Kauf von US-Sparbriefen für sichere Zinserträge

Mit Sparbriefen, einst ein beliebtes Sparangebot bei Banken und Kreditgenossenschaften, können Sie der US-Regierung Geld leihen. Dabei handelt es sich um vom US-Finanzministerium ausgegebene Wertpapiere, die Finanzierungsdollars für Regierungsoperationen bereitstellen, und die Regierung zahlt als Gegenleistung für die Verwendung Ihres Geldes Zinsen. Diese Instrumente sind immer noch verfügbar, aber sie haben sich weiterentwickelt. Sie können Sparbriefe online oder mit Ihrer Steuerrückerstattung kaufen und weiterhin Papieranleihen der Serie I als Geschenke verschenken. Allerdings ist der Prozess schwieriger als früher.

Zinssätze für Sparbriefe

Die Zinssätze hängen von den allgemeinen Wirtschaftsbedingungen ab. Wenn die Zinssätze in der Gesamtwirtschaft steigen, steigen auch die Zinssätze für Sparbriefe. Auf der Website des US-Finanzministeriums sind aktuelle und historische Zinssätze aufgeführt.

Die Zinssätze für Sparbriefe entsprechen in etwa den Zinssätzen für andere sichere Sparinstrumente, beispielsweise FDIC-versicherte Bankkonten. Sparbriefe sind durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung abgesichert, wodurch das Ausfallrisiko bei Sparbriefen relativ gering ist.

Mit einem FDIC-versicherten Online-Bankkonto können Sie wahrscheinlich mehr verdienen, aber Sparbriefe können in manchen Fällen Steuervorteile bieten, die zur Steigerung Ihrer Rendite beitragen.

Aufschubsteuervorteile

Möglicherweise können Sie warten, bis die Anleihe fällig wird, oder bestimmte Maßnahmen ergreifen, um Zinserträge aus Anleihen zu erhalten. Letztendlich können Sie die Geltendmachung der Zinserträge möglicherweise so lange hinauszögern, bis Sie die Anleihen zurückgezahlt haben oder das Eigentum aufgeben und die Anleihen neu ausstellen lassen (oder bis sie fällig werden, was in der Regel 30 Jahre nach der Emission der Fall ist). Wenn Sie Ihr Einkommen jetzt nicht geltend machen möchten, es Ihnen aber nichts ausmacht, es später einzufordern, könnten Sparbriefe helfen.

Verrechnung von Bildungsausgaben

Ein weiterer potenzieller Vorteil ist der Bildungssteuerausschluss (oder das Education Savings Bond-Programm). Wenn Sie Ihre Anleihen einlösen und sie für qualifizierte Studienausgaben verwenden, können Sie diese Einnahmen möglicherweise von der Steuer ausschließen. Beachten Sie unbedingt die Regeln bezüglich der Art der Ausgaben und der Einkommensgrenzen.

Staatliche und lokale Steuerbefreiung

Zinserträge aus Sparbriefen können von der staatlichen und lokalen Einkommenssteuer befreit sein.Dadurch können Sie möglicherweise mehr von dem ausgeben, was Sie verdienen. Abhängig von Ihrem Bundesland kann dies eine große oder fast unbedeutende Sache sein.

Seien Sie vorbereitet

Steuern können kompliziert sein und die Regeln ändern sich regelmäßig. Sprechen Sie mit einem professionellen Steuerberater über Ihre individuelle Situation, Ihre Ziele und die geltenden Gesetze, bevor Sie Sparbriefe kaufen oder einlösen. Am wichtigsten ist, dass Sie Ihre Steuern nicht einreichen, ohne zu überprüfen, ob Sie alle IRS-Regeln befolgen.

US-Sparbriefe und Inflation

Aufgrund ihrer relativen Sicherheit bieten Sparbriefe keine großen Renditen. Dadurch besteht das Risiko, dass Sie nach der Inflation an Wert verlieren. Daher eignen sich Sparbriefe möglicherweise am besten für Situationen, in denen Sie sich einfach kein Kapitalrisiko leisten können. Wenn es lange dauert, bis Sie das Geld verwenden, kann es sinnvoll sein, zumindest andere Optionen zu prüfen.

Sparbriefe der Serie I beinhalten eine Absicherung gegen Inflation. Sie erhalten einen bescheidenen Festzins plus einen inflationsbereinigten Zinssatz.In Zeiten hoher Inflation verdienen Sie mehr. Wenn die Inflation niedrig ist, verdienen Sie weniger.

Kauf von Sparbriefen

Traditionell konnte man US-Sparbriefe bei Banken und Kreditgenossenschaften kaufen, diese Option wurde jedoch 2012 eingestellt.Das US-Finanzministerium erlaubt den Kauf von US-Sparbriefen nur online oder im Rahmen Ihrer Steuerrückerstattung.Sie können Papiersparbriefe weiterhin bei den meisten Finanzinstituten einlösen.

