteilen auch die Möglichkeit, eine Kreditwürdigkeit aufzubauen und einen Kredit-Score zu erhalten. Wenn Sie jedoch eine hohe Kreditauslastung Ihrer Karten haben, kann es sein, dass Sie eine schlechtere Kreditwürdigkeit haben, es schwieriger wird, größere monatliche Zahlungen zu leisten, und dass Ihre Karten einen höheren Zinssatz haben, wenn Sie Zahlungen verspätet leisten.

Die Kreditverwendung hat einen großen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Sie sollten daher wissen, was sie ist und wie Sie sie verwalten können, um die beste Kreditwürdigkeit und die damit verbundenen Vorteile zu erhalten.

Was ist Kreditausnutzung?

Die Kreditauslastung ist das Verhältnis Ihrer ausstehenden Kreditkartensalden zu Ihren Kreditkartenlimits. Es misst den Betrag des verfügbaren Guthabens, das Sie verwenden. Wenn Ihr Guthaben beispielsweise 300 $ beträgt und Ihr Kreditlimit 1.000 $ beträgt, beträgt Ihre Kreditauslastung für diese Kreditkarte 30 %. Wenn Sie Ihrer Karte monatlich neue Gebühren in Höhe von 500 US-Dollar hinzufügen und Ihr Limit 1.000 US-Dollar beträgt, beträgt die Auslastungsrate 50 %.

Um Ihren Kreditauslastungsgrad zu berechnen, dividieren Sie einfach Ihr Kreditkartenguthaben durch Ihr Kreditlimit und multiplizieren Sie es dann mit 100.Je niedriger Ihr Kreditauslastungsprozentsatz, desto besser. Eine niedrige Kreditauslastung zeigt an, dass Sie nur einen kleinen Teil des Ihnen gewährten Kredits nutzen.

Fünf Hauptfaktoren haben Einfluss auf Ihren FICO-Kredit-Score, das am häufigsten verwendete Kredit-Scoring-Modell:

  • Zahlungshistorie (35 %)
  • Grad der Schulden-/Kreditauslastung (30 %)
  • Das Kreditalter (15 %)
  • Kreditmischung (10 %)
  • Neues Guthaben (10 %)

Ihre Kreditwürdigkeit – einschließlich Ihrer Kreditauslastung – wird auf der Grundlage der aktuellsten Informationen in Ihrer Kreditauskunft berechnet. Da die Kreditkarteninformationen in Ihrer Kreditauskunft auf Grundlage der Abrechnungszyklen und nicht in Echtzeit aktualisiert werden, spiegelt Ihr Kreditscore möglicherweise nicht die letzten Änderungen Ihres Kreditkartenguthabens und Kreditlimits wider.

Notiz

Zur Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit werden die Swip-Gesundheit und das Kreditlimit zum Abschlussdatum Ihrer Kreditkartenkontoabrechnung herangezogen.

Wie sich Kreditgewohnheiten auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken

Das FICO-Scoring-Modell betrachtet Ihre Kreditauslastung in zwei Teilen. Zunächst wird die Kreditauslastung für jede Ihrer Kreditkarten separat bewertet. Anschließend wird Ihre gesamte Kreditauslastung berechnet, d. h. die Summe aller Ihrer Kreditkartenguthaben im Vergleich zu Ihren gesamten Kreditlimits. Eine hohe Kreditauslastung in einer der beiden Kategorien kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Die Kreditauslastung ist auch ein wesentlicher Faktor im VantageScore-System, einer anderen Art der Kreditbewertungsberechnung. Während VantageScore nicht wie FICO Prozentsätze zu jeder Kategorie zuordnet, listet es eine Kombination aus Kreditauslastung, Guthaben und verfügbarem Kredit als „äußerst einflussreich“ und den wichtigsten Faktor in seinem Bewertungsmodell auf.

Warum wird die Kapazität meiner Karte schlecht genutzt?

Der Zweck eines Kredit-Scores besteht darin, die Wahrscheinlichkeit abzuschätzen, dass Sie das geliehene Geld zurückzahlen werden. Bestimmte Faktoren erhöhen die Wahrscheinlichkeit, dass Menschen ihren Kreditverpflichtungen nicht nachkommen. Einer dieser Faktoren sind hohe Kreditkarten- und Kreditsalden.

Höhere Guthaben sind schwieriger zu bezahlen und könnten ein Hinweis darauf sein, dass Sie überfordert sind. Eine hohe Auslastung senkt Ihre Kreditwürdigkeit und signalisiert potenziellen Kreditgebern ein erhöhtes Risiko, dass Sie mit Zahlungen in Verzug geraten.

