So viel könnten Sie in den nächsten fünf Jahren sparen, wenn Sie eine beliebte Art von Hypothek mit variablem Zinssatz aufnehmen würden, im Vergleich zu einem traditionelleren Festzinskredit, nachdem die Festzinsen so stark gestiegen sind.
Da der anfängliche Zinssatz für eine 5/1-Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) durchschnittlich 1,32 Prozentpunkte niedriger ist als für eine 30-jährige Festhypothek (5,30 % gegenüber 3,98 %), wäre die durchschnittliche monatliche Zahlung für ein typisches Haus, das mit einem 5/1 ARM gekauft wurde, in den ersten fünf Jahren um 260 US-Dollar niedriger als bei einer 30-jährigen Hypothek, sagte das Immobilienunternehmen Redfin in einem am Freitag veröffentlichten Bericht. Der beträchtliche Rabatt ist der größte, den ein Hauskäufer seit mindestens 2015, dem von Redfins Analyse abgedeckten Zeitraum, in einer Woche erhalten hätte. Und das erklärt, warum ARMs trotz der damit verbundenen Risiken in letzter Zeit immer beliebter geworden sind.
Tatsächlich bedeuten die 260 US-Dollar zwar eine Ersparnis von 15.582 US-Dollar in den ersten fünf Jahren, es gibt jedoch einen Haken. Anders als bei einem Festzinskredit erhält der Kreditnehmer nur für fünf Jahre einen festen Zinssatz, der dann für die restliche Laufzeit der Hypothek einmal im Jahr angepasst wird. Die Anpassung basiert auf einem Referenzzinssatz wie dem Secured Overnight Finance Rate, wodurch Kreditnehmer das Risiko tragen, dass ihre Zahlungen steigen, wenn die Zinssätze steigen. Darüber hinaus könnten Kreditnehmer bei bestimmten ARMs mit Strafen rechnen, wenn sie den Kredit umschulden oder vorzeitig zurückzahlen.
„Hypotheken mit variablem Zinssatz können sehr gut für Hauskäufer funktionieren, die planen, weniger als 5 bis 10 Jahre in ihrem Haus zu bleiben und über die Mittel verfügen, höhere Zahlungen abzudecken, wenn das Darlehen zurückgesetzt wird“, sagte Arnell Brady, ein leitender Kreditsachbearbeiter bei Bay Equity Home Loans, der in Redfins Bericht zitiert wurde.
Die Festschreibung eines 30-jährigen Festhypothekenzinses war äußerst attraktiv, als die Zinsen zu Beginn der Pandemie auf Rekordtiefs lagen, aber jetzt bewegen sie sich auf dem höchsten Stand seit über einem Jahrzehnt. Der jüngste Anstieg, gepaart mit unaufhörlich höheren Immobilienpreisen, hat dazu geführt, dass potenzielle Hauskäufer zunehmend verzweifelt nach Möglichkeiten suchen, sich ein Haus zu leisten, das Hunderte von Dollar mehr im Monat kostet. Laut Daten der Mortgage Bankers Association machten ARMs letzte Woche mehr als 10 % aller Hypothekenanträge aus, mehr als das Dreifache des Anteils im Januar.
Wie hoch die durchschnittliche 30-Jahres-Zinsrate in fünf Jahren sein wird, kann niemand vermuten. Die Mortgage Bankers Association prognostiziert, dass sie bis Ende 2024 auf 4,4 % sinken wird, wagte jedoch nicht einmal eine Vorhersage, wie die Wirtschaft im Jahr 2027 aussehen könnte, wenn die heutigen 5/1 ARMs angepasst werden.
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