Holen Sie sich die Grundlagen, um zu erfahren, wie Versicherungen funktionieren

Zu lernen, wie eine Versicherung funktioniert, erfordert einige Mühe, aber es ist wichtig, die Grundkonzepte des Versicherungsschutzes zu kennen, um das zu bekommen, was Sie brauchen. Zu wissen, was verfügbar ist und wie es funktioniert, kann einen großen Einfluss auf den Preis haben, den Sie für den Versicherungsschutz zahlen. Mit diesem Wissen können Sie die richtigen Policen auswählen, die Ihren Lebensstil, Ihr Vermögen und Ihr Eigentum schützen.

Im Kern ist das Konzept der Versicherung sehr einfach. Wenn Sie etwas zu verlieren haben und es sich nicht leisten können, den Verlust selbst zu bezahlen, zahlen Sie für die Versicherung. Indem Sie jeden Monat Geld dafür bezahlen, können Sie beruhigt sein, dass die Versicherungsgesellschaft im Falle eines Schadens für die Dinge aufkommt, die Sie benötigen, um wieder so zu leben, wie es vor Ihrem Verlust war.

Was ist eine Personenversicherung?

Personenversicherung ist jede Art von Police, die nicht gewerblich ist. Sie kaufen es, um sich vor finanziellen Verlusten zu schützen, die Sie alleine nicht tragen könnten. Es bezieht sich auf Risiken, denen Sie aufgrund von Unfällen, Krankheiten, Tod oder Schäden an Ihrem Eigentum ausgesetzt sein können.

Wie funktioniert eine Versicherung?

Wenn Sie eine Versicherung abschließen, leisten Sie Zahlungen an das Unternehmen. Diese Zahlungen werden „Prämien“ genannt. Im Gegenzug sind Sie gegen bestimmte Risiken abgesichert. Das Unternehmen verpflichtet sich, Sie für etwaige Verluste zu entschädigen. Eine Versicherung basiert auf der Idee, dass die Verteilung des Risikos eines Verlusts, beispielsweise eines Feuers oder Diebstahls, auf viele Menschen das Risiko für alle verringert.

Die Versicherungsgesellschaft hat viele Kunden. Sie alle zahlen Prämien. Nicht jeder Kunde wird gleichzeitig einen Verlust erleiden. Wenn ein Schaden eintritt, erhalten sie möglicherweise Versicherungsgelder zur Begleichung des Schadens.

Es muss nicht jeder kaufen, aber es ist eine gute Idee, eine Versicherung abzuschließen, wenn ein hohes finanzielles Risiko oder große Investitionen auf dem Spiel stehen. Wenn jedoch Dritte ein finanzielles Interesse an der Immobilie haben, wie es bei einer Bank der Fall ist, die eine Hypothek hält, ist der Abschluss einer Versicherung in der Regel Voraussetzung für die Kreditgenehmigung.

Warum verlangt die Bank eine Versicherung?

Einige Versicherungen sind gesetzlich nicht vorgeschrieben. Kreditgeber, Banken und Hypothekenbanken verlangen es, wenn Sie sich von ihnen Geld geliehen haben, um einen Kauf zu tätigen, der viel Geld wert ist, beispielsweise ein Haus oder ein Auto.

Um ein Auto oder ein Haus mit einem Kredit zu kaufen, müssen Sie eine Versicherung abschließen. Sie benötigen eine Kfz-Versicherung, wenn Sie einen Autokredit haben, und eine Hausratversicherung, wenn Sie einen Wohnungsbaukredit haben. Sie ist oft erforderlich, um sich für einen Kredit für große Anschaffungen wie Häuser zu qualifizieren. Kreditgeber möchten sicherstellen, dass Sie gegen Risiken abgesichert sind, die dazu führen können, dass der Wert des Autos oder Hauses sinkt, wenn Sie einen Schaden erleiden, bevor Sie ihn abbezahlt haben.

Einen guten Versicherungspreis erzielen

Die Prämie ist der Geldbetrag, den Ihnen eine Versicherungsgesellschaft als Gegenleistung für den finanziellen Schutz berechnet, den Ihnen Ihre Police bietet. Sie können monatlich, alle sechs Monate oder einmal im Jahr zahlen.

