Können Sie das Geld einer Roth IRA für eine Anzahlung für ein Haus verwenden?

Roth IRAs bieten eine einzigartige Kombination aus Flexibilität und Steuervorteilen. Durch Einzahlungen nach Steuern auf diese Konten können Sie möglicherweise im Ruhestand ein steuerfreies Einkommen erzielen – sofern Sie die IRS-Anforderungen erfüllen. Aber was ist, wenn Sie vor der Pensionierung auf das Geld Ihrer Roth IRA zugreifen möchten und dieses Geld für den Kauf von Immobilien verwenden können?

Die gute Nachricht ist: Ja, Sie können das Geld einer Roth IRA für eine Anzahlung für ein Haus verwenden. Es ist jedoch wichtig, die Vor- und Nachteile dieser Vorgehensweise sowie einige Regeln zu verstehen, die für Roth IRA-Abhebungen gelten. Werfen wir einen Blick darauf, wer Geld für eine Anzahlung abheben kann, wie man an das Geld kommt, ohne Steuern zu zahlen, und vieles mehr.

Verwendung von Geld in einer Roth IRA für eine Anzahlung

Eine Anzahlung ist der Betrag, den Sie für den Kauf eines Hauses zahlen (im Gegensatz zu dem Geld, das Sie leihen).

Sie können beim Kauf einer Immobilie einen beträchtlichen Betrag leihen, aber die Kreditgeber möchten in der Regel, dass Sie etwas mitmachen. Anzahlungen können auch den von Ihnen geliehenen Betrag reduzieren, was Ihnen hilft, Zinsbelastungen, Hypothekenversicherungskosten und andere Ausgaben zu verwalten.

Wenn Sie beispielsweise eine Anzahlung von 20 % für ein Haus im Wert von 300.000 US-Dollar leisten möchten, benötigen Sie 60.000 US-Dollar. Wenn Sie diese Mittel nicht auf einem liquiden Giro- oder Sparkonto zur Verfügung haben, können Sie möglicherweise Geld von einer Roth IRA verwenden. Dies bedeutet jedoch nicht unbedingt, dass dies eine gute Idee ist, und Sie müssen bestimmte Anforderungen erfüllen, um Steuerprobleme zu vermeiden.

Einfacher Zugriff auf Ihre Beiträge

Roth IRAs sind flexibel, da Sie Ihre regelmäßigen Beiträge jederzeit ohne Steuern oder Strafen abheben können. Sie können also Ausschüttungen in Höhe des Betrags erhalten, den Sie im Laufe der Jahre an eine Roth IRA eingezahlt haben. Die IRS-Regeln besagen, dass die ersten Gelder, die von Ihrem Konto abgebucht werden, regelmäßige Beiträge sind.Wenn Sie jedoch mehr Geld benötigen, müssen Sie möglicherweise andere Quellen in Ihrer Roth IRA nutzen – beispielsweise ein Kontowachstum.

Einnahmen aus einer Roth IRA ziehen

Möglicherweise verbleiben noch Einnahmen auf Ihrem Konto, nachdem Sie die Beiträge Ihrer Roth IRA aufgebraucht haben. Sie können diese Gelder auch abheben, aber Sie müssen vorsichtig sein, insbesondere wenn Sie unter 59 1/2 Jahre alt sind. Diese Abhebungen können zu Steuern und Strafen führen, es sei denn, Sie qualifizieren sich für eine Ausnahme.

Wenn Sie als Erstkäufer eines Eigenheims berechtigt sind und die Fünf-Jahres-Regel für alle Einkünfte, die Sie abheben, erfüllen können, können Sie bis zu 10.000 US-Dollar Einkünfte von einer Roth IRA ohne Steuern oder Strafen beziehen. Im Allgemeinen besagt die Fünfjahresregel, dass Ihre IRA mindestens fünf Jahre lang geöffnet sein muss, aber es wird komplizierter, wenn Sie Roth-Konvertierungen vorgenommen haben.

