Können Sie von einer Roth IRA zurücktreten, um ein Haus zu kaufen?

ByDr. J. K. Hartmann

Roth Individual Retirement Accounts (IRAs) sind Sparinstrumente nach Steuern. Während Beiträge zu ihnen nicht wie bei einer herkömmlichen IRA steuerlich absetzbar sind, können Roth-Gelder bei der Pensionierung steuerfrei abgehoben werden. Darüber hinaus handelt es sich um sehr flexible Anlageinstrumente, die für fast jede Art von Strategie geeignet sind.

Roth IRAs können auch für andere Zwecke verwendet werden, einschließlich der Finanzierung des Kaufs eines ersten Eigenheims. Erfahren Sie, was der IRS unter einem Erstwohnsitz versteht, wie Sie Ihre Roth IRA in Anspruch nehmen können und was Sie vorher beachten sollten. 

Wichtige Erkenntnisse

  • Sie können Ihre Beiträge zu Ihrer Roth IRA jederzeit und aus beliebigem Grund abheben. Allerdings können Strafen verhängt werden, wenn die Abhebung nicht zu den zulässigen Ausnahmen gehört.
  • Für den Erwerb eines Ersthauses können Sie Gewinne straffrei, aber nicht unbedingt steuerfrei abheben.
  • Ihre Roth IRA ist möglicherweise nicht die beste Möglichkeit, eine Anzahlung oder andere Ausgaben zu finanzieren. Möglicherweise gibt es finanziell vorteilhaftere Möglichkeiten, das benötigte Geld zu beschaffen.

Können Sie mit einer Roth IRA ein Haus kaufen?

Sie können Ihre Beiträge jederzeit und aus beliebigem Grund, auch für den Kauf eines Eigenheims, abheben. Darüber hinaus können Sie bis zu 10.000 US-Dollar Ihrer Roth-IRA-Kontoeinnahmen straffrei abheben, selbst wenn Sie noch nicht 59,5 Jahre alt sind, wenn Sie sich als Erstkäufer eines Eigenheims qualifizieren. Anspruchsberechtigt sind Sie, wenn Sie seit mindestens zwei Jahren kein Eigenheim mehr besitzen. Bei verheirateten Paaren müssen beide Ehegatten anspruchsberechtigt sein.

Regeln für Roth IRA-Auszahlungen

Beiträge

Sie können Ihre Beiträge – nicht jedoch Ihre Einkünfte – jederzeit ohne Steuern oder Strafen abheben.

Roth IRAs sind nach dem Prinzip „First in, first out“ konzipiert. Alle Ausschüttungen werden bis zur Auszahlung als Spende behandelt.  Wenn Sie beispielsweise fünf Jahre lang 5.000 US-Dollar pro Jahr eingezahlt haben, können Sie im sechsten Jahr bis zu 25.000 US-Dollar steuer- und straffrei abheben. Rollover-Gelder aus anderen Plänen gelten als Beitrag.

Qualifizierte Abhebungen sind steuerfrei

Während Beiträge jederzeit steuer- und sanktionsfrei abgehoben werden können, ist dies bei Einkünften nicht der Fall. Solange das Roth-Konto mindestens 5 Jahre alt ist und Sie 59 ½ oder älter sind, gelten alle Abhebungen von einem Roth-Konto als qualifizierte Ausschüttungen.Abhebungen, bei denen es sich um qualifizierte Ausschüttungen handelt, sind steuerfrei, auch Erträge. 

Notiz

Ausschüttungen einer Roth IRA, die nicht qualifiziert sind, können einer Steuer von 10 % unterliegen.

Vorzeitiger Rücktritt zum Erwerb eines neuen Eigenheims

Wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind, können Sie bis zu 10.000 US-Dollar des Einkommens von Ihrer Roth IRA straffrei (jedoch mit steuerlichen Auswirkungen) abheben, um ein erstes Eigenheim zu kaufen – dies gilt dann, wenn Sie in den letzten zwei Jahren kein Eigenheim besessen haben. Das Geld muss innerhalb von 120 Tagen zur Begleichung „qualifizierter Anschaffungskosten“ verwendet werden, darunter:

  • Kosten für den Kauf, den Bau oder den Umbau eines Hauses
  • Abwicklungs-, Finanzierungs- oder andere Abschlusskosten

Hier ein Beispiel, wie eine Auszahlung für ein neues Zuhause ablaufen könnte:

Roth IRA-Kontostand: 35.000 $

Beiträge: 25.000 $

Verdienst: 10.000 $

Sie können bis zu 25.000 US-Dollar steuer- und straffrei abheben. Wenn Sie sich außerdem als Erstkäufer eines Eigenheims qualifizieren, könnten Sie die nächsten 10.000 US-Dollar straffrei, aber nicht steuerfrei abheben.  

