Kann ein SBA-Darlehen erlassen werden?

Neue oder entstehende Kleinunternehmen haben in der Regel nur begrenzte Möglichkeiten, ihre aufstrebenden Unternehmen zu finanzieren. Die meisten traditionellen Kreditgeber verlangen von den Antragstellern die Hinterlegung erheblicher Sicherheiten oder die Vorlage überzeugender Geschäftsabschlüsse, um Kredite genehmigen zu können. Glücklicherweise bietet die U.S. Small Business Administration (SBA) eine Reihe von Kreditprodukten an, die sich an Startups und aufstrebende Kleinunternehmen richten. Diese Kredite werden von Dritten – etwa Banken oder Kreditgenossenschaften – vergeben und von der SBA mit einer Garantie von bis zu 85 % garantiert, sodass das Risiko für den Kreditgeber erheblich gemindert wird.

Wenn jedoch ein SBA-Darlehensnehmer im Laufe der Geschäftstätigkeit nicht in der Lage ist, seinen Kredit zu bezahlen, wird der Kreditgeber versuchen, die verpfändeten Sicherheiten einzutreiben. Der Kreditgeber übergibt die Schulden dann an die SBA. Die Regierung verfügt über Standards und Praktiken, um verlorene Gelder zurückzuerhalten, kann sich jedoch möglicherweise mit dem Kreditnehmer auf einen geringeren Betrag einigen. Dieser Prozess kann für den Geschäftsinhaber kostspielig und zeitaufwändig sein, kann aber letztendlich zu einer Art Krediterlass führen. 

Wir besprechen, was passiert, wenn Sie mit einem Kredit in Verzug geraten, und wie der Krediterlass funktioniert.

Wie funktionieren SBA-Darlehen?

SBA-Darlehen sind eine ideale Ressource für kleine Unternehmen, die sonst möglicherweise keinen Anspruch auf herkömmliche Darlehen hätten. Die SBA bietet verschiedene Kreditprodukte mit einer Finanzierung von 500 bis 5,5 Millionen US-Dollar an, alle mit wettbewerbsfähigen Zinssätzen, umfassenden Zulassungsvoraussetzungen und angemessenen Konditionen. Die Bundesregierung arbeitet mit Drittkreditgebern wie Geschäftsbanken oder lokalen Kreditgenossenschaften zusammen. Diese Kreditgeber prüfen die Antragsteller, sind Eigentümer des Kredits und ziehen die Zinsen ein.

Die SBA legt die Bedingungen, Konditionen und Förderfähigkeit jeder Kreditart fest, und Kreditgeber müssen diese Richtlinien bei der Bewertung von Antragstellern einhalten. Letztendlich können diese Kredite für die Drittkreditgeber weitaus weniger riskant sein, da die SBA einen Teil der Mittel garantiert, normalerweise irgendwo zwischen 50 % und 85 %.

Was passiert, wenn Sie mit einem SBA-Darlehen in Verzug geraten?

Es kann vorkommen, dass ein Kleinunternehmen einen von der SBA über einen Drittkreditgeber gewährten Kredit nicht zurückzahlen kann. Möglicherweise müssen Sie die Zahlung aufgrund eines Cashflow-Problems verzögern, oder Sie haben Ihre Ressourcen erschöpft und können die Zahlungsbedingungen nicht mehr einhalten. Unabhängig davon geraten Sie mit Ihren Schulden in Verzug, sobald Ihr Unternehmen seine geplanten Kreditzahlungen versäumt.

Der Standardprozess

Einige Kreditgeber arbeiten einige Monate lang mit Unternehmen zusammen, um zu verhindern, dass ein Kredit in Zahlungsverzug gerät. Wenn ein Unternehmen jedoch ohne Vereinbarung mit dem Kreditgeber weiterhin Zahlungen auslässt, bleibt diesem in der Regel keine andere Wahl, als den Kredit in Zahlungsverzug zu schicken. Der Ausfall eines Kredits wirkt sich wahrscheinlich sehr negativ auf die Kreditwürdigkeit Ihres Unternehmens und oft auch auf Ihre persönliche Kreditwürdigkeit aus.

