Kann ich von einer Roth IRA Kredite aufnehmen?

ByDr. J. K. Hartmann

Roth IRAs (individuelle Altersvorsorgekonten) sind qualifizierte Altersvorsorgekonten, die es Ihren Ersparnissen ermöglichen, bis zur Pensionierung steuerfrei zu wachsen. Da die Beiträge auf das Konto im Gegensatz zu anderen qualifizierten Altersvorsorgekonten besteuert werden, fallen keine Steuern oder Strafen an, wenn Sie sie abheben möchten.

Sie können Beiträge jederzeit abheben, aber Anlageerträge stehen in der Regel erst mit 59 ½ Jahren ohne Vertragsstrafe zur Verfügung. Dennoch gibt es einige Möglichkeiten, auf diese Einnahmen zuzugreifen, und wir werden sie hier im Detail besprechen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Sie können nicht direkt von einer Roth IRA Kredite aufnehmen und das Geld dann zurückgeben.
  • Sie können Ihre Beiträge jederzeit steuerfrei abheben, wenn Sie vor der Pensionierung über Ihr Geld verfügen müssen.
  • Unter bestimmten Umständen können Sie Kapitalerträge vorzeitig abheben, beispielsweise wenn Sie das Geld für den Kauf Ihres ersten Eigenheims verwenden.

Nur 401(k)-Pläne bieten Kredite an

Sie können keine Kredite von einer Roth IRA aufnehmen. Die einzigen qualifizierten Altersvorsorgepläne, die Anlegern Kredite anbieten, sind arbeitgeberfinanzierte Pläne wie 401(k)s. Natürlich nehmen Sie bei diesem Darlehen technisch gesehen einen Kredit bei sich selbst auf, greifen aber ohne Vertragsstrafe auf das Geld auf dem Konto zu.

Notiz

Für die Pläne 403(b) (gemeinnützige Arbeitgeber) und 457(b) (staatlicher Arbeitgeber) gelten in Bezug auf Darlehen im Allgemeinen die gleichen Regeln wie für die Pläne 401(k).

Abhängig von den spezifischen Regeln des Plans mit Ihrem Arbeitgeber können Sie über einen Zeitraum von 12 Monaten bis zu 50.000 US-Dollar oder die Hälfte des Kontos ausleihen. In der Regel müssen Sie das Darlehen und die Zinsen innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen, es sei denn, die Mittel werden für den Kauf Ihres Hauptwohnsitzes verwendet.

Roth IRA-Beiträge können jederzeit abgehoben werden

Auch wenn Sie bei einer Roth IRA keinen Kredit aufnehmen können, sind die Mittel zugänglich. Tatsächlich macht die Möglichkeit, Beiträge von Roths ohne Vertragsstrafe abzuheben, Roths zu einem der flexibelsten qualifizierten Altersvorsorgepläne.

Sie müssen Ihre Abhebungen nicht versteuern, da das Geld bereits vor der Einzahlung als Einkommen versteuert wurde. Sie können das Geld für Abhebungen für alles verwenden, was Sie brauchen, vom Kauf einer Immobilie bis zur Gründung eines Unternehmens.

Wenn Sie derzeit das Maximum von 401(k) erreichen, aber mehr für den Ruhestand sparen möchten, sollten Sie die Aufnahme eines Roth in Betracht ziehen, falls Sie die Beiträge in Zukunft benötigen.

Notiz

Technisch gesehen können Sie keine unqualifizierten Ausschüttungen von einem Roth ausleihen oder abheben, aber es gibt eine Lücke für kurzfristige Bedürfnisse: Rollovers. Wenn Sie einen Roth auf ein neues Konto übertragen, erhalten Sie einen Scheck über den Kontostand, der innerhalb von 60 Tagen auf das neue Konto eingezahlt werden muss. Sie können dieses Geld 60 Tage lang verwenden, sagte Matthew Benson, zertifizierter Finanzplaner bei Sonmore Financial, in einer E-Mail an Swip Health. Diese Strategie ist riskant, da Ihnen eine Strafe von 10 % drohen könnte, wenn Sie die zweite Einzahlung nicht rechtzeitig tätigen.

Qualifizierte vorzeitige Abhebungen von Roth IRAs

Während Sie Ihre Roth IRA-Beiträge jederzeit abheben können, müssen Sie in der Regel warten, bis Sie älter als 59½ Jahre sind und das Konto seit fünf Jahren besitzen, bevor Sie steuerfreie Einkünfte aus Ihren Investitionen abheben können.

Unter folgenden Umständen können Sie jedoch Anlageerträge aus einem Roth vorzeitig beziehen:

  • Sie sind behindert.
  • Sie geben bis zu 10.000 US-Dollar für den Kauf Ihres ersten Eigenheims aus.
  • Sie sind der Begünstigte eines verstorbenen IRA-Eigentümers.
  • Sie haben medizinische Ausgaben in Höhe von insgesamt mehr als 7,5 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (AGI). 
  • Sie zahlen Krankenversicherungsbeiträge, während Sie arbeitslos sind.
  • Sie zahlen eine IRS-Steuerabgabe.

Steuerstrafen für unqualifizierte Roth IRA-Ausschüttungen

Wenn Sie Anlageerträge aus Ihrem Roth aus einem anderen als dem oben beschriebenen Grund ausschütten, müssen Sie mit einer Steuerstrafe von 10 % rechnen.

Notiz

Die Strafe wird Ihnen auch dann in Rechnung gestellt, wenn Sie 59½ Jahre oder älter sind und eine Ausschüttung nach weniger als fünf Jahren ab dem Startdatum des Kontos vornehmen.

So ziehen Sie sich von Roth IRAs zurück

Das Abheben von einem Roth-IRA-Konto ist unkompliziert und in der Regel so einfach wie die Überweisung des Geldes vom Konto auf ein Girokonto.

Sie müssen für das Steuerjahr, in dem Sie die Abhebung vornehmen, ein IRS-Formular 8606 einreichen, um anzugeben, wie viel abgehoben wurde und ob es sich um Ihre Beiträge oder Kapitalerträge handelte.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wann können Sie steuerfrei von einer Roth IRA abheben?

Sie können Ihre Beiträge zu einer Roth IRA jederzeit abheben, es gibt jedoch Regeln, wann Sie Ihre Erträge aus Ihren Investitionen abheben können. Um Einkünfte zu erzielen, müssen Sie die 5-Jahres-Regel einhalten und mindestens 59½ Jahre alt sein oder bestimmte Voraussetzungen erfüllen, z. B. eine Behinderung oder den Kauf Ihres ersten Eigenheims.

Was ist der Unterschied zwischen Roth-IRA-Abhebungen und traditionellen IRA-Abhebungen?

Der Hauptunterschied besteht darin, dass Sie Beiträge ohne zusätzliche Steuern von einem Roth abheben können. Herkömmliche IRA-Beiträge können ohne die Strafe von 10 % abgehoben werden. Da sie jedoch vor Steuern erfolgen, müssen Sie die Abhebung als Einkommen in Ihrer Steuererklärung angeben und Steuern in Höhe Ihres Grenzsatzes zahlen.

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