Wer kann die Erstkäuferregel anwenden?

Sie müssen nicht unbedingt zum ersten Mal ein Eigenheim kaufen, um sich für diese Ausnahme zu qualifizieren. Das IRS betrachtet Sie als Erstkäufer, wenn Sie zwei Jahre lang, bevor Sie einen Vertrag unterzeichnet oder mit dem Bau eines Hauses begonnen haben, keine Eigentumsbeteiligung an einem Haus hatten. Da diese Regeln jedoch kompliziert sein können, ist es wichtig, dass Sie Ihren Status sorgfältig überprüfen, bevor Sie fortfahren.

Wenn Sie verheiratet sind, können Sie und Ihr Ehepartner jeweils den Erstkäufer-Ausschluss nutzen (sofern Sie dafür qualifiziert sind). Infolgedessen kann Ihr Haushalt möglicherweise bis zu 20.000 US-Dollar an Einnahmen von Roth IRAs als Anzahlung abheben.

Vor- und Nachteile der Verwendung Ihrer Roth IRA für eine Anzahlung

Vorteile erklärt

• Zugang zu Geld, damit Sie die Kreditkosten minimieren können: Ein Hauptvorteil der Verwendung von Geldern aus Ihrer Roth IRA besteht darin, dass Sie möglicherweise über erhebliche Vermögenswerte in Ihrer IRA verfügen. Wenn Sie anderswo nicht genug Geld haben, kann Ihnen dieser Geldpool dabei helfen, einen kleineren Kredit zu erhalten, sich für die besten Produkte zu qualifizieren und PMI-Zahlungen zu vermeiden.
• Steuergünstige Möglichkeit, Altersvorsorge zu nutzen: Das Abheben von Geld von Rentenkonten kann zu erheblichen Steuern und Strafen führen, aber Roth IRAs bieten eine einzigartige Gelegenheit. Wenn Sie einen erheblichen Betrag auf Ihr Konto eingezahlt haben und Anspruch auf die Erstbehandlung als Eigenheimbesitzer haben, können Sie die Steuerlast minimieren. Wenn Sie jedoch (zusätzlich zu Ihrem Roth) von Rentenkonten vor Steuern abheben, würden Sie wahrscheinlich eine höhere Steuerbelastung haben.
• Potenzial, Immobilien eher früher als später zu kaufen: Wenn es Ihnen schwerfällt, für eine Anzahlung zu sparen, könnte die Inanspruchnahme Ihres Roth IRA die Tür zum Wohneigentum öffnen. Das könnte hilfreich sein, wenn die Immobilienmärkte heiß sind und Sie scheinbar nicht mit den Immobilienpreisen Schritt halten können. Aber überstürzte Einkäufe können bei fallenden Preisen nach hinten losgehen, und die Überschreitung Ihres Budgets könnte später zu Herausforderungen führen.

Nachteile erklärt

• Verlust der langfristigen Aufzinsung der Altersvorsorge: Wenn Sie Geld aus Ihrer Roth IRA abheben, steht es nicht für Investitionen in langfristiges Wachstum zur Verfügung. Es gibt zwar keine Garantie dafür, dass Sie mit Investitionen Geld verdienen, aber der einzige Grund für eine Investition ist, dass Sie ein langfristiges Wachstum erwarten. Sie verlieren diese Chance, wenn Sie eine erhebliche Abhebung vornehmen, obwohl Sie möglicherweise von steigenden Immobilienpreisen profitieren. Und wenn die Aktienmärkte nach Ihrem Abzug fallen, könnte sich dies zumindest kurzfristig zu Ihren Gunsten auswirken.
• Steuern und Strafen, wenn Sie keinen Anspruch auf steuerbegünstigte Abhebungen haben: Steuervorschriften sind kompliziert und Sie müssen bestimmte Anforderungen erfüllen, um Steuern und Strafen zu vermeiden. Wenn Sie am Ende eine beträchtliche Ausschüttung vornehmen – genug für eine Anzahlung – und die Dinge nicht klappen, kann es sein, dass Sie eine hohe Steuerrechnung erhalten. Deshalb ist es wichtig, dass Sie Ihre Strategie mit einem Steuerberater besprechen oder alles noch einmal überprüfen, bevor Sie fortfahren.
• Nutzung von Vermögenswerten von Konten mit begrenzten Sparmöglichkeiten: Roth IRAs haben jährliche Beitragsgrenzen, und wenn Ihr Einkommen eine bestimmte Höhe erreicht, dürfen Sie möglicherweise keine direkten Beiträge an eine Roth IRA leisten. Es ist schwierig, Geld in einer Roth IRA zu ersetzen, und diese Konten sind eines der wenigen Instrumente, die im Ruhestand ein steuerfreies Einkommen ermöglichen können.

