Können Sie eine Roth IRA und ein 401(k) haben?

Eine der häufigsten Fragen unter Altersvorsorgesparern ist, ob sie jedes Jahr sowohl ein 401(k)- als auch ein individuelles Roth-Rentenkonto (IRA) haben und darin investieren können. Die gute Nachricht ist, dass Sie sowohl eine 401(k)- als auch eine Roth-IRA haben können. Das Vorhandensein eines Kontos hindert Sie nicht daran, auch den anderen Kontotyp zu verwenden.

Ihre Berechtigung für beide Konten hängt von den ihnen auferlegten Limits und Einschränkungen ab, aber viele Menschen können in beide Konten investieren.

Investieren Sie sowohl in eine 401(k)- als auch in eine Roth-IRA

Ein 401(k) ist ein qualifizierter Plan, der von einem Arbeitgeber erstellt wird. Es ermöglicht berechtigten Arbeitnehmern, einen Teil ihres Lohns auf ein Konto zu investieren. Durch Abzüge von Ihrem Gehalt leisten Sie Vorsteuerbeiträge (von verdienten Dollars, die nicht besteuert werden) zu einem herkömmlichen 401(k)-Konto.

Roth IRA-Pläne sind solche, in die Sie mit Dollar nach Steuern investieren. Dabei handelt es sich um private Pläne, die nicht von Arbeitgebern angeboten werden. Sie müssen also selbst ein Konto bei einer Bank oder einem Finanzinstitut eröffnen.

Wenn Sie berufsbedingt über ein 401(k)-Konto verfügen, können Sie trotzdem eine Roth IRA eröffnen – solange Sie die Einkommensvoraussetzungen erfüllen. Und wenn Sie bereits über eine Roth IRA verfügen, können Sie sich dennoch beruflich für die Teilnahme an einem 401(k) entscheiden. Wichtig ist, dass Ihre Konten ordnungsgemäß eingerichtet sind und dass Sie für die Teilnahme an dem von Ihnen gewählten Plan qualifiziert sind.

401(k) Vor- und Nachteile

Vorteile erklärt

• Vorsteuerbeiträge verringern Ihr zu versteuerndes Einkommen: Sie können den Beitrag von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen, da es sich bei 401(k)-Plänen um steuerbegünstigte Konten handelt, auf die Sie mit Dollar vor Steuern einzahlen. Dies senkt Ihre Steuerschuld in der Gegenwart.
• Höhere Beitragsgrenzen: Sie können bis zu 20.500 US-Dollar in Ihren 401(k) für 2022 einzahlen, verglichen mit 6.000 US-Dollar für eine Roth IRA (wenn Sie unter 50 Jahre alt sind).
• Für die Teilnahme gibt es keine Einkommensgrenze: Sie sind nicht daran gehindert, Beiträge zu einem 401(k)-Programm zu leisten oder daran teilzunehmen, nur weil Sie ein hohes Einkommen haben.
• Möglicherweise gibt es eine Arbeitgeberübereinstimmung: Einige Arbeitgeber verdoppeln die Beiträge ihrer Arbeitnehmer und helfen Ihnen so, Ihre Ruhestandsziele schneller zu erreichen.

Nachteile erklärt

• Ihre Abhebungen werden besteuert: Sowohl Ihre Beiträge als auch deren Einnahmen unterliegen der Steuerpflicht, wenn Sie das Geld abheben.
• Vorfälligkeitsentschädigung: Mit bestimmten Ausnahmen unterliegt die Auszahlung auch einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %, wenn Sie sie vor dem Alter von 59 1/2 Jahren in Anspruch nehmen.

Wer ist berechtigt, an einem 401(k) teilzunehmen?

Jeder Mitarbeiter, der mindestens 21 Jahre alt ist und ein Dienstjahr hat, kann in ein 401(k) investieren.Im Gegensatz zu einigen anderen Altersvorsorgeplänen gibt es für die Teilnahme am Plan keine Einkommensgrenze.Sie könnten beispielsweise 500.000 US-Dollar verdienen und zu Ihrem Plan beitragen.

401(k)-Beitragsgrenzen

Der Betrag, den Sie jedes Jahr in diese Art von Plan investieren können, ist begrenzt. Der Höchstbetrag hängt von Ihrem Alter ab. Sie variiert von Jahr zu Jahr und basiert auf einem etwaigen Anstieg des Lebenshaltungskostenindex, der die Inflationsrate widerspiegelt.

Wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, können Sie höchstens 19.500 $ im Jahr 2021 und 20.500 $ im Jahr 2022 in Form von Vorsteuerbeiträgen und ausgewiesenen Roth 401(k)-Beiträgen in Ihren 401(k)-Plan einzahlen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 6.500 $ leisten.

