Ist ein Konsolidierungskredit eine gute Option für mich?

Unter Schuldenkonsolidierung versteht man den Prozess der Tilgung mehrerer bestehender Schulden mit einem neuen Kredit. Obwohl es spezielle Darlehen gibt, die als Schuldenkonsolidierungsdarlehen vermarktet werden, können Privat- und Eigenheimkredite zur Schuldenkonsolidierung genutzt werden.

Sie beginnen den Prozess der Kreditkonsolidierung, indem Sie Ihr neues Darlehen sichern – idealerweise zu einem niedrigeren Zinssatz, als Sie derzeit für Ihre Schulden zahlen. Sie werden das Geld, das Sie von Ihrem neuen Kreditgeber geliehen haben, verwenden, um einige oder alle Ihrer bestehenden Gläubiger zurückzuzahlen. Dieser Vorgang kann Ihr Leben vereinfachen, da Sie nur eine einzige Zahlung statt vieler Zahlungen leisten müssen. Und abhängig von den Konditionen Ihres neuen Kredits können durch die Konsolidierung häufig auch Ihr Zinssatz und die gesamten Rückzahlungskosten gesenkt werden.

Doch obwohl die Schuldenkonsolidierung Vorteile hat, ist sie nicht für jeden geeignet. Hier erfahren Sie, was Sie wissen müssen, um festzustellen, ob die Konsolidierung bestehender Kredite eine gute Lösung für Sie ist. 

Gründe für eine Schuldenkonsolidierung

Der erste Schritt bei der Entscheidung, ob eine Schuldenkonsolidierung sinnvoll ist, besteht darin, Ihre Ziele zu bewerten. Kreditnehmer können aus verschiedenen Gründen Schulden konsolidieren, darunter:

• Niedrigere Gesamtzinskosten: Wenn Sie sich für einen neuen Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz qualifizieren und Ihre Rückzahlungsfrist nicht wesentlich verlängern, können Sie bei der Rückzahlung Geld sparen. 
• Reduzieren Sie die monatlichen Zahlungen: Ihre monatliche Zahlung könnte aufgrund der Konsolidierung niedriger ausfallen, wenn Sie Ihren Zinssatz senken, Ihre Rückzahlungsfrist verlängern oder beides. 
• Vereinfachen Sie die Rückzahlung: Wenn Sie mit einem neuen Kredit mehrere bestehende Schulden abbezahlen, müssen Sie sich nur um eine einzige Zahlung kümmern, statt um mehrere. Dies ist möglicherweise einfacher zu handhaben. 
• Kreditdienstleister wechseln: Wenn Ihnen Ihr aktueller Kreditdienstleister nicht gefällt, können Sie mit der Schuldenkonsolidierung zu einem neuen Kreditgeber wechseln, mit dem Sie für alle zukünftigen Zahlungen zusammenarbeiten.

All dies sind triftige Gründe für eine Schuldenkonsolidierung. Es ist jedoch wichtig, die Konsolidierung nicht mit einem Rückzahlungsplan zu verwechseln. Ein Schuldenkonsolidierungskredit verschiebt einfach Ihre Schulden und senkt manchmal die Kosten für die Rückzahlung – Ihre Schulden werden dadurch nicht getilgt und es ist kein Ersatz für einen Plan, schuldenfrei zu werden und zu bleiben. 

Zu konsolidierende Schuldenarten

Sie können viele Arten von Schulden konsolidieren, darunter:

• Kreditkartenrechnungen
• Medizinische Schulden
• Privatkreditschulden

Wenn Sie jedoch die Vorteile staatlicher Studiendarlehen, einschließlich der Rückzahlungsflexibilität und der Berechtigung zum Darlehenserlass, beibehalten möchten, können Sie dies nur über ein direktes Konsolidierungsdarlehen des Bildungsministeriums tun. Im Gegensatz zu anderen Arten von Konsolidierungsdarlehen ändert sich dadurch Ihr Zinssatz nicht (Ihr neuer Zinssatz ist ein gewichteter Durchschnitt Ihrer alten Zinssätze).

Private Studienkredite bieten keine besonderen Vorteile für Kreditnehmer und können daher mit anderen privaten Kreditgebern konsolidiert werden, ohne befürchten zu müssen, dass wichtige Schutzmaßnahmen verloren gehen. In diesem Fall würde man den Prozess als Refinanzierung von Studiendarlehen bezeichnen, auch wenn er dazu führen könnte, dass mehrere Bildungsschulden zu einer zusammengefasst werden. 

Alternativen zu Schuldenkonsolidierungsdarlehen

Eine Schuldenkonsolidierung ist nicht die einzige Lösung, um die Konditionen Ihrer Kredite zu ändern.

Verhandeln Sie die Bedingungen Ihres bestehenden Darlehens neu

Bei einigen Kreditgebern können Sie die Bedingungen Ihres Kredits auf Anfrage ändern, insbesondere wenn Sie Probleme mit der Zahlung haben. Dies hat den Vorteil, dass eine Neuverhandlung möglicherweise auch dann möglich ist, wenn Sie sich aufgrund einer niedrigen Kreditwürdigkeit oder Zahlungsrückständen nicht für einen Schuldenkonsolidierungskredit qualifizieren können. 