Sollten Sie von Ihrer Roth IRA zurücktreten, um ein Haus zu kaufen?

Die Inanspruchnahme Ihrer Altersvorsorge ist eine wichtige Entscheidung, daher sind hier einige Punkte zu beachten.

Erfüllen Sie Ihre Sparziele für die Altersvorsorge?

Wenn Sie Geld von Ihrer Roth IRA abheben, wird Ihr Plan für die Altersvorsorge wiederhergestellt. Wie lange hängt davon ab, wie viel Sie gespart haben. 

Notiz

Wenn Sie Geld von Ihrer Roth IRA abheben, verlieren Sie zukünftige steuerfreie Einkünfte aus dem abgehobenen Geld. 

Im Laufe der Zeit könnte dieser Verlust erheblich sein. Wenn Sie beispielsweise 35 Jahre alt sind, entsprechen 10.000 US-Dollar, die Sie in den nächsten 30 Jahren bei 6 % Zinsen ansammeln, 57.435 US-Dollar. 

Investition in Ihr Zuhause im Vergleich zu anderen Investitionen

Der durchschnittliche Anstieg des Durchschnittspreises eines Eigenheims betrug in den letzten 10 Jahren durchschnittlich 6,37 %.Unterdessen verzeichnete der Aktienmarkt, gemessen am Standard & Poor’s 500-Index, in den gleichen 10 Jahren ein durchschnittliches Wachstum von 16,98 %.

Hypothekenzinsen vs. Anlagerenditen

Mit wenigen Ausnahmen waren die Renditen an den Aktienmärkten in den letzten Jahrzehnten höher als die Hypothekenzinsen.Im Allgemeinen wäre es besser, wenn Sie sich das Geld leihen, anstatt es von Ihrer Roth IRA abzuheben und Ihre Altersvorsorge zu einer Rendite wachsen zu lassen, die möglicherweise höher ist als der Zinssatz, den Sie für Ihre Hypothek zahlen.

Private Hypothekenversicherung

Eine Anzahlung von 20 % oder mehr erspart Ihnen die Belastung durch eine private Hypothekenversicherung (PMI), die jedes Jahr zwischen 0,30 % und 0,70 % Ihres Hypothekensaldos kosten kann.Wenn Ihre Hypothek beispielsweise 300.000 US-Dollar beträgt, würden Ihre PMI-Kosten zwischen 900 und 2.100 US-Dollar pro Jahr liegen, wenn Sie keine Anzahlung von 20 % leisten können. Wird Ihre Auszahlung ausreichen, um die 20 % abzudecken? Wenn ja, wie viel werden Sie im Laufe der Zeit sparen, wenn Sie PMI vermeiden?

Das Fazit

Einer der Vorteile einer Roth IRA ist die Flexibilität. Im Gegensatz zu anderen Arten von Altersvorsorgeplänen können Sie Ihre Beiträge, sobald Sie 59,5 Jahre alt sind, jederzeit und aus beliebigem Grund ohne Steuern oder Strafen abheben. Für eine jüngere Person stellt die gebührenfreie Ausnahme von 10.000 US-Dollar für den Kauf eines Ersthauses eine zusätzliche Ressource für eine Anzahlung oder andere Ausgaben für den Hauskauf dar.

Aber wenn Sie aus irgendeinem Grund auf Ihre Altersvorsorge zurückgreifen, kann dies später echte Konsequenzen haben. Prüfen Sie unbedingt alle Ihre finanziellen Möglichkeiten, bevor Sie sich für die Verwendung von Roth-Mitteln für einen Hauskauf entscheiden.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wann zahle ich Steuern auf eine Roth IRA-Abhebung?

Wenn die Auszahlung höher ist als Ihre Beiträge und es sich nicht um eine qualifizierte Ausschüttung handelt, ist sie steuerpflichtig. Wenn Sie über 59 ½ Jahre alt sind und das Roth-Konto älter als 5 Jahre ist, gilt die Auszahlung als qualifiziert. Bei einer Auszahlung, bei der es sich nicht um eine qualifizierte Ausschüttung handelt, kann eine zusätzliche Strafsteuer von 10 % anfallen.

Wie melde ich Roth IRA-Abhebungen?

Roth IRA-Abhebungen werden dem IRS auf Formular 1040 und Formular 8606 gemeldet. Formular 8606 wird zur Meldung nicht qualifizierter Ausschüttungen verwendet.

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