Um Ihre Prämie zu senken, schauen Sie sich bei einigen Unternehmen um oder beauftragen Sie einen Makler, der den Einkauf für Sie erledigt. Finden Sie heraus, welches Unternehmen Ihnen den besten Preis bieten kann, indem Sie mindestens drei Angebote einholen. Abhängig von der Art und Weise, wie Schadensfälle bearbeitet werden, und dem Underwriting der Versicherungsgesellschaft, variieren die Tarife.

Einige Unternehmen bieten möglicherweise Rabatte an, um bestimmte Kundentypen zu gewinnen. Wie gut Ihr Profil zum Profil des Versicherers passt, hängt davon ab, wie gut Ihr Tarif sein wird.

Wenn ein Versicherer beispielsweise jüngere Kunden anlocken möchte, erstellt er möglicherweise Programme, die Absolventen oder jungen Familien Rabatte gewähren. Andere Versicherer erstellen möglicherweise Programme, die Senioren oder Militärangehörigen größere Rabatte gewähren. Es gibt keine Möglichkeit, das herauszufinden, ohne sich umzuschauen, Policen zu vergleichen und Angebote einzuholen.

Wann sollten Sie eine Versicherung abschließen?

Es gibt drei Hauptgründe, warum Sie es kaufen sollten:

1. Es ist gesetzlich vorgeschrieben, beispielsweise eine Haftpflichtversicherung für Ihr Auto.
2. Dies wird von einem Kreditgeber verlangt, beispielsweise beim Kauf eines Hauses und beim Abschluss einer Hausratversicherung.
3. Ein finanzieller Verlust könnte über das hinausgehen, was Sie sich leisten oder leicht wieder erholen könnten. Wenn Sie beispielsweise teure Computerausrüstung in Ihrer Wohnung haben, sollten Sie eine Mietversicherung abschließen.

Die 5 Grundtypen der Personenversicherung

Wenn die meisten Menschen über Personenversicherungen nachdenken, denken sie wahrscheinlich unter anderem an eine dieser fünf Hauptarten:

1. Wohnversicherungen wie Haus-, Eigentumswohnungs- oder Genossenschaftsversicherungen oder Mieterversicherungen.
2. Kfz-Versicherung und Deckung für andere Fahrzeuge wie Motorräder.
3. Bootsversicherung, die unter bestimmten Umständen durch die Hausratversicherung abgedeckt werden kann, und Einzelbootversicherung für Schiffe mit einer bestimmten Geschwindigkeit oder Länge, die nicht durch die Hausratversicherung abgedeckt sind.
4. Krankenversicherung sowie Lebens- und Invaliditätsversicherung.
5. Haftpflichtversicherung, die in jede dieser Gruppen fallen kann. Sie schützt Sie davor, verklagt zu werden, wenn eine andere Person einen Schaden erleidet, den Sie verschuldet haben.

Auch wenn Sie möglicherweise einige Ihrer Policen von einem Unternehmen erhalten können, ist dies keine Garantie. Versicherungen sind konzessionspflichtig und in Gruppen eingeteilt. Das bedeutet, dass jemand, bevor es Ihnen gesetzlich gestattet ist, es zu verkaufen oder Sie zu beraten, eine staatliche Lizenz zum Verkauf und zur Beratung in Bezug auf den von Ihnen gekauften Typ haben muss.

Beispielsweise kann Ihnen Ihr Hausversicherungsmakler oder -vertreter mitteilen, dass er keine Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung anbietet. Sie können Sie möglicherweise an einen Vertreter in ihrem Umfeld verweisen, der über die entsprechende Lizenz verfügt, um Ihnen eine Police zu verkaufen.

Was deckt eine Wohnversicherung ab?

Die Hausratversicherung deckt die Gebäude auf Ihrem Grundstück ab. Dazu gehören Ihr Hauptwohnsitz sowie alle anderen Gebäude im Raum. Sie deckt außerdem den Inhalt Ihrer Wohnung, die beweglichen Sachen, die Sie zu Hause aufbewahren, die Lebenshaltungskosten, wenn Sie Ihre Wohnung nach einem Schadensfall verlassen müssen, und den Haftpflichtschutz ab.

Die Mieterversicherung deckt Ihr in Ihrer Mieteinheit aufbewahrtes Eigentum sowie die Lebenshaltungskosten für die Räumung Ihres Hauses im Falle eines Verlusts ab. Es deckt auch die persönliche Haftpflicht in Ihrem Inland und weltweit ab.

