Krankenversicherungsoptionen, wenn Sie Ihren Job verlieren

ByDr. J. K. Hartmann

COBRA war als teure, kurzfristige Lösung bekannt und war einst die einzige verfügbare Option, um die Krankenversicherungslücke zwischen Arbeitsplätzen zu schließen. Früher war es für die meisten Menschen unmöglich oder unerreichbar, auf dem freien Markt eine vergleichbare Einzel- oder Familienversicherung zu finden. Das änderte sich mit der Verabschiedung des Affordable Care Act (ACA), auch bekannt als „Obamacare“.

So vergleichen Sie COBRA- und ACA Marketplace-Versicherungen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Sowohl COBRA als auch der ACA Marketplace bieten Amerikanern die Möglichkeit, zwischen Jobs versichert zu bleiben.
  • COBRA kostet im Allgemeinen mehr als die auf dem Marktplatz angebotenen Vergleichspläne, daher lohnt es sich, alle Optionen auszuprobieren.
  • Wenn Sie COBRA in Anspruch nehmen, schließt sich Ihr Fenster zur Anmeldung für Marketplace-Pläne, aber ein 60-Tage-Fenster öffnet sich wieder, wenn Ihr COBRA-Schutz endet.

Krankenversicherung nach einem Arbeitsplatzverlust

COBRA wird immer noch Mitarbeitern angeboten, die entlassen oder gekündigt werden, aber heutzutage gibt es eine andere, dauerhaftere Lösung. Wenn Sie Ihren Job verlassen oder verlieren, öffnet sich ein Fenster zum Krankenversicherungsmarktplatz der Regierung. In diesem Fenster können Sie nach Plänen in Ihrem Bundesstaat oder Ihrer Region suchen.

Notiz

Der COBRA-Schutz ist grundsätzlich verfügbar, wenn Ihr früherer Arbeitgeber mindestens 20 Vollzeitbeschäftigte beschäftigte. Abhängig von den Gesetzen Ihres Bundesstaates haben Sie möglicherweise auch dann Anspruch auf eine Fortsetzung der Versicherung, wenn Ihr Arbeitgeber weniger Mitarbeiter hatte.

In den letzten Jahren war die offene Registrierung auf dem Marketplace in der Regel auf den Zeitraum vom 1. November bis 15. Januar beschränkt (obwohl Sie sich bis zum 15. Dezember anmelden müssen, wenn der Versicherungsschutz am 1. Januar beginnen soll).Wenn Sie Ihren Job jedoch außerhalb der normalen Einschreibefrist aufgeben, haben Sie ein 60-tägiges Einschreibefenster, in dem Sie einkaufen und sich für den Versicherungsschutz anmelden können.

KOBRA

Der COBRA-Fortsetzungsschutz bezieht sich auf Leistungen, die durch den Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) erweitert werden. Dieses Gesetz gibt den meisten Arbeitnehmern, die ihren Arbeitsplatz verlieren, das Recht, für einen bestimmten Zeitraum – normalerweise 18 oder 36 Monate – weiterhin Krankenversicherungsleistungen zu beziehen.COBRA-Pläne sind nahezu identisch mit den von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Versicherungen, allerdings müssen Sie möglicherweise zusätzlich zu einer Verwaltungsgebühr von 2 % zusätzliche Prämienkosten zahlen.

Notiz

Auch wenn Ihnen Ihr aktueller Plan gefällt und Sie COBRA bevorzugen, lohnt es sich, den Marktplatz zu besuchen und die Kosten zu vergleichen. COBRA gilt im Allgemeinen als die teuerste Option, kann jedoch preislich mit einigen Plänen vergleichbar sein, je nachdem, wo Sie leben und wie hoch Ihr Versicherungsschutz ist.

Gesetz über bezahlbare Pflege

Im Rahmen des ACA bietet der staatliche Krankenversicherungsmarktplatz Einzelpersonen die Möglichkeit, selbst Versicherungsschutz zu erwerben. Sie können diese Ressource nutzen, um zu sehen, wie die Preise für Einzel- und Familientarife im Vergleich zu COBRA abschneiden. Je nachdem, was ihren Bedürfnissen entspricht, können sie aus einer Vielzahl von Plänen wählen.

Bedenken Sie, dass Sie über den staatlichen Marktplatz je nach Einkommen und Angehörigen möglicherweise Anspruch auf kostensparende Prämiensteuergutschriften, eine Deckung durch das Children’s Health Insurance Program (CHIP) oder kostenloses oder kostengünstiges Medicaid haben.