Refinanzierung

Die Refinanzierung ähnelt einer Konsolidierung, da Sie einen neuen Kredit aufnehmen. Für die Refinanzierung müssen Sie jedoch nicht mehrere Schulden konsolidieren – Sie können einen neuen Kredit aufnehmen, um einen einzelnen alten Kredit abzubezahlen. Beispielsweise refinanzieren viele Menschen ihre Hypotheken, entweder um ihren Zinssatz und ihre Zahlung zu senken oder um das Eigenkapital ihres Eigenheims durch die Aufnahme eines Cash-Out-Refinanzierungsdarlehens zu erhöhen. 

Saldotransfers

Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, können Sie Swip Health von einer oder mehreren vorhandenen Karten auf eine neue Guthabenübertragungskarte mit einem niedrigen Aktionszinssatz übertragen. Dies könnte Ihren Zinssatz für einen begrenzten Zeitraum auf bis zu 0 % effektiven Jahreszins senken. Seien Sie jedoch vorsichtig, da Ihr Tarif nach Ablauf des Aktionszeitraums erheblich steigen kann und in der Regel eine Gebühr von bis zu 5 % des überwiesenen Betrags erhoben wird, die an Swip Health weitergegeben wird. 

Ein Schuldenmanagementplan

Ein Schuldenmanagementplan, den Sie von einer gemeinnützigen Kreditberatungsorganisation erhalten, beinhaltet die Schließung Ihrer bestehenden Kreditkarten und die Beauftragung eines Kreditberaters, in Ihrem Namen mit Ihren Gläubigern zu verhandeln. Anschließend erarbeiten sie einen Zahlungsplan für alle geschuldeten Schulden, der möglicherweise niedrigere Zinssätze beinhaltet.

Wann ist eine Schuldenkonsolidierung sinnvoll?

Eine Schuldenkonsolidierung kann für Sie sinnvoll sein, wenn:

• Sie können sich für ein Konsolidierungsdarlehen qualifizieren: Sie benötigen in der Regel eine gute Bonität sowie einen Einkommensnachweis. Wenn Sie sich aufgrund Ihres eigenen Finanzprofils nicht qualifizieren können, benötigen Sie möglicherweise einen Mitunterzeichner.
• Durch eine Konsolidierung können Sie den Zinssatz für Ihre laufenden Kredite senken: Es macht im Allgemeinen wenig Sinn, einen Konsolidierungskredit zu einem höheren Zinssatz als Ihren aktuellen Schulden aufzunehmen, da die Rückzahlung aufgrund höherer Zinszahlungen mit der Zeit teurer wird.
• Sie können sich die neuen monatlichen Raten Ihres Konsolidierungsdarlehens leisten: Sie möchten kein Geld leihen, wenn Sie Schwierigkeiten haben, die monatlichen Zahlungen zu leisten. 
• Sie haben einen soliden Finanzplan: Wenn Sie kein Konto haben, kann die Konsolidierung riskant sein, wenn Sie dadurch lediglich das Gefühl haben, Fortschritte bei der Schuldentilgung gemacht zu haben, obwohl Sie Ihren Kreditsaldo gerade erst woanders hin verschoben haben. Es ist auch gefährlich, wenn Sie Ihre Ausgaben nicht unter Kontrolle haben und sich noch weiter verschulden, sobald Ihr Konsolidierungskredit Kredite freisetzt. 
• Sie verstehen die Gesamtkosten für die Rückzahlung Ihres Konsolidierungsdarlehens: Konzentrieren Sie sich nicht nur auf die Senkung Ihrer monatlichen Rate – Sie könnten Ihren Kredit im Laufe der Zeit sogar mit einer niedrigeren Rate teurer machen wenn Sie Ihre Rückzahlungsfrist verlängern. 

Wenn Sie ein Eigenheimdarlehen, eine Eigenheimkreditlinie (HELOC) oder ein Cash-out-Refinanzierungsdarlehen zur Schuldenkonsolidierung in Betracht ziehen, müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass Sie ungesicherte Schulden (z. B. Kreditkarten- oder Privatkreditschulden) in gesicherte Schulden umwandeln könnten.

Bei besicherten Schulden dient ein Vermögenswert – in diesem Fall Ihr Haus – als Sicherheit und könnte verloren gehen, wenn Sie den geliehenen Betrag nicht zurückzahlen können. Ungesicherte Schulden hingegen sind durch keinen Vermögenswert abgesichert. Wenn Sie also in Zahlungsverzug geraten, besteht normalerweise nicht das Risiko, dass Sie Ihr Haus verlieren (allerdings wird Ihre Kreditwürdigkeit darunter leiden). Da Sie Ihr Haus gefährden, indem Sie zur Schuldenkonsolidierung Kredite auf Ihr Haus aufnehmen, sollten Sie diese Entscheidung nach sorgfältiger Überlegung treffen.