Kredite mit geringer Dokumentation

ByDr. J. K. Hartmann

Kredite mit geringer Dokumentation oder ohne Dokumentation ermöglichen es Kreditnehmern, ein Hypothekendarlehen zu beantragen, ohne umfangreiche Finanzdokumente vorlegen zu müssen. Normalerweise ist die Aufnahme einer Hypothek mit viel Papierkram verbunden. Sie müssen Ihr Einkommen dokumentieren, indem Sie Gehaltsabrechnungen, W2-Formulare, Steuererklärungen, Kontoauszüge verschiedener Konten und mehr bereitstellen. Wenn Ihr Kreditgeber oder Hypothekenmakler Sie um Unterlagen bittet, ist das ein gutes Zeichen – er versucht, die beste Hypothek zu bekommen, für die Sie sich qualifizieren können.

Allerdings können einige Personen die erforderlichen Dokumente nicht vorlegen. Für sie ist ein Kredit mit oder ohne Dokumentation attraktiv, und für einige sind diese Kredite immer noch verfügbar.

Wichtige Erkenntnisse

  • Möglicherweise benötigen Sie ein Darlehen mit geringer Dokumentation, wenn Sie selbstständig sind, ein junger Arbeitnehmer sind, im Ruhestand oder ein neuer Geschäftsinhaber sind oder wenn Sie Privatsphäre benötigen.
  • Das Consumer Financial Protection Bureau verlangt, dass Kreditgeber sicherstellen, dass Sie sich für einen Kredit qualifizieren. Einige Kreditgeber sind jedoch flexibel, wenn es darum geht, wie Sie sich qualifizieren können.
  • Es ist einfacher, sich für einen Low-Doc-Kredit zu qualifizieren, wenn Sie über eine hervorragende Kreditwürdigkeit, ausreichend Vermögen oder Rücklagen oder eine höhere Anzahlung verfügen.
  • Kredite mit geringer Dokumentation haben aufgrund des erhöhten Risikos, das Kreditgeber eingehen, häufig höhere Zinssätze.

Gründe für Kredite mit geringer Dokumentation

Es gibt mehrere Gründe, warum Sie einem Kreditgeber möglicherweise keine Informationen zur Verfügung stellen können oder wollen. Zum Beispiel:

  • SelbstständigeSie ziehen es vor, steuerlich ein geringeres Einkommen auszuweisen, was jedoch bei der Beantragung eines Kredits nach hinten losgeht
  • Junge ArbeiterSie haben in der Vergangenheit niedrige Löhne oder überhaupt keine Vorgeschichte
  • Neue Geschäftsinhaberkann in der Vergangenheit keine konstanten Einkünfte vorweisen (in der Regel sind mehrere Jahre erforderlich)
  • Rentnermit Kapitalerträgen
  • Datenschutzbedürfnisseschreiben Sie vor, dass Sie Ihr Einkommensniveau für sich behalten
  • Finden und organisierenDie Dokumentation ist zu schwierig
  • Ihr Einkommen oder Vermögen wird in keiner Weise dokumentiertfür den Kreditgeber akzeptabel

Qualifizierung ohne Dokumentation

Die „guten alten Zeiten“ der einfachen Kreditqualifizierung sind vorbei. Vor der Finanzkrise, die 2008 ihren Höhepunkt erreichte, konnten Sie Ihrem Hypothekenmakler einfach mitteilen, wie viel Sie verdienen, und es waren, wenn überhaupt, nur wenige Nachweise erforderlich. Diese angegebenen Einkünfte – auch „Lügnerkredite“ genannt – sind nicht mehr frei verfügbar.

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) verlangt von den Kreditgebern nun, sicherzustellen, dass Sie in der Lage sind, genehmigte Kredite zurückzuzahlen, wenn es sich bei der Hypothek um einen „qualifizierten“ Kredit handelt.Einige Kreditgeber sind jedoch bereit, im Bereich der nicht qualifizierten Hypotheken zu arbeiten.

Beachten Sie, dass diese Kreditgeber keine Rückkehr ins Jahr 2006 anstreben – sie sind nicht daran interessiert, Subprime-Kredite mit ungenauen Zahlen zu vergeben. Sie sind jedoch daran interessiert, mit Menschen zusammenzuarbeiten, die zur Rückzahlung fähig sind (aber nicht in der Lage sind, ihr Einkommen und Vermögen in herkömmlichen Formaten zu dokumentieren).

Qualifizierung für No-Doc-Darlehen

Um sich für diese Kredite zu qualifizieren, müssen Sie ein attraktiver Kreditnehmer sein. Die folgenden Merkmale helfen Ihnen dabei.

Kreditgeber sind nur dann bereit, sich mit weniger Informationen zufrieden zu geben, wenn Sie über eine hervorragende Kreditwürdigkeit verfügen (über 720 ist ein guter Ausgangspunkt). Das heißt, wenn alles andere in Ordnung ist, können ein paar Mängel in Ihrer Kreditauskunft das Geschäft möglicherweise nicht ruinieren.

Das Einkommen hilft Ihnen immer dabei, eine Kreditgenehmigung zu erhalten. Allerdings sind nicht qualifizierte Kreditgeber bei der Bewertung Ihres Einkommens möglicherweise nachsichtiger. Wenn Sie Ihre Argumente vorbringen können (auch wenn Sie kein W2 vorlegen können), erhalten Sie möglicherweise eine Genehmigung.

Auch Vermögenswerte oder ausreichend Reservegelder helfen Ihrem Fall. Große Bank- und Anlagekonten können als „Reserven“ dienen, auf die Sie zurückgreifen können, um weiterhin Zahlungen zu leisten. Wenn Sie über ein hohes Vermögen verfügen, können Kreditgeber hinsichtlich des Einkommens nachsichtiger sein.

Kreditgeber möchten ihre Risiken minimieren und sicherstellen, dass Sie mitmachen können. Wenn Sie eine größere Anzahlung leisten, haben Sie bessere Chancen bei Kreditgebern mit geringer Dokumentation. Bei herkömmlichen Hypotheken reichen 20 % aus, bei nicht qualifizierten Kreditgebern können jedoch 40 % oder mehr erforderlich sein. Sie können dieses Eigenkapital jederzeit später nutzen.

Die Kosten

Es gibt kein kostenloses Mittagessen. Da Sie Ihre Rückzahlungsfähigkeit nicht anhand von Standarddokumenten nachweisen können, gehen Kreditgeber ein höheres Risiko ein. Diese Kreditgeber gehen auch ein größeres regulatorisches Risiko ein, indem sie in grauen (aber immer noch legalen) Bereichen arbeiten.Dadurch ist der Preis höher.

Erwarten Sie einen Zinssatzmindestensein Prozent höher für ein Darlehen mit geringer Dokumentation. Auch andere Bearbeitungsgebühren könnten überhöht sein. Wenn Sie nur nach einer einfacheren Möglichkeit suchen, einen Kredit zu beantragen, ist dies möglicherweise nicht die beste Option – kramen Sie die alten Steuererklärungen und Gehaltsabrechnungen hervor. Aber wenn Sie in die oben aufgeführten Kategorien fallen, könnte es Ihr seinnurOption und trotzdem den Preis wert.