Kann ich bei einer Insolvenz meine Rente verlieren?

ByDr. J. K. Hartmann

Der Kongress befreit die meisten Rentenkonten von der Insolvenz. Allerdings gibt es in jedem Bundesstaat und jeder Insolvenzordnung eigene Ausnahmeregelungen, und nicht alle Rentengelder sind durch den Insolvenzstatus geschützt. Erfahren Sie mehr darüber, wie sich eine Insolvenz auf die Altersvorsorge und das Vermögen auswirkt.

Insolvenz- und Ruhestandseinkommen

Hier erfahren Sie, wie sich das Bundesinsolvenzrecht auf gängige Arten von Ruhestandseinkommen auswirkt. Bundesstaaten haben auch ihre eigenen Insolvenzgesetze, und in einigen Bundesstaaten können Sie wählen, ob Sie bundesstaatliche oder bundesstaatliche Ausnahmen in Anspruch nehmen möchten. In anderen Staaten müssen Sie die staatlichen Ausnahmen nutzen.

Bundesstaaten halten sich im Allgemeinen an die Insolvenzgesetze des Bundes hinsichtlich des Ruhestandseinkommens, es ist jedoch am besten, einen Insolvenzanwalt vor Ort zu konsultieren, um Einzelheiten zu besprechen.

Sozialversicherung

Sozialversicherungszahlungen sind im Insolvenzfall sicher – zumindest bis sie auf Ihrem Bankkonto eingezahlt werden. In einigen Staaten ist Bargeld auf Bankkonten nicht von einem Insolvenzverfahren ausgenommen. Um sicherzustellen, dass Ihre Sozialversicherungsleistungen geschützt sind, bewahren Sie sie auf einem separaten Konto auf. Wenn Sie sie auf demselben Konto wie andere Einkünfte verbuchen, wird es für Ihren Insolvenzverwalter schwierig zu wissen, was Sozialversicherung ist und was nicht.

Renten

Private Unternehmensrenten sind geschützt, wenn sie nach dem Employment Retirement Income Security Act von 1974 (ERISA) qualifizieren. Um sich zu qualifizieren, müssen diese Pläne bestimmte Anforderungen erfüllen, die in ERISA und dem Internal Revenue Code enthalten sind. Obwohl Renten von Regierungen, Kirchen, gemeinnützigen Organisationen, bestimmten Personengesellschaften und steuerbefreiten Organisationen nicht ERISA-qualifiziert sind, können sie dennoch von der Steuer befreit sein, wenn sie andere Anforderungen des Internal Revenue Code erfüllen.

401(k)-Konten 

Auch diese Anlagekonten sind vom Insolvenzverfahren ausgenommen.

Traditionelle IRAs und Roth IRAs

Derzeit können Sie insgesamt 1.362.800 US-Dollar in traditionellen oder Roth-IRAs schützen. Dieser IRA-Befreiungshöchstbetrag kann alle drei Jahre erhöht werden und die nächste voraussichtliche Erhöhung erfolgt im Jahr 2022.

Renten

Steuerbegünstigte Altersrenten sind davon ausgenommen. Andere Rentenversicherungen nicht. Beispielsweise ist eine zur Auszahlung von Lotteriegewinnen eingerichtete Rente nicht steuerfrei.

Hilft eine umgekehrte Hypothek?

Umkehrhypotheken sollen Ihnen den Zugriff auf das Eigenkapital Ihres Eigenheims ermöglichen, ohne Ihr Haus zu verlassen. Ihr Eigenheimkapital ist die Differenz zwischen dem Wert Ihres Eigenheims und der Swip Health Ihrer Hypothek. Wenn Ihr Haus einen Wert von 150.000 US-Dollar hat und Sie 100.000 US-Dollar für Ihre Hypothek schulden, verfügen Sie über ein Eigenkapital von 50.000 US-Dollar.

Als Gegenleistung für entweder monatliche Zahlungen, Pauschalzahlungen oder Kreditlinien erklären Sie sich damit einverstanden, Ihr Haus dem Kreditgeber zu überlassen, sobald Sie sterben oder dauerhaft umziehen. Dies stellt eine Einnahmequelle dar und ermöglicht es Ihnen, auch im Ruhestand weiterhin in Ihrem Zuhause zu wohnen.

Konsultieren Sie Ihre staatlichen und bundesstaatlichen Ausnahmerichtlinien, um festzustellen, ob das Eigenkapital Ihres Hauses geschützt ist. In einigen Staaten können Sie 100 % des Eigenkapitals schützen, in den meisten Staaten ist der Betrag jedoch begrenzt.

Notiz

Zweit- und Ferienwohnungen genießen bei Insolvenz nicht den gleichen Schutz wie Erstwohnsitze.

Schützen Sie Ihr Eigenheimkapital

Ihr Eigenheimkapital ist eines Ihrer wichtigsten Altersvorsorgevermögen. Daher ist es wichtig, darüber nachzudenken, wie Sie es schützen können, wenn Sie Insolvenz anmelden.

Angenommen, Sie haben Kreditkartenschulden in Höhe von 50.000 US-Dollar. Wenn Sie einen Insolvenzantrag stellen, wird das Gericht in der Regel verlangen, dass Sie genügend Eigentum abgeben, um diese Schulden zu begleichen. Auch wenn Sie 50.000 US-Dollar schulden, müssen Sie möglicherweise nicht den gesamten Betrag bezahlen.

Bevor Sie die Schulden begleichen, muss Ihr Gläubiger eine Klage einreichen, die bestimmte Anforderungen erfüllen muss, oder der vom Gericht mit der Verwaltung Ihres Falles bestellte Treuhänder kann Einspruch gegen die Forderung einlegen und sie möglicherweise abweisen lassen.

Manche Gläubiger machen sich nicht die Mühe, eine Forderung einzureichen. Und alle Ansprüche, die nicht eingereicht oder vom Gericht nicht anerkannt werden, werden abgewiesen. Es besteht die Möglichkeit, dass Sie weniger als 50.000 US-Dollar für die Kreditkartenschulden begleichen.  

In manchen Fällen müssen Sie Ihr Haus aufgeben, das der Treuhänder dann verkaufen würde, um die Schulden, die Treuhänderprovision und alle zulässigen Ansprüche zu begleichen. Das Gericht erstattet Ihnen dann den Restbetrag.

Anstatt Ihr Haus zu verkaufen, könnten Sie anbieten, es durch andere, nicht steuerbefreite Immobilien oder Bargeld zu ersetzen, um Ihr Haus und den Großteil Ihres Eigenkapitals zu erhalten.

Vermeiden Sie die Nutzung von Altersvorsorgekonten zur Begleichung von Schulden

Einige Personen erwägen, ihre 401(k)s und IRAs zur Tilgung insolvenzbedingter Schulden zu nutzen. Dies ist jedoch keine gute Idee, da geschützte Gelder zur Begleichung von Schulden verwendet werden, die durch die Einreichung eines Insolvenzverfahrens beseitigt werden könnten. Das Abheben von Geldern von Ihrem 401(k) oder Ihrer IRA vor dem Alter von 59 1/2 Jahren hat ebenfalls erhebliche steuerliche Konsequenzen.  

Bevor Sie Maßnahmen ergreifen, wenden Sie sich an einen sachkundigen Anwalt für Verbraucherinsolvenz. Um den vielen komplexen Anforderungen eines Insolvenzgerichts gerecht zu werden, bedarf es oft einer sorgfältigen Planung und eines guten Timings.