Eigentumswohnungs- oder Genossenschaftsversicherung ähnelt der Mieterversicherung. Zusätzlich zu Ihrem persönlichen Eigentum, Ihren Lebenshaltungskosten und Ihrer Haftpflicht deckt die Versicherung auch einige Dinge ab, die sehr spezifisch für den Besitz einer Wohneinheit oder eines Anteils an einem Gebäude sind.

Hinweis: Es ist immer wichtig, das Kleingedruckte Ihrer Versicherungspolice zu prüfen, da nicht alle Policen gleich sind.

Auto-, Boots- und andere Fahrzeugversicherungen

Auto-, Boots- und andere Fahrzeugversicherungen bieten viele Optionen für den Versicherungsschutz. Am grundlegendsten ist die Haftpflichtversicherung. Dies deckt Ihre Haftung für Ihr Eigentum oder Ihren Betrieb des Fahrzeugs oder Wasserfahrzeugs ab. Sie können auch zusätzliche Deckungen abschließen, beispielsweise für Schäden am Fahrzeug oder Schiff selbst und seinen Teilen. Abhängig von den staatlichen Gesetzen zur finanziellen Haftung oder den Mindestanforderungen an die Kfz-Versicherung können auch Optionen für medizinische Zahlungen an andere und Sterbegeldleistungen aufgrund von Tod oder Verletzung infolge des Betriebs des Fahrzeugs zusätzlich oder obligatorisch enthalten sein.

Kranken-, Lebens- und Invaliditätsversicherung

Kranken-, Lebens- und Invaliditätsversicherungen sowie andere weniger verbreitete Versicherungsarten wie die Langzeitpflege bieten allesamt einen Versicherungsschutz, der Sie für gesundheits-, krankheits- oder todesbedingte Ereignisse bezahlt.

Die Krankenversicherung umfasst viele Arten von Policen. Sie finden grundlegende Gesundheitsleistungen sowie andere Gesundheitsleistungen wie Zahn- oder Langzeitpflege. Es gibt eine große Auswahl an Versicherungsarten, die Ihren Bedürfnissen gerecht werden.

So lesen Sie das Kleingedruckte in Versicherungspolicen

Auf Ihrer Versicherungserklärungsseite werden die grundlegenden Grenzen der Deckungen aufgeführt und beschrieben, für die Sie in der Police bezahlt haben. Der Wortlaut der Police ist das letzte Wort darüber, wie Ihre Versicherung im Schadensfall funktioniert. Die meisten Menschen lesen das Kleingedruckte in ihrer Police nicht. Aus diesem Grund sind manche Menschen verwirrt und verärgert, wenn sie einen Anspruch geltend machen, der scheinbar nicht ihren Vorstellungen entspricht.

7 Versicherungsbedingungen, die Sie kennen sollten

Dies sind einige Schlüsselbegriffe, die Sie im Kleingedruckten Ihrer Police finden. Es lohnt sich zu wissen, was sie bedeuten.

