Krankenversicherungsoptionen für Selbstständige

ByDr. J. K. Hartmann

Selbstständig zu sein hat viele Vorteile, einschließlich der Erstellung eines eigenen Zeitplans und der Arbeit von zu Hause aus. Ein großer Nachteil besteht jedoch darin, dass man eine eigene Krankenversicherung abschließen muss. Arbeitnehmer, die bei einem Unternehmen beschäftigt sind, haben im Allgemeinen Zugang zu einer vom Arbeitgeber bereitgestellten Versicherung. Allerdings müssen Selbstständige eine eigene Krankenversicherung abschließen.

Auch wenn es schwierig erscheinen mag, kann der Aufbau Ihrer Krankenversicherung mit ein wenig Hilfe unkompliziert sein. Für Selbstständige gibt es viele Möglichkeiten mit unterschiedlichen Sparmöglichkeiten. Erfahren Sie mehr darüber, wie Sie den richtigen Plan finden, die damit verbundenen Kosten verstehen und sich für eine niedrige Prämie qualifizieren.

Wichtige Erkenntnisse

  • Selbstständige haben verschiedene Versicherungsoptionen, darunter die traditionelle Krankenversicherung, Medicaid und Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt.
  • Wenn Sie selbstständig sind, können Sie sich über den Krankenversicherungsmarktplatz versichern.
  • Die Kosten der Krankenversicherung für Selbstständige können je nach Standort, Alter und Versicherungsumfang variieren.
  • Ein Online-Marktplatz oder ein unabhängiger Agent können weitere Optionen bieten und Ihnen dabei helfen, den spezifischen Versicherungsschutz zu finden, den Sie innerhalb Ihres Budgets benötigen.

Brauche ich eine Krankenversicherung für Selbstständige?

Selbstständige Erwerbstätigkeit umfasst viele Arten von Arbeitnehmern, die durch die Erbringung von Dienstleistungen ein Einkommen erzielen, aber nicht bei einem Unternehmen beschäftigt sind. Zu den Selbstständigen, die in der Regel selbst für eine Krankenversicherung sorgen müssen, gehören:

  • Unabhängige Auftragnehmer
  • Freiberufler
  • Unternehmer
  • Berater
  • Gig-Worker

Ab 2019 müssen Sie sich nicht mehr für eine Krankenversicherung anmelden oder eine Ausnahmegenehmigung haben, um eine Strafe auf Ihre Bundeseinkommenssteuer zu vermeiden (sogenannte „Shared-Responsibility-Zahlung“).In einigen Bundesstaaten gibt es jedoch Vorschriften, nach denen Steuerzahler ohne Versicherung Strafen zahlen müssen, wenn sie staatliche Steuern einreichen.

Auch wenn Ihnen keine Strafen drohen, ist es dennoch wichtig, sich einer Krankenversicherung anzuschließen. Ein Hauptgrund ist die Senkung der medizinischen Kosten. Ohne Versicherung müssen Patienten 100 % der Kosten tragen, was teuer werden kann. Mit der Versicherung wird ein Teil dieser Rechnung gedeckt, und die Krankenversicherung bietet kostenlose Vorsorgeleistungen wie Vorsorgeuntersuchungen an.

Nutzung des Krankenversicherungsmarktplatzes

Freiberufler und andere Selbstständige sollten mit dem Health Insurance Marketplace beginnen, indem sie einfach HealthCare.gov besuchen. Der Marktplatz bietet viele Optionen für den Abschluss einer privaten Krankenversicherung für Einzelpersonen und Familien und ermöglicht es Benutzern, sich nach dem besten Versicherungsschutz umzusehen. Es enthält außerdem Kriterien zur Bestimmung der Voraussetzungen für Prämiensteuergutschriften, das Children’s Health Insurance Program (CHIP) und Medicaid.

Sie können sich online bewerben, indem Sie ein Konto auf HealthCare.gov erstellen. Als Freiberufler müssen Sie Ihr Einkommen aus selbständiger Tätigkeit für das Jahr so ​​genau wie möglich schätzen. Sie können jedoch Aktualisierungen vornehmen, wenn sich dies später ändert. 

Für die Bewerbung müssen Sie außerdem mehrere Angaben machen, darunter:

  • Grundlegende Kontaktinformationen
  • Krankenversicherung
  • Identität
  • Haushaltsgröße
  • Einwanderungsstatus
  • Einkommenssteuern
  • Beschäftigung von Mitgliedern Ihres Haushalts
  • Alle Einkommensformen

Welcher Plan ist der richtige für Sie?

