Ist ein einmaliger Baukredit besser als mehrere Kredite?

Der Bau Ihres eigenen Hauses, Ihrer Garage, Ihrer Werkstatt oder eines anderen Bauwerks ist großartig, weil Sie genau das bekommen, was Sie wollen. Sie entscheiden über alles, vom Design über die Qualität der Ausführung bis hin zum Budget.

Eine der Entscheidungen, die Sie treffen müssen, ist, welche Art von Baukredit Sie zur Finanzierung Ihres Projekts verwenden sollten: einen einmaligen Abschlusskredit oder mehrere Kredite?

Ihre Optionen

Baukredite sind für den Erwerb von Grundstücken und den Bau oder die Verbesserung von Bauwerken bestimmt. Sie dauern in der Regel nur so lange, wie der Bau des Hauses dauert – etwa ein Jahr oder weniger. Daher benötigen Sie nach Abschluss der Bauarbeiten eine Möglichkeit, auf ein Darlehen mit längerer Laufzeit umzusteigen, insbesondere wenn Sie die niedrigeren Zahlungen wünschen, die mit einer 30-jährigen Hypothek einhergehen würden. Dafür gibt es zwei Möglichkeiten.

Einmalige Abschlussbaudarlehenermöglichen es Ihnen, beide Darlehen (das Baudarlehen und das Dauerdarlehen) gleichzeitig zu erhalten. Wenn die Bauarbeiten abgeschlossen sind, wird Ihr Darlehen zu einer herkömmlichen Hypothek. Ihr Kreditgeber kann dies als „Umwandlung“, „Änderung“ oder „Refinanzierung“ bezeichnen. Diese Kredite werden auch als „All-in-one“- oder „Construction-to-Permanent“-Darlehen (CTP) bezeichnet.

Zwei enge Baukredite,oder mehrere Kredite erfordern, dass Sie für zwei separate Kredite eine Genehmigung erhalten. Mit dem ersten Darlehen wird der physische Bau Ihres Hauses finanziert. Anschließend müssen Sie ein separates langfristiges Darlehen für das fertiggestellte Haus beantragen und genehmigt bekommen, um das Baudarlehen in eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren umzufinanzieren.

Welcher Kurs besser ist, hängt von Ihrer Situation ab.

Vorteile von Single-Close-Darlehen

Wenn Sie One-Stop-Shopping bevorzugen, könnten Sie aus folgenden Gründen zu einem einmaligen oder einmaligen Kredit tendieren:

Eine Anwendung:Die Beantragung eines Kredits kann sich wie ein nie endendes Forschungsprojekt anfühlen. Bei einem Einzelkredit müssen Sie den Prozess nur einmal durchlaufen.

Ein Abschluss: Bei einem einmaligen Baukredit zahlen Sie einmalig die Abschlusskosten; Sie zahlen die Abschlusskosten mehrfach, wenn Sie sich für mehrere Kredite entscheiden.

Aufgeschobene Zahlungen:Normalerweise zahlen Sie bei einem Baukredit während der Laufzeit des Darlehens nur Zinszahlungen, am Ende wird ein Pauschalbetrag fällig. Doch bei manchen Kreditgebern können die während der Bauphase anfallenden Zinsen zu Ihrem Dauerkredit hinzugerechnet werden. (Beachten Sie, dass ein Aufschub Ihrer Zahlungen möglicherweise dazu führt, dass Sie während der Laufzeit des neuen Darlehens mehr Schulden haben, mehr Zinsen zahlen und höhere Zahlungen leisten müssen.)

Sicherheit:Wenn Sie vor der Aufnahme eines Kredits für den Bau eine dauerhafte Finanzierung haben, können einige Risiken verringert werden. Wenn Sie beispielsweise während der Bauphase Ihren Job verlieren, haben Sie weiterhin Ihre dauerhafte Finanzierung. Bei einem zweifachen Abschluss fällt es Ihnen schwer, einen Kreditgeber davon zu überzeugen, Ihren Kredit zu genehmigen, während Sie zwischen zwei Jobs sind, und das könnte bedeuten, dass Sie das Haus verlieren, bevor Sie überhaupt darin wohnen können.

Während des Baus kann eine ganze Reihe von Dingen schief gehen, und Sie müssen sich weniger Sorgen machen, wenn Sie von Anfang an eine Zusage von einem Kreditgeber erhalten haben.

Sperrtarife:Der Abschluss Ihres Dauerkredits von Anfang an hilft Ihnen bei der Planung für die Zukunft. Sie wissen, wie hoch Ihr Zinssatz sein wird, sodass Sie die monatlichen Zahlungen lange im Voraus berechnen und budgetieren können. Sie können auch einen Tarif festlegen, wenn Sie davon ausgehen, dass die Tarife während der Bauphase deutlich steigen werden. Und wenn die Zinsen stattdessen sinken, erlauben Ihnen einige Kreditgeber eine Anpassung.

Vorteile von Mehrfachkrediten

Auch die Beantragung zweier separater Kredite hat möglicherweise Vorteile.

Niedrigere Tarife: Einzelabschlussdarlehen können sowohl beim Baukredit als auch beim Dauerkredit mit etwas höheren Zinssätzen verbunden sein. Während Einzelkredite Ihr Risiko senken und den Komfort eines einmaligen Abschlusses bieten können, können diese Vorteile mit Kosten verbunden sein. Möglicherweise können Sie niedrigere Zinssätze erzielen, indem Sie mehrere Kredite in Anspruch nehmen.

Flexibilität: Wenn Sie einen Kredit in Anspruch nehmen, müssen Sie ein vorgefertigtes Programm auswählen. Kreditgeber bieten Ihnen möglicherweise die Wahl zwischen 15-jährigen, 30-jährigen und ARM-Darlehen mit Einzelabschluss. Wenn Sie Ihr Dauerdarlehen von Ihrem Baudarlehen trennen, können Sie jedes gewünschte Darlehen suchen und beantragen – und nicht nur die begrenzten Angebote eines einzelnen Kreditgebers.

Keine Baupläne

Wenn Sie nicht wissen, ob und wann Sie bauen werden, Sie aber dennoch Grundstücke kaufen möchten, ist ein reines Grundstücksdarlehen möglicherweise die bessere Option. Allerdings ist es im Allgemeinen einfacher, einen Kredit aufzunehmen, wenn Sie planen, die Immobilie in naher Zukunft zu erweitern. Kreditgeber betrachten reine Grundstückskäufe als spekulativ und daher riskanter als wenn Sie Pläne zum Bauen haben. Daher stellt der Kauf von Grundstücken die größte Herausforderung bei der Finanzierung dar, während fertige Grundstücke viel einfacher zu genehmigen sind.