1. Der Selbstbehalt ist der Geldbetrag, den Sie im Schadensfall zahlen müssen. Je höher Ihr Selbstbehalt, desto mehr Risiko gehen Sie ein, aber Ihre Zahlungen fallen geringer aus. Manche Menschen entscheiden sich für einen hohen Selbstbehalt, um Geld zu sparen.
2. Ausschlüsse sind nicht im Rahmen Ihrer Police abgedeckt. Es ist wichtig, sich nach den Ausschlüssen der von Ihnen abgeschlossenen Policen zu erkundigen, damit Sie im Schadensfall nicht durch das Kleingedruckte überrascht werden.
3. Art der Police: Unternehmen bieten verschiedene Deckungsstufen an. Wenn Sie bei einem Angebot einen wirklich niedrigen Preis erhalten, sollten Sie sich fragen, welche Art von Police Sie haben und welche Grenzen diese hat. Vergleichen Sie diese Angaben mit denen in anderen Angeboten, die Ihnen vorliegen.
4. Besondere Grenzen: Alle Policen enthalten bestimmte Abschnitte, in denen die Grenzen der zu zahlenden Beträge aufgeführt sind. Dies gilt für alle Arten von Policen, von der Krankenversicherung bis zur Kfz-Versicherung. Dies wird dringend, wenn Sie einen Anspruch geltend machen. Erkundigen Sie sich, welche Deckungen begrenzt sind und wo die Grenzen liegen. Sie können oft nach der Art der Police fragen, die Ihnen höhere Limits bietet, wenn Sie von den in der Police aufgeführten Limits betroffen sind.
5. Wartezeiten und Sonderklauseln: Bei einigen Versicherungen gibt es Wartezeiten, bevor Sie versichert sind. Beispielsweise kann es bei Zahnbehandlungen zu einer Wartezeit kommen. Mit dem Leben kann es zu einer Anfechtbarkeitsfrist kommen. Dies sind nur zwei Beispiele. Sie möchten immer fragen, wann Ihr Versicherungsschutz beginnt. Sie sollten sich auch erkundigen, ob es Wartezeiten oder Sonderklauseln gibt, die sich auf Ihren Versicherungsschutz beim Abschluss einer neuen Police auswirken könnten.
6. Vermerke sind Ergänzungen zu einer Police, um mehr Versicherungsschutz zu erhalten. In manchen Fällen können sie eine Police ändern, um den Versicherungsschutz zu reduzieren oder einzuschränken.
7. Grundlage der Schadensregulierung stellt die Bedingungen dar, unter denen die Forderung beglichen wird. Bei einer Hausratversicherung können Sie beispielsweise eine Wiederbeschaffungskosten- oder eine Barwertpolice abschließen. Die Grundlage der Schadensregulierung hat großen Einfluss darauf, wie viel Sie erhalten. Sie sollten immer fragen, wie Ansprüche bezahlt werden und wie der Schadensprozess ablaufen wird.

Wie zahlen Versicherungsunternehmen Ansprüche?

Wenn Sie einen Schaden erleiden, beispielsweise einen Autounfall oder einen Hausbrand, rufen Sie sofort Ihre Versicherungsgesellschaft an und informieren sie. Sie erfassen Ihren Anspruch und prüfen ihn, um herauszufinden, was passiert ist und wie Sie abgesichert sind. Sobald sie entscheiden, dass Sie einen gedeckten Schaden haben, senden sie möglicherweise einen Scheck über Ihren Schaden an Sie oder vielleicht an die Werkstatt, wenn Sie einen Autounfall hatten. Der Scheck deckt Ihren Verlust abzüglich Ihres Selbstbehalts ab. Das zahlen Sie aus eigener Tasche.

Erhalten Sie eine Rückerstattung, wenn Sie keinen Anspruch geltend machen?

Wenn Sie viele Jahre lang für die Versicherung zahlen, fragen Sie sich möglicherweise, warum Sie so viel zahlen, obwohl Sie noch nie einen Anspruch hatten. Manche Menschen haben vielleicht sogar das Gefühl, dass sie ihr Geld zurückbekommen sollten, wenn sie keinen Anspruch geltend gemacht haben. So funktioniert es nicht. Versicherungsgesellschaften kassieren Ihr Geld und legen es für die Auszahlung im Schadensfall zurück.

Dies ist das Konzept des „geteilten Risikos“. Man geht davon aus, dass das ausgezahlte Schadensgeld im Laufe der Zeit geringer sein wird als die insgesamt eingenommenen Prämien. Möglicherweise haben Sie das Gefühl, Geld zum Fenster hinauszuwerfen, wenn Sie nie einen Anspruch geltend machen, aber die Gewissheit, dass Sie im Falle eines erheblichen Schadens abgesichert sind, kann Gold wert sein.

Prämie vs. Schadenzahlungen

Betrachten Sie dieses Beispiel, um zu erkennen, wie sich Prämien- und Schadenzahlungen unterscheiden.

Stellen Sie sich vor, Sie zahlen 500 US-Dollar pro Jahr, um Ihr Haus für 200.000 US-Dollar zu versichern. Sie haben 10 Jahre lang Zeit, Zahlungen zu leisten, und Sie haben keine Ansprüche geltend gemacht. Das ergibt 500 $ mal 10 Jahre. Das bedeutet, dass Sie 5.000 US-Dollar für die Hausratversicherung bezahlt haben. Sie beginnen sich zu fragen, warum Sie so viel für nichts bezahlen. Im 11. Jahr haben Sie einen Brand in Ihrer Küche, der ersetzt werden muss. Das Unternehmen zahlt Ihnen 50.000 US-Dollar für die Reparatur Ihrer Küche.