Bei der Prüfung einer Krankenversicherung müssen Sie mehrere Dinge berücksichtigen, z. B. die Art der von Ihnen bevorzugten Deckung, die monatliche Prämienhöhe und den Selbstbehalt. Vielleicht suchen Sie nach einer günstigeren Prämie und etwas Einfachem, das nur das Nötigste enthält; Dafür können Sie Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt in Betracht ziehen. Vielleicht bevorzugen Sie einen umfassenden Plan mit einer geringeren Selbstbeteiligung zur Deckung der medizinischen Kosten. Sie können diese Optionen über einen Marktplatz vergleichen.

Verbandskrankenversicherungen sind eine weitere Option für Arbeitnehmer in bestimmten Branchen. Um sich über einen Verband oder eine Berufsorganisation zu qualifizieren, müssen Sie Mitglied werden und deren Kriterien erfüllen.Sie können auch Medicaid beantragen und feststellen, dass Sie Anspruch auf kostenlosen Versicherungsschutz haben. Möglicherweise finden Sie viele Optionen, die Ihren Vorlieben entsprechen. Informieren Sie sich daher unbedingt, wenn Sie nach einer neuen Krankenversicherung suchen.

Was kostet eine Krankenversicherung für Selbstständige?

Die landesweite durchschnittliche individuelle monatliche Prämie betrug im Jahr 2022 438 US-Dollar für Pläne, die dem Affordable Care Act (ACA) entsprechen.

Die Kosten einer Krankenversicherung für Selbstständige können von vielen Faktoren abhängen. Einige haben je nach Einkommensniveau möglicherweise Anspruch auf eine kostenlose oder kostengünstige Grundversorgung, während andere sich für umfassende Pläne entscheiden, die mehr kosten, aber zusätzliche Leistungen bieten.

Sowohl die von Ihnen gewählte Versicherungsart als auch Ihr Alter können sich auf Ihre Prämie auswirken. Die Tarife können auch je nach Standort unterschiedlich sein, da die Bundesstaaten unterschiedliche Anforderungen haben. Auch die Art der von Ihnen gewählten Anmeldeoptionen kann Auswirkungen haben. Beispielsweise können sich die Kosten eines Familientarifs von einem Einzeltarif unterscheiden.

Notiz

Selbstständige müssen die Prämie vollständig zahlen, es sei denn, sie haben über den Health Insurance Marketplace Anspruch auf Steuergutschriften für Prämien. Sie können Prämienzahlungen jedoch bei der Steuererklärung als Abzug geltend machen. Schauen Sie sich unbedingt den Abzug von der Krankenversicherung für Selbständige an, um festzustellen, ob Sie berechtigt sind.

Kosten der Krankenversicherung verstehen

Bei der Durchführung Ihrer Forschung ist es von entscheidender Bedeutung, die verschiedenen Arten von Gesundheitskosten zu verstehen. 

Selbstbehalt:Ihr Selbstbehalt ist ein Betrag, den Sie vor Inkrafttreten des Versicherungsschutzes schulden, um Ihre medizinischen Kosten zu bezahlen. Wenn Sie beispielsweise einen Selbstbehalt von 500 US-Dollar haben, müssen Sie jedes Jahr die ersten 500 US-Dollar an medizinischen Kosten bezahlen, bevor Ihr Versicherungsschutz beginnt.

Höchstbetrag aus eigener Tasche:Der Selbstbeteiligungshöchstbetrag begrenzt den Betrag, den Sie innerhalb einer bestimmten Zeit zahlen müssten. Wenn der Selbstbeteiligungshöchstbetrag beispielsweise 1.000 US-Dollar beträgt, übernimmt Ihre Versicherungsgesellschaft alle anderen Kosten, nachdem Sie 1.000 US-Dollar ausgegeben haben. 

Zuzahlung:Eine Zuzahlung ist eine Gebühr, die normalerweise zum Zeitpunkt eines Termins oder anderer medizinischer Leistungen gezahlt wird, nachdem der Selbstbehalt erfüllt wurde. Beispielsweise könnte eine Zuzahlung für einen Termin beim Hausarzt 30 US-Dollar betragen.

Mitversicherung:Die Mitversicherung stellt den Prozentsatz der medizinischen Kosten dar, an deren Zahlung Sie und der Versicherer sich beteiligen. Wenn Ihre Police beispielsweise eine 80/20-Mitversicherung hat, würden Sie 20 % einer Arztrechnung schulden, während Ihre Versicherung 80 % übernehmen würde. Allerdings sehen nicht alle Tarife eine Mitversicherungspflicht vor, aber die monatliche Prämie kann für Tarife ohne Mitversicherung höher sein.

Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt

Ein Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung (HDHP) ist eine Art Krankenversicherung, die aufgrund ihrer hohen Selbstbeteiligung niedrigere Prämien bietet. Mit anderen Worten: Die Selbstbeteiligungskosten sind höher als bei herkömmlichen Versicherungsplänen, beispielsweise eine höhere jährliche Selbstbeteiligung. Wenn Sie im Allgemeinen gesund sind und möglicherweise nur jährliche Termine benötigen, könnte dies ein vorteilhafter Plan für Sie sein.

Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt können auch für diejenigen hilfreich sein, die über Gesundheitssparkonten (HSAs) verfügen. Bedenken Sie, dass Sie die Mittel einer HSA zwar jederzeit zur Begleichung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwenden können, dass Sie jedoch nur dann Beiträge zu einer HSA leisten können, wenn Sie über einen Krankenversicherungsplan dieser Art verfügen. Die beiden arbeiten zusammen, um medizinische Kosten zu sparen, da die Mittel der HSA steuerfrei sind.

Qualifizierung für Medicaid

Medicaid ist ein Programm, das Einzelpersonen und Familien, die die Einkommensgrenzen erfüllen, Krankenversicherungsoptionen bietet. Freiberufler, die gerade erst anfangen und noch kein großes Einkommen erwirtschaften, können sich für Medicaid qualifizieren. Selbstständige, die sich nicht aufgrund ihres Einkommens qualifizieren, können dennoch aufgrund haushaltsbezogener Faktoren qualifizieren.

Sie können Medicaid online über den Health Insurance Marketplace oder über die Medicaid-Agentur für Ihren Bundesstaat beantragen. Sie können jederzeit Medicaid beantragen.

Notiz

Auch wenn Sie unsicher sind, wie hoch Ihr Einkommen aus selbständiger Tätigkeit sein wird, können Sie sich mit einer geschätzten Höhe des erwarteten Einkommens bewerben. Ihre Prämie richtet sich nach diesem Betrag, der später angepasst werden kann, wenn sich Ihr Einkommen ändert.

Holen Sie sich Expertenrat

Wenn Sie sich direkt bei den Versicherungsgesellschaften bewerben, stehen Ihnen möglicherweise keine vielfältigen Optionen zur Verfügung, da Sie auf eine einzige Gesellschaft beschränkt sind. Erwägen Sie die Nutzung eines Online-Marktplatzes, um einen Plan zu finden, der den von Ihnen benötigten Versicherungsschutz bietet und in Ihr Budget passt.

Wenn Sie Hilfe bei der Auswahl einer Krankenversicherung benötigen, können Sie sich an einen unabhängigen Vermittler wenden. Sie verfügen über eine Lizenz und können Ihnen beim Tarifvergleich helfen, da sie viele Optionen bei verschiedenen Versicherungsträgern bieten.

Häufig gestellte Fragen

Können Sie als Selbstständiger einen Krankenversicherungsabzug geltend machen?

Selbständige Steuerzahler können die Krankenversicherung grundsätzlich als Abzug von der Steuer geltend machen. Abhängig von der Struktur Ihres Unternehmens gibt es einige Einschränkungen und möglicherweise sind unterschiedliche Steuerformulare erforderlich.

Gibt es eine Sonderversicherung, wenn ich nur für kurze Zeit eine selbstständige Tätigkeit anstrebe?

Selbstständige, die nur vorübergehend eine Versicherung benötigen, können über eine kurzfristige Krankenversicherung nachdenken. Aber einen Plan bei HealthCare.gov zu finden, ist wahrscheinlich die bessere Option. Kurzfristige Pläne beinhalten in der Regel eine Grundversicherung, und die Kosten variieren je nach Versicherungsgesellschaft und anderen Faktoren. Selbstständige können diese Versicherung jederzeit kündigen, müssen jedoch bei der Bezahlung in der Regel eine höhere Selbstbeteiligung zahlen.

Was ist eine Gruppenversicherung?

Gruppenpläne werden von Unternehmen und Organisationen angeboten, um die von ihnen beschäftigten Arbeitnehmer sowie deren Familienangehörige abzusichern. Der Arbeitgeber ist für die Auswahl und Aufrechterhaltung des Versicherungsplans verantwortlich.