Tipps zur Verwaltung Ihres Kreditauslastungsprozentsatzes

Um Ihre Kreditauslastung zu verwalten, insbesondere wenn Ihre Kreditkarten jeden Monat stark beansprucht werden, ist es am einfachsten, Guthabenbenachrichtigungen einzurichten, die Sie benachrichtigen, wenn Ihr Guthaben ein bestimmtes voreingestelltes Limit überschreitet. Neben der Überwachung Ihres Guthabens können Sie noch eine Reihe weiterer Schritte unternehmen:

Verteilen Sie Ihre Gebühren auf verschiedene Karten

Auf diese Weise verfügen Sie über geringere Guthaben auf mehreren Karten, statt auf einer Karte, die mehr als 30 % Ihres Limits verbraucht. Beachten Sie jedoch, dass einige Kreditbewertungsmodelle auch Ihre Gesamtnutzung berücksichtigen, sodass dies möglicherweise nicht immer funktioniert.

Planen Sie Ihre Zahlungen richtig

Finden Sie heraus, wann Ihr Kartenaussteller Informationen an die Kreditauskunfteien meldet, und achten Sie jeden Monat auf das Datum, an dem Sie Ihre Kartenzahlungen vornehmen. Wenn Ihr Guthaben hoch ist, wenn Ihr Emittent Ihre Kontoinformationen an die Kreditauskunfteien sendet, beispielsweise einige Tage vor dem Ende des Abrechnungszeitraums, dann ist auch die in Ihrer Kreditwürdigkeit berücksichtigte Kreditauslastung hoch.

Stellen Sie sicher, dass Ihr Kontostand bis zum Abschlussdatum Ihres Kontoauszugs (dem Datum, an dem Ihr Abrechnungszeitraum endet) niedrig ist. Überprüfen Sie eine aktuelle Kopie Ihres Kontoauszugs, um das Abschlussdatum Ihres nächsten Kontoauszugs zu ermitteln.

Bitten Sie Ihren Gläubiger, Ihr Kartenlimit zu erhöhen

Wenn Sie eine Karte mit einem Limit von 5.000 $ haben und 2.500 $ ausgegeben haben, liegt die Auslastungsrate bei 50 %. Sie können Ihren Kartenaussteller anrufen und um eine Erhöhung des Limits auf beispielsweise 25.000 US-Dollar bitten, wenn sich Ihr Einkommen geändert hat. Durch diese Änderung Ihres Kartenlimits haben Sie nur noch eine Auslastung von 10 %, was sich erheblich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann. Beachten Sie jedoch, dass Kreditauskunfteien Sie auch auffordern können, zusätzliche Kredite anzufordern, da dies zu einer harten Abfrage Ihrer Kreditauskunft führen kann.

Notiz

Wenn Sie einige verspätete Zahlungen geleistet haben oder eine hohe Kreditauslastung haben, könnte Ihr Kartenaussteller Ihr Kreditlimit reduzieren.Überlegen Sie, ob Ihre Umstände eine Erhöhung des Limits rechtfertigen, bevor Sie eine solche beantragen.

Bezahlen Sie Ihre Kreditkarten zweimal im Monat

Dies ist wahrscheinlich die wartungsärmste Möglichkeit, Ihre Auslastung gering zu halten. Selbst wenn Sie die Karten den ganzen Monat über nutzen, kann auf diese Weise eine Zahlung zur Monatsmitte dazu führen, dass die Karte bis zu einem Betrag zurückgezahlt wird, der unter der 30-Prozent-Grenze bleibt.

Glücklicherweise wird eine hohe Kreditauslastung Ihrer Kreditwürdigkeit nicht dauerhaft schaden. Sobald Sie Ihr Kreditkartenguthaben reduzieren oder Ihre Kreditlimits erhöhen, sinkt Ihre Kreditauslastung und Ihre Kreditwürdigkeit steigt.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was ist ein guter Kreditauslastungsgrad?

Generell wird empfohlen, die Kreditauslastung unter 30 % zu halten, und je niedriger, desto besser.Eine Auslastung von 1 % ist jedoch besser als 0 %.Mit anderen Worten: Wenn Sie Ihre Karten vollständig abbezahlen und sie nicht verwenden, erhalten Sie möglicherweise nicht den gewünschten Auftrieb. Wenn Sie eine Karte nicht mehr verwenden, schließen Sie das Konto nicht, da sich dadurch der Gesamtbetrag des verfügbaren Guthabens verringert.

Wie erhöhen Sie Ihre Kreditwürdigkeit?

Um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, müssen Sie alle Probleme angehen, die Ihre Kreditwürdigkeit senken. Ein guter Anfang ist die Überprüfung Ihrer Kreditauskünfte und die Sicherstellung, dass keine Fehler vorliegen. Wenn Sie welche finden, melden Sie diese der Kreditauskunftei, die den Bericht erstellt hat. Stellen Sie als Nächstes sicher, dass Sie über Ihre Zahlungen auf dem Laufenden sind und Ihre Karten weiterhin pünktlich bezahlen. Schauen Sie sich abschließend die Kreditauslastung an, sobald Sie alle Ihre Mindestzahlungen pünktlich geleistet haben.