Notiz

Prämiensteuergutschriften stehen im Allgemeinen denjenigen zur Verfügung, die zwischen 100 % und 400 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze verdienen. Für die Steuerjahre 2021 und 2022 wurde die 400 %-Grenze vorübergehend ausgesetzt.

Können Sie einfach auf den Versicherungsschutz verzichten?

Unabhängig davon, ob Sie sich für COBRA oder einen Marketplace-Plan entscheiden, ist eine Krankenversicherung ein Muss. Der Ausstieg aus der Krankenversicherung ist aus mehreren Gründen einfach keine sinnvolle Option, darunter:

  • Finanzielle Strafen: Während die bundesstaatliche „Zahlung mit geteilter Verantwortung“ ab 2019 nicht mehr gilt, haben einige Bundesstaaten individuelle Versicherungsmandate mit finanziellen Strafen für mangelnden Versicherungsschutz.
  • Unerwartete Auslagen: Auch junge, gesunde Menschen können nach einer Krankheit oder einem Unfall mit hohen Arztrechnungen konfrontiert werden. Nicht versicherte Patienten zahlen für die gleichen Behandlungen oft das Zwei- bis Vierfache der Krankenkassen.
  • Schlechtere Gesundheitsergebnisse: Es überrascht nicht, dass Unterbrechungen beim Zugang zur Gesundheitsversorgung zu schlechteren Ergebnissen für die Patienten führen. Studien haben beispielsweise gezeigt, dass Krebspatienten mit Deckungslücken schlechtere Überlebenschancen haben als diejenigen, die Zugang zu einem kontinuierlichen Krankenversicherungsschutz haben.

So finden Sie eine Krankenversicherung

Um Versicherungsschutz und Preise in Ihrer Region zu finden, können Sie HealthCare.gov besuchen und online vergleichen oder bei Fragen 1-800-318-2596 (TTY: 1-855-889-4325) anrufen. Die vollen Kosten Ihrer Krankenversicherung erfahren Sie erst, wenn Sie sich informieren und herausfinden, welche Optionen Ihnen zur Verfügung stehen.

So löschen Sie COBRA für einen Marketplace-Plan

Wenn Sie sich für COBRA entscheiden, wird das Marktplatzfenster geschlossen. Wenn Sie in Zukunft Ihren eigenen Versicherungsschutz abschließen möchten, müssen Sie bis zum nächsten offenen Anmeldezeitraum oder einem besonderen Anmeldezeitraum warten, um einen Marketplace-Plan zu erwerben.

Sie können COBRA jederzeit während des offenen Anmeldezeitraums oder eines speziellen Anmeldezeitraums kündigen, um Ihre eigene Police abzuschließen.

Wenn Ihr COBRA-Versicherungsschutz endet, müssen Sie selbst eine Krankenversicherung abschließen. Wenn Ihr Versicherungsschutz außerhalb des Anmeldezeitraums endet, öffnet sich für Sie erneut das 60-tägige Zeitfenster, in dem Sie den Marketplace-Schutz erwerben können. 

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie funktioniert die COBRA-Versicherung?

Sie haben 60 Tage Zeit, sich bei COBRA anzumelden, nachdem Sie den Plan Ihres Arbeitgebers verlassen haben, und der Versicherungsschutz dauert in der Regel 18 oder 36 Monate. Während dieser Zeit bleibt Ihr Versicherungsschutz derselbe wie bei Ihrem früheren Arbeitgeber, allerdings müssen Sie möglicherweise die gesamten Prämienkosten zusätzlich zu einer Verwaltungsgebühr von 2 % bezahlen. Auch Angehörige wie Ehegatten und Kinder haben Anspruch auf Versicherungsschutz, unabhängig davon, ob Sie COBRA-Versicherung wünschen.

Was ist die Einkommensgrenze für den Krankenversicherungsmarkt?

Jeder kann über den ACA-Marktplatz eine Krankenversicherung abschließen, aber nicht jeder hat Anspruch auf Steuergutschriften, die die Versicherungskosten ausgleichen. Die Einkommensgrenze für Prämiensteuergutschriften beträgt im Allgemeinen 400 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze, obwohl diese Grenze für die Steuerjahre 2021 und 2022 ausgesetzt wurde.Mit einem Online-Rechner können Sie Einzelheiten zu Ihrer Situation einsehen.