Ja, die Hypothekenzinsen sind niedrig, aber Sie zahlen möglicherweise immer noch zu viel

Wenn Sie die Finanznachrichten verfolgen oder einfach nur Ihre eigenen Ausgaben im Auge behalten, sind Sie mit der Zahlung höherer Preise nur allzu vertraut.

Die Gesamtinflation stieg im Juni sprunghaft auf 5,4 %, da höhere Preise für Lebensmittel, Benzin und Hotelzimmer die Budgets für Sommerreisen knapp machten. Dann sind da noch die Hauspreise, die immer noch so schnell steigen, dass das Sparen für eine Anzahlung für viele Mieter ein Ziel ist, das außer Reichweite gerät – und dabei ist noch nicht einmal berücksichtigt, dass auch ihre Mieten rapide steigen.

Möglicherweise verfolgen Sie auch die Debatte über zusätzliche Arbeitslosenunterstützung in Zeiten der Pandemie und darüber, ob sie der Grund für die kontraintuitive Arbeitssituation im Land sind: Rekordzahl an offenen StellenUnderhöhte Arbeitslosigkeit.

Und natürlich gibt es die gute Nachricht, die fast allen, die Kinder zu Hause haben, letzte Woche bekannt wurde, wenn sie es nicht schon waren: die bundesstaatliche Steuergutschrift für Kinder im Jahr 2021. Es wurde nicht nur erweitert, sondern wird zum ersten Mal überhaupt in monatlichen Raten verteilt. Die erste derartige Rate traf am 15. Juli auf Bankkonten in Höhe von 15 Milliarden US-Dollar ein.

Aber Folgendes haben Sie möglicherweise noch nicht gehört, insbesondere wenn Sie damit beschäftigt waren, Ihre monatliche Steuergutschrift einzuplanen oder Stellenangebote nach einer besseren Position zu durchsuchen. Wussten Sie, dass Sie bei der Aufnahme einer Hypothek durchaus zu viel bezahlen können, wenn Sie sich nicht umschauen und verhandeln – insbesondere, wenn die Gesamtzinsen relativ niedrig sind? Und wie wäre es mit den zusätzlichen Arbeitslosengeldern? Wussten Sie, dass eine neue Methode zur Quantifizierung des Nachteils darauf hindeutet, dass man dem Durchschnittsmenschen Tausende von Dollar pro Woche zahlen müsste, um ihn von der Rückkehr zur Arbeit abzuhalten?

Um über die größten Schlagzeilen hinauszugehen, haben wir die neuesten Forschungsergebnisse, Umfragen, Studien und Kommentare durchforstet, um Ihnen die interessantesten und relevantesten Nachrichten zu persönlichen Finanzen zu präsentieren, die Sie möglicherweise verpasst haben.

Was wir gefunden haben

Ja, die Hypothekenzinsen sind niedrig, aber Sie zahlen möglicherweise immer noch zu viel

Angesichts der niedrigen Hypothekenzinsen von heute könnten Sie versucht sein, sich für das erste Angebot zu entscheiden, das Sie sehen. Eine neue Studie zeigt jedoch, dass die Wahrscheinlichkeit groß ist, dass Sie zu viel bezahlen, vor allem, wenn Sie sich finanziell nicht so gut auskennen, sich nicht umsehen und nicht über einen Wohnungsbaukredit verhandeln. Wenn die Zinsen so niedrig sind wie derzeit, ist das Risiko, zu viel zu bezahlen, sogar noch größer, da Kreditnehmer weniger geneigt sind, sich Mühe beim Einkaufen zu geben, wie die Studie zeigt.

Genauer gesagt erhielten identische Kunden, die am selben Tag identische 30-jährige Festzinskredite erhielten – in einigen Fällen sogar vom selben Kreditgeber – einen um bis zu 54 Basispunkte höheren Zinssatz (oder mehr als einen halben Prozentpunkt), so Ökonomen der Federal Reserve und einer Schweizer Bank, die Hypothekenkreditdaten für eine Anfang des Jahres veröffentlichte Studie analysierten.  Bei einem typischen Kredit in Höhe von 250.000 US-Dollar entspräche das einer Vorauszahlung von 6.500 US-Dollar oder 80 US-Dollar pro Monat.

