Ist ein Autokredit mit einer Laufzeit von 84 Monaten eine gute Idee?

Es gab eine Zeit, in der ein fünfjähriger Kredit für ein Auto als langwierig galt. Aber typische Autokredite werden seit einiger Zeit immer länger. Tatsächlich überschritt die durchschnittliche Kreditlaufzeit nach Angaben von Edmunds im Jahr 2020 70 Monate – zum ersten Mal überhaupt.Ein erheblicher Prozentsatz dieser Kredite hat eine Laufzeit von bis zu 84 Monaten oder sieben Jahren.

Die gängige Meinung besagt, dass man normalerweise nicht so viel Zeit damit verbringen möchte, für einen schnell an Wert verlierenden Vermögenswert wie ein Auto zu bezahlen. Es kann jedoch Situationen geben, in denen ein Autokredit mit einer Laufzeit von 84 Monaten sinnvoll ist. Bei allen Arten von Krediten, ob für ein Haus, ein Auto oder eine Hochschulausbildung, müssen Sie den Kompromiss zwischen vier wichtigen Dingen berücksichtigen:

• Wie lange werden Sie den Kredit abbezahlen?
• Wie hoch wird jede Zahlung sein?
• Der Gesamtbetrag, den Sie für das Vergnügen zahlen, Dinge mit dem Geld einer anderen Person zu kaufen.
• Wie hoch wird der Wert des Vermögenswerts am Ende des Darlehens sein? Für ein Eigenheim ist ein langfristiges Darlehen erforderlich, es handelt sich aber oft um einen Wertzuwachs, sodass über einen langen Zeitraum geleistete Tilgungszahlungen oft teilweise oder vollständig zurückgezahlt werden. Da es sich bei Automobilen per Definition um Vermögenswerte handelt, die an Wert verlieren, besteht in der Regel selten eine Chance auf Rückzahlung des Kapitals. Je länger der Kredit läuft, desto stärker verliert der Vermögenswert an Wert.

Sehen Sie, wie sich Ihr 84-monatiger Autokredit schlägt

Die richtige Mischung dieser drei Faktoren hängt von Ihren Umständen ab. Im Allgemeinen ist es besser, einen Kredit so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Aber schauen wir uns an, wie sich die verschiedenen Kreditkonditionen für Sie auswirken.

Nehmen wir für dieses Experiment an, Sie möchten einen Autokredit in Höhe von 10.000 US-Dollar aufnehmen und entscheiden, ob der Kredit eine Laufzeit von einem bis sieben Jahren (12 bis 84 Monate) haben soll. Nehmen wir an, dass der Zinssatz, der Ihnen für alle Kredite angeboten wird, 5 % pro Jahr beträgt (obwohl sich Ihr Zinssatz in den meisten Fällen mit einer längeren Kreditlaufzeit erhöht).

Betrachten wir zunächst den größten „Wallet-Schock“ eines jeden Kredits: die monatliche Zahlung. Obwohl dies bei weitem nicht der wichtigste Gesichtspunkt eines Kredits ist, ist es von entscheidender Bedeutung, dass Sie sich diese Zahlung jeden Monat leisten können, ohne Ihr Budget zu belasten oder auf Ersparnisse zu verzichten.

Monatliche Zahlung und Kreditlaufzeit

Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung minimieren möchten, ist der 84-Monats-Plan ein Gewinner. Was kann man an einer monatlichen Zahlung, die halb so hoch ist wie ein 36-monatiger Kredit, nicht lieben? Aber Sie bemerken wahrscheinlich auch, dass es keinen großen Unterschied zwischen der Zahlung gibt, die Sie leisten werden, wenn die Anzahl der Jahre zunimmt: Was ist der große Unterschied, werden Sie sich fragen, zwischen einem Kredit mit einer Laufzeit von 60, 72 und 84 Monaten?

Der Grund, warum Banken, Autohäuser und andere Finanzinstitute bereit sind, Ihnen Geld zu leihen, liegt darin, dass sie damit Geld verdienen. Je länger Sie die Laufzeit Ihres Darlehens verlängern, desto länger müssen Sie jemand anderem dafür bezahlen – und desto mehr werden Sie am Ende insgesamt zahlen. Auch wenn ein Darlehen mit einer Laufzeit von 84 Monaten angesichts der monatlichen Raten wie ein Schnäppchen erscheint, kostet es Sie Zinsen.

Gesamtzins und Kreditlaufzeit

Wenn das Geld von Monat zu Monat knapp ist, kann es sich lohnen, über eine längere Kreditlaufzeit nachzudenken. Aber vielleicht überdenken Sie es noch einmal, wenn Sie sehen, wie hoch die längerfristigen Zinsen für Sie sein werden.

Zinsen als Prozentsatz Ihrer gesamten Kreditkosten

Wenn Sie sich für den Autokredit mit einer Laufzeit von 84 Monaten entscheiden, fließen mehr als 14 % des von Ihnen gezahlten Betrags nicht in Ihr Auto, sondern direkt an die Bank.

Wann Sie einen Autokredit mit einer Laufzeit von 84 Monaten aufnehmen sollten

Wie Sie sehen, kostet Sie ein Kredit mit einer Laufzeit von sieben Jahren einiges. Wenn Sie bedenken, dass Ihr Auto in der ganzen Zeit schnell an Wert verliert, ist es eindeutig keine gute Option. Wenn die 84-monatige monatliche Zahlung die einzige ist, die Sie sich leisten können, dann könnte es sich lohnen, über öffentliche Verkehrsmittel nachzudenken.

Allerdings ist das Darlehen mit einer Laufzeit von 84 Monaten eine Option, wenn der öffentliche Nahverkehr für Sie nicht in Frage kommt, und Sie können eine Anzahlung leisten, die groß genug ist, damit Sie mit dem Darlehen nicht in Verzug geraten. Andernfalls müssen Sie eine Lückenhaftversicherung abschließen, um zu vermeiden, dass Sie Ihrem Kreditgeber Geld schulden, wenn der Totalschaden Ihres Autos höher ist, als die Versicherungsgesellschaft dafür zahlen wird.

Die Vorteile eines kürzeren Kredits

Es gibt viele Gründe, die Zeit, in der Sie jemand anderem Geld schulden, nicht zu verlängern. Wenn Sie sich eine höhere monatliche Zahlung bequem leisten können, ist es finanziell nicht sinnvoll, diese hinauszuzögern. Auf lange Sicht zahlen Sie weniger und haben die Gewissheit, dass Sie Ihr Auto eher früher als später besitzen.

Wenn Ihnen eine alternative Finanzierung zur Verfügung steht oder Sie von einem Verwandten Bargeld für den Kauf eines Fahrzeugs leihen können, sollten Sie dies unbedingt in Betracht ziehen, um unnötige Zinszahlungen zu vermeiden. Machen Sie die größtmögliche Anzahlung und versuchen Sie, den Restbetrag so schnell wie möglich abzubezahlen. 

Wenn Sie kein Fahrzeug benötigen – vielleicht leben Sie in einem Großstadtgebiet mit zuverlässigen öffentlichen Verkehrsmitteln oder Sie können problemlos mit einem Nachbarn Fahrgemeinschaften bilden – denken Sie lange und gründlich nach, bevor Sie zusätzlich zu all den anderen Kosten für den Besitz eines Fahrzeugs Tausende von Dollar an Zinsen zahlen.