In diesem Limit sind keine Geldbeträge berücksichtigt, die Ihr Arbeitgeber in Ihrem Namen einzahlt, wie z. B. entsprechende Beiträge. Die jährliche Gesamtobergrenze, einschließlich Arbeitnehmer- und Arbeitgeberbeiträge zu Plänen, die von einem einzigen Arbeitgeber unterhalten werden, beträgt im Jahr 2021 58.000 US-Dollar (64.500 US-Dollar einschließlich Nachholbeiträge für Personen ab 50 Jahren). Im Jahr 2022 erhöht sich diese Grenze auf 61.000 US-Dollar bzw. 67.500 US-Dollar einschließlich Nachholbeiträge.

Vor- und Nachteile der Roth IRA

Vorteile erklärt

• Steuerfreie Abhebungen ab dem 59. Lebensjahr: Sie müssen weder auf die Beiträge noch auf die Einkünfte einer Roth IRA Steuern zahlen, wenn Sie das Geld abheben, solange Sie das Konto fünf Jahre lang geführt haben. Auch hier müssen Sie bis zum Alter von 59 1/2 Jahren warten, um den Verdienst zu erhalten.
• Ursprüngliche Beiträge jederzeit zurückziehen: Ihre ursprünglichen Beiträge (jedoch nicht der Verdienst) können Sie auch jederzeit vor Eintritt in den Ruhestand steuerfrei beziehen.
• Keine vorgeschriebenen Mindestausschüttungen während der Laufzeit: Bis nach dem Tod des Kontoinhabers sind keine Ausschüttungen von einer Roth IRA erforderlich.

Nachteile erklärt

• Die jährliche Beitragsgrenze ist viel niedriger: Der Höchstbetrag, den Sie jährlich zu einer Roth IRA beitragen können, beträgt im Jahr 2022 6.000 US-Dollar (7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind).
• Kein Arbeitgeber-Match: Da es sich um ein individuelles Rentenkonto handelt und nicht an einen Arbeitgeber gebunden ist, gibt es keine Arbeitgeberübereinstimmungen.

Wer hat Anspruch auf eine Roth IRA?

Im Gegensatz zu einem 401(k) werden Ihre Berechtigung zur Investition in eine Roth IRA und Ihre Grenzen zunächst durch Ihren Verdienststatus, dann durch Ihr angepasstes Bruttoeinkommen (AGI) und Ihr Alter bestimmt. Die Grundregel für eine Roth IRA lautet, dass Sie (oder Ihr Ehepartner, wenn Sie gemeinsam einen Antrag stellen) einen Lohn erhalten oder über ein Einkommen aus der Arbeit verfügen müssen.

Roth IRA-Grenzwerte

Ihr modifizierter AGI oder MAGI darf bestimmte Schwellenwerte nicht überschreiten, die von Ihrem Steuererklärungsstatus abhängen, wenn Sie Geld in eine Roth IRA investieren möchten. Sie können den vollen Beitrag im Jahr 2021 leisten, wenn Sie als Alleinantragsteller weniger als 125.000 US-Dollar oder als gemeinsam einreichendes Paar weniger als 198.000 US-Dollar verdienen. Diese Grenze erhöht sich im Jahr 2022 auf 129.000 US-Dollar für eine Einzelperson oder 204.000 US-Dollar für ein verheiratetes Paar.

Sie können in den Jahren 2021 und 2022 bis zu 6.000 US-Dollar spenden, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, oder 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Dies setzt voraus, dass Sie mindestens so viel Einkommen erzielt haben. Personen, die diese Einkommensregeln erfüllen, können legal sowohl eine 401(k)- als auch eine Roth-IRA besitzen und in diese investieren.

Bei einem Einkommensniveau von 125.000 US-Dollar im Jahr 2021 hätten Sie nur Anspruch auf einen reduzierten Beitrag zu einer Roth IRA. Ihre Chance, einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten, endet bei 140.000 US-Dollar. Im Jahr 2022 ändern sich diese Spannen auf 129.000 bis 144.000 US-Dollar.

Im Jahr 2021 können verheiratete Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen, einen reduzierten Beitrag von 198.000 US-Dollar leisten. Sie können keine Roth IRA mehr haben, wenn das Einkommen eines Paares 208.000 US-Dollar erreicht. Im Jahr 2022 ändern sich diese Spannen auf 204.000 bis 214.000 US-Dollar.

Personen, die mehr als diese Grenzen verdienen, können nicht gleichzeitig ein 401(k) und ein Roth IRA haben – nur ein 401(k).

