Kann ich ein Rentenkonto verwenden, um mein Studium zu bezahlen?

Liebe Kristin,

Ich habe zwei Kinder. Ich habe 401(k)-Konten für ihr Erwerbseinkommen eröffnet und damit in der Nachbarschaft Geld verdient. Sie zahlen in der Regel nur einen geringen Betrag pro Jahr ein, da es eine Schwelle gibt, ab der eine Steuererklärung erforderlich ist. Ich habe früher gedacht, dass dies eine bessere Möglichkeit zum Sparen wäre, falls sie aufs College gehen wollen, oder, falls sie es nicht wollen, die Mittel für andere Dinge als die Bildung verwendet werden könnten. Kürzlich äußerten beide den Wunsch, aufs College zu gehen, obwohl sie noch in der Grundschule sind. Sollte ich einen 529 in Betracht ziehen? Was ist der Vorteil eines 529 gegenüber einem 401(k)?

Aufrichtig,

Verklagen

Liebe Sue,

Es ist toll, dass Sie bereits in diesem jungen Alter daran interessiert sind, Pläne für die finanzielle Zukunft Ihrer Kinder zu schmieden. Nur zur Klarstellung: Bei einem 401(k) handelt es sich um ein von Mitarbeitern gesponsertes Rentenkonto. Auch wenn 401(k)-Pläne ihre eigene Altersgrenze für Beiträge festlegen können (normalerweise 21 Jahre), ist es unwahrscheinlich, dass Ihre Kinder Angestellte eines Unternehmens sind, da Ihre Kinder erst in der Grundschule sind.

Nehmen wir an, Sie haben tatsächlich ein individuelles Rentenkonto (IRA) für Ihre Kinder eröffnet, damit sie ihr Einkommen aus der Arbeit in der Nachbarschaft einbringen können, sei es durch den Verkauf von Limonade oder das Rasenmähen. Nach Angaben des IRS handelt es sich bei Erwerbseinkommen um steuerpflichtiges Geld, das Sie durch Arbeit für sich selbst, Ihr Unternehmen oder jemand anderen verdienen.Und jedes Anlage- oder Altersvorsorgekonto, das Sie für Ihre Kinder eröffnen, gilt als Depotkonto, bis diese alt genug sind (normalerweise 18 Jahre oder älter), um die Verwaltung des Kontos zu übernehmen.

Wenn Sie jedoch so früh mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen, können Ihre Kinder in Kombination mit der Kraft des Zinseszinses mit zunehmendem Alter eine solide Altersvorsorge aufbauen. Ein Rentenkonto ist jedoch nicht das beste Mittel, um Ihren Kindern dabei zu helfen, für ihre Ausbildung zu sparen. Stattdessen sollten Sie darüber nachdenken, ein 529-Sparkonto zu eröffnen.Der Vorteil eines 529-Sparkontos besteht darin, dass Ihre Kinder das Geld gezielt für ihre Ausbildung verwenden können.

Sie können zwar Geld von einem Rentenkonto abheben und es für andere Zwecke als nur für den Ruhestand verwenden, davon wird jedoch weitgehend abgeraten, da eine Abhebung oft eine Steuerstrafe nach sich zieht. Möglicherweise können Sie die Strafe von 10 % umgehen, wenn Sie Gelder einer IRA für qualifizierte Hochschulausgaben verwenden, aber dieses Geld sollte eigentlich für den Ruhestand gespart werden; Es sollte auf dem Konto verbleiben, bis Ihre Kinder alt genug sind, um das Geld völlig straffrei abzuheben.

Wenn Sie für die zukünftige Ausbildung Ihres Kindes sparen möchten, würde ich Ihnen empfehlen, Geld auf einem 529-Sparkonto für die Hochschule Ihrer Kinder beiseite zu legen. Jeder Staat hat seine eigenen Regeln für 529-Pläne. Überprüfen Sie daher unbedingt die Regeln Ihres Staates, wie viel Sie beitragen dürfen.

Im Großen und Ganzen sind die maximalen Gesamtbeitragsgrenzen ziemlich hoch. Fügen Sie also so viel hinzu, wie Sie sich leisten können, bis Ihre Kinder zur Schule gehen, bis zu dem Gesamtbetrag, den sie Ihrer Meinung nach brauchen werden.Ein Nachteil von 529-Plänen besteht darin, dass sie möglicherweise nur über begrenzte Investitionsmöglichkeiten verfügen und es keine Garantie gibt, dass das Geld wächst (denken Sie daran, dass wie bei jeder Investition ein gewisses Risiko besteht). Überprüfen Sie außerdem unbedingt, ob es Regeln für In- und Out-of-State-Studiengebühren gibt.

Sie können ein 529-Konto auch durch eine Coverdell ESA, auch bekannt als Education IRA, ergänzen. Das Geld auf diesem Konto kann bereits jetzt abgehoben werden, um die Ausbildungskosten zu finanzieren, während Ihre Kinder noch klein sind.

Das Beste von allem? Wenn Sie für Ihre Kinder ein 529-Konto eröffnen und gleichzeitig einen IRA-Beitrag für sie einzahlen, verfügen sie über solide Ersparnisse sowohl für das Studium als auch für den Ruhestand, was ihnen hilft, nach dem Hochschulabschluss auf der bestmöglichen finanziellen Grundlage zu stehen.

Viel Glück!

-Kristin

Wenn Sie Fragen zum Thema Geld haben, ist Kristin für Sie da. Senden Sie eine anonyme Frage und sie wird sie möglicherweise in einer zukünftigen Kolumne beantworten.

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