Die Ökonomen, die detaillierte Daten zu den von Kreditgebern angebotenen Zinsen und den tatsächlich von ihnen verlangten Kunden untersuchten, stellten fest, dass Kunden mit niedrigerer Kreditwürdigkeit und weniger Erfahrung beim Kauf eines Eigenheims die größten Schwankungen bei den Zinssätzen aufwiesen, was darauf hindeutet, dass mangelndes Finanzwissen ein wesentlicher Faktor für die Überzahlung war. Die Tatsache, dass einige Unterschiede sogar in derselben Filiale oder bei demselben Kreditsachbearbeiter auftraten, deutete darauf hin, dass Kreditnehmer, die verhandelten, besser dran waren.

„Ein großer Teil der Kreditnehmerpopulation in den USA zahlt zu viel für Hypotheken, und ein Hauptgrund dafür scheint ein Mangel an finanziellem Know-how zu sein“, schrieben die Ökonomen.

Darüber hinaus untersuchten diese Forscher Aufzeichnungen über Hypothekenvergaben und Umfragedaten und fanden noch mehr Beweise dafür, dass diejenigen, die am besten über Hypothekenzinsen wussten und mehr einkauften, einen erheblichen Rabatt erhielten. Käufer, die Kredite der Federal Housing Administration erhielten – die sich an Kreditnehmer mit geringerem Einkommen richten – seien besonders anfällig für Überzahlungen, sagten die Ökonomen.

Wie hoch müsste Ihr Arbeitslosenscheck sein, um zu Hause zu bleiben?

Wenn die Zahl der offenen Stellen ein Rekordhoch erreicht hat, warum melden dann immer noch relativ viele Menschen Arbeitslosigkeit an, anstatt sich einen Job zu schnappen? Während viele Ökonomen immer noch versuchen, dieses Rätsel zu lösen, sind die Gouverneure der republikanischen Bundesstaaten vor Monaten auf eine Erklärung gestoßen: Die erhöhte Arbeitslosenunterstützung der Bundesregierung (derzeit 300 US-Dollar zusätzlich pro Woche) hat die Menschen dazu verleitet, während der Pandemie zu Hause zu bleiben. Tatsächlich haben die meisten roten Bundesstaaten die zusätzlichen Leistungen vor ihrem Ablauf im September gestrichen.

Doch eine aktuelle Analyse deutet darauf hin, dass das zusätzliche Geld nur eine kleine Belastung für den sich erholenden Arbeitsmarkt darstellt. Während es in einigen Staaten eine Abschreckung unter Niedriglohnarbeitern gebe, hätten die meisten Menschen immer noch lieber einen Job, als von der Arbeitslosigkeit zu leben, schrieb Oren Klachkin, leitender US-Ökonom bei Oxford Economics, in einem Kommentar.

Klachkin stützt sich auf Untersuchungen von Anfang des Jahres, die zeigten, dass sich nur ein kleiner Teil der Menschen dafür entscheiden würde, in der Arbeitslosenversicherung zu bleiben, statt einen Job zu finden. Klachkin schätzt, dass die Sozialleistungen in der Tat recht großzügig ausfallen müssten – durchschnittlich zwischen 1.600 US-Dollar pro Woche in North Dakota und 3.200 US-Dollar pro Woche in Massachusetts –, um jemanden erfolgreich dazu zu verleiten, nicht wieder arbeiten zu gehen.

Arbeitslosenempfänger seien sich darüber im Klaren, dass die Leistungen nicht ewig anhalten werden, sagte Klachkin, und dass es in der Regel besser sei, eine Festanstellung anzunehmen und das Risiko einer langen Arbeitslosigkeit zu vermeiden. (Tatsächlich ist seine Spanne so groß, weil diese Faktoren je nach Bundesstaat sehr unterschiedlich sein können; beispielsweise sind Menschen in North Dakota tendenziell kürzer arbeitslos als in Massachusetts, sagte er.)

Darüber hinaus verzeichneten Staaten mit großzügigeren Arbeitslosenunterstützungen laut Klachkins Analyse seit Januar kein wesentlich langsameres Beschäftigungswachstum als die Staaten, die weniger zahlten. Insgesamt deuten die Beweise darauf hin, dass höhere Arbeitslosenunterstützung nur einen kleinen Teil der Arbeitnehmer entmutige, vor allem in Niedriglohnpositionen, sagte Klachin. Und selbst dann zeigen die Daten, dass die Beschäftigung von Niedriglohnarbeitern seit April 2020 um fast 30 % gestiegen sei, stellte er fest.