Welches Rentenkonto ist besser?

Menschen mit durchschnittlichem Einkommen werden häufig feststellen, dass sie sowohl in eine 401(k)- als auch in eine Roth-IRA investieren können. Sie können zu beiden Konten beitragen, solange Sie die Teilnahmebedingungen für beide Konten erfüllen.

Wenn Sie einen Beitrag zu einem 401(k) leisten, können Sie mehr Geld sparen, als Sie mit einem Roth leisten können, und Sie können auch von der Steuerermäßigung profitieren. Und wenn Ihr Arbeitgeber einen 401(k)-Zuschuss anbietet, ist das mehr Geld für den Ruhestand, das Sie nicht selbst beisteuern mussten.

Andererseits kann die Flexibilität eines Roth sehr nützlich sein. Da Sie Ihre Beiträge ohne Vertragsstrafe abheben können, können Sie für andere Ziele sparen, beispielsweise für den Kauf eines Hauses oder die Finanzierung der Hochschulausbildung eines Kindes. Manche Leute nutzen Roth IRAs sogar als Notfallsparkonten.

Wenn Sie in beides zusammen investieren, können Sie Ihre Altersvorsorge optimal nutzen. Außerdem können Sie damit mehr sparen, als wenn Sie das eine oder andere Konto hätten. Wenn Sie jedoch nicht die Voraussetzungen für beides zusammen erfüllen, ist es hilfreich, eine Alternative zu haben.

Alternative zu einem 401(k) und einem Roth IRA

Wenn Ihr Einkommen für eine Roth IRA zu hoch ist, können Sie stattdessen in eine traditionelle IRA investieren, um Ihre 401(k)-Beiträge aufzubessern.

Sie müssen immer noch über steuerpflichtiges Einkommen verfügen, um Anspruch auf eine traditionelle IRA zu haben, es gibt jedoch keine Einkommensgrenze. Sie könnten beide Pläne haben, auch als Gutverdiener. Diese Konten funktionieren wie 401(k)-Konten, da Ihr Beitrag derzeit entweder ganz oder teilweise abzugsfähig ist. Sie zahlen Steuern auf das Geld, das Sie investieren, und auf die Erträge bei der Auszahlung.

Sie können einen vollständigen Abzug bis zu Ihrem IRA-Grenzwert in Anspruch nehmen, wenn Sie beruflich nicht auch an einem 401(k)- oder einem anderen Rentenplan teilnehmen oder wenn Sie einen 401(k)-Plan haben, aber Ihr modifizierter AGI als Einzelantragsteller im Jahr 2021 66.000 US-Dollar oder weniger beträgt. Dieser Wert erhöht sich auf 105.000 US-Dollar oder weniger, wenn ein verheiratetes Paar gemeinsam einen Antrag stellt, wenn der Ehegatte, der Beiträge zur IRA leistet, auch berufsbedingt ist 401(k). Im Jahr 2022 erhöhen sich diese Limits auf 68.000 US-Dollar bzw. 109.000 US-Dollar.

Im Jahr 2021 können Sie einen reduzierten Abzug beantragen, wenn Ihr Einkommen mehr als 66.000 US-Dollar (68.000 US-Dollar im Jahr 2022) oder mehr als 105.000 US-Dollar (109.000 US-Dollar im Jahr 2022) für einen Alleinstehenden oder ein Paar mit einem Ehepartner beträgt, der berufstätig bei 401(k) angemeldet ist.

Sie haben keinen Anspruch auf einen Abzug, wenn Sie im Jahr 2021 als Alleinstehender 76.000 US-Dollar oder mehr oder als Paar mit einem Ehegatten, der beruflich im 401(k)-Programm angemeldet ist, 125.000 US-Dollar oder mehr verdienen.Diese Grenzwerte erhöhen sich im Jahr 2022 auf 78.000 US-Dollar für Alleinstehende und 129.000 US-Dollar für Paare.

Das Fazit

Es ist sinnvoll, auf beide Konten einzuzahlen, wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, es sich leisten können und mehr als die 401(k)- oder Roth IRA-Grenzen investieren möchten. Beide Konten bieten in Kombination einzigartige Anreize, die es Ihnen ermöglichen, das Beste aus Ihren Ersparnissen herauszuholen.

Ihre Teilnahme an einem der beiden Pläne hindert Sie nicht daran, im anderen zu sparen. Sie können eine traditionelle IRA mit Ihrem 401(k) verwenden, auch wenn Sie aufgrund Ihres Einkommens keine Roth IRA haben können. Machen Sie also weiter – maximieren Sie Ihre Altersvorsorge.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)