Heutige Hypothekenzinsen und Trends, 4. April 2022

ByDr. J. K. Hartmann

Die Hypothekenzinsen stiegen rasant an, erreichten neue Höchststände seit mindestens 2019 und kehrten die Rückgänge der letzten Woche um.

Der durchschnittliche Zinssatz für Hauskäufer mit einer herkömmlichen 30-jährigen Festhypothek stieg von 5,11 % am Vortag auf 5,31 %, während der Durchschnittszinssatz für die 15-jährige Hypothek von 4,21 % am Vortag auf 4,34 % stieg und damit den höchsten Stand seit mehr als zwei Jahren erreichte. (Unsere täglichen Hypothekenzinsdaten reichen nur bis April 2021 zurück, aber unsere Daten zu den Jahreshöchst- und -tiefstraten stammen aus dem Jahr 2020, sodass wir wissen, dass sie im Jahr 2020 nicht höher waren.)

Die Zinssätze für Festhypotheken folgen tendenziell der Richtung der Renditen 10-jähriger Staatsanleihen, die normalerweise mit zunehmenden Inflationsängsten steigen (und fallen, wenn diese Ängste nachlassen). Die Renditen stiegen Ende letzter Woche, nachdem ein Regierungsbericht zeigte, dass ein wachsender Arbeitsmarkt es wahrscheinlicher machte, dass die Federal Reserve ihren Leitzins erhöhen wird, um die steigende Inflation zu bekämpfen, sagten Analysten. Die Renditen sind in diesem Jahr gestiegen, da sich die Inflation verschärft hat und die Bemühungen der Fed, die Wirtschaft abzukühlen, ihre Wirkung entfaltet haben.

Während der Pandemie stärkten relativ niedrige Zinsen die Kaufkraft, ermöglichten Haussuchenden den Kauf teurerer Häuser mit dem gleichen Monatsbudget und trugen dazu bei, einen hart umkämpften Wohnimmobilienboom anzuheizen, der durch schnell steigende Preise gekennzeichnet war. Aber jetzt, da die Zinssätze in die Höhe geschossen sind, machen die Kosten Häuser für potenzielle Käufer immer unerschwinglicher. Während die Zinssätze im historischen Vergleich immer noch relativ niedrig sind – zu Beginn der 1990er-Jahre lag die durchschnittliche 30-jährige Hypothek laut Daten von Freddie Mac bei etwa 10 % –, liegen sowohl die 30-jährige als auch die 15-jährige Hypothek jetzt etwa 2 Prozentpunkte über ihren Rekordtiefs von 2021.

Notiz

Die Hypothekenzinsen hängen, wie die Zinssätze für jedes andere Darlehen, von Ihrer Kreditwürdigkeit ab, wobei niedrigere Zinssätze bei sonst gleichen Bedingungen an Personen mit einer besseren Bonität gehen. Die angezeigten Zinssätze spiegeln den Durchschnitt wider, der von mehr als 200 der besten Kreditgeber des Landes angeboten wird, vorausgesetzt, der Kreditnehmer hat einen FICO-Kredit-Score von 700-759 (im Bereich „gut“ oder „sehr gut“) und eine Beleihungsquote von 80 %. Sie gehen außerdem davon aus, dass der Kreditnehmer keine Hypothek oder „Rabatt“-Punkte erwirbt. Kreditnehmer zahlen diese Punkte oder Vorabgebühren, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, und geben zunächst mehr aus, um langfristig zu sparen. Ob Sie Punkte zahlen sollten oder nicht, hängt davon ab, wie lange Sie den Kredit behalten möchten. Hier erfahren Sie, wie Sie das berechnen.

Hypothekenzinsen für 30-jährige Hypotheken steigen 

Eine 30-jährige Festhypothek ist bei weitem die häufigste Hypothekenart, da sie eine konstante und relativ niedrige monatliche Zahlung bietet. (Kurzfristige Festhypotheken haben höhere Raten, da das geliehene Geld schneller zurückgezahlt wird.) 

Neben herkömmlichen Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 Jahren werden einige von ihnen durch die Federal Housing Authority oder das Department of Veterans Affairs besichert. FHA-Darlehen bieten Kreditnehmern mit niedrigerer Kreditwürdigkeit oder einer geringeren Anzahlung ein besseres Angebot, als sie sonst erhalten würden; VA-Darlehen ermöglichen es aktuellen oder ehemaligen Militärangehörigen und ihren Familien, auf eine Anzahlung zu verzichten.

  • 30 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittssatz stieg auf 5,31 %, gegenüber 5,11 % am vorherigen Werktag. Vor einer Woche waren es noch 5,17 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 555,93 US-Dollar kosten, also 8,67 US-Dollar mehr als vor einer Woche.
  • 30 Jahre feste Laufzeit (FHA): Der Durchschnittssatz stieg von 5,21 % am Vortag auf 5,34 %. Vor einer Woche waren es noch 5,06 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 557,79 US-Dollar kosten, also 17,30 US-Dollar mehr als vor einer Woche.
  • 30-jährige feste Laufzeit (VA): Der Durchschnittssatz stieg von 5,33 % am Vortag auf 5,45 %. Vor einer Woche waren es 5,28 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar kosten die monatlichen Zahlungen etwa 564,66 US-Dollar, das sind 10,60 US-Dollar mehr als vor einer Woche.