Wenn es also nicht das Arbeitslosengeld ist, das die Arbeitnehmer zu Hause hält, was dann? Die Pandemie sei immer noch der Hauptfaktor, behauptet Klachin: Staaten, in denen die Zahl der COVID-19-Fälle zurückging und die Geschäftsbeschränkungen gelockert wurden, verzeichneten schnell eine viel schnellere Erholung des Arbeitsmarktes als diejenigen, die vorsichtiger wiedereröffneten, sagte er.

Was treibt die Immobilienpreise noch weiter in die Höhe? Brauchen ein Auto

Hauskäufer, die um Immobilienangebote wetteifern, haben darauf gewartet, dass weitere Häuser auf den Markt kommen, und nun ist es endlich soweit, zumindest ein bisschen. Mehr Häuser zum Verkauf dürften weniger Konkurrenz und eine mögliche Erholung von den Immobilienpreisen bedeuten, die während dieses Immobilienbooms in der Zeit der Pandemie in die Höhe geschossen sind.

Natürlich ist nicht jeder Standort so hart umkämpft. Laut einem neuen Bericht des Online-Immobilienunternehmens Redfin haben Vororte, ländliche Gebiete und Kleinstädte seit Beginn der Pandemie dank neuer Möglichkeiten für Telearbeit ein erhöhtes Interesse bei Wohnungssuchenden geweckt.

Tatsächlich wurden im Mai 56 % der Häuser in autoabhängigen Gebieten zu einem über dem Angebotspreis liegenden Preis verkauft, verglichen mit 36 ​​% der Häuser in verkehrsgünstigen Vierteln. Und das typische Haus in einer autoabhängigen Gegend war 19 Tage lang auf dem Markt, bevor es unter Vertrag ging, die Hälfte der Zeit für ein verkehrsgünstiges Haus.

Seit Januar 2020 haben Häuser in autoabhängigen Gebieten doppelt so viel an Wert gewonnen – die Verkaufspreise sind laut Redfins Daten zu Immobiliensuchen um etwa 33 % gegenüber 16 % gestiegen. Autoabhängige Häuser werden derzeit für durchschnittlich 418.100 US-Dollar verkauft, im Vergleich zu 540.500 US-Dollar für verkehrsorientierte Häuser, sagte Redfin. Beides sind Rekordwerte.

Bei der Kreditvergabe an Shark Tank sind arme Geschäftsinhaber Minnows

Wie ist das für einen Haken: Begrenzte Mittel können es angehenden Unternehmern nicht nur erschweren, einen Geschäftskredit zu erhalten, sondern laut einer neuen Wirtschaftsanalyse kann der Verzicht auf einen Geschäftskredit dazu führen, dass diese Unternehmer über begrenzte Mittel verfügen.

Eine Gruppe von Wirtschaftswissenschaftlern, deren Arbeit kürzlich auf der Website „Liberty Street Economics“ der New Yorker Federal Reserve veröffentlicht wurde, untersuchte Kreditanträge kleiner Unternehmen einer großen europäischen Bank und stellte fest, dass Kleinunternehmer, denen ein Kredit gewährt wurde, fünf Jahre nach der Beantragung eines Kredits ein um 11 % höheres Einkommen hatten als diejenigen, denen ein Kredit verweigert wurde, teilweise weil die geliehenen Mittel es ihnen ermöglichen, Investitionen zu tätigen, die sich in der Zukunft auszahlen.

Wie könnte die Gruppe dies quantifizieren? Um die Kreditwürdigkeit ihrer vermutlich sehr ähnlichen Kunden zu beurteilen, verglichen die Ökonomen Antragsteller, die es nur knapp schafften, einen Kredit zu bekommen, mit denen, die es knapp verpassten.

Die Ergebnisse deuten darauf hin, dass man leicht in der Falle der Einkommensungleichheit stecken bleibt: Unternehmer, die keine Sicherheiten für Kredite aufbringen können, werden am Wachstum gehindert, nicht unbedingt, weil ihre Ideen unwürdig sind, sondern einfach, weil sie bereits am unteren Ende der Einkommensleiter stehen.

Die Rechnung mag kompliziert sein, aber das von den Forschern vorgeschlagene Heilmittel war einfach: „Die Gewährung von Krediten an Einzelpersonen mit guten Anlageideen verbessert die wirtschaftliche Mobilität und verringert die Einkommensungleichheit.“

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