Sollten Sie Roth IRA-Geld verwenden, um beim Hauskauf zu helfen?

Wann immer möglich, ist es ideal, Geld für eine Anzahlung auf einem separaten Konto zu sparen, das speziell für Ihr nächstes Zuhause vorgesehen ist. Auf diese Weise können Sie bewusst für jedes Ziel ein individuelles Budget festlegen. Außerdem vermeiden Sie Rückschläge, die entstehen, wenn Sie Mittel von anderen Zielen abziehen.

Wenn Sie versucht sind, in Ihre Roth IRA einzusteigen, prüfen Sie die Entscheidung sorgfältig. Stellen Sie beispielsweise sicher, dass Sie sich das Haus, das Sie kaufen möchten, bequem leisten können. Nach dem Kauf könnten zusätzliche Kosten (und Überraschungen) anfallen, und wenn Ihnen bereits das Geld ausgeht, kann es noch schlimmer werden.

Dennoch ist es manchmal die richtige Entscheidung, Gelder von Ihrem Roth zu nehmen. Wenn Sie beispielsweise durch den Kauf einer Immobilie die Nase vorn haben und einen soliden Plan zur Aufstockung Ihrer Altersvorsorge haben, ist das großartig. Ein Kauf kann beispielsweise dann sinnvoll sein, wenn Sie wissen, dass Sie für viele Jahre einen festen Arbeitsplatz in der Nähe eines bezahlbaren Eigenheims haben werden. Dieses stabile Einkommen und die Wohnstabilität könnten Sie in eine gute Position versetzen, um für den Ruhestand und andere Ziele zu sparen.

Alternativen zu Roth-Abhebungen

Erkunden Sie alle Alternativen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Möglicherweise können Sie:

• Machen Sie eine kleinere Anzahlung: Wenn Sie die Schulden aggressiv tilgen können, können Sie möglicherweise Ihre Zinskosten senken. Darüber hinaus können Sie die PMI-Zahlungen möglicherweise stornieren, wenn der Kreditsaldo sinkt. Fragen Sie Ihren Kreditgeber, welche Möglichkeiten Sie haben.
• Bewerten Sie die Vor- und Nachteile von 401(k)-Darlehen: Wenn Ihr Arbeitgeber dies anbietet, können Sie möglicherweise einen erheblichen Betrag von Ihrem 401(k)-Konto leihen, ohne dass dies unmittelbare steuerliche Konsequenzen hat. Wenn Sie das Darlehen jedoch nicht zurückzahlen (was bei einem Arbeitsplatzwechsel erforderlich sein kann), wird der unbezahlte Betrag möglicherweise als vorzeitige Ausschüttung mit Steuern und Strafen behandelt.
• Kaufen Sie günstigere Immobilien: Alle Mittel, die Ihnen außerhalb Ihres Rentenkontos zur Verfügung stehen, könnten ausreichen, um ein bescheideneres Eigenheim zu kaufen. Wenn es sinnvoll ist, können Sie mit dem Aufbau von Eigenkapital beginnen und später in eine teurere Wohnung umziehen. Und wenn die Immobilienpreise in dieser Zeit steigen, partizipieren Sie an einem Teil dieser Gewinne.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)