Notiz

Wenn alles andere gleich bleibt, erhöht ein höherer Satz Ihre monatliche Zahlung, aber es gibt noch andere Aspekte der Gleichung. Wenn Sie beispielsweise wissen, dass Ihre monatliche Zahlung nicht mehr als 2.000 US-Dollar betragen darf, könnten Sie ein Haus für 383.500 US-Dollar zu einem Zinssatz von 3,5 % oder ein Haus für 366.500 US-Dollar zu einem Zinssatz von 4 % erwerben. Beide gehen von einem Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren, einer Anzahlung von 20 %, typischen Hausratversicherungskosten und Grundsteuern aus. Um die Berechnung speziell für Ihre Situation durchzuführen, verwenden Sie unseren Hypothekenrechner unten.

15-jährige Hypothekenzinsen steigen

Der große Vorteil einer 15-jährigen Festhypothek Der Vorteil besteht darin, dass der Zinssatz niedriger ist als bei der 30-jährigen Laufzeit und dass Sie Ihren Kredit schneller abbezahlen, sodass Ihre Gesamtkreditkosten weitaus niedriger sind. Aus dem gleichen Grund – weil der Kredit in kürzerer Zeit zurückgezahlt wird – fallen die monatlichen Raten jedoch höher aus.

  • 15 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittssatz stieg auf 4,34 %, gegenüber 4,21 % am vorherigen Werktag. Vor einer Woche waren es noch 4,30 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 756,84 US-Dollar kosten, also 2,03 US-Dollar mehr als vor einer Woche.

Notiz

Neben Festhypotheken gibt es Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs), bei denen sich die Zinssätze auf der Grundlage eines Referenzindex ändern, der an Staatsanleihen oder andere Zinssätze gebunden ist. Bei den meisten Hypotheken mit variablem Zinssatz handelt es sich tatsächlich um Hybridhypotheken, bei denen der Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum festgelegt und dann regelmäßig angepasst wird. Eine übliche Art von ARM ist beispielsweise ein 5/1-Darlehen, das einen festen Zinssatz für fünf Jahre hat (die „5“ in „5/1“) und dann alle ein Jahr angepasst wird (die „1“).

Jumbo-Hypothekenzinsen steigen oder bleiben stabil

Jumbo-Darlehen, mit denen Sie größere Kredite für teurere Immobilien aufnehmen können, haben tendenziell etwas höhere Zinssätze als Kredite mit Standardbeträgen. Jumbo bedeutet über dem Limit, das Fannie Mae und Freddie Mac bereit sind, von Kreditgebern zu kaufen, und dieses Limit wurde im Jahr 2022 angehoben. Für ein Einfamilienhaus beträgt es jetzt 647.200 US-Dollar (außer in Hawaii, Alaska und einigen bundesweit ausgewiesenen Hochpreismärkten, wo das Limit bei 970.800 US-Dollar liegt).

  • Jumbo 30 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittssatz stieg von 4,61 % am Vortag auf 4,66 %.Vor einer Woche waren es noch 4,73 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 516,24 US-Dollar kosten, also 4,20 US-Dollar weniger als vor einer Woche.
  • Jumbo 15 Jahre festgeschrieben: Der Durchschnittskurs blieb bei 4,27 % und blieb damit unverändert gegenüber dem vorherigen Geschäftstag. Vor einer Woche waren es ebenfalls 4,27 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 753,29 US-Dollar kosten, genauso viel wie vor einer Woche.

Erhöhung der Refinanzierungssätze

Die Refinanzierung einer bestehenden Hypothek ist tendenziell etwas teurer als die Aufnahme einer neuen, insbesondere in einem Niedrigzinsumfeld. 

  • 30 Jahre festgeschrieben: Der durchschnittliche Refinanzierungssatz stieg von 5,23 % am Vortag auf 5,40 %. Vor einer Woche waren es 5,27 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 561,53 US-Dollar kosten, also 8,09 US-Dollar mehr als vor einer Woche.
  • 15 Jahre fest:Der durchschnittliche Refinanzierungssatz stieg von 4,34 % am Vortag auf 4,46 %. Vor einer Woche waren es noch 4,44 %. Für jeweils geliehene 100.000 US-Dollar würden die monatlichen Zahlungen etwa 762,95 US-Dollar kosten, also 1,02 US-Dollar mehr als vor einer Woche.

Methodik

Unsere Zinssätze für „heute“ spiegeln die nationalen Durchschnittswerte wider, die von mehr als 200 der führenden Kreditgeber des Landes vor einem Werktag bereitgestellt wurden, und der „vorherige“ ist der Zinssatz, der am Geschäftstag davor bereitgestellt wurde. In ähnlicher Weise vergleichen die Vorwochenreferenzen die Daten von fünf Geschäftstagen zuvor (Feiertage sind also ausgeschlossen). Die Zinssätze gehen von einem Beleihungsauslaufverhältnis von 80 % und einem Kreditnehmer mit einem FICO-Kreditscore von 700 bis 759 aus – im Bereich „gut“ bis „sehr gut“. Sie sind repräsentativ für die Zinssätze, die Kunden aufgrund ihrer Qualifikation in tatsächlichen Angeboten von Kreditgebern sehen würden, und können von den beworbenen Teaser-Zinssätzen abweichen.

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Zusätzliche Forschung vonDavid Rubin