Das Finanzministerium verlangt, dass Sie für die meisten Neukäufe online gehen. Der Vorgang ist einfach, und wenn Sie Anleihen nur für sich selbst kaufen, können Sie in weniger als 10 Minuten einen Sparbrief besitzen, indem Sie ein paar einfache Schritte befolgen:

1. Ein Konto erstellen. Geben Sie zunächst standardmäßige persönliche Daten wie Ihre Sozialversicherungsnummer und Ihr Geburtsdatum an. Sie müssen auch Sicherheitsfragen und -antworten einrichten, ähnlich wie auf jeder anderen Finanzwebsite.
2. Finanzierung einrichten:Verknüpfen Sie ein Bankkonto mit Ihrem TreasuryDirect-Konto, um Ihre Sparbriefkäufe zu finanzieren. Wenn Sie Anleihen zurückzahlen, können die Gelder direkt auf Ihr Bankkonto überwiesen werden.
3. Anleihen kaufen:Sobald Sie betriebsbereit sind, können Sie Anleihen kaufen.

Kauf von Anleihen mit Steuerrückerstattung

Zusätzlich zum Kauf bei TreasuryDirect können Sie mit Ihrer Steuerrückerstattung auch US-Sparbriefe der Serie I kaufen. Verwenden Sie das Formular 8888, um Anleihen mit einem Teil Ihrer Rückerstattung zu kaufen. Sie müssen in 50-Dollar-Schritten kaufen und können gleichzeitig Anleihen im Wert von bis zu 5.000 US-Dollar erwerben.

Wenn Sie Ihre Steuerrückerstattung verwenden, können Sie Sparbriefe der Serie I in Papierform kaufen. Sie können die Anleihen auch auf den Namen einer anderen Person ausstellen lassen, wenn Sie sie verschenken möchten.

Wenn Sie Papieranleihen erhalten oder verschenken, können Eigentümer die Anleihen bei Banken und Kreditgenossenschaften einlösen. Alternativ können Sie in Ihrem TreasuryDirect-Konto Papieranleihen in elektronische Anleihen umtauschen.

Verschenken von US-Anleihen

Sparbriefe werden in der Regel verschenkt, und Sie können trotzdem Anleihen für jemand anderen kaufen, egal ob Sie online oder mit Ihrer Steuererklärung kaufen.

Um eine Anleihe als Geschenk zu kaufen, verwenden Sie Ihr eigenes TreasuryDirect-Konto. Der Empfänger benötigt ein eigenes Konto, um das Geschenk zu erhalten. Wenn der Empfänger jünger als 18 Jahre ist, muss der Elternteil oder Erziehungsberechtigte des Kindes ebenfalls ein Konto eröffnen (und anschließend ein „Minderjähriges verknüpftes Konto“). Darüber hinaus benötigen Sie beim Kauf des Sparbriefs die Sozialversicherungsnummer des Empfängers.

Wenn die Eltern des Kindes kein TreasuryDirect-Konto eröffnen können oder wollen, können Sie die Anleihen trotzdem kaufen, sie in der „Geschenkbox“ Ihres eigenen Kontos aufbewahren und zu einem späteren Zeitpunkt übertragen.

Aufgrund dieser Einschränkungen könnte der Kauf von Anleihen mit Steuerrückerstattung die bessere Option sein, wenn die Absicht besteht, die Anleihen zu verschenken.

Einlösung von Sparbriefen

Wenn Sie planen, Sparbriefe zu kaufen, müssen Sie die Einschränkungen bei der Einlösung beachten:

• Sie müssen mindestens 12 Monate warten, um Anleihen zurückzuzahlen, daher eignen sie sich möglicherweise nicht für Notsparen.
• Wenn Sie innerhalb der ersten fünf Jahre auszahlen, verlieren Sie die Zinsen der letzten drei Monate.

TreasuryDirect bietet ein Online-Tool, mit dem Sie die Art Ihrer Anleihe, den Zeitpunkt des Kaufs und den Kaufbetrag eingeben können. Daraus können Sie den Zinssatz, den Ertrag der Anleihe, den künftigen Ertrag und das Fälligkeitsdatum ermitteln. Dies ist ein wertvolles Hilfsmittel, wenn Sie über die Einlösung von Sparbriefen nachdenken, damit Sie diese dann einlösen können, wenn Sie den höchsten Gegenwert erhalten.

Bei den meisten Anleihen, die seit Mai 1997 gekauft wurden, fallen monatlich Zinsen an, während bei den meisten Anleihen, die vor Mai 1997 gekauft wurden, alle sechs Monate Zinsen hinzukommen. Für nach Mai 2005 ausgegebene Anleihen werden jeden Monat Zinsen hinzugerechnet, der Zinssatz ist jedoch fest und wird halbjährlich aufgezinst. Der Schlüssel zur Erzielung des größtmöglichen Nutzens liegt in der Einlösung direkt nach Hinzurechnung der Zinsen. Sie möchten kein Geld verlieren, indem Sie die Anleihen kurz vor dem monatlichen oder halbjährlichen Datum zurückzahlen, an dem die Zinsen ihren Wert erhöhen.

Wenn dies auf Ihre eigene Situation zutrifft, ist es auch hilfreich, die Anleihen einzulösen, wenn Sie qualifizierte Bildungsausgaben bezahlen, da das Bildungssteuerausschlussprogramm es Ihnen ermöglicht, diese Ausgaben von Ihrem Einkommen abzuziehen, wodurch die Einnahmen aus den Anleihen effektiv steuerfrei werden.