Wenn die Versicherungsgesellschaft jedem sein Geld zurückgeben würde, wenn kein Schadensfall vorliegt, würde sie nie genug Vermögen aufbauen, um die Schadensfälle auszuzahlen. Selbst die 5.000 US-Dollar, die Sie ihnen über einen Zeitraum von 10 Jahren gezahlt haben, decken Ihren Verlust von 50.000 US-Dollar nicht. Wenn Sie auch nur einen einzigen Verlust erleiden, sind Sie für das Unternehmen unrentabel. Da Versicherungen darauf basieren, das Risiko auf viele Personen zu verteilen, ist es das gebündelte Geld aller Personen, die dafür zahlen, das es dem Unternehmen ermöglicht, Vermögenswerte aufzubauen und Schadensfälle abzudecken, wenn sie eintreten.

Was führt dazu, dass die Versicherungsprämien steigen oder sinken?

Versicherungen sind ein Geschäft. Obwohl es für die Unternehmen schön wäre, die Zinssätze immer auf dem gleichen Niveau zu belassen, müssen sie in Wirklichkeit genug Geld verdienen, um alle potenziellen Ansprüche ihrer Versicherungsnehmer abzudecken.

Wenn ein Unternehmen zusammenzählt, wie viel es am Ende des Jahres an Schadensersatzzahlungen gezahlt hat und wie viel es an Prämien erhalten hat, muss es seine Tarife anpassen, um Geld zu verdienen. Versicherungsänderungen und Tariferhöhungen oder -senkungen basieren auf den Ergebnissen der Versicherungsgesellschaft in den vergangenen Jahren.

Was sind Agenten, Captive Agents und Versicherungsmakler?

Die Ansprechpartner an vorderster Front, mit denen Sie beim Abschluss Ihrer Versicherung zu tun haben, sind die Agenten und Makler, die die Versicherungsgesellschaft vertreten. Sie werden die Art der Produkte erklären, die sie anbieten.

Der Captive Agent ist ein Vertreter nur einer Versicherungsgesellschaft. Sie sind mit den Produkten oder Angeboten dieses Unternehmens vertraut, können jedoch nicht über die Richtlinien, Preise oder Produktangebote anderer Unternehmen sprechen.

Ein Versicherungsmakler oder unabhängiger Vertreter kann in Ihrem Namen mit mehr als einem Unternehmen Geschäfte machen. Sie haben Zugang zu mehr als einem Unternehmen und müssen über die Produktpalette aller von ihnen vertretenen Unternehmen Bescheid wissen.

So entscheiden Sie, welchen Versicherungsschutz Sie benötigen

Sie können sich einige wichtige Fragen stellen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen können, welche Art von Absicherung Sie benötigen.

• Wie viel Risiko bzw. Geldverlust können Sie alleine eingehen?
• Haben Sie das Geld, um Ihre Kosten oder Schulden im Falle eines Unfalls zu decken? Was ist, wenn Ihr Haus oder Ihr Auto ruiniert ist?
• Verfügen Sie über genügend Ersparnisse, um abzusichern, wenn Sie aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit nicht arbeiten können?
• Können Sie sich höhere Selbstbehalte leisten, um Ihre Kosten zu senken?
• Haben Sie besondere Bedürfnisse in Ihrem Leben, die eine zusätzliche Absicherung erfordern?
• Was beschäftigt Sie am meisten? Richtlinien können auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten werden und ermitteln, was Sie am meisten schützen möchten. Dies kann Ihnen helfen, die Art der von Ihnen benötigten Police einzugrenzen und Ihre Kosten zu senken.

Wählen Sie eine Police basierend auf Ihrem aktuellen Lebensstil und Ihrer Lebensphase

Die Versicherung, die Sie benötigen, hängt davon ab, wo Sie sich in Ihrem Leben befinden, über welche Vermögenswerte Sie verfügen und welche langfristigen Ziele und Pflichten Sie verfolgen. Deshalb ist es wichtig, dass Sie sich die Zeit nehmen, mit Ihrem Makler zu besprechen, was Sie von Ihrer Police erwarten. Das Finden der richtigen Versicherungsprodukte ist eine gute Möglichkeit, Ihr Geld zu verwalten. Es hilft Ihnen, finanziell sicher zu bleiben, auch wenn Sie einen gedeckten Schaden haben.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)