Hier ist ein Überblick darüber, was passiert, wenn Sie mit einem SBA-Darlehen in Verzug geraten:

1. Ihr Kreditgeber (nicht die Regierung) versucht, alle verpfändeten Sicherheiten einzutreiben, um so viel wie möglich vom Kredit zurückzuzahlen. Dazu können Geräte, Bankkonten, Immobilien oder Inventar gehören.
2. Wenn der Kredit von Ihnen oder einer anderen Person persönlich garantiert wurde, kann der Kreditgeber Ihr persönliches Vermögen durch Lohnpfändung oder Zwangsvollstreckung Ihres Hauses in Anspruch nehmen.
3. Wenn die beschlagnahmte Sicherheit nicht dem vollen Kreditbetrag entspricht, wendet sich der Kreditgeber an die SBA, um seine Garantie für den Kreditbetrag abzüglich des Wertes der Sicherheit zu erfüllen.
4. Sobald der Kreditgeber die Schulden zurückgezahlt hat, versucht die SBA, die Schulden sowohl vom Unternehmen selbst als auch von Ihnen als Eigentümer einzutreiben. Das Bundesgesetz schreibt vor, dass eine Regierungsbehörde, wenn sie eine Schuld hat, die säumige Schuld dem US-Finanzministerium zur Einziehung übergeben muss.
5. Das Finanzministerium kann die Schulden zurückzahlen, indem es Steuerrückerstattungen in Anspruch nimmt, Gehälter und Sozialleistungen von Bundesangestellten einbehält oder Arbeitgeber verpflichtet, Löhne zu pfänden.

Wie SBA-Krediterlass funktioniert

Sobald ein Unternehmen keine Möglichkeiten mehr zur Schuldentilgung hat, muss es möglicherweise den Betrieb einstellen. Zu diesem Zeitpunkt werden alle verbleibenden Sicherheiten verwertet, um das SBA-Darlehen zurückzuzahlen.

Wenn klar ist, dass keine Vermögenswerte mehr vorhanden sind, um die Kreditrückzahlung zu finanzieren, wird die SBA den Kreditnehmern, die ihren Kredit nicht vollständig zurückzahlen können, wahrscheinlich ein „Kompromissangebot“ unterbreiten.  Ein Kompromissangebot geht über ein Formular der Regierung ein und der Geschäftsinhaber muss innerhalb von 60 Tagen einen Vergleichsbetrag vorschlagen.

Um ein Kompromissangebot genehmigen zu lassen, muss das Unternehmen außerdem anhand von Jahresabschlüssen nachweisen, dass sich das Darlehen in Liquidation befindet und das Unternehmen die Darlehenszahlungen nicht leisten kann. Im Allgemeinen erfolgt dies durch betriebliche und persönliche Steuererklärungen, Jahresabschlüsse und alle bestätigenden Beweise in Bezug auf geschäftliche und persönliche Vermögenswerte.

Auch wenn die SBA die geschuldeten Schulden nicht zu 100 % erlassen wird, besteht das Ziel darin, einen Betrag festzulegen, der sowohl für das Endergebnis der Agentur als auch für die finanzielle Zahlungsfähigkeit eines Unternehmens sinnvoll ist. Wenn die SBA das Angebot als Kompromiss genehmigt, wird eine Zahlung geleistet und das Darlehen wird als „kompromittiert/abgeschlossen“ eingestuft.

So erhöhen Sie Ihre Chancen auf einen Krediterlass

Kleine Unternehmen stoßen häufig auf Liquiditätsengpässe, die die Rückzahlung eines Kredits erschweren können. Dies ist teilweise der Grund, warum das SBA-Darlehensprogramm überhaupt existiert – um ansonsten relativ volatilen Darlehenskandidaten eine faire Chance auf das nötige Kapital zu geben, um zu wachsen und erfolgreich zu sein. Wenn ein Unternehmen jedoch einfach nicht in der Lage ist, seine Zahlungen zu leisten, sollte sein Eigentümer zunächst proaktiv gegenüber seinem Kreditgeber vorgehen.

Einige Banken und Kreditgenossenschaften sind möglicherweise in der Lage, Kreditbedingungen, Zinszahlungen oder Zahlungspläne neu zu verhandeln, um sicherzustellen, dass Sie nicht in Zahlungsverzug geraten.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)